孟超

摘要：每當(dāng)我國(guó)的金融業(yè)向前發(fā)展一步，相應(yīng)金融業(yè)的監(jiān)管就應(yīng)當(dāng)推進(jìn)一步。金融被稱作是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，金融的安全穩(wěn)定發(fā)展是國(guó)家繁榮穩(wěn)定的根基。作為金融創(chuàng)新的“杰出”代表互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本、低門檻、高收益的特性，打破了地域和時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)了碎片化，便民化理財(cái)，極大地便利了人們的生活，也產(chǎn)生了巨大的價(jià)值。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形，危機(jī)四伏，近年來(lái)發(fā)生的各種金融套路貸，p2p跑路現(xiàn)象層出不窮，特別是擁有著龐大資本體量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)那將會(huì)是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的大事件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待一套符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，既能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航，又能行之有效的防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法治監(jiān)管方案。本文首先闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的歷史和現(xiàn)狀，其次研究了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管面臨的難題，最后談了解決難題的方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法治;監(jiān)管

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？從廣義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是包括了傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)上的所有應(yīng)用形式。從狹義上講，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指運(yùn)用以大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈，云計(jì)算等為代表的的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)達(dá)到資金融通目的的金融服務(wù)模式?？梢猿橄蟾爬?，互聯(lián)網(wǎng)金融是以金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度融合為基礎(chǔ)，以完善金融運(yùn)行機(jī)制為手段，以實(shí)現(xiàn)資金高效流通為主要內(nèi)容，借助不斷發(fā)展完善的大數(shù)據(jù)信用體系，為更普遍的社會(huì)階層提供更低成本的直接融資及與之相關(guān)的開(kāi)放式的創(chuàng)新型金融服務(wù)的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技和金融的高度融合，使金融真正走向了普惠化和平民化[1]，是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次重大創(chuàng)新和突破。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以2013年為分界點(diǎn)，2013年以前屬于初始和緩慢發(fā)展的階段，2013年至今，以支付寶，螞蟻金服，微信支付，京東金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般的蓬勃發(fā)展，學(xué)界將這一階段概括為互聯(lián)網(wǎng)金融“井噴”式發(fā)展時(shí)期。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)與我們的生活息息相關(guān)，如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，外賣就餐，線上支付等給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，深刻的改變了我們的生產(chǎn)和生活方式。但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“井噴式”發(fā)展的同時(shí)，也暴露許多風(fēng)險(xiǎn)，如2015年爆發(fā)的轟動(dòng)全國(guó)的“e租寶”案件，涉案金額高達(dá)500億;各種校園貸，高利貸致人自殺的惡性事件層出不窮。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)許許多多的機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了許許多多的挑戰(zhàn)。

二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管起始年是2015年。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)之年，各種跑路倒閉不計(jì)其數(shù)。針對(duì)當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融各種亂象，政府開(kāi)始介入使局面得到緩解。2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該《意見(jiàn)》規(guī)定，由中國(guó)人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等國(guó)家有關(guān)部委組建國(guó)家級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，即中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管責(zé)任，該事件標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的正式開(kāi)始[2]。但是對(duì)監(jiān)管方式，監(jiān)管責(zé)任的承擔(dān)等并沒(méi)有做出具體規(guī)定。之后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的的野蠻生長(zhǎng)，國(guó)家又頒布了一些例如針對(duì)套路貸、校園貸專項(xiàng)整治的政策性文件，這些政策性的監(jiān)管文件基本都是針對(duì)某一特定事件，特定問(wèn)題提出的，并沒(méi)有普遍性的約束和指導(dǎo)意義。從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管上看，至今仍缺乏一套完整且行之有效的監(jiān)管方案，特別針對(duì)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和涉及資本體量較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管還存在一部分的空位。且鑒于當(dāng)時(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展還不夠成熟，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取的是鼓勵(lì)其發(fā)展的政策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管一直處于相對(duì)比較寬松的狀態(tài)。

但是，隨著近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“井噴式”發(fā)展的同時(shí)，之前放任且相對(duì)滯后且傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)明顯不能滿足我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的需要了。像螞蟻金服，騰訊，京東互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭公司，已經(jīng)成長(zhǎng)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的中的龐然大物，如果一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，那將會(huì)是我國(guó)金融安全穩(wěn)定發(fā)展局面所面臨的一次重大挑戰(zhàn)，相信我們監(jiān)管層面正是看到這一點(diǎn)，才會(huì)在緊急時(shí)刻出于我國(guó)金融發(fā)展穩(wěn)定的大局考慮叫停了螞蟻金融的上市。因此，先進(jìn)非常有必要?jiǎng)?chuàng)制出一套能夠固根本和穩(wěn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管體系，運(yùn)用法治的力量克服政策性監(jiān)管方式帶來(lái)的弊端，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法治面臨的挑戰(zhàn)

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)較少，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)難以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展要求。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)對(duì)金融業(yè)監(jiān)管一直是實(shí)行的是宏觀審慎+微觀監(jiān)管的政策，在宏觀上采取一行三會(huì)分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，2018年之后改為一行兩會(huì)分業(yè)監(jiān)管的模式，微觀層面事由各級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)的準(zhǔn)入和運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管，兩部分統(tǒng)一由國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。以至于近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，沒(méi)有一個(gè)明確的監(jiān)管主體和部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行專職監(jiān)管，且互聯(lián)金融業(yè)務(wù)橫跨證券，銀行，保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)難以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜的業(yè)務(wù)形式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融本身固有屬性也使監(jiān)管的難度增加?；ヂ?lián)網(wǎng)具有很強(qiáng)的虛擬性和科技性，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有很強(qiáng)的去中心化特征，很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)跨區(qū)域行，就像支付寶的服務(wù)器，店家，數(shù)據(jù)中心等就不在一個(gè)省份，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出很高的技術(shù)性要求，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，區(qū)塊鏈等金融科技也具有很強(qiáng)的專業(yè)性，加上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，國(guó)際上也缺乏相關(guān)可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致這些互聯(lián)網(wǎng)金融的固有屬性對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法治監(jiān)管提出很大的挑戰(zhàn)。

（三）我國(guó)信用體系的不完善，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管面臨難度加大。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上說(shuō)是更高程度的信用金融，信用體系的完善是互聯(lián)網(wǎng)金融體系建立的根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用是依據(jù)現(xiàn)在和未來(lái)的還款能力，屬于典型的“向后看”，相比于傳統(tǒng)銀行以資產(chǎn)數(shù)目和交易歷史作為信用評(píng)價(jià)依據(jù)的“向前看”對(duì)信用體系的要求更高，[3]‘向后看’這些一方面使得金融走向更加普惠化和平民化，但也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。前者需要抵押，后者是一種未來(lái)的預(yù)期對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用體系要求更高，信用缺失也是很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向崩潰的重要誘因。

四、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管的一些建議

（一）要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管的相關(guān)立法。要建立健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管的立法建設(shè)，通過(guò)法律手段明確互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管的監(jiān)管主體，明確監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管手段、和監(jiān)管原則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融中監(jiān)管主體和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雙方的權(quán)利義務(wù)界限。建議可以由國(guó)家金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)牽頭成立一個(gè)專項(xiàng)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)一行兩會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)要通過(guò)立法加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的引導(dǎo)和規(guī)范，使之后互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新都于法有據(jù)，能夠及時(shí)防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融新創(chuàng)新帶來(lái)的不確定風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管體系。

（二）要著重提高互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管科技水平以提高監(jiān)管效率。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科技含量高的特點(diǎn)，要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算分析、區(qū)塊鏈等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)成果，要從法律層面上肯定和鼓勵(lì)將先進(jìn)的監(jiān)管科技應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管中。通過(guò)法律規(guī)范監(jiān)管科技的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融中信息的披露，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)移等涉及居民數(shù)據(jù)安全和社會(huì)公眾利益的事項(xiàng)的得到法律的保護(hù)。

（三）要利用法律手段，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善社會(huì)信用體系建設(shè)。通過(guò)完善相關(guān)法律法規(guī)，建立一套以中國(guó)人民銀行征信制度為核心，各種優(yōu)秀企業(yè)和社會(huì)信用評(píng)價(jià)制度為輔助，相互配合，相互輔助的現(xiàn)代化中國(guó)特色社會(huì)主義信用體系，建立更加完備的信用體系制度。還要通過(guò)立法肯定和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完善自身信用制度，如支付寶的芝麻信用和微信的信用分等。通過(guò)法律手段保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信人的期望利益，并加大對(duì)老賴，失信人的懲戒力度，引導(dǎo)全社會(huì)形成守信光榮，失信可恥的社會(huì)氛圍。最終建立起一套國(guó)家與社會(huì)相互配合，法律與道德相得益彰的社會(huì)信用體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正能夠在造福于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)一步騰飛的同時(shí)，又能有效的防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，它已經(jīng)極大的便利了人們的生活，對(duì)社會(huì)乃至歷史產(chǎn)生巨大且深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于讓金融真正走向普惠化，平民化有著非常重大的意義，對(duì)于生活在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的我們來(lái)說(shuō)，它既是一場(chǎng)大機(jī)遇也是一次大挑戰(zhàn)。把握住它，我們興許就是把握住了時(shí)代賜予我們這代人經(jīng)濟(jì)上最大的禮物，探索互聯(lián)網(wǎng)金融法治監(jiān)管的道路可能還很遙遠(yuǎn)，但我相信最終我們這代人一定會(huì)給后代交出一份完美的答卷。

參考文獻(xiàn)：

[1] 沈偉，張焱.普惠金融視閾下的金融科技監(jiān)管悖論及其克服進(jìn)路[J].比較法研究，2020（05）：188-200.

[2] 白冰. 互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管機(jī)制研究[D].溫州大學(xué)，2016.

[3] 沈偉，張焱.普惠金融視閾下的金融科技監(jiān)管悖論及其克服進(jìn)路[J].比較法研究，2020（05）：188-200.

西北政法大學(xué) 法治 法律碩士教育學(xué)院