齊 樂(lè)

（景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué) 江西景德鎮(zhèn) 333000）

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的主要類型

（一）基于手機(jī)APP 的校園貸款

在當(dāng)前的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中，由于數(shù)額較大并且貸款業(yè)務(wù)比較多，很多大學(xué)生難以辨識(shí)相關(guān)平臺(tái)的操作是否存在非法行為，從而落入到不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)的違法陷阱中。在當(dāng)前，大部分的校園貸是為大學(xué)生、研究生群體提供的分期消費(fèi)和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺(tái)，主要分為三種類型：首先是網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)，這種平臺(tái)以學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為主，主要提供商品分期，有些平臺(tái)會(huì)涉及少量的現(xiàn)金提取。其次是信譽(yù)服務(wù)支持下的電商平臺(tái)，比如京東、支付寶和微信等平臺(tái)旗下的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；最后是一些銀行服務(wù)的貸款平臺(tái)，這種貸款平臺(tái)又分為兩種：正規(guī)的大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)、助學(xué)平臺(tái)和市場(chǎng)上常見的不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)。[1]

二、“校園網(wǎng)貸”的主要特點(diǎn)

（一）平臺(tái)的申請(qǐng)貸款的條件寬松

競(jìng)爭(zhēng)激烈的校園貸平臺(tái)為了吸引大學(xué)生，分得更大的市場(chǎng)份額，打出了“無(wú)需擔(dān)?！薄?利息”“十分鐘到賬”等廣告，誘人的條件無(wú)不吸引著處世未深的大學(xué)生。其貸款的申請(qǐng)條件十分簡(jiǎn)單，只要是大學(xué)生就能向平臺(tái)申請(qǐng)貸款，不需要任何的抵押擔(dān)保。即使有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)（如趣分期）需要用戶繳納保證金，但也是少量的，并且對(duì)放貸的對(duì)象審核較為寬松，在辦理手續(xù)費(fèi)時(shí)，申請(qǐng)貸款的大學(xué)生只要提供身份證截圖，甚至不要貸款本人辦理，如在趣分期的APP上申請(qǐng)貸款時(shí)，APP上會(huì)自動(dòng)顯示要求填寫旅游、電子產(chǎn)品、日常用品等貸款用途，貸款人可以任意填寫，并且在貸款人填寫自身的基本資料，也是通過(guò)APP運(yùn)營(yíng)端進(jìn)行審查，其真實(shí)性很難確認(rèn)，如2016年10月，福建師范大學(xué)徐某用19名大學(xué)生的身份信息在多個(gè)貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款，累計(jì)達(dá)到70多萬(wàn)元后失聯(lián)。河南大學(xué)鄭某利用校園貸平臺(tái)貸款60余萬(wàn)，用于賭球，導(dǎo)致巨額的貸款無(wú)法償還。[2]

（二）平臺(tái)公布的信息不夠透徹

平臺(tái)提供分期的貸款時(shí)，通常只會(huì)公布一些吸引大學(xué)的貸款條款，比如零利息等，但是在結(jié)算時(shí)的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)商品的價(jià)格，比如2017年12月，安徽工程大學(xué)胡某通過(guò)捷信校園分期貸款購(gòu)買了一臺(tái)5 000元的iPhone，一開始工作人員承諾無(wú)利息，但是每個(gè)還款日還款的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了按照原價(jià)計(jì)算的每期的價(jià)格，當(dāng)再次詢問(wèn)工作人員時(shí)，卻被告知協(xié)議上注明了服務(wù)費(fèi)。山西工商學(xué)院的馮某在校園貸的宣傳活動(dòng)中，在分期購(gòu)買了一臺(tái)筆記本電腦之前，明確向校園代理咨詢提前還款是否需要多付一定的金額，校園代理回復(fù)不用，但是當(dāng)馮某提前還款時(shí)，平臺(tái)卻要求支付200塊錢的違約金，并反駁貸款合同中有此項(xiàng)條款。這些事件的發(fā)生主要是因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員或者校園代理沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，在業(yè)績(jī)催促下，只向消費(fèi)者提供利好的條款，導(dǎo)致消費(fèi)者做出違背自己意愿的決定。[3]

三、“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園貸款惡性競(jìng)爭(zhēng)

在當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展為很多不法分子提供了機(jī)會(huì)，大學(xué)生作為我國(guó)青年消費(fèi)階層的主力軍，被很多不法分子盯上。越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將罪惡的魔爪伸入了大學(xué)校園內(nèi)，那些被銀行貸款拒之門外的學(xué)生面臨的網(wǎng)絡(luò)貸款的誘惑，基本缺乏個(gè)人抵抗力。當(dāng)代大學(xué)生群體的金融素質(zhì)和法律素質(zhì)相對(duì)較低，在面臨網(wǎng)絡(luò)貸款的誘惑時(shí)沒(méi)有明確的辨識(shí)能力，加上現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款管理法律的缺失，導(dǎo)致很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在校園內(nèi)利用誤導(dǎo)信息、虛假宣傳等手段進(jìn)行惡性擴(kuò)張。經(jīng)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)階段有很多校園貸款平臺(tái)在審核過(guò)程中十分簡(jiǎn)單，有些平臺(tái)只需要身份證就能夠借到一筆錢，根本不審核學(xué)生的償還能力，這些不法行為正是導(dǎo)致校園網(wǎng)貸容易被大學(xué)生接受的真正原因。

（二）校園網(wǎng)貸無(wú)序發(fā)展

在現(xiàn)階段的校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中，大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)針對(duì)那些農(nóng)村生源進(jìn)行推銷，這是因?yàn)榕c城市的學(xué)生相比，大部分的農(nóng)村學(xué)生負(fù)擔(dān)不起貴重物品的消費(fèi)，但是部分的農(nóng)村大學(xué)生受到當(dāng)前畸形消費(fèi)文化的影響，往往會(huì)通過(guò)借貸的方式來(lái)滿足自身的欲望。在當(dāng)前階段的高效發(fā)展過(guò)程中，有很多大學(xué)生的信用意識(shí)和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)比較薄弱，在消費(fèi)欲望和僥幸心理的驅(qū)使下，很容易踏入消費(fèi)主義的陷阱中?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段我國(guó)校園貸款行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出“零門檻、零規(guī)則、零標(biāo)準(zhǔn)”的惡性發(fā)展過(guò)程中。

四、“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”的嚴(yán)重影響

在當(dāng)前很多校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都披著“零首付”“X月免息”“最快十分鐘到賬”等具有吸引力的外衣，但是學(xué)生意識(shí)不到在低門檻、便捷性的背后，校園網(wǎng)貸問(wèn)題的嚴(yán)重性。首先，便捷性的網(wǎng)貸活動(dòng)使學(xué)生形成了畸形的消費(fèi)觀念。經(jīng)調(diào)查研究，在各類高校網(wǎng)絡(luò)貸款案件中，有90%以上的學(xué)生都不是為了個(gè)人創(chuàng)業(yè)和助學(xué)貸款，而是為了消費(fèi)各種貴重物品，家庭條件比較差的學(xué)生在面對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)差距時(shí)，不是想著如何努力而是通過(guò)這些“快錢”來(lái)增加自己的面子，導(dǎo)致自身陷入網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱中。此外，有約10%的學(xué)生是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)心切，或者急需用錢，在沒(méi)有甄別平臺(tái)合法性的情況下選擇了不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。一旦學(xué)生的貸款出現(xiàn)逾期或者違約等行為，產(chǎn)生的不僅僅是高額的、畸形的違約金，同時(shí)會(huì)通過(guò)各種渠道為學(xué)生施加壓力，導(dǎo)致學(xué)生及周圍親朋的生活受到嚴(yán)重影響，最終使得學(xué)生走上不歸路。[4]

五、“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”應(yīng)對(duì)策略

（一）充分發(fā)揮高校德育教育作用

高校在防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款惡性事件的工作中，首先要從思想上幫助學(xué)生扭轉(zhuǎn)虛榮消費(fèi)心理，在日常的德育教育中大力弘揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品德，通過(guò)德育活動(dòng)培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念；其次是通過(guò)校內(nèi)講座，社團(tuán)活動(dòng)、主題班會(huì)和團(tuán)日活動(dòng)等形式，利用身邊的網(wǎng)絡(luò)貸款案例教育學(xué)生，使學(xué)生具備科學(xué)的理財(cái)觀念和明辨是非的能力。最后是通過(guò)學(xué)校社團(tuán)的培訓(xùn)活動(dòng)，陶冶學(xué)生的個(gè)人情操，使學(xué)生樹立起正確的價(jià)值觀念，抵制盲目攀比的心理。

（二）充分發(fā)揮社會(huì)基層監(jiān)督作用

在國(guó)家層面上，地區(qū)工商管理部門應(yīng)該聯(lián)合相關(guān)部門聯(lián)合開展互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合整治工作，在廣泛征求社會(huì)意見的基礎(chǔ)上加強(qiáng)不同部門之間的協(xié)作與配合。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部審查工作，提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)的約束能力。最后是在家長(zhǎng)層面，在家庭教育過(guò)程中要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的個(gè)人監(jiān)督，同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)、合理消費(fèi)的意識(shí)，杜絕網(wǎng)絡(luò)貸款思想。通過(guò)社會(huì)各階層聯(lián)合監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙活動(dòng)。

（三）完善校內(nèi)教務(wù)監(jiān)督機(jī)制

高校要完善校內(nèi)教務(wù)監(jiān)督機(jī)制，首先要加強(qiáng)家校之間的聯(lián)系，我校在開展校內(nèi)校園網(wǎng)貸整治、教育工作時(shí)，形成了一系列的規(guī)章制度，比如在校生如需辦理網(wǎng)絡(luò)貸款，必須要提供家長(zhǎng)簽字，輔導(dǎo)員證明和二級(jí)學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)的簽字，如有違反校內(nèi)規(guī)定私自辦理校園貸款的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)首先與家長(zhǎng)聯(lián)系，做留校察看處理，屢教不改的，給予辭退處分。其次是完善校內(nèi)信貸審批制度，嚴(yán)厲打擊學(xué)生或者其他個(gè)人利用他人身份證網(wǎng)絡(luò)貸款的行為。最后是要加強(qiáng)溝通，杜絕各類網(wǎng)絡(luò)貸款渠道的滲透空間，此外向?qū)W生明確各種還款風(fēng)險(xiǎn)，從根本上杜絕不良貸款滲透到大學(xué)校園內(nèi)部的機(jī)會(huì)。[6]

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，大學(xué)生享受金融服務(wù)本無(wú)可厚非，但是，校園貸款作為一種新興的商務(wù)形式，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)游離在監(jiān)管邊緣。不良平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，費(fèi)率過(guò)高且不透明、催收嚴(yán)酷等不負(fù)責(zé)的信貸行為，不僅對(duì)大學(xué)生，對(duì)這些貸款平臺(tái)本身，也意味著很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，高校在發(fā)展過(guò)程中一定要注重培養(yǎng)學(xué)生的合理消費(fèi)意識(shí)，建立完善的校內(nèi)監(jiān)督制度，深化家校合作監(jiān)督模式，從而有效提升大學(xué)生抵制不良校園貸款的能力，推動(dòng)大學(xué)生健康、快樂(lè)成長(zhǎng)。