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        存量房貸利率高該怎么辦

        2022-02-26 06:28:41甄愛軍
        理財(cái)周刊 2022年12期
        關(guān)鍵詞:換房房貸利率購房者

        甄愛軍

        如果我們只是被動(dòng)等待銀行調(diào)低房貸利率水平,這有些不太現(xiàn)實(shí)。原因很簡單,當(dāng)初購房者在簽訂按揭貸款合同時(shí),已經(jīng)對(duì)加點(diǎn)數(shù)值進(jìn)行了約定。所以,改變這種狀況還得自己主動(dòng)想辦法,以有效減少利息開支。

        存量房貸利率比較高

        有些人在前兩年房貸利率高的時(shí)候借了房貸,現(xiàn)在房貸利率大幅下降了,但他們只能享受LPR小幅下跌的好處,因此感覺非常冤。

        針對(duì)這種現(xiàn)象,有網(wǎng)友直言:反差太大了!兩年前,房貸利率最高達(dá)6.4%,今年連續(xù)下調(diào),房貸利率普遍為4.1%,最低的城市房貸利率為3.7%。這位網(wǎng)友還指出了另外一個(gè)讓人感到“扎心”的事實(shí),即存量房利率加點(diǎn)太高,轉(zhuǎn)低可能性非常低。該網(wǎng)友在微博上如此寫道:“該還多少,還得還多少!我去年買房,心里特別難受,LPR+155,利率高達(dá)6.2%,以后再也不會(huì)出現(xiàn)(這么高的房貸利率)了!”

        這位網(wǎng)友之所以感到難受,是因?yàn)樵诘屠蕰r(shí)代,他卻仍然要背負(fù)高額利息成本。簡單測算一下,最新5年期以上LPR為4.3%,那么該網(wǎng)友在下一年度房貸利率變更后,其房貸利率仍然高達(dá)5.85%,較當(dāng)前普遍4.1%的利率水平要高出175個(gè)基點(diǎn)。

        兩者區(qū)別到底有多大?我們以100萬元20年期(等額本息)房貸來進(jìn)行對(duì)比發(fā)現(xiàn),兩者月供差距為965元,總的利息開支相差23萬元。

        可提前還貸或換房

        面對(duì)這種情況,大家應(yīng)該怎么辦?當(dāng)然,如果我們只是被動(dòng)等待銀行調(diào)低房貸利率水平,這有些不太現(xiàn)實(shí)。原因很簡單,因?yàn)楫?dāng)初購房者在簽訂按揭貸款合同時(shí),已經(jīng)對(duì)加點(diǎn)數(shù)值進(jìn)行了約定。所以,改變這種狀況還得自己主動(dòng)想辦法,以有效減少利息開支??偨Y(jié)下來,大家目前可以采用的辦法主要有以下兩個(gè):

        一是提前還貸,減少利息支出。如果手里還有一些資金,原本準(zhǔn)備用來改善生活如買車、添置高端家電、旅游等,可先考慮還房貸,等日后手頭寬裕之后再回頭考慮這些需求。也可以用這些資金提前償還房貸,再通過借入低息消費(fèi)貸的方式進(jìn)行消費(fèi),以降低總的利息開支。

        二是在一些“認(rèn)房不認(rèn)貸”的城市,通過換房降低利率。目前,包括杭州等40多個(gè)城市優(yōu)化“認(rèn)房認(rèn)貸”政策,明確對(duì)已結(jié)清首套房貸且手中無房的居民,再買房可執(zhí)行首套房貸款政策。所以,在已執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”的城市,可以考慮將手中住宅售出,并“清空”房貸,然后再買房,重新申請(qǐng)低利率房貸。當(dāng)然,這種操作需要付出換房成本,最好在稅費(fèi)較低時(shí)換房,并重新貸款。

        別掉進(jìn)“轉(zhuǎn)按揭”陷阱

        近日,記者接到自稱銀行業(yè)務(wù)員的推銷電話,對(duì)方稱,如果近期有買房打算,或者手上還有房貸未還清,他們可以幫記者“運(yùn)作”成利率更低的經(jīng)營貸,貸款100萬元可以省下幾十萬元。

        還有這等好事?聽到這個(gè)說法,雖然近期沒有購房打算,但記者還是忍不住有點(diǎn)眼熱心跳起來。通過這位業(yè)務(wù)員的介紹得知,他們可以幫忙將5%或者更高的存量房貸利率“轉(zhuǎn)換”成低至3.25%的經(jīng)營貸。具體能申請(qǐng)到哪一檔利率,還要看資質(zhì)。記者粗略計(jì)算了一下,按100萬元、20年期房貸(等額本金還款法)測算,與該業(yè)務(wù)員所謂的最低3.25%利率進(jìn)行比較,總共可以節(jié)省22.26萬元,能買到一輛比亞迪漢汽車。

        這位業(yè)務(wù)員還介紹了操作流程,如果買房,由中介機(jī)構(gòu)幫忙墊資,先讓購房者全款將房產(chǎn)買下來,然后再幫購房者以房屋做抵押,在銀行辦理經(jīng)營貸款;如果是存量房貸,也是幫忙墊資還清房貸,再抵押辦理經(jīng)營貸。

        為了能夠讓購房者順利申請(qǐng)到經(jīng)營貸,代辦機(jī)構(gòu)還會(huì)幫購房者注冊一家空殼公司,當(dāng)然這些都不能白費(fèi)勁,購房者需要支付數(shù)萬元的“手續(xù)費(fèi)”。經(jīng)過一番討價(jià)還價(jià),這位業(yè)務(wù)員表示可以只收記者1萬元。

        有法律人士表示,這種現(xiàn)象在現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在,但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)巨大,不建議采用這種辦法。盈科全球合伙人郭韌律師表示,經(jīng)營貸不是房貸,辦理過程中可能有辦不出的風(fēng)險(xiǎn)。即使辦出來了,按照相關(guān)法律規(guī)定,錢也不能投入樓市。一旦被發(fā)現(xiàn)用經(jīng)營貸替換房貸,銀行及貸款人都涉及違規(guī),銀行可能會(huì)被處罰,貸款人貸款可能被收回。

        郭韌所言非虛,近日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露,共有包括國有大行和股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的3家銀行合計(jì)被罰款1220萬元,被罰案由都涉及“個(gè)人經(jīng)營貸款”。

        與此同時(shí),中介機(jī)構(gòu)提供資金也需要成本,但它并不會(huì)對(duì)結(jié)果負(fù)責(zé),如果最終購房者房貸無法還清,還會(huì)欠下高額的過橋資金利息,無疑將會(huì)給自己的生活帶來巨大的壓力。而實(shí)際上,經(jīng)營貸還款期限很短,不可能像房貸一樣,可以申請(qǐng)到長達(dá)30年的還款期。因此,即便是經(jīng)營貸利率水平較房貸低,但短期內(nèi)還貸額會(huì)大幅上升,這對(duì)購房者來說,也將會(huì)承受巨大的資金壓力。

        我們來舉個(gè)例子:100萬元房貸,20年還款期,按照5%的房貸利率計(jì)算(等額本息還款法),月供為6600元。而如果替換成經(jīng)營貸,假定還款期為5年,利率低至3.25%,但月供將飆升至1.8萬元。

        郭韌同時(shí)特別提醒,這種方式在辦理過程中,將會(huì)涉及資金轉(zhuǎn)移,這對(duì)資金安全也有著很高的要求,所面臨的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也不小?!叭绻婕暗慕痤~巨大,一旦發(fā)生中介卷款潛逃,追討起來極為困難,購房者將會(huì)因此而遭受巨大損失?!惫g說。

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