●周 全

現(xiàn)如今，以計算機技術(shù)為代表的數(shù)字技術(shù)正蓬勃發(fā)展，數(shù)字化的浪潮席卷了各行各業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成了其高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。縱觀商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展史，在經(jīng)歷了從手工記賬到計算機及系統(tǒng)全面運用過程后，現(xiàn)階段，金融科技正在為全球各大銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程注入強勁的動力，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進入快速發(fā)展的新階段。一些大型商業(yè)銀行開始提出數(shù)字力的概念，把數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿于銀行經(jīng)營管理的各方面，運用數(shù)據(jù)分析提出目標，解決問題，并為決策提供依據(jù)。而探索如何提升這種能力，更加有效地用數(shù)據(jù)說話，則成了商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)的主要方向。

一、數(shù)字力建設(shè)的內(nèi)容

數(shù)字力建設(shè)是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營有機整合，運用金融科技等先進手段，開拓創(chuàng)新，將數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿于各條線業(yè)務(wù)全流程，全面提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)生產(chǎn)要素價值的系統(tǒng)性工程。

目前，商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)的核心目標主要有以下兩點：一是價值創(chuàng)造，數(shù)字力建設(shè)的最終目的是為了創(chuàng)造價值，因此，商業(yè)銀行致力于推動數(shù)據(jù)中臺的深化應(yīng)用和賦能，不斷推進數(shù)據(jù)應(yīng)用模式的創(chuàng)新，以推動全行數(shù)字化經(jīng)營的開展；二是管理創(chuàng)新，數(shù)字力建設(shè)的進程是一個不斷優(yōu)化全行數(shù)據(jù)管理體系的過程，通過應(yīng)用先進的大數(shù)據(jù)及金融科技等技術(shù)，不斷提高數(shù)據(jù)管理水平、管理效率，推動全行數(shù)據(jù)管理核心能力的提升。

二、數(shù)字力建設(shè)的意義

（一）提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用效率

商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中，會積累大量的數(shù)據(jù)。對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下的商業(yè)銀行來說，數(shù)據(jù)是一種至關(guān)重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)是一項關(guān)鍵的生產(chǎn)要素。因此，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用水平的高低決定了其要素貢獻，決定其能為商業(yè)銀行帶來多少收益。在商業(yè)銀行的數(shù)字力建設(shè)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)既是被管理的對象，又是被應(yīng)用的工具，因此，商業(yè)銀行將運用各種手段，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的系統(tǒng)性及準確性。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理主要包括主數(shù)據(jù)管理、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄管理、數(shù)據(jù)標準管理、數(shù)據(jù)標簽體系管理等多方面。商業(yè)銀行在進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理及應(yīng)用時，會根據(jù)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)場景分類、用戶使用習(xí)慣等因素，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行分類分級管理，形成完善、系統(tǒng)、高效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營中充分發(fā)揮其價值。

（二）提高精細化管理水平

商業(yè)銀行所涉及的業(yè)務(wù)范圍廣泛，品種繁多資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)給銀行帶來了大量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在精準獲客、客戶維護、風(fēng)險管理等精細化管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)揮重要的作用。

在數(shù)字力建設(shè)的推進過程中，商業(yè)銀行會對數(shù)據(jù)存儲、分析、應(yīng)用等數(shù)據(jù)管理能力提出更高的要求。例如，商業(yè)銀行通過開發(fā)先進的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過給海量客戶打上標簽，并精準識別客戶間的緊密程度，提升獲客精確度；通過對客戶的基本信息、行為信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)進行深入分析，評價客戶價值，幫助客戶經(jīng)理判斷客戶維護的標準；通過整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立客戶風(fēng)險綜合評價模型，對客戶面臨的風(fēng)險進行全面評價，提高風(fēng)險預(yù)警能力，因此，數(shù)字力建設(shè)是商業(yè)銀行提高服務(wù)能力，進一步提升精細化管理水平的有效途徑之一。

（三）為新冠疫情背景下的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供動力

新冠疫情在全球范圍內(nèi)的爆發(fā)，給實體經(jīng)濟造成了巨大的沖擊，商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面也受到了一定的影響。疫情期間，商業(yè)銀行通過推進數(shù)字力建設(shè)，充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將開戶、合同簽署、審批等原線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上辦理；獲取客戶授權(quán)的工商、稅務(wù)、電力等外部數(shù)據(jù)，建立相關(guān)評價模型，大力推廣純線上授信業(yè)務(wù)；將大數(shù)據(jù)精準營銷系統(tǒng)數(shù)據(jù)與線上直播、視頻會議、銀行自營購物平臺等模式相結(jié)合，助力產(chǎn)品銷售。上述種種舉措是商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)在特殊時期的實踐，充分體現(xiàn)了數(shù)字力建設(shè)工程在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上的重要地位。

三、持續(xù)推進數(shù)字力建設(shè)的主要途徑

（一）健全數(shù)據(jù)治理體系，切實提高數(shù)據(jù)質(zhì)量

在商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)中，建立一個完善高效的數(shù)據(jù)治理體系尤為重要，數(shù)據(jù)是數(shù)字力建設(shè)的核心要素，始終保持高水平的數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)字力建設(shè)進程的必要條件。

商業(yè)銀行要全方位綜合考慮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)的問題。一是要建立內(nèi)部數(shù)據(jù)治理組織機制，從國內(nèi)一些大型商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗來看，應(yīng)成立由行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長的數(shù)據(jù)治理委員會領(lǐng)導(dǎo)小組，要求各業(yè)務(wù)條線、各相關(guān)中后臺部門主要負責(zé)人任組員，明確各部門工作職責(zé)，制定相關(guān)制度流程和管理方案，建立督導(dǎo)檢查和考核機制，從全行的角度統(tǒng)籌安排數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作，保證數(shù)據(jù)治理體系的高效和規(guī)范；二是要不斷完善數(shù)據(jù)治理制度，逐步形成一套標準化的數(shù)據(jù)治理工作流程，確立以數(shù)據(jù)管理部門為核心，金融科技部門做技術(shù)支持，各業(yè)務(wù)部門及相關(guān)中后臺部門聯(lián)動配合、各司其職的數(shù)據(jù)治理工作體系；三是要將數(shù)據(jù)治理體系與全行經(jīng)營戰(zhàn)略相協(xié)同，本著業(yè)務(wù)為先的理念，在保證商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)順利開展的情況下，扎實做好數(shù)據(jù)治理工作，既不能知難而退，因噎廢食，也不能矯枉過正，喧賓奪主。

（二）完善企業(yè)級數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行能獲得海量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)來源復(fù)雜，類型不一，其中不但有業(yè)務(wù)開展過程中積累的大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也不乏很多圖片、報表、文本等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的壯大以及業(yè)務(wù)模式的革新，所積累的數(shù)據(jù)量也呈指數(shù)形式上升，因此，要提升數(shù)字力建設(shè)推進效率，必須從系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)處理、算法算力等方面不斷完善企業(yè)級數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。

系統(tǒng)建設(shè)方面，商業(yè)銀行應(yīng)跳出傳統(tǒng)的各條線各自為政的系統(tǒng)開發(fā)模式，要立足全行，統(tǒng)一開發(fā)企業(yè)級數(shù)據(jù)系統(tǒng)、平臺，避免各子系統(tǒng)間功能重復(fù)、不兼容、數(shù)據(jù)口徑不一致等問題，要整合各條線業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，在系統(tǒng)規(guī)劃、系統(tǒng)設(shè)計、系統(tǒng)測試、系統(tǒng)實施等各環(huán)節(jié)做好統(tǒng)籌安排，實現(xiàn)一次開發(fā)，全行共享；數(shù)據(jù)處理方面，商業(yè)銀行要充分運用企業(yè)云平臺等技術(shù)，引入基于標準硬件和分布式架構(gòu)的分布式存儲技術(shù)以逐步取代擴展性有限的集中存儲模式，對各類數(shù)據(jù)存儲統(tǒng)一管理，提高數(shù)據(jù)獲取及處理能力；算法算力方面，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜，數(shù)據(jù)繁多，因此，需要運用先進的金融科技手段，不斷提高算法、算力以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要：引入深度學(xué)習(xí)算法提高機器學(xué)習(xí)能力，提升算法性能，使用AI 芯片作為傳統(tǒng)芯片的補充，以提高算力。

（三）加強外部數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)內(nèi)外融通

雖然商業(yè)銀行積累的數(shù)據(jù)日益激增，但這些數(shù)據(jù)大多都是銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，隨著近年來銀行金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，如何更多地榨取每一個數(shù)據(jù)的數(shù)字力成了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理部門思考的問題，從一些大型國有銀行的實踐看，銀行把通過合法手段從外部獲取的第三方數(shù)據(jù)與內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)相融合，往往能產(chǎn)生一加一大于二的效果：例如，對公部門通過獲取客戶的工商及稅務(wù)直連數(shù)據(jù)，配合客戶在本行的交易流水及其他業(yè)務(wù)信息，可以實現(xiàn)貸款快速審批、精準定額；個貸部門可以憑借當(dāng)?shù)胤抗芫痔峁┑牡盅旱怯浶畔?，提高房貸客戶貸款審批效率；信用卡部門可獲取相關(guān)部門提供的如客戶水電繳費情況等社會征信信息，對客戶信用卡審批進行更加準確的研判。

當(dāng)然，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立外部數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理機制，對外部數(shù)據(jù)的采購、接入、存儲、使用等環(huán)節(jié)進行統(tǒng)一管理，建立外部數(shù)據(jù)管理平臺，保證外部數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程合法合規(guī)，做好內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，充分挖掘外部數(shù)據(jù)價值，為全行數(shù)字力建設(shè)添磚加瓦。

四、數(shù)字力建設(shè)的實踐建議

（一）高層高度重視

數(shù)字力建設(shè)是一項長期工程，需要循序漸進，不論商業(yè)銀行的規(guī)模大小，都不可能一蹴而就。商業(yè)銀行管理層應(yīng)把數(shù)字力建設(shè)作為一項全行戰(zhàn)略性工程，并要求牽頭部門制定工作制度及方案，對于需要全行統(tǒng)籌安排的重點項目，需要高層下達明確指令，確保各級機構(gòu)能打破條線的界限，充分貫徹落實全行戰(zhàn)略。同時，管理層也要持續(xù)做好數(shù)字力建設(shè)的督導(dǎo)工作，定期召開會議，聽取各條線意見，動態(tài)制定下一步工作方案，使數(shù)字力建設(shè)工作長期保持在高水平。

（二）實現(xiàn)“業(yè)數(shù)”聯(lián)動

在商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)的過程中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，參與了整個建設(shè)過程，促進了價值創(chuàng)造。商業(yè)銀行既要運用數(shù)據(jù)獲得即時信息，及時掌握經(jīng)營管理的方方面面，也要在繁多的應(yīng)用場景中運用大數(shù)據(jù)滿足各種用戶需求。商業(yè)銀行要形成以數(shù)據(jù)管理部門為牽頭部門，其他相關(guān)部門派出專人積極參與的數(shù)字力建設(shè)工作機制，金融科技部門要做好技術(shù)支持，業(yè)務(wù)部門之間也要建立橫向的溝通渠道，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的無縫對接、閉環(huán)運營，實現(xiàn)“業(yè)數(shù)”聯(lián)動。

（三）優(yōu)化用戶體驗

用戶是商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)中的另一個關(guān)鍵要素，從使用行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取機構(gòu)存款進出數(shù)據(jù)的員工到使用手機銀行客戶端查詢自己上年在哪個商戶信用卡消費最多的客戶，都是所謂的用戶。用戶是相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)不斷完善的動力源泉，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營管理中，務(wù)必要重視用戶體驗，建立順暢的用戶反饋機制，及時收集用戶意見，總結(jié)不足，不斷優(yōu)化相關(guān)系統(tǒng)及管理模式，形成良性循環(huán)。

（四）確保數(shù)據(jù)安全

海量的數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行數(shù)字力建設(shè)奠定了堅實的基礎(chǔ)，但數(shù)據(jù)量的增多，涉及范圍廣度的增加，也給敏感數(shù)據(jù)的泄露提供了便利。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，各種竊取隱私的手段層出不窮，確保數(shù)據(jù)安全已經(jīng)成為了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理的首要任務(wù)。商業(yè)銀行要建立完善的數(shù)據(jù)安全管理體系，對數(shù)據(jù)的采集、存儲、使用、傳輸、共享等環(huán)節(jié)都要做到全流程監(jiān)控，對不同層級的用戶設(shè)置不同的數(shù)據(jù)訪問權(quán)限并建立上級審批機制，還可以運用隱私計算模型等先進手段規(guī)避敏感數(shù)據(jù)所面臨的風(fēng)險，確保數(shù)據(jù)安全工作萬無一失。