曹淑雯，馬千雅

摘 要：森林資源作為重要基礎(chǔ)資源，對于維系經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和生態(tài)平衡具有不可替代的作用。近年來，森林災(zāi)害頻發(fā)，給經(jīng)濟(jì)和資源造成嚴(yán)重?fù)p失。森林保險作為一種風(fēng)險規(guī)避機制，能極大地減輕林農(nóng)經(jīng)營風(fēng)險和壓力，促進(jìn)林業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。但在森林保險政策實施過程中可以發(fā)現(xiàn)，投保率一直處于較低水平。從林農(nóng)年齡及認(rèn)知水平、林業(yè)收入占總收入比重、林權(quán)抵押貸款及對保險理賠滿意度等方面分析其中的原因，并針對性地提出開展森林保險專題培訓(xùn)、深化林權(quán)體制改革、發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化理賠程序等促進(jìn)森林保險可持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：森林保險;支付意愿;林農(nóng)

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）28-0085-03

引言

隨著城市化進(jìn)程和工業(yè)化水平導(dǎo)致的環(huán)境污染加重，人們的生態(tài)保護(hù)意識逐漸增強。作為林業(yè)的基礎(chǔ)載體森林具有露天性，其自然生態(tài)價值和社會經(jīng)濟(jì)價值面臨重重風(fēng)險?；馂?zāi)、臺風(fēng)、旱澇災(zāi)害及病蟲害，都會讓林業(yè)生產(chǎn)遭受巨大損失，甚至破壞生態(tài)平衡。能為其提供持續(xù)性保障的森林保險是國家層面明確支持發(fā)展的政策性保險，也是進(jìn)一步改革集體林權(quán)制度的重要內(nèi)容。

森林具有涵養(yǎng)水源、調(diào)節(jié)和改善氣候等生態(tài)效益的作用，國家推出森林保險政策體現(xiàn)了保護(hù)森林資源的重要性。森林保險參保主體由林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)構(gòu)成，與新型林業(yè)經(jīng)營主體相比，林農(nóng)經(jīng)營規(guī)模更小、生產(chǎn)要素不集中且不具備相應(yīng)的經(jīng)營管理能力，因此在森林保險投保意愿上有所差異。

一、森林保險的必要性

我國是林業(yè)大國，因為林業(yè)是一個惠民富農(nóng)的民生產(chǎn)業(yè)，林農(nóng)能從森林資源中獲得很多的經(jīng)濟(jì)效益，如木材、橡膠等，根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》及林業(yè)局相關(guān)數(shù)據(jù)，能明顯地看出，林產(chǎn)品的產(chǎn)量在逐年增加，相較于2018年，2019年的木材產(chǎn)量增加了1 235萬立方米，達(dá)到10 045.9萬立方米，遠(yuǎn)高于前幾年的增速，林農(nóng)的林業(yè)收入也隨之增加，但與世界林業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，差距甚遠(yuǎn)。在中國的森林資源種植中，重管理、輕造林的傾向較明顯，缺乏專業(yè)的林業(yè)工程師，由于我國在森林災(zāi)害預(yù)防和開發(fā)經(jīng)營利用方面存在問題，尚未成為林業(yè)強國。

在經(jīng)營林業(yè)的過程中，林業(yè)工作者無法預(yù)測自然界的變化，也很難避免自然災(zāi)害帶來的破壞，這些森林災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失，是大多數(shù)林業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)濟(jì)能力所不能承受的。此時政策性的森林保險就顯得尤為重要，它能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，有效減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)損失。

從自然災(zāi)害的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可發(fā)現(xiàn)，近幾年，森林自然災(zāi)害的發(fā)生頻率有所增加，2019年洪澇、地質(zhì)災(zāi)害及臺風(fēng)損失森林的面積最大，約8 604.8千公頃的林地受災(zāi)，1 480.8千公頃林地絕收。另外，旱災(zāi)、風(fēng)雹災(zāi)害和低溫氣候災(zāi)害同樣也是難以預(yù)料和防備的，對森林的傷害很大。2019年我國發(fā)生了2 345次火災(zāi)，13 505公頃的森林被燒毀，造成了約16 219.9萬元的經(jīng)濟(jì)損失，火災(zāi)和蟲害嚴(yán)重破壞了生態(tài)系統(tǒng)及生物多樣性。

森林災(zāi)害的防控不容忽視，發(fā)展政策性森林保險，不僅可以有效地降低林業(yè)投融資的風(fēng)險，將林農(nóng)的自身風(fēng)險通過保險的形式直接轉(zhuǎn)移到了保險公司，還可以通過保護(hù)林農(nóng)自己的經(jīng)濟(jì)利益，幫助林農(nóng)在遇災(zāi)后迅速恢復(fù)正常生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性增長。

二、影響林農(nóng)森林保險支付意愿的因素

（一）農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)及認(rèn)知水平

分析第六次人口普查的相關(guān)統(tǒng)計資料，我們可以發(fā)現(xiàn)，60歲及以上的人口大約為1.776億，占13.6%;65歲及以上的人口大約為1.188億，占8.87%，根據(jù)聯(lián)合國教科文組織對老齡化的規(guī)定，在2010年，我們已經(jīng)步入了人口老齡化的社會。根據(jù)《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計年鑒》可以看出，2015—2018年從事第一產(chǎn)業(yè)的人口比重在這幾年持續(xù)減少，從2015年的28.3%下降至2018年的26.1%，而第二產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)比重先上升后下降，第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)上升至2018年的46.3%，其原因在于農(nóng)村計劃生育的廣泛普及和城鎮(zhèn)化的加快，農(nóng)村的青壯年選擇到鄉(xiāng)外打工，在農(nóng)村生活著的主要是留守兒童和中老年人，越來越少的年輕人從事勞動密集型產(chǎn)業(yè)，這是勞動力從低邊際報酬向高邊際報酬轉(zhuǎn)移的表現(xiàn)，符合大量青壯年勞動力從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向非農(nóng)業(yè)的農(nóng)村常住人口年齡結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。農(nóng)村教育存在著思想觀念落后、師資力量匱乏、缺乏家庭觀念等諸多弊端。這些弊端導(dǎo)致整個農(nóng)村的教育水平低下，主要以小學(xué)和初中為主，受傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想影響較深，缺乏現(xiàn)代安全保障觀念，對森林保險的作用沒有一個正確的認(rèn)識，也不能充分理解目前社會統(tǒng)籌形式的這種強互濟(jì)性，總是抱有僥幸心理，缺乏將自己未知風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的保險意識，進(jìn)而也會影響林農(nóng)對森林保險的支付意愿。

（二）林權(quán)抵押貸款的有無

林權(quán)抵押貸款是一種比較新型的融資方式，是對集體林權(quán)管理制度進(jìn)行改革的配套方式，將森林和林地的所有權(quán)抵押給金融機構(gòu)，而不是傳統(tǒng)的以不動產(chǎn)作為抵押物，以獲得借款，使得林農(nóng)的自然土地不再是固定資產(chǎn)，而是一種可變現(xiàn)資源。林權(quán)抵押貸款的發(fā)生與人力、社會、經(jīng)濟(jì)資本及林地資源密切相關(guān)，文化程度越高，林農(nóng)就越容易掌握相應(yīng)的林權(quán)信貸政策，熟悉借貸的條款，能更正確地選擇信貸產(chǎn)品以滿足自身需求。

將集體林地分配到林農(nóng)個人或者其他林業(yè)單位是集體林權(quán)制度改革的一個主體改革，林農(nóng)一旦擁有了生產(chǎn)經(jīng)營自主權(quán)，就可以重新安排其生產(chǎn)經(jīng)營投資，便有了林權(quán)抵押貸款的需求，而申請林權(quán)抵押貸款的一個附加條款就是林地要參與森林保險。因此，林權(quán)抵押貸款和森林保險是一組配套選擇，有林權(quán)抵押貸款需求的農(nóng)戶，對森林保險的支付意愿會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出沒有林貸需求的農(nóng)戶。

（三）林業(yè)收入占家庭收入的比重

林業(yè)收入占家庭總收入比重較高的林農(nóng)，他們所經(jīng)營的林場規(guī)模也很大，需要將幾乎全部的時間、精力及財力投入其中，絕大部分的經(jīng)濟(jì)來源都依托林業(yè)經(jīng)營獲得，對于林業(yè)的依賴性較強。一旦林業(yè)遭受風(fēng)險意外，林農(nóng)的家庭都面臨著生存的難題，所以這部分林農(nóng)支付森林保險的意愿是最強烈的。林業(yè)收入占家庭總收入比重中等的林農(nóng)，風(fēng)險災(zāi)害對其沖擊度不大，他們更多地會權(quán)衡林業(yè)經(jīng)營利潤或林木的實際價值與森林保險金額的差異大小，一般這些林農(nóng)的支付意愿都不強烈。而對于林業(yè)收入占家庭總收入比重較低的農(nóng)戶，他們長期在外打工，林場的經(jīng)營規(guī)模也會比較小，林業(yè)幾乎是作為家庭的副業(yè)，并不是主要經(jīng)濟(jì)來源，所以即便森林遭受風(fēng)險和破壞，對家庭的經(jīng)濟(jì)的影響也微乎其微，因此該類林農(nóng)無保險需求或者支付意愿較弱。

（四）林農(nóng)對保險產(chǎn)品及理賠的滿意程度

當(dāng)下的森林保險政策，在各個地區(qū)都只是對公益林與商品林進(jìn)行簡單的差異化區(qū)分，對不同種類的林木均采用同樣的標(biāo)準(zhǔn)，這樣單一的保險產(chǎn)品難以將不同林木的經(jīng)濟(jì)價值準(zhǔn)確刻畫，種植高經(jīng)濟(jì)價值林木的農(nóng)戶家庭不滿意這種統(tǒng)一的保費率和保險金額，所以也沒有較強的支付意愿。

森林保險的理賠工作原則是“定損到戶、理賠到戶”，目前的理賠程序是受災(zāi)后事故上報，查勘人員赴現(xiàn)場勘察，初次定損后專家復(fù)查界定，然后收集林農(nóng)的保險單據(jù)進(jìn)行張榜公示，最后等待款項到賬。但在實際操作過程中，有很多不可抗因素，如林場場址偏遠(yuǎn)、林木損失程度難以界定、查勘定損程序復(fù)雜冗長、賠款發(fā)放慢等，都使得保險的理賠周期非常漫長，如果林農(nóng)不能及時收到這筆賠付資金，就不能迅速恢復(fù)林場的經(jīng)營，沒有解決林農(nóng)災(zāi)后的燃眉之急，就影響了林農(nóng)對理賠的滿意度，進(jìn)而抑制了其下一周期對森林保險的支付意愿。

三、提高森林保險投保率的建議

（一）開展森林保險專題培訓(xùn)

林農(nóng)早期的文化水平普遍偏低，即便普及農(nóng)村的義務(wù)教育，也無法讓這部分中老年林農(nóng)認(rèn)識到森林保險對于自身、森林資源及生態(tài)環(huán)境的重要性，所以我們可以通過開展森林保險的專題培訓(xùn)，讓林農(nóng)了解森林保險的條款解釋及理賠流程，同時幫助他們分析自身的風(fēng)險承擔(dān)能力。這種后期的實踐學(xué)習(xí)對林農(nóng)綜合素質(zhì)的提升作用顯著，“活到老，學(xué)到老”的學(xué)習(xí)方式也能彌補前期教育的不足和缺陷，使其心理上接受并認(rèn)可森林保險，激發(fā)林農(nóng)對森林保險的有效需求，從而發(fā)自內(nèi)心地產(chǎn)生購買保險的意愿。

（二）深化集體林權(quán)制度改革

以森林保險和林權(quán)抵押貸款為組合，發(fā)展的林權(quán)聯(lián)合機制，是集體林權(quán)制度的配套改革，集體林改后，林農(nóng)擁有了林地的自主經(jīng)營權(quán)，經(jīng)營規(guī)模自然也變小了，導(dǎo)致林權(quán)分散，難以得到集中管理，所以我們要嚴(yán)格執(zhí)行集體林地“所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)”的三權(quán)分置，土地的所有權(quán)歸集體，林農(nóng)享有承包經(jīng)營權(quán)，有些林農(nóng)承包林地后不再從事經(jīng)營，為防止土地閑置浪費，可以暫時放活經(jīng)營權(quán)，使其將自己土地的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)出去，優(yōu)化土地資源配置，提高林業(yè)資源利用率，但承包權(quán)仍然在林農(nóng)，林農(nóng)對林地具有更強烈的責(zé)任感，為減少森林受到亂砍濫伐和各種病蟲害的影響，林農(nóng)更愿意為自己的林地繳納一筆可靠的保險，這種三權(quán)分置的改革切實增加了林農(nóng)對保險的需求和支付意愿。

（三）發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建林農(nóng)復(fù)合經(jīng)營模式

考慮到林農(nóng)的文化水平不高和年齡較大，更適合發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，而且可操作性強。為提高林農(nóng)的林業(yè)經(jīng)營收入，我們要將森林的生態(tài)資源轉(zhuǎn)化為綠色產(chǎn)業(yè)，充分利用林場的光、熱和廣闊土地，及各地氣候的獨特性，種植特色林果品，如山西核桃、新疆和田玉棗等，發(fā)展森林旅游，帶動林果品的銷售。鼓勵林農(nóng)種植林藥，如大葉金銀花、板藍(lán)根等，藥材的經(jīng)濟(jì)價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于木材，能大幅增加林農(nóng)收入，調(diào)動其積極性。為提高土地的利用率，可發(fā)展林農(nóng)復(fù)合經(jīng)營模式，在林下種植森林蔬菜，養(yǎng)殖家禽。夏季的森林，樹冠蔭翳，更有利于蔬菜的生長和家禽的防疫。這樣一來不僅可以滿足自身的需求，也可以提供給周邊的城市，在減少生活開支的同時，增加了新的經(jīng)濟(jì)來源，有利于構(gòu)建一個穩(wěn)定的林下經(jīng)濟(jì)。把生態(tài)治理和脫貧致富結(jié)合起來，林農(nóng)在林業(yè)經(jīng)營收入越來越高的同時，對林地的依賴性也越強，能激發(fā)他們對森林保險的有效需求。

（四）提供差異化產(chǎn)品，優(yōu)化理賠程序

保險公司需要深入分析我國林業(yè)風(fēng)險特征，針對不同的樹種和林業(yè)經(jīng)營收入占總收入比重的區(qū)別，把握不同經(jīng)濟(jì)能力的林農(nóng)的保險需求，科學(xué)合理地厘定費率，以提供差異化的保險產(chǎn)品，充分利用目前四種經(jīng)營模式的優(yōu)點：一是協(xié)保模式的優(yōu)越性，在查勘、定損等方面由國家財政補貼;二是共保模式降低風(fēng)險的優(yōu)勢，收入與賠款按比例分擔(dān);三是自保模式在行政管理和技術(shù)上的優(yōu)勢;四是能減少道德風(fēng)險和逆向選擇的共濟(jì)模式。

保險公司要相應(yīng)地增加查勘人員數(shù)量，以提高勘察效率，招募具有較強專業(yè)素養(yǎng)的技術(shù)人員，創(chuàng)新理賠程序，設(shè)計并開發(fā)出更符合林農(nóng)真實需求的保險產(chǎn)品，使得保險賠付款能及時地解決林農(nóng)的燃眉之急，并推動我國森林保險向著專業(yè)化、精細(xì)化方向發(fā)展，更好地滿足林農(nóng)的有效需求，同時也能促進(jìn)森林保障水平的提高。

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