摘要：健康是人類一切活動(dòng)開(kāi)展的前提和基礎(chǔ)，隨著時(shí)代的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，國(guó)家已經(jīng)建立了基本的醫(yī)療保障體系，切實(shí)為民眾提供醫(yī)療服務(wù)。2009年我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行了醫(yī)藥改革，截止于目前我國(guó)醫(yī)療體制建設(shè)已經(jīng)初見(jiàn)成效，已然在全國(guó)范圍內(nèi)建立了醫(yī)療保障體系，但現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)用中還有許多不足，輔之商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行完善，不斷豐富其保險(xiǎn)的內(nèi)容和服務(wù)種類，從多個(gè)角度保障人們的身心健康，加大對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究，充分發(fā)揮其補(bǔ)充作用，推動(dòng)人類社會(huì)不斷向前邁進(jìn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn);社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn);補(bǔ)充作用

一、我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要是人們?cè)诟腥疽恍┘膊r(shí)，國(guó)家或社會(huì)向病人提供一些物質(zhì)幫助，是一種社會(huì)保障制度。當(dāng)前我國(guó)已有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要有城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，國(guó)家根據(jù)人民的實(shí)際情況對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)分類，以便更好的為人們提供服務(wù)，減少糾紛。從某種意義上講，它有強(qiáng)制性和共濟(jì)性的特點(diǎn)。近年來(lái)隨著人們對(duì)于健康問(wèn)題的重視，醫(yī)療費(fèi)用急劇上升，且當(dāng)前我國(guó)人口老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，基本醫(yī)療收入與支出不成正比，財(cái)政赤字問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重，直接影響著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的順利進(jìn)行。

2.商業(yè)健康保險(xiǎn)

商業(yè)健康保險(xiǎn)則是由社會(huì)上的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的贏利性保險(xiǎn)制度，主要是人們進(jìn)行投保，在發(fā)生意外或者患有疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)事先簽訂的條款給予人們物質(zhì)上的補(bǔ)償，商業(yè)健康保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的重要組成部分，是一種商業(yè)性行為。近年來(lái)由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)入不敷出，給商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了發(fā)展的契機(jī)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)雖都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)體系，都是為了人們的身心健康服務(wù)，但其屬性不同，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是政府向人們提供具有強(qiáng)制性的公共用品，是非贏利性的。當(dāng)其保險(xiǎn)范圍相對(duì)較小，有著明確的規(guī)定。但商業(yè)健康保險(xiǎn)則是投保人自愿簽訂合同，并不具備強(qiáng)制性，且其保險(xiǎn)范圍較廣，涉及大病、小病及住院費(fèi)、門(mén)診費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用

隨著新醫(yī)改方案的推行，國(guó)家鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人參與商業(yè)健康保險(xiǎn)以便補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司在制定健康保險(xiǎn)時(shí)多針對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中遺漏和不足的地方，充分發(fā)揮自身的靈活性，結(jié)合當(dāng)前的醫(yī)療工作開(kāi)展具有特色符合受眾需求的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，像針對(duì)老年人開(kāi)展一些基本護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品;針對(duì)不同工作人員設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如電力工作者由于他們多是帶電進(jìn)行作業(yè)，工作的危險(xiǎn)程度不言而喻，可以根據(jù)他們的工作特點(diǎn)，設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品;進(jìn)行民意調(diào)查，針對(duì)民眾需求大且社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)又不予以報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療疾病和治療工作制定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的不足，不斷開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)人類社會(huì)健康發(fā)展。商業(yè)健康保險(xiǎn)是人們自行開(kāi)展的投保工作，建立在公平公正自愿的基礎(chǔ)上，人們可以根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)收入選擇保險(xiǎn)的類型、范圍和時(shí)間，它不像社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)直接由單位扣除五險(xiǎn)一金，從入保直至退休，人們只能按照其保險(xiǎn)條例開(kāi)展醫(yī)療保險(xiǎn)工作，且社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在金額賠償方面也有著嚴(yán)格地限制，超過(guò)一定限度的金額是需要人們自行承擔(dān)的，隨著社會(huì)的發(fā)展，人們希望獲取更多更全面的保險(xiǎn)制度，以便更好地滿足人們的醫(yī)療需求，商業(yè)健康保險(xiǎn)很好的彌補(bǔ)了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在費(fèi)用賠償上的不足，填補(bǔ)了支付與報(bào)銷(xiāo)之間的空白，與醫(yī)療保險(xiǎn)工作實(shí)現(xiàn)完美對(duì)接，推動(dòng)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)工作順利進(jìn)行，有效的保護(hù)了人們的利益，維護(hù)了人們的身心健康。

隨著人們生活水平的改善，人們?cè)桨l(fā)關(guān)注身體健康，同時(shí)也加大了對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度已然無(wú)法滿足人們的實(shí)際需求，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為新時(shí)期我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)工作發(fā)展的一個(gè)大方向，對(duì)社會(huì)保障體系中的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)做了有效的補(bǔ)充，始終將人民的利益放在第--位，根據(jù)民眾的需求，不斷開(kāi)發(fā)多樣化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，民眾可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇，保護(hù)人民的切身利益，不斷完善我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)工作，推動(dòng)人類社會(huì)不斷向前發(fā)展。

三、商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充的必要性

1.商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的聯(lián)系

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資水平往往受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，所提供的保障是有一定限度的，因此無(wú)論社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面有多大，商業(yè)健康保險(xiǎn)都是不可或缺的。從我國(guó)情況來(lái)看，以“低水平，廣覆蓋"為主要特征的新型醫(yī)療保險(xiǎn)制度僅定位于職工的基本醫(yī)療需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前約有70%以上的人沒(méi)有參加任何醫(yī)療保險(xiǎn)，即新型醫(yī)療保險(xiǎn)制度僅僅保障了全國(guó)3/10的人口，還有9億多人被留在了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的大傘之外這部分人群的醫(yī)療保障問(wèn)題只能通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)等途徑才能解決。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共同構(gòu)成了我國(guó)的醫(yī)療保障體系，發(fā)揮著穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、安定人們生活的作用。

2.商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別

（1）保障人群不同。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是使大多數(shù)公民獲得醫(yī)療保障，帶有普遍性與公平性，它的保險(xiǎn)對(duì)象一般為有固定收入的勞動(dòng)者或雇傭勞動(dòng)者。目前我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的只有國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企事業(yè)單位工作人員等少數(shù)幾類人。而商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障對(duì)象是一切自愿投保的國(guó)民。任何一個(gè)公民，只要他有足夠的支付能力，并且對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)又獲得安全保障的需求，它就可以根據(jù)個(gè)人需要選擇投保。

（2）保障范圍和保障水平不同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般保障的是被保險(xiǎn)人的基本醫(yī)療需求，而商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障水平多樣，可以根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況與繳費(fèi)能力自由選擇，更具靈活性和伸展性。

（3）實(shí)施方式和籌資方式不同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，只要在它的保險(xiǎn)對(duì)象范圍內(nèi)，無(wú)論其是否愿意投保都必須參加。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金多數(shù)是通過(guò)稅收的方式進(jìn)行的，在我國(guó)則采取了個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合的辦法，其籌資方式以單位（雇主）為主，個(gè)人（雇員）為輔，兩者按一定比例繳納。商業(yè)健康保險(xiǎn)按自愿投保的原則進(jìn)行。其繳費(fèi)方式由單位（雇主）繳納、個(gè)人（雇員）繳納、單位和個(gè)人共同繳納三種情況。就我國(guó)而言，一般情況下單位購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)多是由單位和個(gè)人共同繳納，部分地區(qū)是單位全部繳納，個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)由個(gè)人繳納。

四、商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充作用的發(fā)揮

商業(yè)健康保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充，這種補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平與居民實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)需求之間的缺口部分。其發(fā)揮程度，極大的影響著居民的醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)狀況及受保障水平，對(duì)完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系是非常重要的。

隨著時(shí)代的發(fā)展，物質(zhì)生活水平的提高，人？？加大了對(duì)于醫(yī)療衛(wèi)生工作的關(guān)注，醫(yī)療保險(xiǎn)與人們的切身利益息息相關(guān)一直以來(lái)都是人們關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，分析社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的不足，不斷對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行完善和創(chuàng)新，積極響應(yīng)國(guó)家政策，做好與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接工作，減輕人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，推動(dòng)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，完善醫(yī)療保障體系，提高國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)水平，以便人們更好地開(kāi)展社會(huì)活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)又好又快發(fā)展。

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作者姓名：文一涵，出生日期：1999.11.16，性別：女，籍貫：四川省射洪市 民族：漢，學(xué)歷：本科 專業(yè)：勞動(dòng)與社會(huì)保障學(xué)