摘 要：綠色金融環(huán)境能夠最大限度地降低金融行業(yè)的投資風(fēng)險，因此近年來綠色金融日益受到關(guān)注。在當(dāng)前視域之下，商業(yè)銀行要不斷培養(yǎng)員工適應(yīng)金融環(huán)境的能力，就必須強(qiáng)化員工對于金融相關(guān)知識的學(xué)習(xí)。除此之外，商業(yè)銀行還必須更新自己的經(jīng)營理念，通過嶄新的運(yùn)營觀念來促進(jìn)金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行的信貸服務(wù)采用一定的分類管理系統(tǒng)，但是隨著信貸服務(wù)的不斷創(chuàng)新，想要維持這種綠色分類管理，就必須不斷豐富產(chǎn)品。在信貸服務(wù)中不斷提升自己的競爭力，才能確保商業(yè)銀行整體的服務(wù)水平得到提升，而商業(yè)銀行的發(fā)展也能更加科學(xué)、持續(xù)地進(jìn)行。文章對綠色金融信貸服務(wù)的重要意義進(jìn)行探究，進(jìn)而對當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)制進(jìn)行分析，簡述信貸服務(wù)創(chuàng)新在當(dāng)前綠色金融環(huán)境下的策略與方法，希望能夠提高我國商業(yè)銀行綜合競爭力和服務(wù)水平，進(jìn)而穩(wěn)定我國的金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;綠色金融;信貸服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）07-0040-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.040

綠色金融是一種新型的概念，因為傳統(tǒng)金融很容易受到環(huán)境和氣候變化以及資源等問題的影響，因此其金融環(huán)境往往不夠穩(wěn)定。而綠色金融則通過環(huán)保節(jié)能清潔能源以及綠色交通和綠色建筑等項目的投資來改善這種風(fēng)險，從而達(dá)到金融環(huán)境的穩(wěn)定，保證金融服務(wù)的合理性與科學(xué)性。綠色金融在當(dāng)前中國之所以得到大家的廣泛關(guān)注，是因為它的出現(xiàn)能夠促進(jìn)我國環(huán)境保護(hù)事業(yè)的發(fā)展。近年來我國因為經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，環(huán)境污染問題日益嚴(yán)重，綠色金融的出現(xiàn)能夠顯著改善這種情況。除此之外，綠色金融的出現(xiàn)有助于將中國的資源配置從高污染項目向低污染項目或者無污染項目引導(dǎo)，因此資源的優(yōu)化配置也更加輕松和容易。

1 概念簡述

1.1 綠色金融

現(xiàn)代綠色金融包含兩種含義：其一，金融行業(yè)在發(fā)展中能夠?qū)Νh(huán)境保護(hù)和節(jié)約型能源社會的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)，保證社會可持續(xù)發(fā)展;其二，金融行業(yè)自身在發(fā)展的過程當(dāng)中保有一定的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展性。因此兩種含義前者相對宏觀，而后者相對微觀。但是綠色金融在運(yùn)行的過程當(dāng)中能夠引導(dǎo)資金向資源節(jié)約的技術(shù)開發(fā)和生態(tài)環(huán)保型產(chǎn)業(yè)集中，直接或間接的促進(jìn)企業(yè)節(jié)約能源，綠色生產(chǎn)。這就能夠促使商業(yè)銀行在做信貸服務(wù)幫扶的企業(yè)不會出現(xiàn)短視發(fā)展行為，確保了企業(yè)的長久發(fā)展。而從商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的角度來看，也能夠保證商業(yè)銀行的信貸投資不會出現(xiàn)虧損和失誤，因此綠色金融的環(huán)境對于整個社會的發(fā)展是非常有益的。

1.2 商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為信貸業(yè)務(wù)。在我國商業(yè)銀行當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)是非常重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。通過本金的回收和利息的回收，來為商業(yè)銀行贏得利潤是商業(yè)銀行非常重要的盈利手段。但是許多商業(yè)銀行在做信貸業(yè)務(wù)時，由于放款脫離了銀行的規(guī)制，其收回本息的風(fēng)險也會隨之增大。這就需要商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，必須遵守合同法和貸款通則，并且嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)控管理，才能保證信貸關(guān)系得以良好的建立，成本和利息的收回也更加安全。隨著綠色金融概念的不斷流行，商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中也面臨更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在這一過程中商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)方式，才能應(yīng)對更加緊張激烈的競爭環(huán)境，從而保證商業(yè)銀行在當(dāng)前金融視域的發(fā)展下能夠獲得更多的發(fā)展機(jī)遇。

2 創(chuàng)新綠色信貸業(yè)務(wù)的重要性

縱觀我國各大商業(yè)銀行，在信貸服務(wù)過程當(dāng)中綠色信貸服務(wù)是綠色金融融資結(jié)構(gòu)的主要內(nèi)容。根據(jù)2019年總體綠色金融和融資規(guī)模的相關(guān)調(diào)查中顯示，90%以上的融資為綠色融資。到2019年年末，我國綠色信貸的余額已經(jīng)達(dá)到10萬億元。而此時我國境內(nèi)的綠色債券貼標(biāo)數(shù)額也比較可觀，其他的綠色融資方式更是多種多樣。這意味著未來社會的金融融資必定是朝著綠色金融的方向發(fā)展。而在此過程當(dāng)中，商業(yè)銀行對于綠色金融的發(fā)展起著非常重要的作用。因為商業(yè)銀行通過資本的流轉(zhuǎn)能夠促進(jìn)相關(guān)綠色金融行業(yè)的發(fā)展，但是商業(yè)銀行的資本充足率卻是未來發(fā)展中不可避免的問題。資本充足率一定會隨著社會的發(fā)展承受一定的制約，因為大多數(shù)綠色項目的投資周期比較長，銀行在提供貸款的過程當(dāng)中，勢必要長期提供貸款，這就需要解決負(fù)債期限和成本收益回收之間的矛盾。而商業(yè)銀行如果能夠創(chuàng)新信貸服務(wù)，采用綠色信貸資產(chǎn)的存量打包，將資產(chǎn)證券發(fā)行給各大投資機(jī)構(gòu)，不僅能夠完美地解決平均負(fù)債期限短的問題，還能讓資本獲得釋放空間，為商業(yè)銀行獲取更多的利潤。從而保證商業(yè)銀行的負(fù)債錯配期限問題得以解決，這種綠色信貸資產(chǎn)證券化的方式能夠平衡我國目前的金融發(fā)展，同時不斷修正我國金融行業(yè)發(fā)展的問題，盤活綠色信貸資產(chǎn)市場，讓更多的市場投資者參與到市場發(fā)展中來，進(jìn)而支持綠色金融的發(fā)展。

3 商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新的策略及發(fā)展

商業(yè)銀行進(jìn)行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新能夠有效將現(xiàn)代服務(wù)與綠色金融的發(fā)展完美銜接，促使企業(yè)對環(huán)境治理做出貢獻(xiàn)，并且減少碳排放量，有助于社會資源的合理開發(fā)和自然資源的共同利用。進(jìn)一步推動可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)，保護(hù)我國的生態(tài)環(huán)境，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供新型動能。而與此同時，商業(yè)銀行也將獲得更多健康發(fā)展的契機(jī)，以綠色金融作為渠道，將信貸服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和更新，發(fā)展綠色信貸，促進(jìn)商業(yè)銀行的新型發(fā)展。

3.1 加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)

隨著綠色金融不斷發(fā)展，我國一定會針對綠色金融問題頒發(fā)更多的政策，以便于營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行在這種情況下想要創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，就必須保證能夠?qū)φ哌M(jìn)行充分的解讀，否則就不能做好戰(zhàn)略部署和分析，更無法談及信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題。商業(yè)銀行的基層人員必須不斷學(xué)習(xí)與理解綠色金融政策，這是因為只有全體人員加深對綠色金融政策的學(xué)習(xí)和認(rèn)知，才能保證商業(yè)銀行對綠色金融理論能夠理解、吸收并且運(yùn)用，切實為綠色金融的發(fā)展起到推手作用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該積極對員工進(jìn)行集中培訓(xùn)，通過多樣的教育形式來強(qiáng)化員工對于綠色金融的理解，從而保證綠色金融政策能夠?qū)崟r地、有效地傳達(dá)給全體員工。

3.2 創(chuàng)新綠色分類信貸管理業(yè)務(wù)體系的建立

在綠色金融視域之下，商業(yè)銀行對于綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該加大支持的力度，同時也將環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)作為信貸服務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)。積極進(jìn)行信貸服務(wù)體系綠色分類管理的建立，才能保證信貸業(yè)務(wù)面向綠色環(huán)保型企業(yè)，促進(jìn)綠色環(huán)保型企業(yè)的發(fā)展，為整個社會的發(fā)展提供綠色環(huán)保新動能。因此需要商業(yè)銀行根據(jù)貸款企業(yè)的污染情況以及生產(chǎn)廢水廢料情況來進(jìn)行分類，一旦證明貸款企業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)和綠色企業(yè)，則可以對企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)的提供。同時，還需要按照環(huán)保情況對企業(yè)進(jìn)行等級劃分，通過不同顏色的管理分類來確保哪些企業(yè)屬于綠色友好類企業(yè)，應(yīng)該進(jìn)行資金扶持力度的加強(qiáng)，哪些企業(yè)又屬于黃色關(guān)注類企業(yè)，在進(jìn)行信貸服務(wù)的過程當(dāng)中需要進(jìn)行科學(xué)的管控，哪些企業(yè)屬于紅色缺失類企業(yè)，這些企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行信貸服務(wù)退出計劃的制訂，保證信貸存量來支持環(huán)保型企業(yè)，從而可以淘汰那些工藝落后、技術(shù)不良的污染型企業(yè)，為環(huán)保型企業(yè)的發(fā)展獲取更多的發(fā)展空間。實際上，我國市場的發(fā)展需要商業(yè)銀行的支持，商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)的過程當(dāng)中，不僅能夠促進(jìn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，還能保證新型的生態(tài)環(huán)保技術(shù)獲得更好的發(fā)展空間。因為信貸的準(zhǔn)入與審批投放是非常復(fù)雜的工作，通過這種資金的扶持能夠聯(lián)動幫助企業(yè)發(fā)展。而商業(yè)銀行一旦進(jìn)行綠色分類管理信貸服務(wù)體系的建立之后，企業(yè)為了獲取資金扶持，勢必要更新企業(yè)本身的生產(chǎn)服務(wù)理念，從而確保企業(yè)能夠符合商業(yè)銀行的信貸服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。這在一定程度上將迫使社會朝著環(huán)保型的方向發(fā)展，為我國金融的發(fā)展創(chuàng)設(shè)更多的綠色發(fā)展條件，進(jìn)一步優(yōu)化我國的金融發(fā)展環(huán)境和企業(yè)生存環(huán)境。

3.3 豐富創(chuàng)新信貸活動

（1）信貸產(chǎn)品的研制。商業(yè)銀行積極進(jìn)行綠色環(huán)保的創(chuàng)制，能夠確保城市建設(shè)的生態(tài)性，為企業(yè)的發(fā)展贏得更健康和陽光的生存空間。在綠色金融發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行不僅需要建立等級分類的綠色金融信貸服務(wù)管理體系，還應(yīng)該不斷創(chuàng)新信貸服務(wù)方式和類型，將城市環(huán)境保護(hù)作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)之一，主動進(jìn)行綠色信貸產(chǎn)品的研制。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該與地方政府保持密切的聯(lián)系，通過對社會資本以及政府資本的優(yōu)化來保證城市綠色環(huán)?；A(chǔ)方面的建設(shè)，這樣才能保證新型信貸產(chǎn)品，更加符合我國企業(yè)發(fā)展的整體趨勢。

（2）側(cè)重新能源和光能源的信貸服務(wù)。在信貸服務(wù)的提供過程當(dāng)中，能源和光能源的綠色信貸服務(wù)應(yīng)該提上日程。因為新能源是我國目前能源開發(fā)的重點(diǎn)，全球都處在能源危機(jī)當(dāng)中，新能源產(chǎn)品的購買具有非常良好的市場前景。因此，對新能源產(chǎn)品進(jìn)行信貸服務(wù)的提供能夠促進(jìn)新能源汽車行業(yè)的發(fā)展和新能源發(fā)電項目的發(fā)展。商業(yè)銀行的職責(zé)中信貸服務(wù)不僅能夠促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，還能達(dá)到節(jié)能減排的目的，為我國環(huán)保型社會的建立提供更多的便利條件。

（3）盤活信貸資產(chǎn)。信貸資產(chǎn)的盤活需要利用債轉(zhuǎn)股的方式，這就需要商業(yè)銀行對于高耗能和高污染的行業(yè)進(jìn)行一定的債轉(zhuǎn)股模式，從而促使這些高耗能相關(guān)產(chǎn)業(yè)逐漸退出市場競爭，或者轉(zhuǎn)向綠色環(huán)保項目的投資。通過這種模式，企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展獲得更多便利的條件，而且因為商業(yè)銀行的介入，企業(yè)也能夠減輕還貸壓力，同時讓企業(yè)有更多的精力投身到治理環(huán)境與保護(hù)環(huán)境的商業(yè)活動當(dāng)中。商業(yè)銀行實施債轉(zhuǎn)股，不僅能夠協(xié)助企業(yè)解決自身的發(fā)展問題，還能有效為我國環(huán)境的改善作出貢獻(xiàn)。因為我國許多企業(yè)在發(fā)展的過程中都已經(jīng)看到了綠色能源發(fā)展的方向，但是因為企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)情況的不佳和運(yùn)營狀況的不良而分身乏術(shù)，無法開展綠色資源能源活動。因此商業(yè)銀行采用債轉(zhuǎn)股的方式來進(jìn)行信貸資產(chǎn)的盤活，減少了企業(yè)倒閉的風(fēng)險，通過內(nèi)部的經(jīng)營轉(zhuǎn)型就能獲得良好的發(fā)展契機(jī)。

4 結(jié)論

近年來，我國逐漸加速環(huán)境的保護(hù)工程，在企業(yè)發(fā)展的過程當(dāng)中，我國政府也致力于促進(jìn)企業(yè)環(huán)保性生產(chǎn)，以便提升企業(yè)的環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效益。但是在這一過程中，政府的調(diào)節(jié)和市場的調(diào)節(jié)都不能完全確保企業(yè)的綠色發(fā)展。而此時商業(yè)銀行采用綠色金融手段，不僅可以對企業(yè)的資本發(fā)展進(jìn)行綠色干預(yù)，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，還能不斷提升商業(yè)銀行本身的金融發(fā)展水平，優(yōu)化商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是開展綠色金融需要商業(yè)銀行對自身的信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，不斷促進(jìn)信貸產(chǎn)品的優(yōu)化升級，這樣才能打造出適合更多企業(yè)的信貸產(chǎn)品，為不同類型的企業(yè)提供相應(yīng)的信貸服務(wù)。從資本的角度促進(jìn)企業(yè)的綠色節(jié)能發(fā)展，也同時讓自己獲得更多的發(fā)展契機(jī)，提升商業(yè)銀行本身的信貸服務(wù)競爭力，在幫助我國企業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中還能不斷推進(jìn)自身的改革進(jìn)程。

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[作者簡介]李姍（1989—），女，河南滎陽人，研究方向：綠色金融、城商行、信貸服務(wù)創(chuàng)新。

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