◎甄眉舒

金融素養(yǎng)（Financial Literacy）①是關(guān)于金融概念和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的掌握程度及理解能力，以及運(yùn)用這些知識(shí)和理解力的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以便在廣泛的金融情境中做出有效決策，提高個(gè)人和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)利益，有能力參與經(jīng)濟(jì)生活。[1]在全球化及商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，金融素養(yǎng)成為“一項(xiàng)新的核心生活能力”[2]和未來(lái)公民必備的21世紀(jì)核心素養(yǎng)之一[3]。尤其是新冠疫情的暴發(fā)影響著個(gè)人的財(cái)務(wù)水平，使金融素養(yǎng)教育更顯迫切，并成為需要培養(yǎng)的時(shí)代德性[4]。

金融素養(yǎng)教育以往是將相關(guān)內(nèi)容有機(jī)融入于我國(guó)中小學(xué)學(xué)科課程、綜合實(shí)踐活動(dòng)課程、德育課程之中。義務(wù)教育道德與法治課程標(biāo)準(zhǔn)（2022年版）將金融素養(yǎng)教育作為課程的重要學(xué)習(xí)主題，體現(xiàn)了對(duì)這一素養(yǎng)的重視。本文以香港一項(xiàng)財(cái)經(jīng)教育計(jì)劃“夢(mèng)想田園”為研究案例，探討幫助青少年實(shí)現(xiàn)德“財(cái)”兼?zhèn)涞穆窂剑云跒槲覈?guó)其他地區(qū)青少年金融素養(yǎng)教育提供參考。

一、“夢(mèng)想田園計(jì)劃”內(nèi)容及實(shí)施

香港特區(qū)政府于2008年成立“兒童發(fā)展基金”，鼓勵(lì)非政府機(jī)構(gòu)及學(xué)校舉辦為期三年的“兒童發(fā)展基金計(jì)劃”，旨在幫助10至16歲來(lái)自低收入家庭的弱勢(shì)兒童養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣，學(xué)會(huì)規(guī)劃人生，并建立“無(wú)形資產(chǎn)”，如正面態(tài)度、抗逆能力等，從而促進(jìn)他們的全人發(fā)展，減少跨代貧窮?！皦?mèng)想田園兒童發(fā)展基金計(jì)劃”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“夢(mèng)想田園計(jì)劃”）便是其中較具先導(dǎo)性、代表性和影響力的一項(xiàng)。這一計(jì)劃在田家炳基金會(huì)的資助下，由香港理工大學(xué)應(yīng)用社會(huì)科學(xué)系醫(yī)療及社福研究網(wǎng)絡(luò)（Network for Health and Welfare Studies，以下簡(jiǎn)稱(chēng)NHWS）團(tuán)隊(duì)和優(yōu)質(zhì)師友網(wǎng)絡(luò)團(tuán)隊(duì)協(xié)助香港三所田家炳學(xué)校推行，共有81名學(xué)生參加?！皦?mèng)想田園計(jì)劃”包括三個(gè)主要元素：目標(biāo)儲(chǔ)蓄、師友配對(duì)、個(gè)人發(fā)展規(guī)劃。三個(gè)元素互相配合、環(huán)環(huán)緊扣，讓青少年在儲(chǔ)蓄資金的同時(shí)也能獲得多方面的成長(zhǎng)支援。

1．目標(biāo)儲(chǔ)蓄

“夢(mèng)想田園計(jì)劃”鼓勵(lì)學(xué)生每月儲(chǔ)蓄200元港幣并堅(jiān)持兩年，學(xué)生可因其特殊情況適當(dāng)下調(diào)儲(chǔ)蓄目標(biāo)。兩年后，達(dá)標(biāo)的學(xué)生可再獲得田家炳基金會(huì)和兒童發(fā)展基金分別提供的1：1配對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)，令其儲(chǔ)蓄總額最多可達(dá)14400元。在第三年，他們可提取這筆存款來(lái)踐行個(gè)人發(fā)展規(guī)劃。除了2位學(xué)生因轉(zhuǎn)學(xué)而退出，其余79名學(xué)生均達(dá)成了儲(chǔ)蓄目標(biāo)。

2．師友配對(duì)

“夢(mèng)想田園計(jì)劃”啟動(dòng)前，學(xué)校通過(guò)校友會(huì)、家長(zhǎng)教師會(huì)等途徑招募了54位來(lái)自多個(gè)行業(yè)的專(zhuān)門(mén)人才來(lái)?yè)?dān)任學(xué)生的友師（mentor），并根據(jù)學(xué)生的基本情況如性別、年齡、興趣、性格、居住地點(diǎn)、家庭背景、信仰等，為每位學(xué)生配對(duì)一位友師，由友師義務(wù)協(xié)助教師和家長(zhǎng)來(lái)幫助學(xué)生正面成長(zhǎng)。友師會(huì)定期與學(xué)生見(jiàn)面交流，分享生活經(jīng)驗(yàn)，幫助學(xué)生制定個(gè)人發(fā)展規(guī)劃，陪伴學(xué)生參與培訓(xùn)及分享活動(dòng)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，雖然雙方未必能做到每個(gè)月都見(jiàn)面，但整體而言，大部分學(xué)生可以做到定期與友師溝通：逾60%的學(xué)生在三年內(nèi)近三分之二的時(shí)間里能與友師保持持續(xù)會(huì)面；在另外三分之一的時(shí)間里，約20%的學(xué)生可以保持定期與友師會(huì)面溝通。

友師還需要出席組織方舉辦的友師培訓(xùn)活動(dòng)。由學(xué)校校長(zhǎng)、高校講師、臨床及教育心理學(xué)家、兒科醫(yī)生及商界專(zhuān)才等擔(dān)任友師培訓(xùn)師，開(kāi)展有關(guān)青少年正面發(fā)展理論、師友關(guān)系發(fā)展、香港教育制度等方面的培訓(xùn)，為友師提供專(zhuān)業(yè)支援。逾80%的友師在三年舉行的5個(gè)培訓(xùn)活動(dòng)中參加了至少4次培訓(xùn)。

3．個(gè)人發(fā)展規(guī)劃

在計(jì)劃的頭兩年，學(xué)生在儲(chǔ)蓄時(shí)也要制定個(gè)人發(fā)展規(guī)劃，思考具體可行的短期及長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，并制定行動(dòng)方案。第三年可在組織方的督導(dǎo)下運(yùn)用儲(chǔ)蓄金實(shí)施行動(dòng)方案。

組織方舉辦了一系列增值活動(dòng)來(lái)幫助學(xué)生探尋興趣、豐富經(jīng)驗(yàn)、增進(jìn)知識(shí)及開(kāi)闊視野，以助學(xué)生順利完成這一任務(wù)。有的活動(dòng)是職業(yè)導(dǎo)向，如體驗(yàn)職業(yè)環(huán)境，與行業(yè)人士交流，參觀職業(yè)學(xué)校；有的與理財(cái)及生涯規(guī)劃相關(guān)，如介紹理財(cái)?shù)幕局R(shí)、學(xué)習(xí)個(gè)人發(fā)展評(píng)估及發(fā)展計(jì)劃的制定方法等；有的聚焦知識(shí)拓展及興趣培養(yǎng)，如水質(zhì)探究，古跡欣賞；有的側(cè)重能力提升，如溝通技巧培訓(xùn)，社會(huì)服務(wù)技能培訓(xùn)等。三年來(lái)，逾80%的學(xué)生在三年舉行的10項(xiàng)核心活動(dòng)中參加了至少7項(xiàng)活動(dòng)。組織方也為家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人提供培訓(xùn)，使其了解青少年的成長(zhǎng)需要，并組織大型分享會(huì)，使所有參與人士共同見(jiàn)證學(xué)生的進(jìn)步。

79名學(xué)生基本設(shè)立了1-2個(gè)短期目標(biāo)，如提升語(yǔ)文及英語(yǔ)能力、參加外地學(xué)習(xí)交流團(tuán)等，以及2個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)，如考上理想大學(xué)、投身于感興趣的行業(yè)等。計(jì)劃結(jié)束時(shí)，有11位學(xué)生已用完所有儲(chǔ)蓄以達(dá)成短期目標(biāo)，有56位學(xué)生使用了部分儲(chǔ)蓄，還有12位學(xué)生擬將儲(chǔ)蓄用來(lái)支付未來(lái)的學(xué)習(xí)活動(dòng)。

二、“夢(mèng)想田園計(jì)劃”成效分析

結(jié)合NHWS團(tuán)隊(duì)的研究成果及學(xué)生的個(gè)人感想結(jié)集《“夢(mèng)想田園”成長(zhǎng)故事集》，可見(jiàn)計(jì)劃主要從以下方面推動(dòng)了學(xué)生全人發(fā)展。

1．夯實(shí)理財(cái)基礎(chǔ)

NHWS團(tuán)隊(duì)的量化研究結(jié)果顯示，相較于未參加計(jì)劃且家境較好的學(xué)生，參與了“夢(mèng)想田園計(jì)劃”及其他同類(lèi)計(jì)劃的學(xué)生表現(xiàn)出更正面的金錢(qián)態(tài)度（Money Attitude），使用金錢(qián)時(shí)更加謹(jǐn)慎。學(xué)生在金錢(qián)管理（Money Management）及經(jīng)濟(jì)社會(huì)化（Economic Socialization）方面的表現(xiàn)也有所提升，如能做到“我為未來(lái)定期預(yù)留金錢(qián)”“我記錄自己的金錢(qián)使用”“我不會(huì)一口氣把錢(qián)用光”“我為重要的東西儲(chǔ)蓄”等。通過(guò)養(yǎng)成并持續(xù)強(qiáng)化儲(chǔ)蓄習(xí)慣，他們能端正理財(cái)動(dòng)機(jī)，學(xué)會(huì)自我管理，建立理性的消費(fèi)觀念。

學(xué)生也記錄了他們?cè)谶@方面的得益。例如，有同學(xué)親身體驗(yàn)到“財(cái)富”需要靠勞動(dòng)來(lái)獲得，“晚餐是燒烤，而燒烤的食材需要我們通過(guò)玩游戲得到的分?jǐn)?shù)來(lái)?yè)Q取，因此大家都十分賣(mài)力。經(jīng)過(guò)這次活動(dòng)，我明白了天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，需要靠努力才能得到自己想要的”（YSM，受訪(fǎng)學(xué)生代碼，下同）；體驗(yàn)到消費(fèi)時(shí)應(yīng)精打細(xì)算，“老師們給每組一些錢(qián)去買(mǎi)材料，令我們學(xué)習(xí)如何利用有限的金錢(qián)去買(mǎi)最多的東西”（YSM）；體驗(yàn)到儲(chǔ)蓄的作用，“在理財(cái)工作坊中，我學(xué)會(huì)了金錢(qián)管理，為未來(lái)儲(chǔ)蓄”（PJH），“我希望能夠好好運(yùn)用這筆資金，為夢(mèng)想鋪路”（LYX）。

2．增強(qiáng)社交與溝通能力

“師友配對(duì)”將一名擁有豐富資源網(wǎng)絡(luò)的健康成年人引入處境不利學(xué)生的生活中，使原本處于較閉塞環(huán)境中、缺乏人際網(wǎng)絡(luò)支援的學(xué)生感受到友師的陪伴，并學(xué)會(huì)與友師建立良好關(guān)系，有助于拓寬學(xué)生的社交面，提升其人際溝通能力。

學(xué)生記錄了自己與友師同行的過(guò)程。他們起初對(duì)友師感到陌生，逐漸對(duì)友師產(chǎn)生信任，最后和友師變成朋友：“第一次見(jiàn)到你的時(shí)候，我不太敢跟你交談，你第一次約我外出的時(shí)候，我一開(kāi)始是猶豫的，但你的熱誠(chéng)打動(dòng)了我，我們?cè)谏浼顒?dòng)過(guò)程中互相合作和溝通，在那天后，我們真的成了好朋友”（LZW），“每次見(jiàn)面我們都有講不完的話(huà)題，姐姐鼓勵(lì)我要努力去追夢(mèng)，會(huì)用心開(kāi)導(dǎo)我，教導(dǎo)我如何消除憤怒或悲傷，在我心情低落時(shí)安慰我，在我成績(jī)不好時(shí)鼓勵(lì)我，叫我不要輕易放棄”（ZZY）。

NHWS團(tuán)隊(duì)的跟進(jìn)研究顯示，相較于師友關(guān)系一般的學(xué)生，建立了良好師友關(guān)系的學(xué)生在交際能力、尊重他人、希望感、追求親近的親緣關(guān)系等方面表現(xiàn)較好。被問(wèn)及“在過(guò)去六個(gè)月內(nèi)，當(dāng)你需要和別人討論你畢業(yè)后的計(jì)劃時(shí)，你會(huì)找哪些人和你討論”時(shí)，有30%的學(xué)生會(huì)選擇與自己的友師討論，正如學(xué)生感言“夢(mèng)想是很個(gè)人的事，有人幫你一把，就能避免走冤枉路”。

3．培育正面價(jià)值觀

“夢(mèng)想田園計(jì)劃”通過(guò)友師的言傳身教及豐富多樣的體驗(yàn)式學(xué)習(xí)活動(dòng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行道德教育，有助于培育其良好品格。

友師的積極人格及奉獻(xiàn)精神是潤(rùn)物無(wú)聲的榜樣教育。有學(xué)生“發(fā)現(xiàn)友師對(duì)做任何事都很認(rèn)真、執(zhí)著”“她的投入度絕不比我們這些年輕人少”，這促進(jìn)學(xué)生反思“我明白到我們年輕人失敗與年長(zhǎng)一輩人的成功只有一線(xiàn)之差，只要我們?cè)趯?duì)待每樣事情時(shí)更加認(rèn)真、投入，就會(huì)向成功走近一步”（LZF）。友師的無(wú)私奉獻(xiàn)也是感恩教育，使學(xué)生感受他人關(guān)愛(ài)之善行，獲得精神滋養(yǎng)，逐漸激發(fā)其深刻的知恩、感恩情懷：“他們明明沒(méi)有義務(wù)去幫助別人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，但還是每個(gè)月都付出自己珍貴的時(shí)間，給友員給意見(jiàn)。我覺(jué)得他們很偉大。如果夢(mèng)想真的實(shí)現(xiàn)了，我第一個(gè)感謝她”（LLX）。

體驗(yàn)式學(xué)習(xí)活動(dòng)幫助學(xué)生在多種情境中積累情感體驗(yàn)和道德實(shí)踐，在自主反思中將道德認(rèn)知落實(shí)在行動(dòng)中。有學(xué)生學(xué)會(huì)了堅(jiān)持，“印象深刻的是行夜山的活動(dòng)，出發(fā)前我認(rèn)為根本就是不可能完成的任務(wù)。行走了兩小時(shí)后我就非常后悔，因?yàn)槲乙呀?jīng)渾身無(wú)力，但還是努力堅(jiān)持下去。最后我們看見(jiàn)美麗的日出，令我覺(jué)得十分值得”（LHX）。有學(xué)生在義工服務(wù)中產(chǎn)生了社會(huì)責(zé)任感，“我陪同老人家們前往澳門(mén)，為他們安排一個(gè)妥善的行程，這讓我明白了細(xì)心照顧他人及回饋社會(huì)的重要”（ZYD）。

4．增強(qiáng)生涯規(guī)劃意識(shí)與能力

友師的經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)加上家長(zhǎng)及教師的配合，有助于學(xué)生認(rèn)識(shí)自我，培養(yǎng)生涯規(guī)劃意識(shí)，提升相關(guān)能力。

友師通過(guò)提供信息及建議，幫助學(xué)生挖掘自我興趣并制定個(gè)人發(fā)展目標(biāo)?！拔业膲?mèng)想是成為一名空中服務(wù)員，友師經(jīng)常會(huì)分享航空知識(shí)和空乘人員的個(gè)人經(jīng)歷給我聽(tīng)，令我更加了解這份工作”（ZZY），“我談到自己的興趣時(shí)，友師都會(huì)問(wèn)我會(huì)否考慮將興趣發(fā)展成工作或事業(yè)，并提供這方面的意見(jiàn)，令我真的更關(guān)注我的夢(mèng)想，擺脫了無(wú)從入手的狀態(tài)”（LJW）。

在行動(dòng)階段，學(xué)生能在指導(dǎo)下應(yīng)用儲(chǔ)蓄來(lái)提升能力，以達(dá)至短期目標(biāo)。如“我想成為一名游戲設(shè)計(jì)師，計(jì)劃給我找到了一個(gè)從事產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作的友師，他推薦了不少課程和應(yīng)用軟件給我，這令我有了報(bào)讀課程的想法。雖然校外課程昂貴，并且要購(gòu)買(mǎi)設(shè)計(jì)所需要的工具，可是有計(jì)劃的資金可供使用，減輕了家庭負(fù)擔(dān)。此外，友師鼓勵(lì)的話(huà)提高了我的自信心，讓我有勇氣踏出第一步”（ZLF）。

開(kāi)展生涯規(guī)劃的過(guò)程也激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)。據(jù)NHWS團(tuán)隊(duì)的調(diào)研，參加“夢(mèng)想田園計(jì)劃”及同類(lèi)計(jì)劃之前，沒(méi)有學(xué)生愿意終身學(xué)習(xí)，有個(gè)別學(xué)生表示自己希望“馬上不再上學(xué)”，有14%的學(xué)生表示只想完成初中或高中課程。在尾輪問(wèn)卷中，參加者表示希望能夠終身學(xué)習(xí)的比例增至22%，只希望讀完初中及高中的人數(shù)有所減少。相較于未參加計(jì)劃的學(xué)生，63%的參加者能夠做到“定期規(guī)劃未來(lái)的學(xué)業(yè)或工作”。有學(xué)生表示：“過(guò)去自己沒(méi)有目標(biāo)，沒(méi)有夢(mèng)想，透過(guò)計(jì)劃我找到真正的目標(biāo)，是考好成績(jī)?nèi)〉萌氪髮W(xué)的資格，然后考入北京中醫(yī)藥大學(xué)，將來(lái)成為一名中醫(yī)，幫助他人?！保╖BZ）

三、“夢(mèng)想田園計(jì)劃”的啟示

如何幫助青少年提高金融素養(yǎng)，促進(jìn)其全人發(fā)展，更好地參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活？個(gè)案可帶來(lái)如下啟示。

1．提升目標(biāo)認(rèn)知，開(kāi)掘金融素養(yǎng)教育的育人價(jià)值

在微觀層面，金融素養(yǎng)教育應(yīng)以培養(yǎng)真正全面發(fā)展的人、完善的人[5]為指向，除了要在財(cái)經(jīng)知識(shí)、技能方面給學(xué)生以幫助，更要求所有的知識(shí)、技能教學(xué)必須融入人生意義的教育，從而強(qiáng)化素養(yǎng)意蘊(yùn)，成為立德樹(shù)人教育的積極力量[6]。個(gè)案充分挖掘了金融素養(yǎng)教育的德育價(jià)值，幫助學(xué)生建立正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀，使他們深刻體會(huì)到個(gè)人財(cái)富積累和謹(jǐn)慎消費(fèi)的積極意義，并結(jié)合個(gè)人發(fā)展規(guī)劃來(lái)滿(mǎn)足自我實(shí)現(xiàn)、全人發(fā)展的需要，獲得自我發(fā)展的動(dòng)力，從而達(dá)成人的自覺(jué)成長(zhǎng)的終極追求。

在宏觀層面，要特別關(guān)注處境不利學(xué)生，推動(dòng)教育公平。正如個(gè)案中一位老師所說(shuō)，“父母都希望自己的子女能贏在起跑線(xiàn)，但來(lái)自基層家庭的學(xué)生處于經(jīng)濟(jì)壓力下，在追求多元學(xué)習(xí)、全人發(fā)展的賽道上一開(kāi)始就失去了競(jìng)爭(zhēng)力?！比鮿?shì)兒童能得到的家長(zhǎng)支援、教育及社區(qū)資源都有限，將來(lái)更容易面臨財(cái)務(wù)困境，更要學(xué)會(huì)做出審慎決策。與其他素養(yǎng)教育相比，金融素養(yǎng)教育的獨(dú)特性在于更能直接改善群體的經(jīng)濟(jì)思維，增加未來(lái)經(jīng)濟(jì)生活中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)處境不利群體給予更多關(guān)注，能夠產(chǎn)生正溢出效應(yīng)，幫助他們更好地改善生存狀況。[7]

“夢(mèng)想田園計(jì)劃”及其他兒童發(fā)展基金會(huì)計(jì)劃的參加者均是家庭收入較低或需要領(lǐng)取政府經(jīng)濟(jì)援助的基層兒童。根據(jù)對(duì)參加者在完成計(jì)劃四至七年后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的跟進(jìn)研究，相較于未參加者，參加者大多保留了儲(chǔ)蓄習(xí)慣，每月儲(chǔ)蓄金額更多；達(dá)到了更高的教育程度，獲得了更多專(zhuān)業(yè)資格和技能；對(duì)工作更感興趣，收入水平亦更高；絕大多數(shù)人及其家庭無(wú)需再領(lǐng)取經(jīng)濟(jì)援助。[8]可見(jiàn)計(jì)劃有助于舒緩貧困代際傳遞問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)公平。

2．注重主體實(shí)踐，深化金融素養(yǎng)教育的實(shí)施價(jià)值

在內(nèi)容方面，金融素養(yǎng)教育應(yīng)以?xún)?chǔ)蓄和消費(fèi)為重點(diǎn)。有學(xué)者認(rèn)為，金融素養(yǎng)教育應(yīng)統(tǒng)整財(cái)政、金融、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、商業(yè)和創(chuàng)業(yè)等內(nèi)容，形成完整課程及教材。然而，學(xué)校的課程空間及青少年能夠消化的知識(shí)容量都有限，“面面俱到”可能導(dǎo)致“顧此失彼”。經(jīng)合組織指出，金融素養(yǎng)的基本概念及能力是做預(yù)算（budgeting）、做規(guī)劃（planning）及儲(chǔ)蓄（saving），其中儲(chǔ)蓄是基礎(chǔ)。[9]PISA測(cè)試將消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為作為學(xué)生日常財(cái)經(jīng)行為的指標(biāo)，這些是15歲學(xué)生在現(xiàn)實(shí)生活中最主要的財(cái)經(jīng)行為。[10]個(gè)案牢牢抓住這些基本元素，讓學(xué)生從最基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄、規(guī)劃及消費(fèi)做起，并通過(guò)友師輔導(dǎo)及增值活動(dòng)來(lái)對(duì)影響個(gè)人金錢(qián)管理行為的非認(rèn)知因素（如動(dòng)機(jī)、自信等）[11]進(jìn)行正向改變，幫助學(xué)生筑牢第一道“防線(xiàn)”。

因此，金融素養(yǎng)教育應(yīng)以學(xué)生為主體，加強(qiáng)活動(dòng)性及實(shí)踐性。金融素養(yǎng)教育是一種與學(xué)生的日常生活緊密相關(guān)的社會(huì)性學(xué)習(xí)，影響學(xué)生個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益及個(gè)人生活選擇，要更加觀照學(xué)生的主體意識(shí)、價(jià)值意識(shí)和自身經(jīng)驗(yàn)，使學(xué)習(xí)走進(jìn)學(xué)生的生活，令學(xué)生在“做中學(xué)”“用中學(xué)”，增加親身體驗(yàn)和自我反思，以獲得主體成長(zhǎng)自覺(jué)。

3．凝聚多方支持，營(yíng)建金融素養(yǎng)教育的實(shí)施環(huán)境

首先，需要政府的財(cái)政及行政支持。金融教育政策被普遍視為強(qiáng)化個(gè)人財(cái)務(wù)和提高財(cái)務(wù)彈性的關(guān)鍵部分，也有助于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的總體穩(wěn)定。[12]香港特區(qū)政府先后為“兒童發(fā)展基金”撥款9億港幣，并提倡社會(huì)機(jī)構(gòu)為計(jì)劃提供配對(duì)資金，支持舉辦了近三百項(xiàng)計(jì)劃，受惠兒童逾25000人。政府就計(jì)劃的申請(qǐng)程序、執(zhí)行細(xì)節(jié)、監(jiān)督機(jī)制等制定了詳盡的規(guī)章制度，并組建督導(dǎo)委員會(huì)，使各項(xiàng)工作有據(jù)可依、有序開(kāi)展，以及委托大學(xué)開(kāi)展實(shí)證研究，以便評(píng)估成效及改進(jìn)不足。可見(jiàn)，政府的重視及參與有助于提升金融素養(yǎng)教育的規(guī)范性和影響力。

其次，需要學(xué)校、家長(zhǎng)、社會(huì)的多方合作。學(xué)校很難一力承擔(dān)金融素養(yǎng)教育的重任。有研究認(rèn)為，應(yīng)組織教師培訓(xùn)，使教師具備財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)以便傳授給學(xué)生，或邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)為學(xué)生舉辦講座。這種做法可能會(huì)加重教師的教學(xué)負(fù)擔(dān)及學(xué)校的行政壓力，也可能將“素養(yǎng)教育”知識(shí)化、簡(jiǎn)單化，難以達(dá)成對(duì)知識(shí)、能力、態(tài)度的綜合與超越。個(gè)案中，有大學(xué)以及民間機(jī)構(gòu)協(xié)助學(xué)校扎實(shí)地執(zhí)行計(jì)劃，有各行業(yè)的友師為青少年健康成長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)，共同傳承中華傳統(tǒng)文化的師友之道。多方合作，全員育人，才能夠促進(jìn)青少年全人發(fā)展，為他們營(yíng)造正面成長(zhǎng)環(huán)境，提升金融素養(yǎng)教育實(shí)效。