段秀娟 張海波

摘 要：為縮小農(nóng)村與城市的距離，加強農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，提出鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融發(fā)展影響因素。通過分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融體系正逐漸走向成熟，農(nóng)村金融發(fā)展主體已從農(nóng)村信用社變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu);通過分析農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均勻和設(shè)置貸款門檻較高。鄉(xiāng)村振興視角下，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村人口可支配收入、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率影響農(nóng)村金融發(fā)展，為提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供可靠參考思路。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融發(fā)展;可支配收入;貸款利率;金融體系

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）07-0038-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.038

農(nóng)村金融就是在鄉(xiāng)村環(huán)境下，農(nóng)村人口可支配資金的流通，包括農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點、金融機構(gòu)利率、金融機構(gòu)設(shè)立的借貸門檻等多方面的參與[1]。但目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展還存在一些問題，部分農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點較少且分布不均勻，農(nóng)村資金外流問題嚴(yán)重，金融機構(gòu)的不良貸款增多，導(dǎo)致金融機構(gòu)設(shè)立的貸款門檻增高。而且涉農(nóng)的金融產(chǎn)品少，機構(gòu)宣傳存在問題，農(nóng)民對相關(guān)金融信息和政策不了解。針對上述問題，提出鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融發(fā)展影響因素分析。希望文章的分析可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供可靠的參考思路。

1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，金融發(fā)展體系不斷完善，金融機構(gòu)的覆蓋面不斷擴大，金融從業(yè)人員服務(wù)水平不斷提高，我國農(nóng)村金融逐漸形成了較為成熟的體系。但目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點個數(shù)緩慢下降，根據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點有80598個，2008年下降到了75600個，到2012年為77800個[2]。農(nóng)村金融市場需要為人們提供服務(wù)，而金融網(wǎng)點不斷減少，一定程度上會對此產(chǎn)生影響。自改革開放至今，農(nóng)村金融體制在不斷改革，早年間，農(nóng)村信用合作社為農(nóng)村金融的發(fā)展主體，如今已經(jīng)發(fā)展成了正規(guī)金融機構(gòu)為主體的農(nóng)村金融。目前農(nóng)村金融發(fā)展還存在一個關(guān)鍵性的問題，就是多地區(qū)不良貸款非常多，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法回籠資金，金融結(jié)構(gòu)不完善，制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。而且農(nóng)村人口受教育程度普遍較低，長期處于落后貧困時期，農(nóng)村人口對于金融沒有正確概念，無法正確對待金融機構(gòu)，以使自己的權(quán)益最大化。

2 農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展還存在諸多問題，下面從不同角度進行闡述。從農(nóng)民信用角度來看，我國農(nóng)村有75%的人口還沒有檔案信息，也就是說75%的農(nóng)村人口沒有辦法在金融機構(gòu)辦理貸款。金融機構(gòu)對于農(nóng)村人口方面信息采集不足，采集信息的標(biāo)準(zhǔn)存在差異，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展受到限制。從資金角度來看，農(nóng)村人口減少，資金向外流向嚴(yán)重，而且很多進貨商壓價嚴(yán)重，導(dǎo)致很多農(nóng)產(chǎn)品賣不出去，或者是被低價收購[3]。這些進貨商對產(chǎn)品加工包裝，再以高價進行售賣，這些產(chǎn)品也會流向農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村人口購買生活所需也要承受高昂的價格，這就形成了惡性循環(huán)。從金融服務(wù)網(wǎng)點分布的角度來分析，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點分布不均勻，且部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)點分布較少，這就導(dǎo)致了農(nóng)村人口在資金的存儲、借貸方面不方便，享受到的金融服務(wù)較少。金融機構(gòu)的內(nèi)在原則是盈利，為保障金融機構(gòu)的利益最大化，金融機構(gòu)的貸款門檻通常非常高，金融機構(gòu)愿意向經(jīng)營規(guī)模大的企業(yè)提供貸款服務(wù)，農(nóng)民和小型企業(yè)借貸存在受阻，農(nóng)村人口貸款困難，農(nóng)產(chǎn)發(fā)展受到阻礙，也就形成了死循環(huán)現(xiàn)象，農(nóng)村人口資金越少，農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展不起來，農(nóng)村金融也無法發(fā)展[4]。農(nóng)村金融發(fā)展不起來，且農(nóng)村人口流失嚴(yán)重，青少年多進城市讀書，成年人多進城市務(wù)工，資金流向也就從農(nóng)村流向城市，這也是導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受到阻礙的一大因素。從農(nóng)村自身權(quán)益角度來看，農(nóng)村人口受教育程度不足，不僅對金融機構(gòu)沒有正確認知，對理財和借貸等金融知識也沒有正確概念，再加上部分金融機構(gòu)的人員心思不良，虛假宣傳各類金融產(chǎn)品或只講好處不講壞處，農(nóng)民信以為真，導(dǎo)致后續(xù)農(nóng)民的權(quán)益無法得到有效保障，進而導(dǎo)致了農(nóng)村人口對金融機構(gòu)失去信心。

3 農(nóng)村金融發(fā)展影響因素

3.1 農(nóng)村人口可支配收入影響農(nóng)村金融

在鄉(xiāng)村振興視角下，農(nóng)村金融的發(fā)展需要大量資金的投入。但是，金融機構(gòu)基于盈利性的原則，大部分不愿意將資金投入到農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)通常資金來往不僅數(shù)量少且單筆數(shù)額較小[5]。而且，農(nóng)村金融發(fā)展也存在地區(qū)差異，在發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展進程加快且發(fā)展水平提高，在發(fā)展較差的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展進程較為緩慢。表1是2019年農(nóng)村人口可支配收入和農(nóng)村金融貸款情況。

根據(jù)表1數(shù)據(jù)來看，在農(nóng)村金融發(fā)達地區(qū)，2019年農(nóng)村人口的平均一年可支配資金為18515元;在農(nóng)村金融落后地區(qū)，2019年農(nóng)村人口的平均一年可支配資金為10588元。農(nóng)村金融發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)平均一年可支配資金差距過大。在農(nóng)村人口平均一年涉農(nóng)貸款上，發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)與落后地區(qū)相差38004元，發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款占比較大，農(nóng)村落后地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比就較小。由此可見，在農(nóng)村發(fā)達地區(qū)，人們的可支配收入更高，更愿意在金融機構(gòu)進行貸款，影響農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，農(nóng)村人口可支配收入對農(nóng)村金融發(fā)展起著正向作用。

3.2 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)村金融

在鄉(xiāng)村振興視角下，農(nóng)村市場逐漸正向發(fā)展，但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也存在地區(qū)差異化。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村的金融發(fā)展也在變好，農(nóng)村人均貸款增加可以有效地減緩資金外流的情況。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平得到提高，農(nóng)產(chǎn)品就不需要低價賣出，而是以正常價格賣出，農(nóng)村人口的人均收入就得以提高，正向影響農(nóng)村金融的發(fā)展。但上述分析都是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為良好的地區(qū)，在農(nóng)村經(jīng)濟落后的地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展也通常較差，農(nóng)村人口可支配收入少，就無法到金融機構(gòu)進行大量存儲等活動，若要貸款，金融機構(gòu)本著盈利性的原則，為了保證資金正?；鼗\，也會相應(yīng)提高貸款門檻，農(nóng)民們對此望而卻步，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受限。不同農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展程度存在差異，導(dǎo)致資源配比也存在不均勻的現(xiàn)象。在經(jīng)濟發(fā)展程度較弱的農(nóng)村地區(qū)，為減少運行成本，金融機構(gòu)網(wǎng)點就會相應(yīng)地減少，金融資源分配也較少，在經(jīng)濟發(fā)展程度較高的農(nóng)村地區(qū)，為滿足該地區(qū)人口的金融需要，金融機構(gòu)網(wǎng)點就會相應(yīng)的增多，分配到的資源就會越多。因此，農(nóng)村地區(qū)不同的經(jīng)濟發(fā)展程度對農(nóng)村金融發(fā)展也有一定程度的影響。

3.3 農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率影響農(nóng)村金融

在鄉(xiāng)村振興視角下，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率影響農(nóng)村金融發(fā)展。從前文中可以知道，在農(nóng)村發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村人口一年可支配收入為18515元，平均一個月為1542元。在物價飛速上漲的如今，可知農(nóng)村人口收入屬低水平狀態(tài)。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率若超過農(nóng)民所承受限度，則農(nóng)村人口也將不會選擇在金融機構(gòu)貸款。農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率提高，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到限制。農(nóng)村人口在金融機構(gòu)進行貸款，通常是為了涉農(nóng)項目取得良好進展或是為了涉農(nóng)企業(yè)的后續(xù)有利發(fā)展。因此，農(nóng)村人口的人均收入與金融機構(gòu)的借貸也存在一定的關(guān)系。當(dāng)農(nóng)村金融機構(gòu)借貸在一定比例內(nèi)時，農(nóng)村人口的人均收入隨著金融機構(gòu)借貸的增長而增長，當(dāng)農(nóng)村金融機構(gòu)借貸超過一定比例時，農(nóng)村人口的人均收入將無法隨著金融機構(gòu)借貸的增長而增長。農(nóng)村金融發(fā)展，也離不開外部資金投入，外部資金流入越多，農(nóng)村金融發(fā)展越強，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率影響農(nóng)村金融發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興視角下，我國正推動農(nóng)業(yè)自動化，建立自動化鄉(xiāng)村體系，縮小鄉(xiāng)村與城市的距離。因此，加強農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，是國家需要重點關(guān)注的問題。

4 結(jié)論

為控制農(nóng)村資金外流，提高農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展水平，加強農(nóng)村金融發(fā)展，文章從金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析農(nóng)村金融在發(fā)展中存在的不足之處，研究鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融發(fā)展影響因素。但文章在分析農(nóng)村金融發(fā)展過程中沒有深入探究，導(dǎo)致文章還存在一定的局限性，今后應(yīng)更加深入地探究問題出現(xiàn)原因并全面分析。希望文章的分析可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供可靠的參考思路。

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[基金項目]本文系教育部高教司課題“基于應(yīng)用型人才培養(yǎng)的‘公司金融學(xué)’示范課建設(shè)研究”（項目編號：202002014001）;受北京東方京融教育科技股份有限公司資助;吉林省教育科學(xué)“十三五”規(guī)劃2019年度高校課程思政專項課題 “金融專業(yè)課程思政協(xié)同育人模式研究”（項目編號：GS19090）;受吉林省首批新文科研究與改革實踐項目“新文科背景下產(chǎn)學(xué)協(xié)同培養(yǎng)復(fù)合型金融人才模式研究”（序號84）資助。

[作者簡介]段秀娟（1981—），女，漢族，吉林德惠人，高級實驗師，碩士，研究方向：計算機應(yīng)用。

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