王娜

摘要：大學(xué)生是未來金融活動的主體，但由于其自身金融風(fēng)險知識的缺乏使得很多大學(xué)生陷入“校園貸”的陷阱中。因此，增強學(xué)生對網(wǎng)貸風(fēng)險的理解和認識，提高對不良網(wǎng)貸的甄別抵制能力非常必要。本文從高校人才培養(yǎng)實際出發(fā)，構(gòu)建一套完整的全面提升大學(xué)生金融風(fēng)險管理能力的“階梯式”課程體系，提高大學(xué)生金融風(fēng)險意識，使其避免落入各類金融陷阱，能夠維護自身合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險，校園貸，風(fēng)險意識

一、研究背景

近年來，大學(xué)生陷入“校園貸”的新聞時常見諸報端，2019年10月31日，教育部在官方網(wǎng)站發(fā)布消息稱：教育部、公安部將聯(lián)合有關(guān)部門對不良“校園貸”機構(gòu)進行嚴厲打擊。雖然在有關(guān)部門的聯(lián)合治理下，不良“校園貸”得到了一定程度治理。但嚴防嚴治下，仍有部分不法機構(gòu)在暴利誘惑下鋌而走險，為逃避制度監(jiān)管將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺變身，繼續(xù)侵犯學(xué)生的合法權(quán)益。

因此教育部要求要增強學(xué)生對網(wǎng)貸風(fēng)險的認識，使其能夠甄別和抵制不良網(wǎng)貸。本文從人才培養(yǎng)實際出發(fā)，構(gòu)建一套完整的全面提升大學(xué)生金融風(fēng)險管理能力的“階梯式”課程體系，提高大學(xué)生金融風(fēng)險意識，使其避免落入各類金融陷阱，能夠維護自身合法權(quán)益。

二、“階梯式”金融風(fēng)險知識培養(yǎng)的總體思路

作為未來金融活動的主體的大學(xué)生，他們進入社會后會成為金融活動中的個人投資者，進行投資理財活動。識別基本的金融風(fēng)險、掌握科學(xué)的金融決策知識會有助于公民做出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，降低系統(tǒng)性行為偏差，提高金融市場參與度并降低金融風(fēng)險。專業(yè)不同，大學(xué)生掌握的金融相關(guān)知識的深度和廣度也自然有所區(qū)別。（見下圖1）

對于金融類專業(yè)的學(xué)生，他們需要管理和控制金融風(fēng)險，綜合運用金融理論、工具和方法，進行金融產(chǎn)品設(shè)計、金融產(chǎn)品定價、交易策略設(shè)計等，創(chuàng)造性地解決金融問題。對于非金融類專業(yè)學(xué)生，未來他們會在企業(yè)中承擔(dān)管理職能，在企業(yè)經(jīng)營管理過程中，企業(yè)戰(zhàn)略分析、發(fā)行股票和債券，購入金融產(chǎn)品等活動都需要分析企業(yè)投融資風(fēng)險，提高企業(yè)決策的科學(xué)性。

根據(jù)學(xué)生的不同專業(yè)特點和要求，為了滿足大學(xué)生金融風(fēng)險管理能力培養(yǎng)的需求，高校應(yīng)編寫金融知識教育讀物，針對不同地區(qū)、不同專業(yè)、不同年級對金融知識的需求差異，組織專家編寫科學(xué)適用的金融基礎(chǔ)知識教材、讀本，提高金融知識教育的科學(xué)化、系統(tǒng)化水平。

此外，要開設(shè)金融安全相關(guān)課程，各地各高校結(jié)合實際情況，通過開設(shè)金融學(xué)必修、選修課程，或以跨學(xué)科方式將金融安全知識教育納入現(xiàn)有課程等方式，引導(dǎo)學(xué)生樹立金融理財觀念和金融安全觀念。大學(xué)生應(yīng)該做好金融知識儲備，這對他們非常重要。而高?？梢酝ㄟ^各項措施幫助大學(xué)生管理財務(wù)，填補金融空白，避免大學(xué)生進入“校園貸”的圈套。

三、全面提升大學(xué)生金融風(fēng)險管理能力的“階梯式”課程體系設(shè)計

著眼于提高大學(xué)生金融風(fēng)險意識和防范風(fēng)險能力，提高各自決策的科學(xué)性，將授課對象劃分為三個部分，即非經(jīng)濟管理專業(yè)大學(xué)生、經(jīng)濟管理類非金融專業(yè)大學(xué)生以及金融類大學(xué)生。這三類對象對金融風(fēng)險知識要求不同，其需求是有層次的，本項目的特色是將金融風(fēng)險知識根據(jù)不同的學(xué)生集群劃分不同的需求層次，確定不同的教學(xué)目標(biāo)，以能力培養(yǎng)為主線，形成“階梯式”的理論與實踐課程體系，滿足各自不同授課對象的要求。不同授課對象的課程體系也能統(tǒng)一整合成一個整體，這樣的課程體系即有靈活性又滿足統(tǒng)一性。

1、確立不同的教學(xué)目標(biāo)及知識需求

（1）非經(jīng)濟管理專業(yè)大學(xué)生的教學(xué)目標(biāo)主要集中在普及金融知識，提升公眾金融素養(yǎng)方面。主要就是要接受“通識”金融風(fēng)險知識。

首先大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間，其金融知識薄弱卻也有金融需求，在面臨某些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的虛假宣傳、以降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準等手段誘導(dǎo)學(xué)生辦理“校園貸”時，很多學(xué)生陷入“高利貸”陷阱。因此要積極宣傳有關(guān)校園貸的相關(guān)基礎(chǔ)金融知識，正確辨別非法金融借貸，樹立正確的消費意識和金融風(fēng)險意識，維護自身合法權(quán)益;

其次，大學(xué)生群體也是網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的主要受害者。其尚未走向社會，涉世不深，辨別能力差，應(yīng)進一步講解和宣傳目前網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的主要方式和手段，提醒大學(xué)生保持警惕，合理消費，合理利用銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強自我保護的能力。

最后該類大學(xué)生畢業(yè)之后走上工作崗位，其從事的工作大多與企業(yè)經(jīng)濟管理活動無關(guān)，他們只需要知道個人投資理財活動中的金融風(fēng)險種類和表現(xiàn)，包括“個人信息保護”“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”“支付安全”“非法集資”等金融知識，能夠判別金融陷阱，提高個人決策科學(xué)性。其教學(xué)目標(biāo)聚焦如何識別非法集資，分析欺騙消費者慣用手段;怎樣保護個人信息安全，防范電信詐騙;如何防止釣魚網(wǎng)站欺詐，保護自身財產(chǎn)安全等具體方面。

（2）經(jīng)濟管理類非金融專業(yè)學(xué)生要系統(tǒng)學(xué)習(xí)“通識+基礎(chǔ)”金融風(fēng)險知識。這類大學(xué)生應(yīng)該在普及性金融知識的基礎(chǔ)上，增加相關(guān)專業(yè)金融風(fēng)險知識，以能夠判斷各種金融風(fēng)險的影響因素以及對企業(yè)各項經(jīng)濟決策的影響，能夠合理規(guī)避企業(yè)面臨的金融風(fēng)險，比如進出口公司外匯變動帶來的風(fēng)險、生產(chǎn)企業(yè)原材料價格波動帶來的成本變動等，合理掌握相關(guān)金融知識，能夠規(guī)避各種融資和投資過程中的利率風(fēng)險等，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。

（3）金融類專業(yè)學(xué)生需具備“通識+基礎(chǔ)+專業(yè)” 金融風(fēng)險知識。金融類大學(xué)生是未來從事金融業(yè)務(wù)的專門人才，需要在具備扎實的理論知識基礎(chǔ)上，具備敏銳的金融洞察力和系統(tǒng)工程思維，為使他們畢業(yè)后能夠成為金融企業(yè)家、專門金融研究人員等人才，進行產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制、資本運作等工作，金融專業(yè)大學(xué)生應(yīng)該具有良好的金融學(xué)理論知識和專業(yè)技能，包括數(shù)學(xué)，金融學(xué)，管理學(xué)以及金融學(xué)理論基礎(chǔ)知識，也要具備金融實踐業(yè)務(wù)技能使之能夠在金融行業(yè)從事金融實務(wù)工作，這就需要學(xué)習(xí)金融產(chǎn)品設(shè)計、金融產(chǎn)品定價、交易策略設(shè)計等知識，創(chuàng)造性地解決金融問題，進行金融風(fēng)險的管理和控制。

2、設(shè)計不同的實踐課程支撐體系

（1）金融類大學(xué)生是未來綜合性金融人才，在校就讀期間應(yīng)該不斷接觸金融實務(wù)知識。這就需要在理論知識的基礎(chǔ)上增加金融實務(wù)操作的專業(yè)實踐環(huán)節(jié)、創(chuàng)新設(shè)計實驗訓(xùn)練等，能夠包括金融學(xué)基礎(chǔ)指標(biāo)計算實驗、金融產(chǎn)品定價實驗以及金融風(fēng)險度量實驗，具體內(nèi)容由金融理論與模型、算法實現(xiàn)及計算程序等模塊，以此培養(yǎng)學(xué)生對金融風(fēng)險發(fā)生的判斷和準確把握的能力，提高其對洞悉金融形勢變化的反應(yīng)速度。

（2）在設(shè)計經(jīng)濟管理類非金融專業(yè)學(xué)生的實驗項目時，主要提高學(xué)生在就業(yè)崗位上所需要的經(jīng)濟學(xué)基本知識，因此實訓(xùn)內(nèi)容傾向選修課和平臺課的一些課內(nèi)實訓(xùn)訓(xùn)練、類似企業(yè)ERP等綜合實驗項目，提高學(xué)生經(jīng)濟決策能力。

（3）而對于非經(jīng)濟管理專業(yè)大學(xué)生，擇利用公開課、定制化培訓(xùn)和咨詢以及配套實踐訓(xùn)練等形式，對金融貸款、反詐騙等基本金融知識有所了解即可，主要側(cè)重案例教學(xué)。

3、完善不同的理論教學(xué)大綱和實踐教學(xué)大綱

（1）金融類大學(xué)生

理論教學(xué)大綱側(cè)重專業(yè)金融風(fēng)險知識。在具備堅實的基礎(chǔ)金融理論知識，還需要掌握金融相關(guān)的投資銀行業(yè)務(wù)、金融風(fēng)險管理、固定收益證券、金融衍生工具，掌握資產(chǎn)定價等知識。而實踐教學(xué)則以體驗-啟發(fā)-創(chuàng)新為主線，明確金融投資的操作、風(fēng)險的來源及控制等知識，還可以進一步利用各種數(shù)據(jù)庫資料進行科學(xué)研究，培養(yǎng)發(fā)現(xiàn)和解決問題的能力、收集分析和利用信息能力以及金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新能力。

（2）經(jīng)濟管理類非金融專業(yè)大學(xué)生

理論教學(xué)大綱側(cè)重于基礎(chǔ)金融風(fēng)險知識。將非金融經(jīng)管類大學(xué)需要金融知識以專業(yè)基礎(chǔ)課或（跨專業(yè)）選修課的形式傳播。主要課程包括會計學(xué)、金融學(xué)、金融市場、證券投資、金融風(fēng)險等。

實踐教學(xué)則以啟發(fā)為主，讓學(xué)生體驗真實投融資交易業(yè)務(wù)的同時，體會金融市場運作機制，明確企業(yè)投融資決策。包括投資決策分析、市場行情分析，提高投資的風(fēng)險意識。

（3）非經(jīng)濟管理類

理論教學(xué)以通識性金融風(fēng)險知識。將公眾應(yīng)知應(yīng)會的金融知識以專題的形式列示出來，并開設(shè)學(xué)校公選課的形式傳遞知識?！皩捒趶健⒑窕A(chǔ)”增加金融知識素養(yǎng)。實踐教學(xué)以體驗為主，做簡單交易類實訓(xùn)，讓公眾了解金融投資是什么，感受現(xiàn)代經(jīng)濟生活中金融不可或缺的作用。

四、加強校企合作等實踐教學(xué)活動

1、加強實驗教學(xué)環(huán)節(jié)，重視培養(yǎng)學(xué)生的實驗?zāi)芰?/p>

金融風(fēng)險管理意識的提高，仿真實驗是教學(xué)中不可或缺的一個重要環(huán)節(jié)，實驗項目的設(shè)計應(yīng)該與各個層次的本科生金融風(fēng)險培養(yǎng)目標(biāo)相一致，否則就會影響相關(guān)課程的教學(xué)質(zhì)量。本項目以上海乾隆高科技公司投入的相關(guān)教學(xué)軟件為依托，實施本科生進入實驗室參觀、了解相關(guān)金融軟件，體會金融業(yè)務(wù)處理，感受科學(xué)研究的氛圍，使學(xué)生盡早了解金融相關(guān)知識，提高管理金融風(fēng)險的實踐能力。

2、搭建學(xué)生模擬炒股比賽的平臺

以上海乾隆高科技有限公司的實驗軟件為支撐，積極為學(xué)生準備實踐條件，提供股市模擬盤競技服務(wù)。通過參加各種金融比賽，使投資者在比賽過程熟悉使用融資融券工具，增強對融資做多、融券做空及對沖交易的理解，檢驗自己的實力和投資策略，學(xué)習(xí)制定合理的目標(biāo)和風(fēng)險觀，進而培育成熟的長期投資與投資組合操作理念，優(yōu)化提升獲利的穩(wěn)定性。

以賽促學(xué)、以賽促教，探索素質(zhì)教育新途徑。把大賽作為深化金融風(fēng)險教育改革的重要抓手，引導(dǎo)各個不同種類學(xué)生主動學(xué)習(xí)金融風(fēng)險管理知識，引導(dǎo)學(xué)校開展課程體系、教學(xué)方法、教師能力、管理制度等方面的綜合改革。以大賽為牽引，深化教學(xué)改革，全面推進素質(zhì)教育，切實提高學(xué)生分析問題、解決問題的能力。

五、結(jié)論

面向不同授課對象的金融知識需要差異，全面提升大學(xué)生金融風(fēng)險管理知識需要將課程按照不同的授課對象分為三個層次，第一層次非經(jīng)管類大學(xué)生，體驗為主，對其進行通識性金融風(fēng)險教育。第二層次為經(jīng)濟管理類非金融專業(yè)大學(xué)生，他們需要了解金融風(fēng)險基礎(chǔ)知識，明確企業(yè)投融資決策，提高投資的風(fēng)險意識。第三個層次為金融專業(yè)學(xué)生，掌握金融產(chǎn)品定價等金融專業(yè)知識，具備收集分析和利用金融信息能力以及金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新能力

參考文獻

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教育部產(chǎn)學(xué)合作協(xié)同育人項目，項目名稱：全面提升大學(xué)生金融風(fēng)險管理能力的“階梯式”課程體系建設(shè)，項目編號：202002238032。

遼寧科技大學(xué)教改項目，項目名稱：跨學(xué)科、跨專業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)模式研究-以金融工程專業(yè)為例，項目編號：XJGGW202005。