戴婷婷

摘要：隨著我國信息技術的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)在生活各方面的普及，消費金融面臨著前所未有的機遇，同時也需要應對一定的挑戰(zhàn)。消費金融指站在消費者角度對現(xiàn)有資本如何最大化地滿足自身消費需要進行的思考，它對于提高人們生活質量、拉動國家經濟發(fā)展起到重要作用。本文立足當下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，對金融消費的發(fā)展情況作分析，并探究未來如何進一步擴大消費金融的優(yōu)勢，促進國家經濟的良性發(fā)展。

關鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng);消費金融;發(fā)展趨勢

引言：

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費金融顯現(xiàn)出巨大的能量，這啟示我們結合現(xiàn)有優(yōu)勢，深入了解當下的消費者訴求，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在促進消費方面的作用，促進金融消費的進一步升級。另外，互聯(lián)網(wǎng)帶給消費金融的挑戰(zhàn)也不可忽視，需要我們在保持現(xiàn)有發(fā)展水平的前提下逐漸探尋新的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀探析

經濟的發(fā)展給人們生活帶來了翻天覆地的變化，一方面在于為消費者提供的商品增多，消費者的經濟水平提高，有能力且愿意購買商品，從而進一步帶動經濟的發(fā)展。從另一方面來說，經濟發(fā)展帶來的除物質上的改變外，也極大地豐富了人們的精神世界，“超前消費”理念逐步出現(xiàn)，成為現(xiàn)在的主要消費形式之一。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費金融發(fā)展蒸蒸日上，涉及到的平臺與領域也持續(xù)擴大，成就了現(xiàn)今的發(fā)展現(xiàn)狀。

根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，我國消費規(guī)模有階段式增長，消費信貸的數(shù)額也在不斷增大，可以說消費金融在我國經濟中所占的比重也逐漸增高。傳統(tǒng)的金融消費模式下，銀行信貸服務多是針對高收入人群，并且采用線下的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上交易形式越來越便利，使得更多收入層次的人群轉戰(zhàn)線上消費，創(chuàng)造了大量的網(wǎng)絡訂單。在這樣的情況下，為了加大消費者需求，進一步刺激消費，許多網(wǎng)絡平臺開通了提前消費的功能。例如支付寶的“花唄”，采用“這月花，下月還”的形式，通過規(guī)定時間內減小或不收利息的形式，鼓勵消費者采用花唄付款。這類消費形式的出現(xiàn)使得更多群體如大學生參與到了消費金融當中，增強了消費者的消費體驗感，能夠讓消費者提前享有商品和服務，避免資源的浪費。同時，分期付款的形式是互聯(lián)網(wǎng)金融消費的又一拓展，它減輕了消費者的負擔，充分激發(fā)了消費者的消費欲望，也使消費者更加積極工作以提高消費水平。

二、消費金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)為消費金融創(chuàng)造了大量機遇，同時也會帶來一些挑戰(zhàn)，這引起了人們的深入思考。在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，消費金融的實施更加便捷，這看似方便了消費者，但也會產生過度消費、增加消費者的負擔等現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)中的消費金額僅是一串數(shù)字，這就容易使消費者失去對金錢的概念，迷失在“買買買”當中，在看不見實際的損失之下，很容易將超前消費變成過度消費。另外，也有一些人會對互聯(lián)網(wǎng)下的消費金融產生疑惑，認為虛擬數(shù)字不如金錢那樣實際，是否容易產生錯誤記錄，給消費者帶來損失等現(xiàn)象。而一旦出現(xiàn)信任危機，消費金融將很難挽回眾多的顧客。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費技術未完全成熟之時，很多大型的金融消費、金融貸款選擇線下的形式，這也暴露出了互聯(lián)網(wǎng)帶給消費金融的缺陷。再有隨著時代的發(fā)展，人們面臨的生活現(xiàn)狀不同，產生的消費觀念也不一樣。比如在經濟困難時消費者會選擇減少消費，為避免過度花銷而停用互聯(lián)網(wǎng)金融消費，在此時會更加傾向于保守消費。最后，隨著應用互聯(lián)網(wǎng)消費金融的人數(shù)增加，在此領域的信息分析、數(shù)據(jù)處理也顯得尤為重要，相應的金融軟件、金融產品也需升級，實現(xiàn)消費金融的便捷化、智能化。以上分析表明互聯(lián)網(wǎng)技術下，消費金融面臨著眾多挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展消費金融的有效策略

消費金融本是應時代特點而生，也應該隨著現(xiàn)實情況，不斷進行升級優(yōu)化，使自身發(fā)展充分滿足消費者的需要。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展消費金融，需要從以下幾個方面著手：

第一，明確消費群體，制定相應的消費金融方案。比如對于大學生、寶媽這樣平常消費的群體，可以推出相應的消費套餐，比如每采用線上的形式提前消費一筆，便可以積攢積分，積分到一定數(shù)額之后能兌換禮品。對于企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者這樣的大型客戶，也需要制定線上一對一服務，將責任落實到個人，力求為消費者提供明確的指引，避免因操作錯誤等情況帶來不必要的損失。還可以針對大額的網(wǎng)絡貸款提供保險服務，給貸款者充足的思考時間，實施階段式的利息收取模式。第二，實現(xiàn)消費金融的智能化。消費金融需要充分結合現(xiàn)有技術，通過APP、平臺來完成自己的服務，在消費者操作的每一步應該有相應的風險提示或者方向指示，讓消費者能夠充分掌握信息，做出對雙方更加有利的選擇。第三，完善線上咨詢服務，給消費者充足的安全感，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠順利發(fā)展。第四，拓展消費金融的形式，在“這月花，下月還”和“分期付款”的形式外，還可以制定如消費金額在一定數(shù)量段內可以適當延長還款時間的形式，并不斷完善線上現(xiàn)金貸款的各項步驟。

結語：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展態(tài)勢良好，并在今后有更多的發(fā)展空間，但同時也面臨一定挑戰(zhàn)。這啟示即將進入金融行業(yè)的大學生積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融消費的優(yōu)劣勢，尋找促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的有效策略。

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