廣東第二師范學院 林歡萍 朱泳舒 譚 毅

黨的十九大報告指出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，要堅決打好防范化解重大風險等攻堅戰(zhàn)，要善于運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段開展工作，這是我們當今金融體制改革的重要指導性意見。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟，各種網(wǎng)絡消費應運而生，其中金融投資領(lǐng)域中又屬互聯(lián)網(wǎng)金融投資操作難度最低，由此大學生群體這一類“網(wǎng)絡原住民”便是互聯(lián)網(wǎng)金融的“投資主力軍”了。在余額寶、校園貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進入大學校園后，大學生節(jié)省了對股市投資各種紅綠折線的研究時間，只需用移動電話加網(wǎng)絡就能實現(xiàn)投資理財這種特殊性需求，但同時也給大學生群體的金融投資行為帶來了極大的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，大學生忽視了金融投資相關(guān)知識的學習，缺乏一定的財商基礎(chǔ)知識，成為“低投入高回報”等經(jīng)典網(wǎng)絡金融投資騙子團伙的目標客戶。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生財商教育的重要意義

（一）適應經(jīng)濟的快速發(fā)展，深刻理解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟

乘著改革開放的快車，我國已成為世界主要經(jīng)濟體，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)滲入大學生群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融簡單易操作并且收益相對較高的情況下，如何抵制誘惑，理智看待互聯(lián)網(wǎng)金融投資的正反面，考驗的是大學生的財商。大學生在互聯(lián)網(wǎng)背景下接受財商通識教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識認知以及進行深層次的探索，掌握對個人財產(chǎn)的管理甚至創(chuàng)造財富的技能，有利于大學生適應經(jīng)濟的快速發(fā)展，加深對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的理解。

（二）彌補財商教育的缺失，符合素質(zhì)教育的基本理念

21世紀初，美國人最先提出了“財商”一詞并且將財商教育逐步推廣到大學校園，而我國由于金融業(yè)發(fā)展相對遲緩，對于財商教育的認知仍不足。當今我國實行素質(zhì)教育，全面貫徹黨的教育方針，促進學生德智體美勞全面發(fā)展，但目前這一代大學生由于素質(zhì)教育推行時間原因，大部分教育模式還是遵循從前的應試教育，高校大學生較為注重專業(yè)課程的學習，而忽視了其他方面的學習。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生財商教育的推廣，不僅彌補了我國財商教育的缺失，并且能促進大學生的全面發(fā)展，符合素質(zhì)教育的基本理念。

（三）樹立正確的財富觀，實現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展

近年來，較多大學生陷入校園貸的誘惑中無法自拔，因為受到互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的價值沖擊，在沒有完全形成正確的“三觀”之時，便被引入歧途?！敖疱X至上”“拜金主義”“錢是萬能的，沒有錢萬萬不能”等觀點蠶食了大學生的思想，攀比消費與沒有合理規(guī)劃的消費結(jié)構(gòu)致使互聯(lián)網(wǎng)金融的陷阱越來越深，也導致身為“準社會人”的大學生在校園里無法進行合理的職業(yè)生涯規(guī)劃。在互聯(lián)網(wǎng)背景下進行大學生財商教育，能夠促進大學生正確認識財富的來源以及如何合理使用財富，對自己的財富進行管理分配，提升自我的管控能力從而樹立正確的財富觀，實現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生消費行為和財商教育現(xiàn)狀

（一）研究基本概況

1.研究對象

主要針對廣州市在校大學生群體進行研究，本次調(diào)查共發(fā)出調(diào)查問卷470份，回收有效問卷450份。

2.研究內(nèi)容和方法

主要由大學生的基本情況，如性別、所在大學、專業(yè)、月收入的使用情況，目前對財商通識知識的掌握程度和該校財商教育的基本情況，以及大學生對財商教育的參與熱情三部分構(gòu)成。采用發(fā)放紙質(zhì)問卷、網(wǎng)絡問卷與實地訪問學生的形式進行。

（二）結(jié)果分析討論

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生基本收支狀況

本次研究對大學生收入來源、收支情況進行了調(diào)查。在生活支出方面，絕大多數(shù)的大學生都將生活費用在衣食住行上，符合大學生的消費習慣和規(guī)律，僅有10.89%的大學生會將生活費應用于理財投資。在收入來源方面，接近98%的大學生收入來源是父母給予的生活費，而通過校內(nèi)外兼職、實習、獲取獎學金等途徑創(chuàng)造額外收入的大學生不到四成。由此可見，當代大學生的理財動機并不強烈，尤其是對財商知識和能力要求較高的“投資”一項，更是只有8%的大學生懂得應用投資理財，85%的大學生表示沒有將生活費進行投資的習慣。

結(jié)合以上數(shù)據(jù)，可以得出大學生具備一定的消費能力，存在較大投資理財?shù)目臻g。但由于理財意識不足，主動理財?shù)囊庠篙^低，缺乏理財規(guī)劃，局限于固定的資金儲蓄，很少運用投資理財工具，難以有效利用現(xiàn)有資金進行理財活動。

2.大學生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用情況及財商通識教育現(xiàn)狀

近半數(shù)受訪者表示，自己就讀的大學完全沒有配套財商教育的相應課程，能夠充分滿足大學生財商教育需求的學校僅占7.56%，對于互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解的受訪者僅占16.22%。但調(diào)查顯示，受調(diào)查學生100%使用過微信支付、銀聯(lián)支付、支付寶支付等移動支付手段，使用過花唄、借唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的學生比例高達七成，并且有30%的學生表示經(jīng)常使用。

綜合以上數(shù)據(jù)，大學生對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用是十分普遍的，但在調(diào)查問卷中僅16.22%受訪者表示了解互聯(lián)網(wǎng)金融。由此可見，大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知與實際生活所需有著較大的矛盾。盡管大學生在生活中已經(jīng)能熟練使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融整體的相關(guān)概念和知識較為模糊。在這樣的情況下，學校又沒有配套一定的財商教育，電商消費騙局、金融詐騙等案例頻頻在大學生群體中發(fā)生則不足為奇。

3.財經(jīng)類專業(yè)與其他專業(yè)大學生財商通識知識了解狀況對比

受訪學生中，財經(jīng)類占11.33%，理工類（理、工、農(nóng)、醫(yī)）和人文類（哲學、管理學、法學、教育學、體育類、文學、語言類、藝術(shù)類、歷史學）占比較大，分別為43.56%和44.44%，其他專業(yè)占0.67%。在進一步的專業(yè)類別與“互聯(lián)網(wǎng)理財”認知程度的調(diào)查分析中，財經(jīng)類專業(yè)學生了解比例達到77.55%，對比理工類（10.71%）、人文類（7.5%）有較為明顯的差異。不難發(fā)現(xiàn)，財經(jīng)類專業(yè)學生課程學習中對于財商通識有所涉及，對其財商通識掌握有所幫助。由此，可以進一步認識到財商教育開展的必要性和有效性。

4.大學生對財商通識教育的參與意愿

大學生對財商通識教育具有較高的期待，82.44%的受訪者表示財商教育能讓人學會基礎(chǔ)的理財知識，甄別投資中的風險。73.78%的受訪者認為能夠有效提升財商，幫助父母家庭做好財富管理。64.22%的受訪者認為財商教育的普及可以幫助熟練運用投資工具，提升投資賺錢能力。七成以上的受訪者表示，如果學校開展財商通識教育相關(guān)課程和活動會積極參與。由此可見，絕大多數(shù)大學生對財商通識教育的需求較大，興趣較高，參與意愿較強。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生財商通識教育的途徑

（一）高校通識教育選修課程開展及實施

學校作為高校大學生財商通識教育實施主體，起著關(guān)鍵作用。目前，大學財商教育課程開展相對較少，大學生財商知識匱乏。面臨飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，形形色色的理財陷阱潛藏在大學生的身邊，財商是大學生必備的基本素質(zhì)，也是在社會上生存的基本技能。通識教育選修課是理財素質(zhì)教育的最主要形式，和專業(yè)教育相比，通識教育具有一般性和普遍受益性，是推進理財素質(zhì)教育的重要形式。選修課程開展可以分為五大模塊：理財入門課程、和銀行打交道、生活中的理財、錢生錢·投資和理財規(guī)劃。通識課程采取課堂教學、校內(nèi)實踐與校外實踐相結(jié)合的方式實施，同時也要注重對校園理財文化的構(gòu)建。

（二）樹立正確財商觀念，提高互聯(lián)網(wǎng)金融甄別能力，抵制不良消費行為

大學生作為高校財商教育的實施客體，其自身努力對財商構(gòu)建起著決定性作用。財商觀念是指對財富的意義、財富創(chuàng)造過程的認識，具體表現(xiàn)為理性的金錢觀、投資觀、消費觀等。當前校園出現(xiàn)的透支月光、盲從消費、金融詐騙、刷單詐騙、理財陷阱等現(xiàn)象都是學生缺乏財商的表現(xiàn)，樹立正確理性的財商觀念，有助于提高大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融行為中的甄別能力，抵制不良的消費行為。大學生應積極主動地通過多種途徑學習財商相關(guān)知識和參與有效社會實踐，主動將學習的理論知識與實踐應用相結(jié)合，成為自身財富的管理者。