劉蓓蕾

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行既存在相應(yīng)的機(jī)遇也包含相應(yīng)的挑戰(zhàn)，具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行更新和完善，其次在數(shù)據(jù)信息透明化、公開化、對(duì)稱化的時(shí)代，銀行需要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，尋找全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)的發(fā)展壯大。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式下，對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;商業(yè)銀行

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式下應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的工作管理方式進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)造，秉承以人為本的服務(wù)理念，服務(wù)于廣大的社會(huì)群體，在全新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中對(duì)自身所開發(fā)的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行更新完善，拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)面，實(shí)現(xiàn)自身更加長(zhǎng)遠(yuǎn)，穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）概念分析

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)面向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、信息化方向發(fā)展也得到了各方積極參與和回應(yīng)，同時(shí)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了監(jiān)管部門以及政府部門的額外關(guān)注。相應(yīng)的概念在2012年被提出，互聯(lián)網(wǎng)金融旨在借助高科技信息化技術(shù)來(lái)對(duì)現(xiàn)有的金融模式進(jìn)行優(yōu)化和改善，對(duì)當(dāng)前資本市場(chǎng)的融資方式、支付方式與銀行的工作模式進(jìn)行革新、完善，形成一類全新的互聯(lián)網(wǎng)金融管控模式。從宏觀層面上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為人民群眾提供諸如保險(xiǎn)、銀行、證券等多元化的金融服務(wù)。

（二）運(yùn)行模式與特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式既存在積極的一面也存在消極的一面，具體來(lái)說(shuō)，相關(guān)經(jīng)營(yíng)模式具備較低的運(yùn)營(yíng)成本，例如銀行所發(fā)布、創(chuàng)造的金融產(chǎn)品以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行銷售、交易、支付均可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)快速達(dá)成，從而能夠刪減繁瑣的業(yè)務(wù)處理流程，極大地提高了經(jīng)營(yíng)運(yùn)作效率，使得整個(gè)交易市場(chǎng)更加快速高效地運(yùn)行;其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)龐大的流量資源也能夠進(jìn)一步減少在傳統(tǒng)金融運(yùn)作過(guò)程中對(duì)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)以及人員配置所消耗的費(fèi)用，相關(guān)交易可以在網(wǎng)絡(luò)上快速達(dá)成，減少了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理成本。

在數(shù)據(jù)化、信息化時(shí)代，各行各業(yè)最為顯著的特征是提高了各自的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作效率，借助龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，打破了在原有金融交易活動(dòng)中受到時(shí)間以及空間方面的限制，同時(shí)也節(jié)省了大量的中間環(huán)節(jié)，使得金融服務(wù)更加高效、便捷，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的加持下，也使得相關(guān)金融活動(dòng)變得更加透明，也有利于實(shí)現(xiàn)相關(guān)部門的及時(shí)監(jiān)管。

但是相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具備一定的風(fēng)險(xiǎn)性，首先是信用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在成熟、完善的信用體系下，但是當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的信用體系還有待進(jìn)一步更新和完善，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻也相對(duì)較低，并且受到當(dāng)前監(jiān)管體系欠缺的影響，以及法律法規(guī)的不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融很難以得到有效地監(jiān)管，其次互聯(lián)網(wǎng)金融還具備相應(yīng)的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)通信技術(shù)存在相應(yīng)的缺陷且發(fā)展不成熟，使得相關(guān)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較低，用戶的資金以及個(gè)人信息會(huì)受到嚴(yán)重的威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

（一）推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的變更

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄傳統(tǒng)陳舊、落后的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，如果仍然沿用單一的經(jīng)營(yíng)管控模式則必然會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中被其他銀行所淘汰。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響下，我國(guó)銀行業(yè)全方位意識(shí)到了其中所存在的機(jī)遇以及危機(jī)，也推動(dòng)了當(dāng)前金融運(yùn)行模式的發(fā)展轉(zhuǎn)型，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)管控流程所提供的服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了優(yōu)化和更新，來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)今消費(fèi)者市場(chǎng)所提出的全新需求。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商行必然需要進(jìn)一步拓展自身的用戶群體，在原有的貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行通常是將大企業(yè)以及大客戶作為相關(guān)工作開展的重點(diǎn)和要點(diǎn)，從而使得部分渴望得到融資的小企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)企業(yè)得不到穩(wěn)定有效的服務(wù)支持，從而形成了市場(chǎng)真空區(qū)域，以至于現(xiàn)有的小微企業(yè)無(wú)法得到發(fā)展融資。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以及在當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的環(huán)境下，針對(duì)小微型、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的服務(wù)也變得更加完善多樣，在此過(guò)程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)秉承服務(wù)大眾的精神和理念，在貸款業(yè)務(wù)上對(duì)大企業(yè)和小型企業(yè)采取一視同仁的態(tài)度，秉承聚少成多的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，調(diào)整自身的市場(chǎng)定位。除此之外，商業(yè)銀行還需要對(duì)現(xiàn)有的分銷渠道進(jìn)行有效地設(shè)立，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，商行的發(fā)展不再受到傳統(tǒng)地理以及時(shí)間的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變過(guò)往朝九晚五的工作運(yùn)行模式，結(jié)合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向全國(guó)各區(qū)域提供24小時(shí)的金融服務(wù)。

除此之外，商業(yè)銀行還需要對(duì)原有的價(jià)值主張進(jìn)行重新定義，比如過(guò)往商業(yè)銀行沿用標(biāo)準(zhǔn)的二八定律將工作服務(wù)的重心放置在20%的客戶群體身上，獲取了高額的利益，但是卻導(dǎo)致80%的市場(chǎng)沒有得到應(yīng)有的服務(wù)。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展也使得此類80%的市場(chǎng)得到了進(jìn)一步的滿足，商業(yè)銀行若不轉(zhuǎn)變過(guò)往陳舊、落后的管理理念，充分尊重此部分需求市場(chǎng)，那么商行將流失大量的客戶，也不利于商業(yè)銀行更加長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)現(xiàn)有的大眾客戶群體開發(fā)特定的金融產(chǎn)品，例如借助微理財(cái)、微金融服務(wù)等滿足此部分市場(chǎng)的需求。

最為重要的是，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式下，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的盈利方式進(jìn)行分析和探討，并且做出相應(yīng)的革新。在銀行原有的盈利模式中主要是借助存貸利息差，通過(guò)辦理相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利創(chuàng)收，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)信息資料均高度透明、對(duì)稱，商行如果借用原有的存貸利息差來(lái)獲取收益將很難以得到社會(huì)的廣泛支持和認(rèn)可。因此，新時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡可能面向融資平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式進(jìn)行轉(zhuǎn)換、發(fā)展，尋找全新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)也需要充分借助金融企業(yè)的盈利模式來(lái)對(duì)自身的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓寬，以及對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改善。

（二）促進(jìn)商行多元化發(fā)展

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的概念以及相應(yīng)的界定變得更加模糊，在此環(huán)境下，商行也需要面向多元化方向進(jìn)行發(fā)展，例如融入證券、保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)還需要積極地與非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛地交流合作。此外，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)側(cè)重開展線上業(yè)務(wù)，但是也需要對(duì)線下業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化和改善，為用戶提供更加高效、滿意的服務(wù)，將虛擬與實(shí)體相互結(jié)合、相互運(yùn)行，融入多元化的業(yè)務(wù)，以此來(lái)提高銀行的發(fā)展維度和廣度，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)借助原有經(jīng)營(yíng)模式中所存在的優(yōu)勢(shì)，但是也需要改變?cè)趥鹘y(tǒng)運(yùn)行模式中所存在的劣勢(shì)，比如商業(yè)銀行嚴(yán)格按照上下班的時(shí)間來(lái)運(yùn)作，但是客戶的需求往往卻具備時(shí)間上的不確定性，因此在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)融入自助服務(wù)的理念，通過(guò)依靠各式各樣的軟硬件設(shè)施以及物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)幫助用戶完成自助服務(wù)。

同時(shí)，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的過(guò)程中，也需要時(shí)刻秉承以客戶為中心的運(yùn)作理念，減少過(guò)往專業(yè)化、復(fù)雜化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶往往注重實(shí)際的效果體驗(yàn)，因此，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備較低的專業(yè)屬性，容易被用戶進(jìn)行操作管理，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)牢牢抓住用戶的此類心理特征，開發(fā)小微化、大眾化的產(chǎn)品以及服務(wù)，借助全新的發(fā)展模式，充分考量當(dāng)前市面上諸如余額寶等非銀行服務(wù)的運(yùn)作模式，推廣出全新的銀行金融服務(wù)。

（三）加速金融脫媒

所謂金融脫媒，是指在當(dāng)今信息化時(shí)代，金融市場(chǎng)的生產(chǎn)運(yùn)作以及經(jīng)營(yíng)運(yùn)行具備公開性、透明性，繞過(guò)一系列中間環(huán)節(jié)達(dá)成交易，同時(shí)借助低成本來(lái)進(jìn)一步提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，投資者所具備的選擇范圍也更加寬廣，其不再依靠現(xiàn)有的金融中介，在當(dāng)今開放式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行著各式各樣的交易，雙方根據(jù)各自的需求共同完成相應(yīng)的交易活動(dòng)。商業(yè)銀行憑借其穩(wěn)固的根基以及強(qiáng)大的金融文化內(nèi)涵，借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所提供的低成本、便利性以及在數(shù)據(jù)信息層面上的對(duì)稱性，其具備的優(yōu)勢(shì)將更加顯著。因此其內(nèi)部所存在的金融脫媒力度也會(huì)更加強(qiáng)大。

三、發(fā)展建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)運(yùn)作理念

通過(guò)上述的分析和探討可以看出，商業(yè)銀行在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中往往側(cè)重開發(fā)大企業(yè)、大客戶，從而忽視了大量的小微企業(yè)以及小型客戶，由于在原有的金融服務(wù)模式中所具備的條款款項(xiàng)相對(duì)較多且復(fù)雜，使得大量的小型企業(yè)以及大眾群體被限制在相應(yīng)的條款之外，從而無(wú)法獲取相應(yīng)的金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變自身的價(jià)值導(dǎo)向，秉承服務(wù)于全國(guó)人民的思想理念開發(fā)潛在的用戶群體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的便利性，來(lái)達(dá)成相應(yīng)的管控目標(biāo)。

（二）進(jìn)行創(chuàng)新

從宏觀層面上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)的一次創(chuàng)新，但是在此前提之下，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式的創(chuàng)新創(chuàng)造，調(diào)整自身的業(yè)務(wù)以及收入構(gòu)成，轉(zhuǎn)變自身的核心業(yè)務(wù)以及核心收益增長(zhǎng)點(diǎn)位，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力開發(fā)出特色化的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多元化的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融行業(yè)進(jìn)行全面地優(yōu)化和改善，同時(shí)也會(huì)淘汰大量未做出及時(shí)變更的企業(yè)。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保有危機(jī)意識(shí)，采取精益管理、精細(xì)化管控的運(yùn)營(yíng)模式，結(jié)合全新的信息化技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的銀行發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)方向進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)造來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利創(chuàng)收。

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