張艷杰(河北經(jīng)貿(mào)大學(xué))

■ 普惠金融概述

普惠金融是2005年時聯(lián)合國提出的一個概念，其的目的為:為社會各個階層的民眾提供金融服務(wù)，從而給予實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更高的支持。其的內(nèi)涵為:①普惠金融隸屬于理念。其之所以被大力推行，是因為公民享有享受金融服務(wù)這一權(quán)利，并且通過其公民可以參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，從而為共同富裕、構(gòu)建和諧社會奠定良好的基礎(chǔ)。②普惠金融的服務(wù)對象多為老年人、城鎮(zhèn)低收入群體、殘疾人等。所以服務(wù)對象的需求可以對金融體系的發(fā)展、行動起到?jīng)Q定性作用。簡單來說，普惠金融將服務(wù)對象當(dāng)做了核心。③普惠金融并不是免費的金融服務(wù)，而是一種門檻較低的金融服務(wù)，其宗旨為讓每個人都能將實惠且可持續(xù)的金融服務(wù)享受到。

■ 普惠金融發(fā)展意義

農(nóng)村的貧困人群手中并沒有資金，所以其沒辦法進(jìn)行發(fā)展生產(chǎn)，但是傳統(tǒng)的金融體系是不包括這些群眾的，所以其一直無法擺脫貧困。而普惠金融是為貧困人群所提供的金融服務(wù)，可以幫助貧困人群進(jìn)行生產(chǎn)性投資，從而有效擺脫貧困。此外，普惠金融的發(fā)展可以推進(jìn)教育、醫(yī)療公平等，為構(gòu)建和諧社會奠定良好的基礎(chǔ)。由此可見，普惠金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，其在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。

■ 農(nóng)村信用社普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）金融服務(wù)設(shè)施少

通過調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點覆蓋率是大于1的，但是每萬人擁有的ATM數(shù)、POS數(shù)、銀行網(wǎng)點數(shù)均不高于10。這也就是說每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)最少有一個銀行網(wǎng)點，但是金融服務(wù)設(shè)施較少，沒辦法滿足群眾需求。倘若遇上節(jié)假日，那么群眾在享受金融服務(wù)時需要花費大量的時間在排隊上，這樣，就對金融服務(wù)的便利性、可得性造成了影響。

（二）民生信貸有待提高

當(dāng)前的普惠金融將扶貧貸款當(dāng)做了重點，給予了大力支持，反而忽視了民生領(lǐng)域。假設(shè)有人想要創(chuàng)業(yè)，來到了農(nóng)村信用社貸款，但是其可貸余額較少，還可能出現(xiàn)無法獲得貸款的情況；有人想要通過農(nóng)村信用社貸款進(jìn)行學(xué)習(xí)，但是可貸金額較少。此外，小微型企業(yè)因為缺少抵押物、風(fēng)險防控機(jī)制不夠健全、征信存在不良記錄，來到農(nóng)村信用社貸款的時候，會有近三分之一的企業(yè)沒辦法獲得貸款。

（三）需普及數(shù)字支付

二十一世紀(jì)又被稱作信息化時代，所以數(shù)字交易筆數(shù)在不斷的增加。但是農(nóng)村大多數(shù)為留守老人、兒童，其對于數(shù)字支付這一概念了解的不深，所以在農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)所以進(jìn)行支付的時候，其還是傾向于使用傳統(tǒng)的服務(wù)工具。為迎合時代發(fā)展，為使人民的生活更加方便、快捷，需要將數(shù)字支付在農(nóng)村地區(qū)的普及率重視起來。

（四）個人信用方案有待完善

在普惠金融發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社將信用檔案重視起來了，但是根據(jù)建檔數(shù)據(jù)來看，建檔的多為企業(yè)、農(nóng)戶，反而使個人信用檔案建檔率并不是很高。

（五）保險品種發(fā)展不均衡

因前期部分保險機(jī)構(gòu)盲目的增加保險品種，并不重視服務(wù)質(zhì)量，所以導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了信譽(yù)不良的情況。在這種情況下，人民群眾對保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了不信賴感，不愿意將自己的資金投入到保險中。

■ 完善普惠金融體系的策略

（一）推動數(shù)字支付的使用

在信息化時代，數(shù)字支付已經(jīng)成為了普遍現(xiàn)象，倘若跟不上時代節(jié)奏，那么終將被時代所淘汰。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)該將數(shù)字支付的使用推動。具體來講，農(nóng)村信用社可從以下幾個方面入手:首先，應(yīng)該將“先易后難，先簡后繁”當(dāng)做原則，并基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動特征對支付結(jié)算品種進(jìn)行不斷創(chuàng)新。換言之，農(nóng)村信用社需將非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)數(shù)量提高。其次，農(nóng)村信用社要進(jìn)行宣傳。不過相關(guān)工作人員需要注意，這里的宣傳并不是說喊口號式宣傳，單純的告訴群眾“數(shù)字支付好，不用數(shù)字支付工具就是落后者的表現(xiàn)”，而是要讓群眾明白數(shù)字支付工具好在哪里，為什么要使用數(shù)字工具。在群眾對現(xiàn)代化的支付工具有一定的了解后，可給予其鼓勵，使其將數(shù)字支付工具有效的運用起來，這樣既可以使群眾的生活更加方便、快捷，也可以將結(jié)算效率提高。第三，政府財政可給予一定補(bǔ)貼。非現(xiàn)金支付推廣工作需要極大的耐心，而且較難推進(jìn)。尤其農(nóng)民群眾思維已經(jīng)形成了定勢，對新鮮事物較難接受。通常工作人員提一下數(shù)字支付，農(nóng)民群眾都會直接說那是高科技，我不會。長期處于這種情況下，工作人員會對數(shù)字支付的推廣工作喪失積極性。為解決這一問題，政府財政部門可給予非現(xiàn)金支付服務(wù)工作人員一定的補(bǔ)貼。

（二）健全金融服務(wù)設(shè)施

針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)設(shè)施少這一問題，政府可將農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入力度加大，將農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍擴(kuò)大；可以將涉及普惠金融的農(nóng)村信用社的ATM機(jī)、pos機(jī)等金融設(shè)施布放量增加，使農(nóng)民可以就近選擇金融服務(wù)；可以建設(shè)起多功能的金融綜合服務(wù)站，使銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點功能變得豐富化。

（三）完善農(nóng)村養(yǎng)老保險體系

保險機(jī)構(gòu)想要長遠(yuǎn)發(fā)展，并且使農(nóng)民愿意投保，就需要加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，堅持“信譽(yù)第一”的原則。具體來講，保險公司在招募業(yè)務(wù)人員時需進(jìn)行背調(diào)，要確保農(nóng)村業(yè)務(wù)人員在當(dāng)?shù)赜兄己玫男抛u(yù)、品行端正，而且有著較強(qiáng)的活動能力、廣泛的社會關(guān)系。在確定了這些后，保險公司需對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并定期進(jìn)行考核。在業(yè)務(wù)人員真正的掌握了理論知識后，保險公司可進(jìn)行模擬訓(xùn)練，確保業(yè)務(wù)人員具備較高的宣傳水平之后再讓其上崗。只有這樣，才能將保險知識宣傳工作做好，業(yè)務(wù)人員才能根據(jù)群眾的需求提供針對性的保險服務(wù)。此外，業(yè)務(wù)人員可免費給農(nóng)民提供免費的醫(yī)療服務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品的咨詢服務(wù)，從而借助其使農(nóng)民群眾對保險進(jìn)行改觀。保險企業(yè)還需考慮到農(nóng)村地區(qū)的消費能力，要基于此創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

（四）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系的建設(shè)可以將農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境改變。建設(shè)農(nóng)村信用體系時可從以下幾個方面入手:首先，需要將金融信用信息基礎(chǔ)進(jìn)行完善，要加強(qiáng)小微型企業(yè)以及農(nóng)戶的信用信息征集，并及時將其進(jìn)行更新。通過這些工作，可為金融企業(yè)將優(yōu)質(zhì)客戶篩選出來，在潛移默化中推動實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，農(nóng)村信用社可以將農(nóng)戶電子信息方案、信用評價體系進(jìn)行建立，借助其對農(nóng)村融資環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化。第三，農(nóng)村信用社要基于農(nóng)民特點宣傳信用知識，使農(nóng)民對開展農(nóng)村信用的意義、目標(biāo)、重要性有一定的了解，從而提高農(nóng)民的信用意識，使其積極主動的參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中來。第四，要將農(nóng)村信用建設(shè)督察制度建立起來。具體來講，農(nóng)村信用社需要將農(nóng)村信用信息建設(shè)當(dāng)做一項任務(wù)，將其納入到工作績效考核中，并建立起完善的督察制度，通過層層緊抓落實信用信息工作，為農(nóng)村信用信息工作提供保障。

■ 總結(jié)

總而言之，普惠金融對我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著一定的影響。但是在普惠金融的發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)了一些問題，如:金融服務(wù)設(shè)施少、民生信貸有待提高、需普及數(shù)字支付、個人信用方案有待完善、保險品種發(fā)展不均衡。為使我國農(nóng)村普惠金融更好的發(fā)展，上述提供了幾個策略:推動數(shù)字支付的使用，健全金融服務(wù)設(shè)施，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險體系，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。相信借助這些策略可以構(gòu)建起多層次的農(nóng)村信用社普惠金融體系，為農(nóng)村信用社普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供保障，從而有效的將我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動，使我國的金融體系更加完善。