王書涵

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，金融領域中跨境電子支付發(fā)展迅速，利用第三方支付平臺進行跨境支付成為發(fā)展新熱點。因此，對跨境支付現(xiàn)狀及問題進行探究，對促進跨境支付的健康發(fā)展具有積極意義。立足國內(nèi)外第三方跨境支付的現(xiàn)狀，分析跨境支付的規(guī)模、發(fā)展優(yōu)劣勢，揭示跨境支付存在的信用風險、資金沉淀等問題。要促進國內(nèi)第三方跨境支付的健康發(fā)展，需要從外部進一步完善法律法規(guī)、加大監(jiān)管力度、提高市場準入門檻;從內(nèi)部重視風險把控能力，加快實名機制的建立，以減少違規(guī)交易的產(chǎn)生。

關鍵詞：第三方跨境支付;發(fā)展歷程;問題;發(fā)展措施

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）28-0079-03

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術普及和全球經(jīng)濟一體化的背景下，我國跨境第三方支付交易的規(guī)模不斷擴大，第三方跨境支付業(yè)務也積極發(fā)展。中國跨境電商行業(yè)正處于融入全球化的趨勢中，近年來在政府和跨境電商企業(yè)的共同推動下，我國跨境電商迎來了高速發(fā)展時期。

一、我國第三方跨境支付的發(fā)展歷程

自1998—2002年，以招商銀行首次推行的網(wǎng)上銀行服務為標志，當時的國內(nèi)第三方支付正處于網(wǎng)關支付階段。在該階段中，銀行擁有支付的主導權和權威性，第三方處于萌芽階段，發(fā)展規(guī)模和風險都很小，法律監(jiān)管體系不夠完善，只能依靠行業(yè)的自律性。

2003年后，具備第三方信用擔保功能的支付寶平臺誕生，標志著第三方支付進入到擔任信用中介階段。同時得益于網(wǎng)絡信息技術的普及，在這一階段中電子商務獲得了極大發(fā)展，市場對于第三方支付的需求日益增加，第三方機構的數(shù)量每日劇增。而另一方面，由于機構自身的管理能力和風險控制能力的不足，資金安全和用戶信息問題逐漸暴露出來，成為這個階段較為明顯的兩大風險特征。

在2008—2009年的行業(yè)支付應用階段中，對第三方支付的監(jiān)管要求已成為無法忽視的重要因素。在2009年后，第三方支付相關的管理制度不斷獲得管理監(jiān)管層面的完善，但仍有一些規(guī)章制度存在法律層面上的空白，法律漏洞、第三方支付市場灰色地帶的不端行為依然是需要解決的重點對象。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會公布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年我國第三方支付平臺的跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額約3 200億元，與2016年相比增長了114.7%。不少支付機構都認為今后隨著跨境交易額的迅猛增長，跨境支付規(guī)模還將保持超過50%的年均增速。

受國際化經(jīng)濟趨勢的影響，目前人民幣結算已經(jīng)成為全球電商貿(mào)易的第三方跨境支付業(yè)務中的大頭，占據(jù)全局的40%左右，僅次于美元。人民幣跨境支付所涉及的貿(mào)易范圍也不斷擴展，涉及跨境電子商務、旅行、醫(yī)療護理、教育等多個領域。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們生活水平不斷提高，文化及旅游方面的消費也逐漸增多。尤其是在跨境旅游方面，富有中國文化特色的旅游產(chǎn)業(yè)深受消費者喜愛，反過來又促進了當?shù)氐慕?jīng)濟消費，積極帶動了跨境支付的發(fā)展。

二、我國第三方跨境支付中存在的問題

在過去幾年中，第三方跨境支付的發(fā)展速度有了顯著提高，得益于“一帶一路”、人民幣走上國際化舞臺等的影響，跨境電商領域獲得了強大助力。隨著跨境進出口零售電商市場規(guī)模不斷增長，市場潛力被挖掘出來，物流、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)對跨境支付的需求得到了擴大，為產(chǎn)業(yè)帶來了新的生命力。

同時，跨境第三方支付的發(fā)展得到了政府的支持，陸續(xù)出臺的政策法規(guī)正督促并且推動著第三方支付平臺的發(fā)展，已逐漸從注重量化的生產(chǎn)發(fā)展模式向注重治理效果的模式轉變。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項新興產(chǎn)業(yè)，在法律制度等方面還不是十分健全，也存在一定的監(jiān)管漏洞，與發(fā)展成熟的金融行業(yè)相比仍有一定差距。

第一，法律機制不完善。隨著第三方支付行業(yè)的出現(xiàn)，我國金融交易體系得到了發(fā)展和完善，但金融市場的秩序也出現(xiàn)了一定程度上的不穩(wěn)定。實際上，我國在較長的一段時間內(nèi)，在網(wǎng)絡金融監(jiān)管方面的法規(guī)、監(jiān)管體系并不完善，而這都是因為第三方支付行業(yè)存在網(wǎng)絡市場的虛擬性、線上交易的非實名支付交易。其快速發(fā)展缺乏正確的引導，加快了劣勢的暴露。缺少法律法規(guī)層面的強制性，相關部門對違規(guī)行為的處理沒有震懾力，極易出現(xiàn)二次違規(guī)現(xiàn)象。

第二，監(jiān)察機制不健全。在第三方跨境支付中，個人信息和利益一直是用戶最為重視的部分，而相關部門卻缺乏條例來對這兩方面進行必要的規(guī)范，如果平臺內(nèi)部出現(xiàn)信息泄露、資金流失等問題，用戶也沒有辦法通過合法渠道獲得賠償。加之跨境支付的特殊性，不僅涉及境內(nèi)的支付行業(yè)，還涉及境外的相應領域，更是監(jiān)察工作的一大難題。

第三，存在監(jiān)管漏洞。由于現(xiàn)在的國家《反洗錢法》等法律法規(guī)體系并不成熟，雖然國家對洗錢現(xiàn)象制定了一系列規(guī)章制度，卻在涉及第三方支付機構的部分有所遺漏，這就導致許多第三方支付機構得到了違規(guī)操作的機會。這些行為的存在阻礙了電子商務的健康發(fā)展，而政府在短期之內(nèi)很難將這些監(jiān)管方面的漏洞補上。

第四，平臺交易系統(tǒng)容易導致信息安全問題。新媒體的出現(xiàn)將新時代知識和信息以一種更為人性化的方式呈現(xiàn)給人們。當下社會是一個充分媒介化的社會，作為互聯(lián)網(wǎng)技術的最新應用產(chǎn)業(yè)，雖然國內(nèi)的第三方跨境支付平臺不在少數(shù)，但它們的支付流程是基本相同的?？缇畴娚藤徫锼协h(huán)節(jié)均在互聯(lián)網(wǎng)上進行，涉及消費者、跨境電商平臺、支付平臺和資金托管銀行五個主體。其中支付平臺全程需要和其他四個主體進行對接，系統(tǒng)配合十分復雜，一旦出現(xiàn)問題就會給整個交易帶來影響。在交易過程中，第三方支付平臺既負責資金的運輸，又負責將信息在四個主體之間傳遞，所接觸到的信息流十分龐大，而在跨境交易的過程中，這些存儲在支付平臺中的信息非常容易被泄露出去，危害平臺用戶的利益。

第五，存在沉淀資金的隱患。在第三方跨境消費中，資金將在消費者進行付款后滯留在支付平臺賬戶中，直到消費者確認收貨無誤后再轉入電商賬戶，這部分資金被稱為沉淀資金。沉淀資金的來源有虛擬賬戶中的沉淀資金，以及由于結算周期差額存在的在途資金、保證金。這些要素構成了第三方支付機構的沉淀資金，且它們的金額十分龐大。而目前為止，跨境第三方支付行業(yè)仍然沒有對這些沉淀資金的使用進行明確規(guī)范，這就造成了安全隱患。

第六，平臺風控能力不足。由于跨境第三方支付涉及購匯收匯等業(yè)務，這就導致了洗錢風險的產(chǎn)生和存在，為灰色產(chǎn)品提供了生存空間。而第三方跨境支付公司的風險控制能力各有高低，又沒有一致的行業(yè)標準，在面對此類風險時難以處理，風控漏洞的現(xiàn)象很難根絕，反向促進了高風險行業(yè)的發(fā)展，因此需要加以合理的規(guī)范和引導。

三、推進第三方跨境支付健康發(fā)展的措施

第一，完善實名制度。為減少跨境支付中出現(xiàn)的信用風險，各個支付平臺可從用戶實名制度入手，通過收集用戶的實名信息提高對交易行為檢測的便利，及時察覺交易的漏洞，并對違規(guī)行為進行處理。以科學化管理取代傳統(tǒng)化管理，以規(guī)范化管理取代非制度化管理。為方便普及實名制度，各平臺可以對進行實名認證的用戶予以獎勵，例如推出免費服務、優(yōu)惠產(chǎn)品和業(yè)務等，提高實名注冊用戶的積極性，同時刺激消費。另一方面對未實名注冊的用戶進行適當程度的限制，例如禁止使用現(xiàn)金收付款等，提高跨境交易的安全性，降低違規(guī)交易發(fā)生的數(shù)量。除此之外，平臺還可以在登記時確定消費者的身份，同時可以及時更新客戶的信息，如其業(yè)務范圍、信貸交易、歷史記錄等，以幫助政府確定客戶購買的外匯數(shù)額。

第二，健全個人信息保護法。政府干預力量在第三方跨境支付規(guī)模和發(fā)展中能起到重要作用。由于缺少統(tǒng)一的個人信息保護法，我國在國際跨境數(shù)據(jù)流動規(guī)則體系中處于相對劣勢的地位，且只能被動地采取措施應對高保護水準的要求。我國應整合現(xiàn)行個人信息保護的相關法律規(guī)定，制定一部統(tǒng)一的個人信息保護基本法。同時，我們不僅應關注統(tǒng)一個人信息保護法的立法，還應通過其他相關法律制度完善個人信息的體系化保護。

第三，加快跨境資金清算網(wǎng)絡搭建。構建完整的跨境資金清算網(wǎng)絡對于每一家投身海外市場的跨境平臺都具有重要意義。首先，跨境支付平臺可以借助境內(nèi)銀行發(fā)達的清算體系辦理外匯支付業(yè)務。其次，跨境支付平臺可以和國際金融機構合作，為后者的商戶提供線上支付交易，從而擴大國際用戶的覆蓋范圍。通過接入對方的資金清算網(wǎng)絡來了解、處理并解決跨境交易中出現(xiàn)的問題，提升自身跨境業(yè)務的服務水平。最后，應通過與海外其他第三方支付機構合作，吸取經(jīng)驗知識，展開對自己清算網(wǎng)絡的布局。這樣在節(jié)省成本的同時還能借用它們的清算渠道接觸本國消費者，為將來在該國區(qū)域內(nèi)發(fā)展業(yè)務提供便利，有利于完善資本市場，優(yōu)化外部社會環(huán)境。

第四，對于平臺本身，必須重視自主創(chuàng)新能力建設。還可以借助電視、網(wǎng)絡、新媒體等不同渠道，積極開展宣傳咨詢活動，以提升自身的影響力。其次，要清晰流程，加強監(jiān)管和維護。在平臺服務過程中，要規(guī)范備案、監(jiān)督、審核、驗收等一系列流程及其標準，使每個環(huán)節(jié)分工明確，權責明確。加大對相關崗位員工的培養(yǎng)，構建一套專業(yè)有效的從業(yè)人員培訓系統(tǒng)，要不斷吸收新的人才，努力組建優(yōu)秀團隊。

總之，隨著智慧融媒體時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)作為新媒體的更高維工具，促進了符號文本的革新。而在經(jīng)濟全球化影響下，第三方跨境支付的出現(xiàn)和發(fā)展，極大地改變了人們的生活方式。雖然跨境支付體系在不斷完善，但由于發(fā)展時間較短，第三方跨境支付仍存在許多不足。

因此，要注重將第三方跨境支付平臺的建設納入跨境電子商務的總體規(guī)劃布局當中，應該把完善法律法規(guī)和健全平臺機制建設作為穩(wěn)定第三方跨境支付發(fā)展的調(diào)節(jié)器，以進一步解決支付問題。

國內(nèi)的第三方跨境支付平臺現(xiàn)在并將長期處于快速發(fā)展的階段，結合我國用戶群體基數(shù)龐大、國民經(jīng)濟消費水平允許、國家政策大力扶持、國際背景深厚四個點來看，第三方跨境支付毫無疑問是非常有潛力的，但同時也需要面對多變的海外市場，考慮應如何用自己的方式走國際化道路。

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Analysis on the Development of Third-party Cross-border Payment

WANG Shu-han

（Faculty of Humanities & Social Sciences，Nangjing 210037，China）

Abstract：With the popularization of Internet technology，cross-border electronic payment has been developed in the financial field rapidly，and cross-border payment through third-party payment platforms has become a new hot spot of development.Therefore，exploring the current situation and problems of cross-border payment is of positive significance to promoting the healthy development of cross-border payment. Based on the current situation of third-party cross-border payment at home and abroad，it analyzes the scale and development advantages and disadvantages of cross-border payment，and reveals the credit risk，capital precipitation and other problems existing in cross-border payment.To promote the healthy development of the third-party cross-border payment in China，it is necessary to further improve laws and regulations，strengthen supervision and market access threshold from outside;pay attention to risk control ability from internally，accelerate the establishment of real-name mechanism to reduce the generation of illegal transactions.

Key words：third-party cross-border payment;development process;problems;development measures

[責任編輯 辰 敏]