金偉定

[摘 要]社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)期，全面發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，對(duì)推動(dòng)新時(shí)期鄉(xiāng)村振興發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合、提高廣大農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入具有重要促進(jìn)作用。我國(guó)在2017年中央一號(hào)文件中首次將農(nóng)村電商單獨(dú)列舉出，近年來(lái)農(nóng)村電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，但是仍舊存在諸多問(wèn)題，要求銀行金融機(jī)構(gòu)等提供多方面支持。在現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+”以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)展背景下，農(nóng)村電商市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模逐步擴(kuò)張，開始發(fā)展成為傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展追逐的高地。當(dāng)前要注重做好農(nóng)村電商發(fā)展深入調(diào)查，研究農(nóng)村電商發(fā)展中的金融供需矛盾問(wèn)題，提出支持農(nóng)村電商可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;農(nóng)業(yè)銀行;農(nóng)村電商

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.177

基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)顯示，每年網(wǎng)民人數(shù)在逐步遞增，在網(wǎng)民總數(shù)中農(nóng)民占比不斷攀升，對(duì)農(nóng)村地區(qū)電商市場(chǎng)發(fā)展具有較大刺激作用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)產(chǎn)品供銷領(lǐng)域逐步滲透，加上農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革快速發(fā)展，農(nóng)村電商市場(chǎng)發(fā)展范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。近年來(lái)隨著各銀行組織“善融商務(wù)”“E農(nóng)管家”“中銀易購(gòu)”“融E購(gòu)”逐步上線推廣，現(xiàn)有的農(nóng)村電商市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。但是有部分平臺(tái)應(yīng)用中未能與農(nóng)村電子商務(wù)有效融合，線上流量較小，產(chǎn)品功能與種類相對(duì)單一等。所以當(dāng)前要注重為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展提供有效支持，為農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升提供動(dòng)力，促進(jìn)農(nóng)村電商全面發(fā)展。

1 農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的現(xiàn)狀概述

首先，目前有諸多銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)電子商務(wù)缺乏全面認(rèn)識(shí)，對(duì)農(nóng)村電商市場(chǎng)容量、發(fā)展?jié)摿?、發(fā)展速度缺乏有效判斷，主動(dòng)應(yīng)對(duì)能力不足、服務(wù)理念缺失嚴(yán)重，加上多方面準(zhǔn)備不規(guī)范，銀行平臺(tái)建設(shè)相對(duì)滯后，在線融資系統(tǒng)建設(shè)不全，多項(xiàng)資源投入不足，將會(huì)致使部分農(nóng)村電商貸款投放中過(guò)于謹(jǐn)慎，對(duì)農(nóng)村農(nóng)商全面發(fā)展具有較大負(fù)面影響。其次，部分金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電商發(fā)展中部分供需信息不能有效對(duì)稱，受到傳統(tǒng)思維影響，有部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)電商內(nèi)涵缺乏深入分析，對(duì)農(nóng)村電商基本特征難以有效把控，現(xiàn)有的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不完善等，對(duì)農(nóng)村電商數(shù)量以及各項(xiàng)貸款需求難以精確化把控。加上目前部分農(nóng)村地區(qū)諸多電商從業(yè)人員發(fā)展規(guī)模較小、發(fā)展區(qū)域較為分散、資金實(shí)力相對(duì)薄弱等。諸多農(nóng)戶在長(zhǎng)期發(fā)展中缺乏能抵押的資金，在現(xiàn)有的“輕信用、重資產(chǎn)”的貸款環(huán)境中，難以獲取較高的貸款支持。從中能得出，由于電商發(fā)展中尚未建立更為規(guī)范化的溝通平臺(tái)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)人員之間多項(xiàng)信息交流嚴(yán)重不足[1]。

此外，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品以及各項(xiàng)金融服務(wù)整體創(chuàng)新力不足?，F(xiàn)階段農(nóng)村電商發(fā)展中重要的融資渠道是通過(guò)銀行貸款，但是部分農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)較少，加上大多都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。有部分縣域商業(yè)銀行發(fā)展中缺乏較高的自主權(quán)，實(shí)際授信額度較小，金融支持力度難以有效發(fā)揮，缺乏針對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展未能提供針對(duì)性的電商金融產(chǎn)品。有部分區(qū)域農(nóng)村電商融資發(fā)展中主要渠道還是基于銀行貸款，有部分商業(yè)銀行尚未全面開發(fā)電商類金融產(chǎn)品。此外，有較多金融機(jī)構(gòu)未能將電商發(fā)展中的各項(xiàng)要素集中錄入到授信考核環(huán)節(jié)中，將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村電商發(fā)展中各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)較為繁瑣。在農(nóng)村電商貸款申請(qǐng)中，審批消耗與客戶調(diào)查時(shí)間較長(zhǎng)，不能及時(shí)提供有效支持促進(jìn)其全面發(fā)展[2]。

金融機(jī)構(gòu)建立的平臺(tái)獨(dú)立化程度較高，針對(duì)電商發(fā)展缺乏全流程服務(wù)。目前電商、銀行、物流獨(dú)立現(xiàn)狀突出，當(dāng)前諸多農(nóng)戶在村鎮(zhèn)上建立了一個(gè)服務(wù)點(diǎn)，提供較為便捷化的結(jié)算、信息平臺(tái)以及物流支持?，F(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)物流實(shí)際覆蓋范圍有限，對(duì)電商運(yùn)營(yíng)物流配送具有一定限制作用。有部分處于創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期的電商企業(yè)資產(chǎn)不足、流水較少、風(fēng)險(xiǎn)控制難度較高等。其中平臺(tái)獨(dú)立性較高，銀行難以有效掌握其經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀，難以集中評(píng)估綜合盈利能力，多項(xiàng)信息不對(duì)策將會(huì)導(dǎo)致電商授信金額較小。近年來(lái)隨著電商經(jīng)營(yíng)收入逐步增長(zhǎng)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融信息全面?zhèn)鞑?，農(nóng)戶投資理財(cái)意識(shí)逐步強(qiáng)化。從調(diào)查中能得出，現(xiàn)階段諸多農(nóng)戶對(duì)專業(yè)化理財(cái)服務(wù)需求量較大，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，電子發(fā)展渠道實(shí)際普及率不足，適應(yīng)農(nóng)戶應(yīng)用的理財(cái)產(chǎn)品種類不足。有較多理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)復(fù)雜，在農(nóng)戶群體中沒(méi)有較高可信度，致使諸多農(nóng)民諸多閑散資金仍舊投入各類保險(xiǎn)產(chǎn)品以及定期存款中，導(dǎo)致便捷化、靈活性較強(qiáng)的各項(xiàng)投資需求不能得到有效滿足[3]。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的路徑探究

2.1 多方合作，共建電商平臺(tái)服務(wù)渠道

現(xiàn)階段農(nóng)村銀行在發(fā)展中，首先，要注重基于各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、“惠農(nóng)通”駐村點(diǎn)等渠道發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在各村中要注重選取市場(chǎng)容量大、輻射電商商戶多的服務(wù)點(diǎn)?？梢耘c京東、阿里巴巴、各類電商園區(qū)有效聯(lián)手，能建立物流集散、電商交易、互聯(lián)網(wǎng)金融同步發(fā)展的綜合性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能有效強(qiáng)化線上與線下有效連接。其次，要注重在基層建立平臺(tái)運(yùn)營(yíng)配送中心、服務(wù)中心，可以在人工網(wǎng)點(diǎn)、自助超市等區(qū)域建立更為獨(dú)立的空間環(huán)境，主要是提供電商自助服務(wù)。當(dāng)前要注重在廣大農(nóng)村地區(qū)建立村級(jí)電商服務(wù)站內(nèi)配置農(nóng)行電商終端機(jī)器等設(shè)備，結(jié)合農(nóng)村淘寶服務(wù)點(diǎn)實(shí)際建設(shè)現(xiàn)狀與農(nóng)行電商金融服務(wù)有效結(jié)合，保障多項(xiàng)資源有效整合，各項(xiàng)電商業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展延伸，這樣能有效控制現(xiàn)階段農(nóng)村電商平臺(tái)相對(duì)獨(dú)立的問(wèn)題[4]。

2.2 建立優(yōu)化全農(nóng)村電商領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、信息網(wǎng)絡(luò)

目前農(nóng)業(yè)銀行要主動(dòng)接受人民銀行監(jiān)管與指導(dǎo)帶領(lǐng)，基于金融安全角度出發(fā)，與當(dāng)下各類電商平臺(tái)以及第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，對(duì)電商平臺(tái)各項(xiàng)信用數(shù)據(jù)集中共享，做好多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分析以及客戶信息識(shí)別。在金融交易活動(dòng)開展中以及電商平臺(tái)發(fā)展中建立安全防護(hù)系統(tǒng)，對(duì)各類交易活動(dòng)中存有的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)集中控制。此外，還要對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融基礎(chǔ)不足等問(wèn)題集中控制，要注重突出安全支付為主體，積極構(gòu)建更為科學(xué)化的金融普惠項(xiàng)目，這樣能有效強(qiáng)化電商客戶黏性。要注重全面推動(dòng)社區(qū)金融服務(wù)站建設(shè)發(fā)展，集中整合廣大農(nóng)戶各項(xiàng)生活以及金融發(fā)展需求，保障投資理財(cái)、基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬匯款、公共繳費(fèi)、各項(xiàng)醫(yī)療需求等能有效捆綁，能補(bǔ)充更多完善的金融服務(wù)，積極構(gòu)建科學(xué)化的農(nóng)戶信息網(wǎng)絡(luò)，這樣能為農(nóng)村電商全面發(fā)展積極構(gòu)建更為完善的信息環(huán)境以及支付環(huán)境[5]。