孫艷霞

摘要：隨著銀行業(yè)之間的競爭日趨激烈，因此為了更好地適應(yīng)瞬息萬變的國際金融環(huán)境，開展多元化經(jīng)營已成為眾多股份制商業(yè)銀行的重要改革手段。基于此，本文對股份制商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營與業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了簡要地探討和分析。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行;多元化經(jīng)營;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1.股份制商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營勢在必行

一方面，由于金融機構(gòu)的產(chǎn)品非常單一，利潤來自于小眾;另一方面，商業(yè)銀行正面臨著來自世界各國的激烈市場競爭、各種改革的沖擊以及日益多元化的客戶滿意度。在內(nèi)外因素的危害下，股份制合作銀行業(yè)必須制定趨勢多元化戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)的商業(yè)服務(wù)結(jié)構(gòu)比較簡單。債權(quán)業(yè)務(wù)流程以儲蓄為主，房地產(chǎn)類活動以借貸為主，證券和項目投資占比較低。從收入結(jié)構(gòu)來看，我國銀行業(yè)利息支出占比很高。多元化是解決加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)的現(xiàn)實需要。股份制銀行依托深厚的綜合資產(chǎn)實力和高素質(zhì)人才，利用綜合服務(wù)項目、股權(quán)融資便捷等顯著優(yōu)勢，為客戶提供全面、完善的金融信息服務(wù)。

2.股份制商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

（1）優(yōu)勢。周邊經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢。金融理財產(chǎn)品的一個重要特點是縱橫比互聯(lián)。一個業(yè)務(wù)流程的發(fā)展趨勢可以推動另一個業(yè)務(wù)流程的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的多元化有利于或加強不同業(yè)務(wù)流程之間的聯(lián)系，為經(jīng)營規(guī)模創(chuàng)造經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢。金融機構(gòu)可以從基于多元化戰(zhàn)略的規(guī)模經(jīng)濟中受益。原因如下：一是可以利用自己的分支機構(gòu)和現(xiàn)有的所有營銷渠道來降低總附加銷售商品的邊際收益;最終，間接聲譽效用的存在使得各金融機構(gòu)可以利用在提供服務(wù)項目時獲得的聲譽，向客戶強烈推薦其他服務(wù)項目，例如基于同一市場的銷售和分銷商城系統(tǒng)市場銷售的不同產(chǎn)品;一個集中統(tǒng)一的產(chǎn)品開發(fā)和管理信息系統(tǒng)將為銀行業(yè)創(chuàng)造利潤。首先，多元化可以擴大金融機構(gòu)的收入來源。隨著商品和服務(wù)的增加，很明顯銀行業(yè)可以獲得更多渠道的現(xiàn)金流;其次，客戶通常希望為優(yōu)質(zhì)、舒適的金融信息服務(wù)支付更高的價格;三是業(yè)務(wù)流程產(chǎn)品和服務(wù)項目的多元化，為金融機構(gòu)提供了更高整合度和轉(zhuǎn)型發(fā)展的室內(nèi)空間，有利于收入結(jié)構(gòu)的改善;最終，銀行業(yè)也有可能在多元化的銷售市場中形成壟斷，或者至少操縱特定的細(xì)分市場以增加利潤。

（2）挑戰(zhàn)。多元化有很多優(yōu)勢，但也需要更高的管理能力。如果沒有足夠的多元化管理能力，恐怕利大于弊。這種復(fù)雜性要求銀行具備從事和整合多元化業(yè)務(wù)的能力，尤其是與知識密集型產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，如投資和財富管理、財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理和信息咨詢。其中很可能面臨經(jīng)驗不足和專業(yè)技能不足的問題。多元化擴大了銀行的管理范圍。其規(guī)模一般遠(yuǎn)大于專業(yè)銀行。而且，它們往往以并購的形式發(fā)展壯大，大大減少了金融機構(gòu)的數(shù)量，容易導(dǎo)致大銀行的壟斷。多元化有很多好處，但也需要更高的管理技能，缺乏多元化的管理能力令人擔(dān)憂利大于弊。這種復(fù)雜性要求銀行有能力參與和整合各種業(yè)務(wù)，尤其是知識密集型產(chǎn)品和服務(wù)，如投資和資產(chǎn)管理、財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理和信息咨詢，更容易面臨缺乏專業(yè)經(jīng)驗和技能的問題。多元化包括股票交易、衍生品交易、房地產(chǎn)等諸多高風(fēng)險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行和證券公司面臨的風(fēng)險性質(zhì)不同。如果銀行與交易所之間原有的防火墻被拆除，風(fēng)險傳播的鏈條就無法被打破。此外，多元化銀行一般不限制集團(tuán)內(nèi)金融交易，風(fēng)險可以在不同金融公司之間快速轉(zhuǎn)移。然而，股市是一個高風(fēng)險的市場。當(dāng)銀行和證券混雜時，證券市場的嚴(yán)重動蕩或銀行的操作失誤會嚴(yán)重威脅銀行的信用，增加破產(chǎn)風(fēng)險，損害投資者和存款人的利益。商業(yè)銀行在經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、股票經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和承銷業(yè)務(wù)的同時，可能以犧牲公共利益為代價來保護(hù)自身利益。多元化經(jīng)營的商業(yè)銀行銀行可能由于缺乏監(jiān)管產(chǎn)生更多不良行為[1]。

3.股份制商業(yè)銀行多元化經(jīng)營與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的配套政策

（1）不斷完善融入多元化戰(zhàn)略的銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新機制和內(nèi)控體系。銀行業(yè)在實施多元化戰(zhàn)略時，必須根據(jù)金融體系變化、客戶滿意度和風(fēng)險規(guī)避等情況，不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)流程和新的業(yè)務(wù)類型，建立較為完善的內(nèi)部控制體系。業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新機制包括自主創(chuàng)新激勵、產(chǎn)品設(shè)計、新項目管理決策，以及作為機構(gòu)自主創(chuàng)新和管理方式的制度創(chuàng)新。內(nèi)控體系建設(shè)的關(guān)鍵包括管理方法的總體規(guī)劃、具體指導(dǎo)與和諧的規(guī)章制度、成本與利潤計算的規(guī)章制度、風(fēng)險控制的規(guī)章制度、激勵控制的規(guī)章制度、反饋機制的規(guī)章制度等。

（2）注重新型人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。由于我國商業(yè)銀行長期實行嚴(yán)格的管理和監(jiān)管，業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密，多元化經(jīng)營與業(yè)務(wù)創(chuàng)新正處于蓬勃發(fā)展的階段，因此具備多元化經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展的條件。與此同時，由于當(dāng)下新型人才的缺乏導(dǎo)致許多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上收到一定的影響，所以引進(jìn)和培養(yǎng)精通金融各領(lǐng)域業(yè)務(wù)和知識的新型人才非常重要，對于我國商業(yè)銀行多元化發(fā)展意義重大。培訓(xùn)可采取國內(nèi)培訓(xùn)與國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論與實踐培訓(xùn)相結(jié)合等方式進(jìn)行，并有科學(xué)的評價、激勵和自我控制機制，培養(yǎng)所需要的人才用于內(nèi)部的各種操作。

（3）政策和監(jiān)管層面的配合。為配合銀行業(yè)多元化戰(zhàn)略，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善控制管理體系，提高金融體系監(jiān)管的效率和質(zhì)量。一是完善金融體系監(jiān)督管理體系，打造從預(yù)防管理到最終輔助的金融體系監(jiān)督管理體系。二是改進(jìn)管控方式，建立適度鼓勵金融科技的管控管理體系，將管控重點從合規(guī)管理轉(zhuǎn)向風(fēng)險管理，提高商業(yè)銀行撥備覆蓋率和負(fù)債率管理方式。三是探索銀行業(yè)整體運行管控科學(xué)研究新方法，加強金融體系監(jiān)管國際交流，借鑒國際成功經(jīng)驗，顯著提高管控水平。

4.結(jié)語

綜上所述，股份制商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營具有許多的優(yōu)勢，但與此同時也面臨著較多挑戰(zhàn)。要想將多元化經(jīng)營方式成功地應(yīng)用于商業(yè)銀行中，銀行就必須要將業(yè)務(wù)不斷改革創(chuàng)新并充分重視新型人才的培養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜永盛，周偉.股份制商業(yè)銀行重點客戶經(jīng)營體系機制[J].銀行家，2019，000（001）：83-85.