謝賢婧

摘 要：基于國際國內(nèi)復(fù)雜的經(jīng)濟金融環(huán)境及當(dāng)前金融體系強監(jiān)管背景，城市商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的區(qū)域金融風(fēng)險與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展受限問題日益凸顯。本文以南京銀行為研究案例，探索新監(jiān)管環(huán)境下如何采取相應(yīng)政策和改革措施來促進城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;南京銀行;金融監(jiān)管;轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號：F23 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.05.039

1 當(dāng)前金融監(jiān)管背景淺析

隨著金融“去杠桿”的不斷深化與監(jiān)管力度的增加，必將對商業(yè)銀行，尤其是對于城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）的發(fā)展戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型路徑產(chǎn)生了較大影響。近年來，各地城商行金融市場業(yè)務(wù)越來越活躍，這在一定程度上促進了城商行經(jīng)營規(guī)模的增大以及盈利渠道的增加，在越來越嚴(yán)格的監(jiān)管政策之下，如何對傳統(tǒng)信貸、金融市場等進行平衡來實現(xiàn)平穩(wěn)的發(fā)展，已經(jīng)成為了當(dāng)前城商行必須要思考的課題。

1 城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展路徑的局限

（1）城商行“本土—全國—本土”發(fā)展路徑演變。從二十世紀(jì)70年代開始，為填補傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)經(jīng)營空白，更好地為城鄉(xiāng)廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)，各省紛紛設(shè)立城市信用社與農(nóng)村信用社。1995年7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城商行（以下簡稱城商行），各省城商行如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來。

隨著城商行發(fā)展規(guī)模不斷擴大，監(jiān)管部門對城商行經(jīng)營范圍的限制也隨之改變。自2006年銀監(jiān)會放寬城商行跨區(qū)經(jīng)營的限制后，城商行紛紛加入異地設(shè)立分行的隊伍，迅速擴大資產(chǎn)規(guī)模。然而，大部分城商行的風(fēng)險管理能力與其經(jīng)營規(guī)模的快速擴張并不匹配，出現(xiàn)了票據(jù)糾紛等金融案件，引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險。2012年，監(jiān)管部門重新定位城商行發(fā)展方向，要求其專注完善小城鎮(zhèn)建設(shè)金融服務(wù)的功能，限制跨區(qū)經(jīng)營。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局限性日益凸顯。長期以來，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是我國城商行的立業(yè)之本，是經(jīng)營規(guī)模不斷積累擴大的關(guān)鍵。但隨著我國金融行業(yè)發(fā)展不斷加快和利率市場化改革不斷深入，金融子行業(yè)（銀行、證券、保險、信托等）之間以及商業(yè)銀行（全國性大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)）之間的競爭越來越大。同時因為受到區(qū)域經(jīng)營等各方面的限制，城商行在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上面臨著很多的困難。

2 城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新——以南京銀行為例

2.1 “三大計劃”全面啟動，確立實體經(jīng)濟服務(wù)體系

2017年，南京銀行圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟，全面啟動并推廣“鑫火計劃”、“淘金計劃”、“鑫伙伴計劃”三大計劃，對大中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，有效增強客戶粘性?！蚌位鹩媱潯比〉昧己瞄_端，產(chǎn)融基金籌建工作積極推進，浙江區(qū)域三方合作協(xié)議、鑫通創(chuàng)新管理公司落戶協(xié)議完成簽約;“淘金計劃”全面推開，聯(lián)席會議和重點聯(lián)系行制度有效運行，基礎(chǔ)性研究和目標(biāo)行業(yè)篩選等工作有序開展;“鑫伙伴計劃”成長計劃縱深推進，審批通道持續(xù)優(yōu)化，獲客來源不斷拓展，基礎(chǔ)客戶數(shù)量顯著增長。

2.2 消費金融中心突破性發(fā)展，助力“大零售”戰(zhàn)略深入推進

南京銀行消費金融中心（CFC）成立于2007年，是專業(yè)從事消費金融業(yè)務(wù)的直屬經(jīng)營機構(gòu)，由南京銀行與大股東法國巴黎銀行共同經(jīng)營與管理，經(jīng)過十年的發(fā)展積累，取得了突破性發(fā)展。

2017年，CFC線下直銷業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式逐步形成，整體業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大。截至2017年末，CFC貸款余額達到295億元，較年初增加179億元，增幅達154.31%。2017年，在年初50萬客戶數(shù)基礎(chǔ)上，新增客戶數(shù)超過470萬戶，獲客數(shù)量倍數(shù)增長。

2.3 普惠金融經(jīng)營機制建立，小微金融業(yè)務(wù)特色彰顯

（1）產(chǎn)品體系方面：“鑫快捷”、“鑫聯(lián)稅”、“鑫采購”系列特色產(chǎn)品獲得了市場肯定?！蚌慰旖荨笔钦犀F(xiàn)有的快捷貸、抵質(zhì)押循環(huán)貸、抵押放大貸產(chǎn)品優(yōu)勢，推出的產(chǎn)品，滿足了小微客戶快捷、便利的融資需求;“鑫聯(lián)稅”是為小微納稅戶專門設(shè)計的一種“無擔(dān)保純信用”信貸產(chǎn)品，小微納稅戶根據(jù)自己的納稅信用以及相關(guān)的納稅記錄就能夠申辦，并獲得相應(yīng)的信貸額度;“鑫采購”是為收到政府、醫(yī)院、學(xué)校等統(tǒng)一組織采購項目中標(biāo)通知書、采購合同的小微企業(yè)提供資金融通，滿足其履行合同所需流動資金的授信業(yè)務(wù)。

（2）服務(wù)科技文化企業(yè)方面：南京銀行圍繞科技文化型小微企業(yè)實際經(jīng)營的具體需要以及未來的發(fā)展規(guī)劃，設(shè)計中長期的綜合金融服務(wù)方案，為企業(yè)打造安全資金鏈，助力科技文化型企業(yè)飛速發(fā)展。南京銀行提供金融服務(wù)的科技文化企業(yè)中在主板上市的企業(yè)有30余家，在新三板上市的達到400多家。

（3）服務(wù)“三農(nóng)”方面：南京銀行研究制定了“三農(nóng)”金融服務(wù)模式下的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點瞄準(zhǔn)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。通過利率優(yōu)惠、快速審批通道等服務(wù)創(chuàng)新，助力“三農(nóng)”。

（4）普惠金融方面：2017年底，南京銀行在總行設(shè)立普惠金融部，下設(shè)市場營銷部、系統(tǒng)支持部、風(fēng)險管理部和綜合保障部，成為普惠金融全面推進組織保障。南京銀行堅持把發(fā)展普惠金融作為重要使命，堅定不移落實銀監(jiān)“五?！苯?jīng)營機制要求，將普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提升至戰(zhàn)略層面， 圍繞支持小微，“三農(nóng)”，“雙創(chuàng)”等領(lǐng)域，積極布局，走出了一條具有南京銀行特色的普惠金融發(fā)展之路。截止2017年末，南京銀行普惠金融貸款總額為158.60億元，較年初增長55.50億元。

2.4 開創(chuàng)“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)合作新模式，金融科技引領(lǐng)轉(zhuǎn)型新格局

2017年，南京銀行金融科技著眼“高可用”“智能化”，研究技術(shù)創(chuàng)新，提高運作效率、提升客戶體驗、加強金融安全，進一步提高IT基礎(chǔ)管理能力，為全行“經(jīng)營”“管理”數(shù)字化轉(zhuǎn)型夯實基礎(chǔ)。配合全行業(yè)務(wù)板塊發(fā)展戰(zhàn)略深入，支持各條線基礎(chǔ)管理能力提升，加大資源保障重點項目實施，加快“鑫航標(biāo)”大數(shù)據(jù)平臺的應(yīng)用，加強前、中、后臺的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，助力全行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。抓住金融科技發(fā)展機遇打造自身科技力量，“鑫云+”互金平臺上線，采用分布式核心技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)合作新模式。南京銀行作為唯一金融機構(gòu)榮獲2017年度阿里巴巴“云棲獎”。

2.5 鑫合俱樂部攜手成員行共成長，市場影響力持續(xù)提升

2013年，紫金山·鑫合金融家俱樂部成立，其是南京銀行作為主要發(fā)起單位，在銀行間市場資金聯(lián)合投資項目十余年合作的基礎(chǔ)上，由中小銀行累的金融機構(gòu)根據(jù)一定的規(guī)則所組成的交流合作平臺。其成員主要為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等各種金融機構(gòu)。

截至2017年末，吸納正式成員行已經(jīng)達到了142家，對國內(nèi)26個省、市、自治區(qū)進行了覆蓋，成員行資產(chǎn)總規(guī)模超20萬億。俱樂部借助設(shè)立的金融市場、零售金融、貿(mào)易金融、小微金融、公司金融、金融科技、風(fēng)險管理以及人力資源八大專委會，推動成員間開展各專業(yè)領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作與交流，提升成員行綜合實力與核心競爭力，增強俱樂部成員行的整體影響力與凝聚力，進一步擴大了鑫合俱樂部在國內(nèi)的市場影響力，實現(xiàn)成員行的共同進步、共同發(fā)展。

2.6 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)緊扣市場與監(jiān)管脈搏，專業(yè)、規(guī)范推動轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

2017年是強監(jiān)管的一年，銀行理財市場整體增長全面放緩，各家機構(gòu)在負(fù)債端方面的爭奪更加激烈。南京銀行緊跟監(jiān)管導(dǎo)向，推動理財產(chǎn)品創(chuàng)新和向凈值化轉(zhuǎn)型。一方面，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心在2017年強化客戶分層，面對一般個人客戶推出了“教育無憂”系列，面對高凈值客戶推出了“創(chuàng)鑫財富牛2號”，“創(chuàng)鑫財富牛3號”和“悅盈”系列，面對私行客戶推出股權(quán)投資類產(chǎn)品“鑫投一號”系列。另一方面，進一步豐富產(chǎn)品期限體系，增設(shè)封閉式產(chǎn)品2年和3年期，增加不同開放期的凈值型產(chǎn)品，緊跟監(jiān)管導(dǎo)向，促進理財業(yè)務(wù)回歸“受人之托，代客理財”本質(zhì)。

2.7 順應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展，豐富綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系

南京銀行積極地順應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，在綠色金融上進行大力實踐，為經(jīng)濟、環(huán)境、社會的可持續(xù)發(fā)展作出了巨大的努力。為水環(huán)境治理、情結(jié)能源、城鎮(zhèn)垃圾污水處理、資源循環(huán)利用等領(lǐng)域的項目以及企業(yè)提供了有力的支持。

2017年，南京銀行成功發(fā)行50億元綠色金融債，將募集資金專項用于支持符合《綠色債券支持項目目錄》的重點項目。截至2017年末，綠色金融債募集資金已完成投放38.04億，涵蓋了多個環(huán)境相關(guān)行業(yè)，對于推動鋁熱金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力的支持。

參考文獻

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