楊揚(yáng)(河北經(jīng)貿(mào)大學(xué))

■ 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

當(dāng)前，銀行業(yè)數(shù)字化正在進(jìn)行中，金融科技行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的飛速發(fā)展，云計(jì)算、計(jì)算機(jī)科技、人工智能逐漸推翻銀行傳統(tǒng)的營業(yè)模式。繁瑣，機(jī)械的傳統(tǒng)銀行被逐步淘汰在歷史的長河中。在《中國上市銀行分析報(bào)告2020》中顯示，2019年，銀行大力投入科技，在創(chuàng)建基礎(chǔ)平臺(tái)，在數(shù)字零售、數(shù)字公司金融，數(shù)字同業(yè)服務(wù)等進(jìn)展迅速。融合金融科技，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已然是銀行行業(yè)共同的戰(zhàn)略抉擇。

第一，在金融科技與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)齊步發(fā)展的新時(shí)代背景下，客戶思想更新迭代，需求在改變，喜好在變化，與傳統(tǒng)時(shí)期的觀念不同，現(xiàn)今客戶的需求日趨便捷化，多向化，專制化，網(wǎng)絡(luò)化，而逐漸趨于一致性的銀行業(yè)金融產(chǎn)品及陳舊的營銷手段根本無法滿足當(dāng)代年輕人的需求，特別是網(wǎng)絡(luò)化特性顯著的年輕客戶，只有滿足這部分客戶的個(gè)性化需求，才能打響未來市場的第一槍。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求、提升消費(fèi)者體驗(yàn)，是農(nóng)村商業(yè)銀行如今的必然選擇。

第二，多元化推動(dòng)銀行服務(wù)渠道，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行的必然選擇。傳統(tǒng)銀行業(yè)的首要服務(wù)渠道是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。而在金融科技的背景下，服務(wù)渠道轉(zhuǎn)移到了線上，如電話、微信、支付寶等線上銀行。研究表明，2018年，線下網(wǎng)點(diǎn)被手機(jī)銀行所全面壓制，用戶占比百分之五十七，為服務(wù)客戶最有用的路徑。農(nóng)村商業(yè)銀行突破網(wǎng)點(diǎn)限制的主要途徑就是數(shù)字化渠道的建設(shè)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。并且可以利用網(wǎng)絡(luò)客戶的數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，在金融科技、便捷貸款、循環(huán)新生態(tài)等地盤占據(jù)一席之地。

第三，內(nèi)憂外患，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成必然選擇。當(dāng)下，銀行業(yè)市場競爭十分激烈；此外，各金融科技公司逐步加入這個(gè)戰(zhàn)場。“內(nèi)憂”，我國大行具有大優(yōu)勢，其科技先進(jìn)，客戶量多，而農(nóng)村商業(yè)銀行等小銀行被一點(diǎn)點(diǎn)擠出這個(gè)行業(yè)，競爭激烈的情況下，小銀行搖搖欲墜?！巴饣肌?，金融科技行業(yè)產(chǎn)業(yè)背景強(qiáng)大，線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量大，資源多，與各銀行業(yè)分得了一大塊蛋糕。因此，在此情況下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)是銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的唯一途徑。

■ 銀行轉(zhuǎn)型路徑建議

在金融科技的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要看清未來格局，制定未來計(jì)劃，貫徹基本方針，快速準(zhǔn)確的進(jìn)行轉(zhuǎn)型和晉級(jí)。不斷推動(dòng)創(chuàng)新，利用新技術(shù)、新方法，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化，提高業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和服務(wù)質(zhì)量，力求能夠抓住并留下“活”客戶，使農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)能夠長期穩(wěn)定發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在數(shù)字金融背景下，銀行轉(zhuǎn)型可以從以下幾方面入手。

（一）改革線下網(wǎng)點(diǎn)

商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了創(chuàng)建線上新平臺(tái)，還需要改革線下網(wǎng)點(diǎn)，主動(dòng)融入數(shù)字化。當(dāng)下，線下網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合已經(jīng)成為一個(gè)新趨勢，農(nóng)村商業(yè)銀行不需要淘汰線下網(wǎng)點(diǎn)，只要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求實(shí)行改革。對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行智能升級(jí)，把可以在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的線下業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等。農(nóng)村商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)將逐漸不會(huì)是簡單的服務(wù)機(jī)構(gòu)，而是客戶對(duì)先進(jìn)技術(shù)體驗(yàn)和交流的場所。

（二）發(fā)展線上平臺(tái)

金融科技依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展迅速，消費(fèi)者喜歡方便快捷，而金融科技產(chǎn)品方便快捷，消費(fèi)者逐漸不需要銀行的線下機(jī)構(gòu)，而對(duì)線上服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)愈來愈高。近幾十年來，銀行的服務(wù)方式不斷增加，由線下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展到如今的全方位數(shù)字化服務(wù)。競爭環(huán)境已經(jīng)由線下交易轉(zhuǎn)變到了線上戰(zhàn)場，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓牢互聯(lián)網(wǎng)，與金融科技公司競爭，進(jìn)行客戶引流。如今，農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的應(yīng)對(duì)措施上主動(dòng)性不高，缺乏對(duì)未來競爭狀況的判斷，缺乏大局觀和對(duì)未來的預(yù)測。筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)。具體如下：

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行可以將封閉式的網(wǎng)上銀行逐步開放，提高便捷性的同時(shí)能夠開展移動(dòng)數(shù)字化平臺(tái)，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行已經(jīng)被時(shí)代逐步淘汰，手機(jī)銀行成為時(shí)代的主流，完善手機(jī)銀行、信用卡軟件平臺(tái)，創(chuàng)建生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，以手機(jī)銀行軟件為跳板和介質(zhì)，統(tǒng)一農(nóng)村商業(yè)銀行的唯一金融服務(wù)入口，聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行的各類平臺(tái)的數(shù)字服務(wù)應(yīng)用，如購物平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，對(duì)投資理財(cái)，貸款轉(zhuǎn)賬，賬單賬戶，預(yù)約存取現(xiàn)金等零售服務(wù)場景進(jìn)行延伸，創(chuàng)造移動(dòng)金融服務(wù)循環(huán)系統(tǒng)。

其次，以手機(jī)信用卡軟件為介質(zhì)和跳板，在消費(fèi)貸款理財(cái)?shù)然A(chǔ)上，拓展外部生活平臺(tái)，聯(lián)合手機(jī)銀行上的銀行商城、各項(xiàng)繳費(fèi)等功能應(yīng)用，不斷推出“衣”“食”“住”“行”“娛樂”等生活需求，創(chuàng)建生活場景平臺(tái)，塑造以信用卡軟件為介質(zhì)的生活服務(wù)循環(huán)系統(tǒng)，探索在金融科技背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

最后，人工智能服務(wù)的延伸，如智能腕表、項(xiàng)鏈、手鐲、眼鏡等穿戴配置在數(shù)字領(lǐng)域的延伸，大力發(fā)展線上公眾號(hào)、小程序、生活號(hào)、看點(diǎn)等平臺(tái)在數(shù)字科技的使用價(jià)值，發(fā)展智能家居、汽車等創(chuàng)新科技，打造智慧城市新型生態(tài)圈。發(fā)展新型生態(tài)圈，延伸服務(wù)方式，創(chuàng)新數(shù)字科技，提高銀行的攬客和留客能力。

（三）以客戶為中心

數(shù)字科技使得傳統(tǒng)銀行零售交易市場中心從“商家”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻簟??？蛻魡畏矫孢x定服務(wù)渠道，所以，農(nóng)村商業(yè)銀行必需推動(dòng)“管理者”向“客戶”轉(zhuǎn)變，旨在用戶需求、選定用戶要害、聯(lián)合用戶特性，大力推動(dòng)相關(guān)品牌的創(chuàng)新，研發(fā)。依賴云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行分析，串聯(lián)商業(yè)銀行的用戶分布在信用卡、手機(jī)銀行、線下網(wǎng)點(diǎn)等信息，創(chuàng)建動(dòng)態(tài)化用戶數(shù)據(jù)監(jiān)察體系，全面分析用戶生命周期的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行徑、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)喜好等，力求優(yōu)質(zhì)服務(wù)用戶。

（四）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化

傳統(tǒng)的銀行業(yè)幾乎都是以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為載體對(duì)外開展金融服務(wù)的，但是在技術(shù)不斷進(jìn)步之下，銀行業(yè)的金融服務(wù)有了向數(shù)字化轉(zhuǎn)變的可能。一方面，銀行應(yīng)通過開發(fā)和引進(jìn)科技設(shè)備，將傳統(tǒng)的繁瑣服務(wù)智能化，利用網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人以及自動(dòng)柜員機(jī)等緩解銀行從業(yè)者接待客戶的壓力。另一方面，要保持親自為客戶提供服務(wù)和面對(duì)面解決問題的服務(wù)，弱化銀行的交易功能，更多強(qiáng)化銀行的服務(wù)功能。在技術(shù)的支撐下進(jìn)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步降低獲客成本，提升客戶粘性。

（五）云計(jì)算智能管控

商業(yè)銀行近幾十年來一直在金融領(lǐng)域發(fā)展，擁有豐富的客流量和經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行具有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而其核心也正是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的本質(zhì)競爭力就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行鑒別、評(píng)價(jià)和管控。在金融科技的背景下，商業(yè)銀行須要修改傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控形式，依靠云計(jì)算技術(shù)對(duì)評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行改善和增強(qiáng)，進(jìn)而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控；依靠云計(jì)算數(shù)據(jù)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)模型，借助已有的用戶實(shí)名與用戶信息，找尋風(fēng)險(xiǎn)中心區(qū)域，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)源頭，進(jìn)行貸前調(diào)查、信用貸款審核工作，完善風(fēng)險(xiǎn)管控信息、預(yù)測、監(jiān)察系統(tǒng)，合理判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)行智能管控，實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（六）協(xié)調(diào)合作，共同努力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利有弊，利大于弊，利于本降效增、經(jīng)營精細(xì)、提升風(fēng)控，弊于工作形式顛覆、局部崗位縮減、部分工作量增多、個(gè)人實(shí)際利益減少。建議領(lǐng)導(dǎo)可以帶領(lǐng)所有職員深刻認(rèn)知數(shù)字化轉(zhuǎn)型價(jià)值與核心，在認(rèn)知的基礎(chǔ)上統(tǒng)一，高層員工與董事會(huì)的統(tǒng)一、高層員工和基層員工的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)兩個(gè)部門的統(tǒng)一，行內(nèi)員工與合作公司的統(tǒng)一。在認(rèn)知統(tǒng)一后，需要對(duì)四方利益有一個(gè)正確的判斷，制定相應(yīng)的政策協(xié)調(diào)，減少轉(zhuǎn)型過程中的阻力，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行。除了要借鑒先進(jìn)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，還要聯(lián)合自身情況明確定位，制訂合適的戰(zhàn)略方針。從經(jīng)營內(nèi)容看，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從政策、價(jià)值、布局、數(shù)據(jù)與技術(shù)5個(gè)方向全面創(chuàng)建數(shù)字化能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是創(chuàng)新，是先進(jìn)技術(shù)推動(dòng)創(chuàng)新，須要銀行全體人員認(rèn)知統(tǒng)一、協(xié)調(diào)合作、共同努力。

■ 總結(jié)

在數(shù)字金融日益發(fā)展的背景下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型改革已是大勢所趨。如何在數(shù)字化浪潮中應(yīng)對(duì)機(jī)遇，把握挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)發(fā)展必須思考的命題。在眾多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)面前，銀行業(yè)只有充分順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的趨勢，及時(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、服務(wù)功能以及經(jīng)營生態(tài)，將人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等與銀行業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，才能在未來的發(fā)展中不被時(shí)代浪潮所淹沒，才能實(shí)現(xiàn)長久持續(xù)的發(fā)展。