盧苑

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸應(yīng)用到各行各業(yè)中，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，推動社會經(jīng)濟建設(shè)進程加快。尤其是在金融領(lǐng)域，基于大數(shù)據(jù)視角推進互聯(lián)網(wǎng)金融革新發(fā)展，有助于良好應(yīng)對風(fēng)險和挑戰(zhàn)。因此本文主要分析大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理特征，并深入探究其存在的具體風(fēng)險，并提出有效管理策略，旨在進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理水平。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管理

前言

金融經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟中的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用的時代下，金融信息從結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)向為非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，與以往相比具有較大的變化，在提高金融發(fā)展效率的同時，也很容易產(chǎn)生顯著、復(fù)雜的風(fēng)險性。因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理成為當(dāng)前行業(yè)廣泛關(guān)注的問題，應(yīng)當(dāng)基于大數(shù)據(jù)視角，提出有效的防范措施，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、創(chuàng)新發(fā)展。

1大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的特征

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促使傳統(tǒng)金融趨向混業(yè)經(jīng)營模式，以往聯(lián)系方式發(fā)生較大的變化，促使金融服務(wù)界限進一步擴大，推動金融服務(wù)朝向多方面發(fā)展。當(dāng)前其發(fā)展模式及業(yè)務(wù)內(nèi)容如圖1所示。同時，金融機構(gòu)可借助互聯(lián)網(wǎng)直接客戶相接觸，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。這一過程中，由于參與人群較多、接觸率提高，加大了風(fēng)險發(fā)生概率。另外一方面，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融服務(wù)模式以及產(chǎn)品日益多元化，在一定程度上便利金融服務(wù)過程，但也出現(xiàn)了諸多不確定因素，致使風(fēng)險傳遞范圍擴大[1]。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理中，最突出的特征即是風(fēng)險性增大，在買方市場得到強化的背景下，金融機構(gòu)要想在競爭中取得優(yōu)勢地位，則應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如線上信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等。通過互聯(lián)網(wǎng)直接連接金融機構(gòu)與客戶群體，導(dǎo)致信用評測以及資質(zhì)核實等困難程度加大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，具有較大的價格波動和風(fēng)險性，進而產(chǎn)生較高的杠桿率，影響資金頭寸。在期限架構(gòu)出現(xiàn)變化的情況下，融資途徑逐漸轉(zhuǎn)移向資本市場，促使金融產(chǎn)品具有周期性和很大的風(fēng)險敞口，相關(guān)金融機構(gòu)亟需對風(fēng)險管控技術(shù)進行創(chuàng)新。

2基于大數(shù)據(jù)視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點以及業(yè)務(wù)開展模式，從大數(shù)據(jù)視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，主要存在以下幾種。

2.1系統(tǒng)風(fēng)險

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量較多，而且多數(shù)為非國營性質(zhì)，其自身風(fēng)險識別系統(tǒng)以及防范措施缺乏完善化，融資渠道十分有限，影響償債能力的提高。同時互聯(lián)網(wǎng)金融涉及金額相對較大，如果出現(xiàn)嚴重風(fēng)險，則會導(dǎo)致民營互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)倒閉或者平臺關(guān)閉等情況。因此在社會經(jīng)濟水平日益提升、人們理財觀念發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模得到擴張、業(yè)務(wù)量持續(xù)增長。但在無形之中，也增大了金融風(fēng)險的波及范圍和破壞力。比如互聯(lián)網(wǎng)金融信息具有片斷性、局部性，導(dǎo)致風(fēng)險計量模型適用范圍受限且增加應(yīng)用失誤率，致使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的指導(dǎo)和促進作用發(fā)揮不明顯，很容易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險[2]。

2.2操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營發(fā)展過程中，主要依托計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)各項金融業(yè)務(wù)的操作以及交易行為。但因為技術(shù)平臺自身存在缺陷，并且部分人員出現(xiàn)操作失誤，則會導(dǎo)致金融風(fēng)險進一步加劇。比如目前階段金融機構(gòu)所應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)，仍具有較多的安全隱患、技術(shù)漏洞等，如果遭受黑客攻擊、病毒入侵或者人才操作失誤等，有可能會造成系統(tǒng)癱瘓、崩潰等問題。而且當(dāng)移動終端設(shè)備被毀壞，也存在金融系統(tǒng)運行停止的風(fēng)險，致使金融交易以及信息更新失敗，增大金融企業(yè)核心機密、客戶信息、賬戶信息等被竊取風(fēng)險。所以互聯(lián)網(wǎng)金融在操作層面出現(xiàn)的風(fēng)險，主要是工作人員以及客戶在使用金融工具時，因操作錯誤出現(xiàn)違背操作目的的行為，導(dǎo)致金融交易結(jié)果與預(yù)期不符。

2.3流動風(fēng)險

流動風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融中比較常見的風(fēng)險類型，由于在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)節(jié)，需要進行相應(yīng)的資金取現(xiàn)以及充值操作。從而金融平臺與銀行之間的資金往來更加頻繁。為保障資金流動的安全性和有序性，經(jīng)銷商需要與銀行進行協(xié)商，明確金融業(yè)務(wù)中的資金支付方式、支付流程以及支付標(biāo)準(zhǔn)等。不過在實踐中，很多金融平臺在充值服務(wù)中實現(xiàn)即時到賬，而提現(xiàn)則出現(xiàn)延遲情況，并且具有一定限額要求，導(dǎo)致用戶資金存在被濫用的風(fēng)險。另外，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)造了各種不同名稱的虛擬型貨幣，影響國家貨幣流通以及金融市場的穩(wěn)定性，導(dǎo)致資金流動風(fēng)險進一步提高[3]。

2.4法律風(fēng)險

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，極大的推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，但其相關(guān)法律法規(guī)體系建立尚未完善，落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。從而個別不法分子具有可乘之機，利用金融平臺偷偷轉(zhuǎn)移或者隱藏資產(chǎn)。并且金融平臺監(jiān)管體系建設(shè)不健全，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的進度管理以及引導(dǎo)約束能力不足，降低金融企業(yè)創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，金融平臺運轉(zhuǎn)機制建立不完善。因此部分小規(guī)模、模式落后、競爭能力較差的金融平臺對風(fēng)險應(yīng)對能力不足，很容易出現(xiàn)用戶賬戶資金難以提現(xiàn)的問題，引發(fā)金融市場波動和社會不安定等嚴重問題。

2.5隱私風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在提供相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品時，基本是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面收集金融用戶的年齡、性別、消費習(xí)慣、投資理財能力等信息，通過系統(tǒng)化的匯總分析以及研究運用，為其提供針對性、個性化金融服務(wù)、產(chǎn)品等。但同時由于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通性，加之信息系統(tǒng)存在一定漏洞，則會導(dǎo)致用戶的隱私信息泄露。比如很多用戶經(jīng)常受到不同金融平臺推廣銷售電話、信息等騷擾，影響用戶體驗。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理策略

3.1建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系

基于大數(shù)據(jù)視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理，需針對其存在的突出風(fēng)險，采取有效策略。首先，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，從思想觀念上提高對大數(shù)據(jù)信息資源的收集、開發(fā)以及實踐利用等，并在行動上借助相關(guān)軟件全面、快速的匯總用戶數(shù)據(jù)信息，保障真實性、時效性和完整性，以便于為用戶提供良好的金融服務(wù)和產(chǎn)品。比如開發(fā)、引進專門的程序軟件，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融用戶開展信息分析，建立信用評分模型，按照信用以及資金使用狀況等將其分為不同風(fēng)險等級用戶。其次，金融機構(gòu)還需在開展金融交易之前，對用戶提供風(fēng)險提示，積極開展風(fēng)險承受等級評估，要求用戶仔細閱讀風(fēng)險告知書，明確違約后果，以此強化風(fēng)險意識和投資意識。并應(yīng)當(dāng)對金融用戶的相關(guān)信息進行檔案整編，保證互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系具有全面性和層次性，提高風(fēng)險應(yīng)對能力、抵抗能力[4]。

3.2強化互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設(shè)

為有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險，金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分強化人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)其具有良好的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能力、規(guī)范平臺操作以及交易處理等。基于此，金融企業(yè)需要制定嚴格的人才招聘任職制度，保證各個崗位工作人員具有良好的信息素養(yǎng)和專業(yè)知識。同時開展崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)，通過專家講座、開設(shè)學(xué)習(xí)班、模擬實操等方式，提高員工對大數(shù)據(jù)技術(shù)的操作能力。并在掌握互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)正確開展交易活動，盡可能降低操作風(fēng)險，實現(xiàn)金融交易目標(biāo)。

3.3健全社會征信體系及統(tǒng)一支付平臺

因為在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，存在普遍的資金流動風(fēng)險。為保障金融交易的安全性，應(yīng)當(dāng)建立健全社會征信體系，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集用戶信息，準(zhǔn)確評估其信用等級，提供相應(yīng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品，比如對高信用等級用戶，可適當(dāng)提高金融交易額度，對低信用等級用戶限制交易額度，從而保證金融風(fēng)險系數(shù)得到降低。另外，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一支付平臺，與銀行明確統(tǒng)一的支付方式、支付時間等，解決不同名稱虛擬貨幣對國家貨幣的不利影響，維系市場經(jīng)濟的穩(wěn)定性。因此金融機構(gòu)需加強平臺建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，規(guī)范虛擬貨幣管理，盡量避免影響國家貨幣的穩(wěn)定性。

3.4加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)

為保障互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時代下的平穩(wěn)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)強化相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。首先，通過立法手段完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和管理條例，明確市場監(jiān)管辦法等，為金融平臺監(jiān)督管理提供依據(jù)。并在宏觀層面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的引導(dǎo)。其次，針對當(dāng)前以及未來一段時間內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進行調(diào)研，健全金融平臺監(jiān)督機制，嚴厲懲處違規(guī)企業(yè)和違規(guī)行為，重點針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案例以及法律漏洞進行分析，補充或修訂相關(guān)法規(guī)內(nèi)容，為行政執(zhí)法、法律追責(zé)等提供科學(xué)依據(jù)。最后，相關(guān)政府部門加大對金融平臺監(jiān)督力度，尤其是針對大數(shù)據(jù)技術(shù)運用的規(guī)范性和合法性進行檢查，防范出現(xiàn)隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等問題。

3.5合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)安全技術(shù)

金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時代下開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)重視對用戶隱私的保護。因此在實踐中可積極引進現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，增強用戶檔案及信息的保密性。比如應(yīng)用數(shù)字加密技術(shù)，按照用戶隱私信息收集程度設(shè)置不同安全等級。并對金融平臺操作采用身份認證、權(quán)限管理、數(shù)字簽名等技術(shù)，強化對互聯(lián)網(wǎng)信息保護能力，構(gòu)建完善的大數(shù)據(jù)安全技術(shù)體系，如圖2所示，降低隱私泄露風(fēng)險。

結(jié)束語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融基于先進科學(xué)技術(shù)得到較大的發(fā)展，積極擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但同時也出現(xiàn)諸多風(fēng)險，影響金融企業(yè)發(fā)展以及市場經(jīng)濟穩(wěn)定性。因此相關(guān)金融平臺需進一步強化風(fēng)險管理。從大數(shù)據(jù)視角出發(fā)，通過建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系、強化互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設(shè)、健全社會征信體系及統(tǒng)一支付平臺、加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)、合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)安全技術(shù)應(yīng)用等，提高風(fēng)險管控質(zhì)量，推動經(jīng)濟社會向前發(fā)展。

參考文獻

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