■中國農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行 馮靜生 中國農(nóng)業(yè)銀行安徽省桐城支行 夏 輝

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局下支持“產(chǎn)業(yè)興旺”的發(fā)展機遇

（一）從政治環(huán)境看

2020年10月29日，黨的十九屆五中全會審議通過了《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》，對新發(fā)展階段優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進鄉(xiāng)村振興作出了總體部署。2021年1月4日，《中共中央 國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興 加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出：民族要復興，鄉(xiāng)村必振興。要堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，把全面推進鄉(xiāng)村振興作為實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨全社會之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活。黨中央的決策部署，為農(nóng)業(yè)銀行做好當前和今后一個時期金融服務“三農(nóng)”工作指明了方向。

（二）從經(jīng)營環(huán)境看

服務鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)中央要求和金融科技發(fā)展趨勢作出的重大戰(zhàn)略部署，是農(nóng)業(yè)銀行體現(xiàn)政治使命和責任擔當?shù)臅r代要求。鄉(xiāng)村振興涵蓋政治、經(jīng)濟、文化、社會、生態(tài)文明等各個領域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面深入實施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的加速形成、農(nóng)村基礎設施建設力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)農(nóng)村等重點領域蘊含著巨大的投資機會，這都將成為金融投資新的熱點和增長點，服務鄉(xiāng)村振興是體現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行新時代服務“三農(nóng)”和鞏固自身經(jīng)營優(yōu)勢的內(nèi)在要求。

（三）桐城市“產(chǎn)業(yè)興旺”蘊含的新機遇

總體來看，桐城市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎穩(wěn)固，資源稟賦各有不同，產(chǎn)業(yè)發(fā)展各具特色，先后獲得“全國中部百強縣”“全國投資潛力百強縣（市）”“中國包裝印刷產(chǎn)業(yè)基地”“中國塑料包裝產(chǎn)業(yè)基地”“中國農(nóng)產(chǎn)品加工基地”“中國羽絨家紡名城”“中國刷業(yè)城”“全國電商示范百佳縣（市）”“安徽省制造業(yè)發(fā)展綜合十強縣（市）”等國家和省級榮譽。隨著新型城鎮(zhèn)化及供給側改革的深入推進，新模式、新業(yè)態(tài)、新需求為創(chuàng)優(yōu)做強“產(chǎn)業(yè)興旺”創(chuàng)造了廣闊空間。

1.“產(chǎn)業(yè)之城”帶來新載體。改革開放以來，勤勞智慧的桐城人憑借“跑遍千山萬水、走進千家萬戶、說盡千言萬語、吃盡千辛萬苦”的“四千四萬”精神，闖出了一條“兩頭在外、全靠腦袋”的特色發(fā)展之路，創(chuàng)造了民營經(jīng)濟的輝煌。多年來，桐城一直致力于新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級，全面發(fā)力招商引資、央企合作、企業(yè)上市、暖企行動等工作，形成了智能制造、節(jié)能環(huán)保等2個首位度產(chǎn)業(yè)和包裝印刷、裝備制造、汽車零部件、羽絨家紡、特色輕工等5個特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的“2+5”產(chǎn)業(yè)體系。全市現(xiàn)有各類企業(yè)5000余家，其中規(guī)上工業(yè)企業(yè)435家，上市（掛牌）企業(yè)56家，擁有中國馳名商標16件，綜合實力連續(xù)多年位居安慶龍頭、全省第一方陣。這些項目的實施將帶動培育一批在省內(nèi)和全市有影響力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，從而為農(nóng)業(yè)銀行復制應用產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式、構建縣域優(yōu)質(zhì)客戶群提供了更多的經(jīng)營載體和良好的政策環(huán)境。

2.農(nóng)業(yè)集群帶來新需求。截至2019年末，桐城市新創(chuàng)建市級以上休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范點4個，其中國家級1個，省級1個。桐城農(nóng)業(yè)農(nóng)村局2020年工作要點指出，加快推進強縣、強園、強企行動，做強桐城水禽羽絨產(chǎn)業(yè)園區(qū)。重點發(fā)展富鋅糧油、茶葉、蛋鴨、油茶、雜糧等特色產(chǎn)業(yè)，重點提升富鋅農(nóng)產(chǎn)品、桐城小花、桐城大米、桐城鴨蛋等農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域品牌；建設長三角綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工供應省級示范基地；支持桐城現(xiàn)代智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設，謀劃桐城蛋鴨養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)園、富鋅農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)園建設，鼓勵有條件的鎮(zhèn)、街道建設農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)；加快標準化茶葉加工基地建設；推進稻漁綜合種養(yǎng)示范示建設，積極創(chuàng)建部級健康水產(chǎn)養(yǎng)殖示范場。這些都為商業(yè)銀行立足區(qū)域資源，發(fā)展“惠農(nóng)e貸”等新產(chǎn)品、新業(yè)務提供了有利條件。

3.數(shù)字電商帶來新空間。截至2019年末，全市203個行政村，建電商服務站村200個，覆蓋率98.9%，同比增長16%；全市農(nóng)業(yè)企業(yè)電商銷售普及率達到80%，省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)電商銷售全覆蓋，農(nóng)產(chǎn)品電子商務交易額年均增長45%，這些都為銀行互聯(lián)網(wǎng)服務“鄉(xiāng)村振興”拓展了廣闊空間、凝聚了良好氛圍。

二、商業(yè)銀行支持“產(chǎn)業(yè)興旺”的實踐與探索

近年來，農(nóng)業(yè)銀行桐城支行（下簡稱桐城支行）著力推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務“鄉(xiāng)村振興”的統(tǒng)一平臺、統(tǒng)一入口和統(tǒng)一品牌——“惠農(nóng)e通”（涵蓋“惠農(nóng)e貸”網(wǎng)絡融資、“惠農(nóng)e商”電商服務和“惠農(nóng)e付”結算支付三大業(yè)務），在服務鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”上進行了有益的探索。

（一）以“惠農(nóng)e貸”為重點，探索網(wǎng)絡融資新思路

“惠農(nóng)e貸”是農(nóng)業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)通信技術和數(shù)據(jù)分析技術，以農(nóng)戶和小微企業(yè)等貸款擔保難、問題比較突出的客戶群體為重點，運用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，深入挖掘“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)信息，構建的多維度、廣覆蓋的數(shù)據(jù)評價模型，是實現(xiàn)“三農(nóng)”信貸調(diào)查、審批和貸后管理的線上化和自動化的網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品。

自2017年9月“惠農(nóng)e貸”業(yè)務推廣以來，桐城支行創(chuàng)新服務模式，加大有效推廣。至2018年1月，轄內(nèi)11家網(wǎng)點全線破零，惠農(nóng)便捷貸業(yè)務操作的所有環(huán)節(jié)全部打通；至2020年6月末，全行累計拓展“惠農(nóng)e貸”農(nóng)戶1035戶，貸款余額8308萬元。為支持地方特色產(chǎn)業(yè)鏈，桐城支行堅持從實際出發(fā)，認真分析本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況、資源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)村信用環(huán)境，因地制宜、因行施策，推進“一縣一產(chǎn)業(yè)，一鎮(zhèn)一快農(nóng)貸”政策的落地，如范崗鎮(zhèn)刷業(yè)貸、新渡鎮(zhèn)塑料貸、青草鎮(zhèn)勞保貸等，向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放特色貸等小額信用生產(chǎn)經(jīng)營貸款2520萬元。

（二）以“惠農(nóng)e商”為平臺，踐行電商服務新模式

“惠農(nóng)e商”是農(nóng)業(yè)銀行針對涉農(nóng)生產(chǎn)企業(yè)、縣域批發(fā)商、農(nóng)戶打造的一款線上綜合服務平臺。該平臺集信息流、資金流于一體，以客戶生產(chǎn)經(jīng)營場景為切入點，打通了實體與網(wǎng)絡銷售渠道，面對圈內(nèi)或鏈條上的企業(yè)提供了上下游供應鏈財務結算、采購銷售、營銷服務等一攬子金融服務。

近年來，桐城支行將“惠農(nóng)e商”營銷推廣作為“產(chǎn)業(yè)興旺”的重要抓手，在市鎮(zhèn)兩級行成立了營銷幫扶團隊，督導工作落實，指導營銷策略，傳達激勵政策，解答問題困惑，進市場，訪商戶，讓農(nóng)戶真切感受到銀行互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺帶來的實惠和全新體驗。截至2020年6月末，桐城支行“惠農(nóng)e商”期末結存1040戶，其中高頻核心商戶結存32戶，轄內(nèi)2家國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)、3家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)入駐“惠農(nóng)e商”，累計綁定上下游商戶112戶。

（三）以“惠農(nóng)e付”為載體，打造結算支付新模式

“惠農(nóng)e付”是農(nóng)業(yè)銀行以惠農(nóng)通服務點互聯(lián)網(wǎng)化升級、掃碼聚合支付、惠農(nóng)繳費等金融服務為主要抓手，為線上/線下商戶提供一站式資金結算與對賬解決方案的綜合收銀臺。其中，惠農(nóng)通服務點通過搭建覆蓋市、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村三級的服務網(wǎng)絡，以提高農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面為目標，以“惠農(nóng)卡+金穗惠農(nóng)通服務站”基礎服務模式為主線，為農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的金融服務。掃碼聚合支付作為“惠農(nóng)e付”應用推廣的重點，付款人通過手機等移動設備掃描銀行向商戶提供的、專用于收款的靜態(tài)聚合碼，即可實現(xiàn)付款人向商戶支付資金。

近年來，桐城支行推進惠農(nóng)通工程互聯(lián)網(wǎng)升級，把服務點打造成為集支付結算、便農(nóng)繳費、電子商務等多位一體的農(nóng)村綜合金融服務站點。截至2020年6月末，實現(xiàn)惠農(nóng)通服務站鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%，電子機具行政村覆蓋率達68%。按照能夠線上做電商、線上線下做金融、協(xié)同做支付的要求，加快惠農(nóng)通服務點注冊“農(nóng)銀e管家”電商平臺的進程，截至2020年5月末，桐城支行惠農(nóng)通服務點上線“農(nóng)銀e管家”電商平臺覆蓋率達到67%，有效推動了農(nóng)村移動支付業(yè)務的發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局下支持“產(chǎn)業(yè)興旺”的困境

（一）縣域“三農(nóng)”發(fā)展自身存在弱質(zhì)性

從桐城市農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀來看，目前依然存在諸多制約因素。一是農(nóng)業(yè)結構調(diào)整沒有完全到位，優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，聚集度不高，農(nóng)業(yè)增加值在全市GDP中的占比較低。二是知名品牌及深加工企業(yè)較少、設備工藝落后，加工層次低，科技含量不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條短，加工增值程度低。種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展存在扶持政策不多、土地流轉(zhuǎn)緩慢、人才培訓不足等問題，發(fā)展質(zhì)量參差不齊。三是農(nóng)民組織化和農(nóng)業(yè)市場化程度較低，交易手段和方式落后，現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品物流等新型業(yè)態(tài)發(fā)展較為緩慢。

（二）服務能力和領域存在局限

在服務對象上，針對農(nóng)戶的創(chuàng)新產(chǎn)品多，針對農(nóng)民專業(yè)合作社和縣域農(nóng)村小微型企業(yè)的產(chǎn)品少。目前，各行的農(nóng)戶建檔工作覆蓋了建檔立卡貧困戶、普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等各類經(jīng)營主體，但以農(nóng)民專業(yè)合作社為承貸對象的貸款業(yè)務仍沒有突破，“產(chǎn)業(yè)興旺”仍存在薄弱環(huán)節(jié)。在服務環(huán)節(jié)上，生產(chǎn)環(huán)節(jié)多，加工、服務、銷售環(huán)節(jié)少。集中體現(xiàn)在客戶準入標準、現(xiàn)金流測算、貸款期限和還款周期核定等業(yè)務環(huán)節(jié)，缺少適用模型，從事農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售和提供農(nóng)資農(nóng)機等農(nóng)業(yè)服務的經(jīng)營者不能有效適配，不能準入或貸款要素設計不合理，易形成風險隱患。在服務產(chǎn)業(yè)上，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)多，新型業(yè)態(tài)少。產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在糧食生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖、棚膜經(jīng)營、地方特色農(nóng)業(yè)類別，而鄉(xiāng)村振興中的旅游、休閑 、養(yǎng)老等新興產(chǎn)業(yè)和“兩鄉(xiāng)雙創(chuàng)”仍缺少相應的地方特色創(chuàng)新產(chǎn)品的支持。

（三）合作方式和投放渠道亟待拓展

雖然在農(nóng)戶擔保方式上作了一系列探索，但從整體情況看，農(nóng)戶的擔保方式仍以自然人保證、房地產(chǎn)抵押為主。一些特色押品仍難以占據(jù)主要地位。一是農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押，問題主要在于在“三權分置”整體政策下，經(jīng)營權和承包權的權屬證明在實踐中仍沒有實現(xiàn)，抵押登記手續(xù)繁瑣；以流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營的專業(yè)大戶土地經(jīng)營權租金多為“一年一交”，不具有抵押價值；以自身承包土地經(jīng)營的農(nóng)戶，經(jīng)營規(guī)模一般較小難以準入，可以使用該押品融資的客戶較少。二是農(nóng)機具抵押的主要問題在于農(nóng)機具折舊快、抵押率低，貸款金額較難滿足融資需求。目前，桐城支行農(nóng)戶業(yè)務在服務模式、擔保方式、管理機制等方面還存在一些瓶頸和問題，如農(nóng)戶貸款與外部合作的力度還遠遠不夠，與保險公司、農(nóng)擔公司融資增信業(yè)務仍未全面鋪開。

（四）客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)仍需提升

順應鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”發(fā)展，人是業(yè)務推進的關鍵因素。目前存在的問題主要有：一是思想認識不到位。部分基層行對“產(chǎn)業(yè)興旺”的認識仍停留在貸款投放、移動支付等層面，不能開拓思維，不愿意去研究新業(yè)務、新產(chǎn)品、新制度，尚不能適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。二是專職客戶經(jīng)理隊伍人數(shù)與業(yè)務需求不匹配?！爱a(chǎn)業(yè)興旺”地域分布廣，維護難度大，目前都是客戶經(jīng)理兼職維護，專職人員配備不足，精細化管理較難實現(xiàn)。三是客戶經(jīng)理“懼貸”“畏貸”問題突出。個別行在前期呆賬核銷追責、檢查責任認定過程中，對農(nóng)戶經(jīng)理處理、處罰力度加大，致使其思想包袱過重，工作態(tài)度消極，對開發(fā)新客戶失去信心。

（五）系統(tǒng)內(nèi)體制機制建設仍需進一步完善

一是“產(chǎn)業(yè)興旺”的整體推進，需要舉全行之力，協(xié)同推進。但目前在機具、產(chǎn)品、客戶、流程、隊伍建設、考核傳導等方面，商業(yè)銀行更多地是按部門條線和板塊推動，雖然也有業(yè)務聯(lián)動，但方式相對單一，尚未充分整合資源，進行統(tǒng)籌考慮。二是資源配置不匹配。“產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的重要基礎，但未引起支行、網(wǎng)點對營銷推廣工作的足夠重視，基層行客戶經(jīng)理和服務點人員積極性不高。此外，隨著代理項目、服務種類和業(yè)務繁雜程度的增加，投入到產(chǎn)業(yè)的資源，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、代理人付出的精力和勞動、同業(yè)付費水平等存在不對等問題，難以維持與服務站的合作粘性。三是金融配套政策缺少協(xié)同。各部門、各地區(qū)圍繞“三農(nóng)”出臺了一系列政策，但執(zhí)行過程中，部分基層行存在資金碎片化、競爭同質(zhì)化、政策部門化現(xiàn)象，缺乏整體規(guī)劃與政策協(xié)同，難以合力發(fā)揮。

四、提升金融支持鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”的建議

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重要基礎，我國農(nóng)村幅員遼闊，資源稟賦各有不同，產(chǎn)業(yè)發(fā)展各具特色，如何服務好“鄉(xiāng)村振興”，如何支持好“產(chǎn)業(yè)興旺”，值得商業(yè)銀行深入研究。

（一）創(chuàng)新貸款模式，全力對接“三農(nóng)”新需求

一是積極拓展政府增信融資模式。緊扣市鎮(zhèn)加快產(chǎn)業(yè)融合、產(chǎn)業(yè)體制發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品走出去及鞏固脫貧成果重點工作，著力實施“政府風險補償基金＋貸款”“保險＋貸款”信貸模式，建立項目支撐、風險共擔、聯(lián)合發(fā)力的營銷推進機制，充分發(fā)揮財政資金對金融資金的引導和撬動效能。二是對接“三農(nóng)”新需求，拓展農(nóng)戶貸款增長渠道。進一步探索“大數(shù)據(jù)”技術應用方式，充分利用“農(nóng)戶建檔”平臺，整合外部信息資源，通過互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)技術，整理分析交易信息和信用數(shù)據(jù)，以此有針對性地進行信息篩選，實現(xiàn)對農(nóng)戶、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的真實信用評價，并提供更為便捷的信息咨詢與交易撮合功能，進一步開拓農(nóng)村的金融市場。利用現(xiàn)有海量客戶金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過“農(nóng)戶建檔”平臺，以政府風險補償基金增信，訂單特色農(nóng)業(yè)，快速推動特色產(chǎn)業(yè)貸款線上作業(yè)；引導各級行結合當?shù)胤A賦，因地制宜地選擇有效模式，集中開展大數(shù)據(jù)營銷、大鏈條營銷、大聯(lián)合營銷，實現(xiàn)“一縣一惠農(nóng)e貸、一特色產(chǎn)業(yè)一惠農(nóng)e貸”。三是順應廣大農(nóng)民日益增長的對美好生活的需求，可積極探索農(nóng)戶小額信貸、信用村整體推進模式，繼續(xù)加大農(nóng)民安家貸、農(nóng)家樂等產(chǎn)品營銷，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、模式，形成農(nóng)戶貸款新的增長點，增強新形勢下農(nóng)戶貸款的發(fā)展活力。四是推進探索“如何對農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持服務力度”，著力打造符合市情、行情的“產(chǎn)品線”，例如重點支持農(nóng)副產(chǎn)品、旅游產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等涉農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、信息化發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興，確?！爱a(chǎn)業(yè)興旺”每個重點領域都有產(chǎn)品對接、都有服務方案。

（二）加強資源整合，有效提升電商服務能力

一是依托供應鏈梳理上下游客戶，開展雙向營銷。抓住商品流通源頭的縣域核心批發(fā)商戶，以與銀行有信貸關系、在銀行開立賬戶的批發(fā)商為突破口，營銷“農(nóng)銀e管家”供應鏈的上游客戶，梳理其下游渠道商戶和服務站，與批發(fā)商戶采取聯(lián)合促銷等手段自上而下帶動服務站上線電商平臺。對已上線服務站的進貨渠道進行分類，自下而上列出其進貨的上游商戶名單，借助服務站的需求反饋促動上游批發(fā)商上線電商平臺。通過雙向營銷，實現(xiàn)“抓大帶小、以小促大”對接電商平臺。二是實行多方合作，提升客戶和交易活躍度。加強與供銷社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，推進農(nóng)村客戶信息的對接共享；加強與有志于進入農(nóng)村市場的電商、物流商等的合作，結合桐城各區(qū)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)，做好一區(qū)一特色產(chǎn)品電子商務上線推廣，共同推進農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（三）加快創(chuàng)新對接，構建全場景服務平臺

一是對接當?shù)仉娮由虅赵圏c平臺，發(fā)揮政府信譽和金融資金、渠道優(yōu)勢，拓展合作領域，加快“惠農(nóng)e商”的推廣。抓住農(nóng)業(yè)部信息進村入戶和桐城市打造“智慧農(nóng)業(yè)”的機會，整合資源，把符合條件的服務點打造成集“三農(nóng)”政策宣傳、遠程教育、互聯(lián)網(wǎng)黨建、電商交易、便民生活、信息采集、理財產(chǎn)品代銷、貸款輔助辦理等功能為一體的全方位服務平臺。二是對接社交平臺，創(chuàng)新服務新模式。探索從“以服務為中心”向“以體驗為中心”的轉(zhuǎn)變，依托大數(shù)據(jù)，分析客戶的行為偏好，結合銀行的資源優(yōu)勢，擴大“惠農(nóng)e通”平臺，面向農(nóng)戶提供全場景的生活服務，努力打造線上線下一體化服務模式，提升農(nóng)村客戶的粘性。三是深耕渠道建設，促進農(nóng)村支付的長效發(fā)展。加快“惠農(nóng)e通”農(nóng)戶版App功能的完善和營銷推廣，加快推進已營銷的水、電、通訊等繳費代理項目遷移到繳費中心，開展新農(nóng)保參保繳費項目向繳費中心的遷移，同步做好與“惠農(nóng)e通”農(nóng)戶版App“惠農(nóng)e付”模塊的對接落地，努力打造商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融支付生態(tài)圈。積極關注政府規(guī)劃及發(fā)展導向，借助農(nóng)村商業(yè)流通網(wǎng)絡和新農(nóng)村服務項目，開展有效的對接工作，捕捉合作機會，積極開展項目合作。

（四）強化資源保障和隊伍建設，筑強業(yè)務發(fā)展基礎

一是著力打造一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理。綜合運用產(chǎn)品宣講、到示范商戶現(xiàn)場輔導等多種方式開展培訓，增強客戶經(jīng)理的知識本領；積極探索建立“支行專業(yè)團隊+網(wǎng)點營銷力量+惠農(nóng)服務站+駐村干部”的聯(lián)動工作機制，多渠道提升獲客能力和協(xié)同作戰(zhàn)能力，為業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展提供堅實有力的人員保障。二是發(fā)揮考核的指揮棒作用。加大戰(zhàn)略費用、激勵工作等資源傾斜力度，調(diào)動基層行尤其是客戶經(jīng)理的積極性。三是對客戶經(jīng)理的責任追究寬嚴結合。應區(qū)分能力風險和道德風險，對能力風險或一般操作失誤，在責任追究時應以批評教育、懲前毖后為主，做到寬嚴結合，消除客戶經(jīng)理的畏貸懼貸心理，促進鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”的深入開展。

（五）強化機制建設，增強“產(chǎn)業(yè)興旺”內(nèi)生動力

目前，商業(yè)銀行系統(tǒng)已經(jīng)在鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”戰(zhàn)略上有了比較系統(tǒng)的規(guī)劃，未來的問題是如何把好的體制機制落地。繼續(xù)在銀行機構中推進設立服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的專門事業(yè)部，把專門的人力、資源集中起來，提高“產(chǎn)業(yè)興旺”業(yè)務的專業(yè)性。全面扎實推進農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型，在管理模式上，探索“兩個集中”模式，打造專業(yè)化隊伍，提高農(nóng)戶的貸款質(zhì)量；在貸款方式上，堅持統(tǒng)分結合、大小兼顧，實現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有機銜接；在激勵機制上，因地制宜，創(chuàng)效目標與管貸能力相結合，充分發(fā)揮激勵機制的正向引導作用；在經(jīng)營模式上，積極開展綜合營銷，把農(nóng)村市場作為營銷主陣地，把農(nóng)戶資源作為最大的零售資源，在全面擴大業(yè)務收益的同時，為廣大農(nóng)戶提供高質(zhì)量的金融服務。