張波 萊商銀行股份有限公司

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，城市商業(yè)銀行運營發(fā)展有了一定轉(zhuǎn)變。根據(jù)城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)框架來說，與其他國有銀行或股份制銀行都采用同樣的模式，具有一級法人的資格和“三會一層”等運營模式。在互聯(lián)網(wǎng)背景的發(fā)展下，城市銀行不斷創(chuàng)新探索，借鑒國際上的先進經(jīng)驗，在運營模式以及管理等方面都有了很大進步。和大型國有銀行和股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行的特點主要體現(xiàn)在三個方面，收益和風(fēng)險相對集中，因為城市商行的分布比較集中，是以總部所在城市為中心，分布在總部城市較多，然后分布在鄰近的城市，就會導(dǎo)致銀行對環(huán)境的變化適應(yīng)性較低；資產(chǎn)的規(guī)模不大，對于前期投入大、后期收益大的項目開展困難，但是對于銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型壓力也相對會小一些；沒有清晰的市場定位，很多城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略通常是短期戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)的同質(zhì)化會阻礙其發(fā)展。

（一）產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，用戶對銀行產(chǎn)品的需求日益突出，城市商業(yè)銀行需要不斷的擴展銀行的產(chǎn)品，產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，形成本銀行的特色。在產(chǎn)品創(chuàng)新時首先要考慮到客戶的需求和傾向，本著互利互惠、經(jīng)濟實用的原則出發(fā)，迎合客戶的需求。通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)拓展業(yè)務(wù)的范圍，加強對弱勢群體的關(guān)注。另外，不同的利益會帶來不同的機遇和風(fēng)險，因此，為了滿足消費者的多樣化需求，商業(yè)銀行需要向消費者提供更多、更豐富的產(chǎn)品，盡量推出本地特色產(chǎn)品。消費者根據(jù)他們可以接受的風(fēng)險進行選擇，例如希望風(fēng)險低、收入穩(wěn)定可以儲蓄業(yè)務(wù)，相對低風(fēng)險的還有國債；如果希望收益高、可以承受高風(fēng)險高收益，可以選擇基金、股票等項目產(chǎn)品。這樣能加強用戶對產(chǎn)品的選擇，更適合用戶自身對金融投資的理念，有利于吸引用戶在城市商業(yè)銀行進行投資。

（二）用戶現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)背景的不斷深化，城市商業(yè)銀行吸引的用戶越來越偏年輕化。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶主要包括“80”后和“90”后，“70”后和“60”后也占有較小的比例。所以，在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的城市商業(yè)銀行應(yīng)重視用戶全體，積極擴展新資源、突破時間等問題的因素限制。爭取利用客戶的消費心理創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)類型，滿足客戶的不同業(yè)務(wù)需求，還需要繼續(xù)擴大城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)并為用戶提供差異化服務(wù)。同時，面對年輕的用戶，需要多元化的營銷方法，尤其是現(xiàn)在城市商業(yè)銀行一般有本地財政的支持，大多數(shù)分布主要是總部城市及其周邊，范圍比較局限，想要引起客戶的注意，商業(yè)銀行需要整合互聯(lián)網(wǎng)以改善傳統(tǒng)的營銷方式，并整合新的營銷方式，例如廣告和新媒體平臺進行推廣，以達到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和營銷方式更適應(yīng)年輕化的發(fā)展目的。

（三）成本現(xiàn)狀分析

根據(jù)目前城市商業(yè)銀行運營形式來說，其業(yè)務(wù)推廣模式依舊是采用人員線下推廣居多，雖然也能很好地達到效果，但在一定程度上提高了成本消耗，在人員推廣管理方面尚且需要轉(zhuǎn)變一種形式，激發(fā)市場客戶的主驅(qū)動力，為互聯(lián)網(wǎng)金融化發(fā)展的城市降低成本消耗。

二、互聯(lián)網(wǎng)對城市銀行轉(zhuǎn)型的影響

（一）負債端

從負債端來看，由于存款日趨市場化，余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得業(yè)務(wù)的種類更加豐富，相對更加完善，也能更加吸引客戶源。與此同時，就會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財分支進行不同程度的分流，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對于銀行所帶來的沖擊使得銀行的負債端出現(xiàn)了不可逆的剛性攀比。資產(chǎn)端收益的下降和負債端成本的上升，兩頭夾擊的方式迫使銀行信貸業(yè)務(wù)受到了極大程度的擠壓，銀行的收益利潤自然也是大大地縮減了。

（二）資產(chǎn)端

對于城市銀行的發(fā)展來說，資產(chǎn)業(yè)務(wù)有著非常重要的意義，是銀行收益的主要支持。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀來說，貨幣的超發(fā)是銀行資產(chǎn)端收益下降的根本原因。簡單一點來說，即銀行手中的貸款難以放流到市場之上，在激烈的競爭中，各大銀行之間拼的就只有服務(wù)，大多數(shù)都是通過拼價格，以此來獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)進入，在這種情況下，銀行資產(chǎn)端必然是會受到嚴(yán)重的擠壓。另外，傳統(tǒng)銀行對于貸款人的審核頗為嚴(yán)苛，一般還要有一定的擔(dān)保抵押物才有貸款的資格，得到貸款資格后又要經(jīng)過很繁瑣地審批放款流程。針對一些小微企業(yè)和個人用戶，加強和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合作是大勢所趨。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下開展?fàn)I銷策略存在的問題

（一）市場競爭環(huán)境惡劣

市場競爭對于城市商業(yè)銀行發(fā)展來說是非常重要的影響因素。在城市銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展的過程中，應(yīng)著重提高和增強其在金融市場中的競爭力。但是根據(jù)目前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的發(fā)展來說，金融市場競爭不容樂觀。這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)背景下的發(fā)展為城市商業(yè)銀行提出了新的要求，而商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需要一定時間和經(jīng)驗積累，不能在很短的時間內(nèi)展現(xiàn)自身優(yōu)勢，因此在市場中缺乏競爭條件，發(fā)展不夠穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，各種金融服務(wù)公司不斷發(fā)展壯大，并通過各種手段開始搶占金融企業(yè)的市場和渠道，城市商業(yè)銀行的客戶渠道受到影響而開始減少。因此，在金融市場上城市商業(yè)銀行競爭相對激烈，相關(guān)機構(gòu)及管理人員要重視此類問題，積極拓寬渠道尋找新客戶，為城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

（二）顧客信用問題

2017年以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門逐步加大了商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺了一系列嚴(yán)監(jiān)管政策。但目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式仍顯落后，未能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行業(yè)務(wù)及管理發(fā)展的新形勢。當(dāng)前，銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管方式仍主要以合規(guī)性監(jiān)管為重點，監(jiān)管技術(shù)以現(xiàn)場檢查為主，非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)仍稍顯落后。在非現(xiàn)場監(jiān)管中，未能充分利用大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)優(yōu)勢，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險隱患管理規(guī)則滯后，風(fēng)險監(jiān)管手段、預(yù)警技術(shù)及監(jiān)管力度仍顯不足。

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式對失信人的懲戒手段主要是納入"黑名單"管理，手段有限。我國商業(yè)銀行對失信人也是僅僅納入失信人名單管理，影響其今后的再次貸款；限制高消費的失信人群范圍仍較有限，對失信人缺乏足夠的震懾力，部分失信人員仍然可以搖身一變，繼續(xù)當(dāng)高管、辦企業(yè)，從而繼續(xù)獲取貸款等；同時對于失信懲戒的宣傳也不夠，失信人普遍認(rèn)識不足，缺乏畏懼之心。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來說，銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較差，產(chǎn)品種類相對較少。例如，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)背景下城市商業(yè)銀行存在產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，在市場當(dāng)中競爭力較小的問題。根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行的運營模式來說，其產(chǎn)品主要包括貨幣基金、儲蓄存款以及理財?shù)热惍a(chǎn)品，目前互聯(lián)網(wǎng)背景正在快速發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)類型也應(yīng)有相應(yīng)的創(chuàng)新。對于貨幣基金來說，銀行雖然能夠在此方面有所收益，但辨識度相對較低，且難以形成以自身特色為代表的市場地位。對于儲蓄存款等業(yè)務(wù)來說，在目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，移動支付、商業(yè)網(wǎng)點都對其產(chǎn)生一定影響，難以為客戶實現(xiàn)高效率的業(yè)務(wù)交集，因此互聯(lián)網(wǎng)背景下的城市銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展迫切需要在產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面有所創(chuàng)新。

四、相關(guān)建議

（一）改善市場惡劣環(huán)境

改善市場環(huán)境和增強市場競爭力，能夠從根本層面對互聯(lián)網(wǎng)背景發(fā)展下的城市商業(yè)銀行創(chuàng)造更好的機遇。對于城市商業(yè)銀行來說，其主要擔(dān)負社會市場中的金融服務(wù)工作，在互聯(lián)網(wǎng)的調(diào)節(jié)和趨勢中，金融競爭不斷加強，而完善改革必是大勢所趨，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型必須確保加強和提高金融市場的競爭力。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的城市商業(yè)銀行應(yīng)建立與自身發(fā)展特點相結(jié)合的服務(wù)模式，以更高的要求為客戶提供業(yè)務(wù)方面的支持。同時加強擴大市場的力度，積極拓寬渠道提升自身實力，為改革完善工作起到正向推動作用。當(dāng)然，借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新、發(fā)展的同時也會面臨著相應(yīng)的問題和風(fēng)險。只有不斷完善管理制度、提高員工的素質(zhì)、強化風(fēng)控能力，才能發(fā)展得更加穩(wěn)定。比如：在工作中的每個環(huán)節(jié)都把責(zé)任落實到個人，做到獎懲有制，這樣不僅可以用制度來規(guī)范員工的行為，還可以達到鼓勵員工提升自身能力、防止員工發(fā)生道德風(fēng)險的目的。尤其是一些重要的崗位，更是要多加關(guān)注，重視內(nèi)部防范和外部監(jiān)管的有效結(jié)合，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。近些年來，國家為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，已經(jīng)推出了一系列的監(jiān)管條例，以后還會出臺更多的相關(guān)條例來約束市場行為。

（二）加強對顧客信用管理

在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的城市商業(yè)銀行，應(yīng)加強對顧客相關(guān)的信用管理，積極利用大數(shù)據(jù)及信息技術(shù)的支持，建立客戶評價機制，在內(nèi)部運營中以更高效的方式進行客戶管理。例如在信貸業(yè)務(wù)辦理中，應(yīng)不僅限于使用財務(wù)指標(biāo)以及行業(yè)前景對業(yè)務(wù)客戶進行分析，還應(yīng)加入與風(fēng)險防控相關(guān)的評價體系。因此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下的城市商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的是實際狀況，對消耗大、耗材多等方面的問題進行嚴(yán)格管控，在運營過程中加入環(huán)保分析指標(biāo)，例如行業(yè)的環(huán)保制度、材料消耗等，對于那些產(chǎn)能過剩、污染比較高的行業(yè)要依照相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與市場規(guī)則進行嚴(yán)格評估，銀行在進行客戶的選擇上應(yīng)該加大風(fēng)險控制。

（三）增強創(chuàng)新能力

首先，產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以著重發(fā)展本地生活版塊，開發(fā)一些特色產(chǎn)品。本著簡單、經(jīng)濟、實用的原則，努力通過網(wǎng)上渠道全面覆蓋城市服務(wù)盲區(qū)，促進薄弱地區(qū)發(fā)展，使弱勢群體受益。還可以根據(jù)地方特點，提供特色化的本地服務(wù)，開發(fā)和吸引本地的更多客戶。在監(jiān)管機構(gòu)和市場的推動下，城市商業(yè)銀行要重視與其他企業(yè)類型和平臺的合作，例如基金公司、保險、電子商務(wù)平臺等。利用新的營銷模式和創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展為其吸引更多的客戶資源，提高城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

其次，可以從中間業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新。目前互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的城市銀行能夠在業(yè)務(wù)特點上吸引一部分客戶，但比例相對于以前來說有明顯下降的趨勢，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在一定的限制因素，手續(xù)費收取等方面也出現(xiàn)了降低。根據(jù)這類問題的分析來說，建議管理層人員及有關(guān)部門及時重視，從中間業(yè)務(wù)方面進行創(chuàng)新，通過大數(shù)據(jù)分析了解用戶的購買習(xí)慣，采取與網(wǎng)上運營的商場進行合作的方式，帶領(lǐng)消費者進入互聯(lián)網(wǎng)銀行金融圈，這將吸引到更多的用戶。爭取將風(fēng)險因素降到最低，以業(yè)務(wù)與客戶之間的匹配度最大的提升，爭取利用自身創(chuàng)新發(fā)展的優(yōu)勢，在市場中占據(jù)一定地位。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的時代發(fā)展正改變著我們的生活方式，同時也影響了各行各業(yè)，城市商業(yè)銀行迫切需要進行改革創(chuàng)新。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行帶來了機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的結(jié)合使用可以有機會掌握發(fā)展的主動權(quán)，創(chuàng)造更大的企業(yè)效益。若利用得不好，就難以應(yīng)對潮流的挑戰(zhàn)，喪失競爭力，面臨風(fēng)險。因此，城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景的發(fā)展下，應(yīng)該正確認(rèn)識到運營環(huán)節(jié)中存在的問題，對相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶進行分類管理，充分了解銀行在市場中的定位，為客戶推薦更加合適的業(yè)務(wù)，促進運營發(fā)展效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)背景下信息化必將為城市商業(yè)銀行提供有價值的大數(shù)據(jù)，而銀行需要建設(shè)明確的風(fēng)險管理體系和特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，最大限度地保障運行環(huán)境的安全，促進互聯(lián)網(wǎng)金融下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。