谷向陽 馬崢 李華

摘 要：在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，縣域農(nóng)商行如何在助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮排頭兵、主力軍作用，仍是縣域農(nóng)商行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展的重要課題。本文主要分析縣域農(nóng)商行正確選擇主攻方向，防止經(jīng)營目標偏移，實現(xiàn)助力目標路徑，達到提高支持鄉(xiāng)村振興可持續(xù)性目的。本文重點闡述農(nóng)商行通過采取支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、開展普惠金融、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、落實服務創(chuàng)新以及堅守金融風險底線等一系列措施，在加快自身發(fā)展壯大的同時，為鄉(xiāng)村振興貢獻金融力量。同時，也為進一步緩解目前鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民融資難融資貴問題探索新的路徑和解決方案。

關鍵詞：農(nóng)商行;鄉(xiāng)村振興;普惠金融;鄉(xiāng)村企業(yè);產(chǎn)業(yè)興旺

本文索引：谷向陽，馬崢，李華.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-165.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）03（a）--03

縣域農(nóng)商行作為農(nóng)村金融的重要組成部分，憑借地緣優(yōu)勢、點多面廣以及自身特色，在支持“三農(nóng)”發(fā)展、脫貧攻堅中發(fā)揮了關鍵作用，也實現(xiàn)了自身的逐步壯大。新形勢下，縣域農(nóng)商行要在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更重要的作用，必須深入貫徹落實新發(fā)展理念，圍繞新格局謀劃，以更好地滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求為導向，進一步深化改革。通過深耕“三農(nóng)”、服務小微、回歸本源，大力開拓農(nóng)村金融市場。研究縣域農(nóng)商行提升服務鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，明確主攻方向，防止目標偏移，增添支持后勁，對于高質(zhì)量完成助力鄉(xiāng)村振興任務、踐行社會責任、實現(xiàn)自身快速持續(xù)發(fā)展都有著重要的現(xiàn)實意義。

1 縣域農(nóng)商行助力鄉(xiāng)村振興意義重大

新時代縣域經(jīng)濟被高度關注，農(nóng)商行應主動推出和完善支持鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品和服務，助推縣域經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興齊頭并進，取得高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1.1 堅守定位、服務國家優(yōu)先戰(zhàn)略的需要

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進鄉(xiāng)村振興。2021年是實施“十四五”規(guī)劃的開局之年，踐行服務鄉(xiāng)村振興，是新時代農(nóng)商行的核心使命、責任擔當。農(nóng)商行要想在新時期開創(chuàng)服務鄉(xiāng)村振興新局面，就要緊密結合當?shù)剜l(xiāng)村振興安排部署，提升站位，主動作為，貼近鄉(xiāng)村，抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史性機遇，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興提供金融源頭活水，努力打造“草根銀行”特色品牌，積極推進鞏固拓展脫貧攻堅成果和鄉(xiāng)村振興有效銜接，為加快推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化作出更大貢獻。

1.2 回歸本源、扎根縣域的要求

中央一號文件指出，保持農(nóng)信社等縣域農(nóng)村金融機構法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。“回歸本源”是農(nóng)商行改革發(fā)展的共識和根本方向。近年來，政府和相關部門不斷制定優(yōu)惠政策，加大對“三農(nóng)”金融服務的政策支持力度。政府通過一系列稅收激勵政策，引導其服務鄉(xiāng)村振興。農(nóng)商行必須堅持“支農(nóng)、支小、支微、支散”的市場定位，揚長避短，發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的天然優(yōu)勢，建立起與縣域經(jīng)濟相適應的新型農(nóng)村金融服務機制，擴大“三農(nóng)”信貸規(guī)模，打造“小而強”的本土銀行。

1.3 應對挑戰(zhàn)、實現(xiàn)一流農(nóng)商行的必由之路

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，農(nóng)商行要想在普惠金融、精準扶貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接上有更大作為，就必須在深化經(jīng)營轉(zhuǎn)型、業(yè)務創(chuàng)新和創(chuàng)建符合自身特點的品牌上下工夫，尤其是隨著科技金融的普及和眾多金融機構對農(nóng)村市場的業(yè)務下沉，農(nóng)商行將面臨越來越激烈的競爭和諸多挑戰(zhàn)，要緊緊圍繞當?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)結構轉(zhuǎn)型升級持續(xù)發(fā)力，做大做強，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下實現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展。同時，要想成為一流的農(nóng)商行，就必須健全法人治理，加強股東股權管理，堅持合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，堅決守住風險底線，持續(xù)優(yōu)化運營環(huán)境，全面提高員工隊伍素質(zhì)，努力成為縣域影響覆蓋面廣、核心指標優(yōu)異、具有較強競爭力和創(chuàng)新力的一流農(nóng)商銀行。

2 正確選擇主攻方向，防止目標偏移

2.1 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，引導因地制宜的產(chǎn)業(yè)興旺，防止脫離資源稟賦、跟風照搬

（1）服務國家糧食安全戰(zhàn)略。農(nóng)商行要站在國家安全的高度看待農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。要想實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就要從國家“藏糧于地”、堅決守住18億畝耕地紅線的戰(zhàn)略出發(fā)。農(nóng)商行要圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，重點加大國家糧食安全產(chǎn)業(yè)帶、高標準農(nóng)田建設和打好種業(yè)翻身仗、糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護區(qū)的信貸投放，促進農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益提升。同時，主動適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營糧食主體、農(nóng)民信貸需求升級新形勢，著力培育新的效益增長點。

（2）突出縣域投放重點，積極助力產(chǎn)業(yè)升級。大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社等經(jīng)營主體建設。重點支持競爭力強、產(chǎn)業(yè)上下鏈成熟、服務周邊特色產(chǎn)業(yè)及后續(xù)產(chǎn)業(yè)培育，推動不同鄉(xiāng)村形成不同產(chǎn)業(yè)，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的質(zhì)量效益和競爭力。大力支持以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動鄉(xiāng)村人才回流，助力鄉(xiāng)村走上良性發(fā)展軌道。

2.2 開展普惠金融，培育現(xiàn)代化農(nóng)村市場主體，防止“用不上、用不來”

當前，農(nóng)村普惠金融服務地區(qū)和機構發(fā)展不均衡，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高，一定程度上影響了農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的進程。而縣域農(nóng)商行機構層級少、決策鏈短、審批速度快、熟悉本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期和資金需求特點，正是其發(fā)展普惠金融的差異化優(yōu)勢。

（1）繼續(xù)完善普惠金融服務體系，加大普惠小微信用貸款投放力度。銀保監(jiān)會近期明確提高了銀行涉農(nóng)貸款的不良容忍度，為提高農(nóng)商行支持“三農(nóng)”貸款投放的積極性提供了一個寬松的經(jīng)營環(huán)境。農(nóng)商行要著力培養(yǎng)一支懂農(nóng)業(yè)、素質(zhì)過硬的農(nóng)金隊伍，發(fā)揚新時代的“背包精神”，深入田間地頭、走村串巷，開展小微企業(yè)、農(nóng)戶信息建檔立卡工作。

（2）擴大小微企業(yè)服務覆蓋面，持續(xù)提升普惠金融可獲得性。在“普”的方面，通過網(wǎng)格化、名單制精準走訪，擴大小微企業(yè)客戶覆蓋面。在“惠”的方面，一是完善小微企業(yè)貸款差異化利率定價機制，努力實現(xiàn)整體利率水平穩(wěn)中有降。二是降低小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。主要是落實貸款延期還本付息“應延盡延”政策和及時為符合條件的小微企業(yè)辦理“續(xù)貸”，進一步減輕其“倒貸”的籌資壓力和降低成本。

（3）積極應對數(shù)字化挑戰(zhàn)，加快大數(shù)據(jù)技術在數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新性應用。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是大趨勢，農(nóng)商行要力爭在“十四五”期間推出更多符合自身特色和優(yōu)勢的數(shù)字產(chǎn)品。以數(shù)據(jù)庫為基礎，推進數(shù)字化征信系統(tǒng)應用，解決涉農(nóng)對象地域分散、農(nóng)民工難以跟蹤的問題?？茖W測評“三農(nóng)”客戶資產(chǎn)信用狀況、風險狀況、信用等級和還貸能力，合理確定授信額度和審批放款方式。同時，落實對信貸人員盡職免責制度，解決信貸人員“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題。

2.3 堅持科技創(chuàng)新，落實服務方式創(chuàng)新，防止低效競爭、虛假創(chuàng)新

在審慎合規(guī)的前提下，深化科技在精準營銷、風險防控、管理創(chuàng)新等方面的應用，打造科技農(nóng)村金融服務新品牌，用數(shù)字化的手段改進服務流程、優(yōu)化客戶體驗。

（1）服務手段創(chuàng)新。采取的措施主要包括：繼續(xù)減費讓利，減收貸款利息。落實支小再貸款政策。借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術手段，大力推行預約服務、電話服務等便民貸款上門服務舉措，確保支農(nóng)貸款及時足額到戶。

（2）金融網(wǎng)絡創(chuàng)新。后疫情時代，數(shù)字化發(fā)展將成為普惠金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。受疫情影響，部分小微企業(yè)營業(yè)收入銳減，企業(yè)償債能力下降、現(xiàn)金流吃緊。因此，農(nóng)商行要強化掌握數(shù)字科技能力，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為動力，及時給予信貸支持，助力小微企業(yè)紓困解難。

（3）風險分擔創(chuàng)新。農(nóng)民個人抵御風險能力較弱，要鼓勵農(nóng)民積極購買農(nóng)業(yè)險，引導守信農(nóng)民之間、資信良好農(nóng)企之間實行貸款互保，相互促進提高經(jīng)營質(zhì)量。將自然風險、市場風險等風險分散給不同主體。

2.4 守住風險底線，扶持農(nóng)村企業(yè)參與市場競爭，防止融資難、融資貴

由于金融企業(yè)的商業(yè)性、逐利性，加上農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶貸款主體缺少抵押，縣域鄉(xiāng)村部分存款并沒有真正用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，使得鄉(xiāng)村振興穩(wěn)定發(fā)展的金融動力不足。一是要繼續(xù)完善社會信用體系。農(nóng)商行要基于征信體系完善信用體系數(shù)據(jù)庫，做到服務對象全覆蓋，而民間借貸記錄，違規(guī)記錄等其他基于大數(shù)據(jù)的征信記錄也要逐步進入數(shù)據(jù)庫。二是加快小微企業(yè)信用信息對接。依靠國家司法等大數(shù)據(jù)平臺，將小微企業(yè)信用信息納入本行的信用數(shù)據(jù)當中，信息不對稱等問題便可迎刃而解。

3 提升服務質(zhì)效的實現(xiàn)路徑

3.1 拓展存款市場，加強考核管理，增加服務實力

農(nóng)商行掌握著廣泛的農(nóng)村資源，與客戶關系更為密切，經(jīng)營機制靈活度高，在零售客戶競爭當中，相比大型商業(yè)銀行更具有競爭優(yōu)勢。一是強化存款營銷。牢固樹立“存款立行”的理念，找準市場營銷的目標和切入點，最大限度挖掘存款來源。重點營銷涉農(nóng)類財政賬戶、中小微優(yōu)質(zhì)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等企業(yè)存款。把增加服務設施、改善服務功能、提升服務水平作為增加存款的長效機制來抓，真正夯實營業(yè)網(wǎng)點的客戶基礎和服務基礎。二是加強存款內(nèi)部管理。儲蓄存款增長由依靠柜臺窗口服務增長向柜臺提升服務加員工配合營銷轉(zhuǎn)變。建立有效的存款日監(jiān)測制度，突出以日均考核為主，加大績效考核力度，真正打牢存款業(yè)務發(fā)展基礎。三是關注縣域政策項目引資工作。要捕捉信息，主動介入，并為項目建設提供便捷、高效的金融服務，爭取新進項目盡早落戶農(nóng)商行。

3.2 突出信貸服務，優(yōu)化辦貸流程，提高服務效率

要嚴格落實“資金不出省、貸款不出縣”的要求，圍繞縣域鄉(xiāng)村振興主導產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，主動服務“三農(nóng)”企業(yè)，提高信貸服務工作效率。一是探索搭建互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺。為客戶提供申請方便、審批快捷的純線上信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶全流程線上辦理業(yè)務。二是加快充實、完善“三農(nóng)”和小微專營機構。通過增加客戶經(jīng)理、外勤人員的辦法，前移貸款手續(xù)，提前開展“整村授信、批量授信”信用評定工作。在大力開展農(nóng)戶小額信用貸款的基礎上，加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施投融資的中長期信貸支持力度。三是按照“四個不摘”的要求，繼續(xù)做好扶貧小額貸款發(fā)放工作，繼續(xù)發(fā)放助學貸款。

3.3 強化網(wǎng)絡賦能，貼近人工智能，做實服務樣本

農(nóng)商行在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，要遵循“服務客戶、多快好省”的理念，打造自己的大數(shù)據(jù)應用平臺。當前，線上業(yè)務的第三方合作風險、數(shù)據(jù)泄露風險以及信息系統(tǒng)安全運行風險等領域的防控壓力日益增加，必須高度重視自主數(shù)字業(yè)務風險控制，提高科技管理風險能力。農(nóng)商行在推動下沉服務上，要優(yōu)先促進基層網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。重點按照網(wǎng)點區(qū)域經(jīng)濟特點、優(yōu)質(zhì)客戶分布、自身服務特色、數(shù)據(jù)覆蓋范圍等因素，加大自助類設備的投入，推進網(wǎng)點智能化，樹立“標桿”網(wǎng)點，開展差異化競爭，使其目標客戶群成為基層營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務發(fā)展的主要支撐點和增長點。

3.4 支持產(chǎn)業(yè)融合，促進優(yōu)勢互補，提升服務水平

一是重點支持產(chǎn)業(yè)融合企業(yè)，支持“訂單收購+分紅”“農(nóng)民入股+保底收益+按股分紅”等新型利益聯(lián)接方式促進企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模。二是延伸信貸觸角。面向縣域產(chǎn)業(yè)集群，推出貫通上下游的批量農(nóng)商行服務解決方案，推動三農(nóng)金融服務由點到線、由線到面不斷拓展。三是支持完善和升級水電路網(wǎng)等基礎設施建設。通過重視農(nóng)村環(huán)境治理，提高鄉(xiāng)村的交通和信息可達性，創(chuàng)造清潔優(yōu)美的環(huán)境，為一二三產(chǎn)業(yè)深度融合奠定基礎。積極介入鄉(xiāng)村建設行動，把貸款支持的重點放在普惠性、基礎性公共基礎設施建設上。

3.5 培植財源，增加盈利，提高服務效益

一是堅持合規(guī)經(jīng)營，夯實發(fā)展基礎。繼續(xù)完善業(yè)務制度和流程，明確各個崗位、各個部門相互制約的關系，促進業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。面對日益嚴峻的風險防控形勢，要統(tǒng)籌做好管控風險工作，提升經(jīng)營效率。圍繞存款、資金、信貸、運營、財務等重點業(yè)務領域，堅持“合規(guī)優(yōu)先”的原則，防范引發(fā)案件風險。同時，做好各類風險應急管理和處置預案，持續(xù)提高化解風險的能力和水平。二是強化資產(chǎn)負債管理，實現(xiàn)效益最大化?？茖W合理地對資金進行精細化管理，創(chuàng)造最佳的經(jīng)濟效益，確保資金價值的充分體現(xiàn)。實施資產(chǎn)負債匹配化管理，做到規(guī)模、期限和結構合理相配。三是增收節(jié)支，提升競爭力。組建清貸清息的專業(yè)清收隊伍，落實貸款收息責任，擴大貸款收息面，深挖歷年積欠利息，努力做到應收盡收、顆粒歸倉。

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