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        汽車金融公司貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題探討

        2021-10-25 22:46:15葉繼陽(yáng)
        科技信息·學(xué)術(shù)版 2021年16期
        關(guān)鍵詞:貸款風(fēng)險(xiǎn)

        葉繼陽(yáng)

        摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,汽車消費(fèi)的快速增長(zhǎng),西方國(guó)家的汽車貸款是汽車消費(fèi)的主要形式,是促進(jìn)汽車消費(fèi)的重要經(jīng)濟(jì)手段,調(diào)節(jié)汽車發(fā)展過(guò)程中存在的矛盾。在汽車供需之間,我國(guó)汽車金融公司的快速發(fā)展,內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái),尤其是信用環(huán)境不完善、法律法規(guī)不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理手段的落后,給我國(guó)汽車金融業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的影響。

        關(guān)鍵詞:汽車金融;汽車金融公司;貸款風(fēng)險(xiǎn)

        前言

        我國(guó)汽車貸款發(fā)展初期,商業(yè)銀行是汽車金融的重要部分,對(duì)汽車消費(fèi)有著很大影響,使得汽車貸款數(shù)量迅速增加,但風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題浮出水面,壞賬率持續(xù)增高,汽車貸款業(yè)務(wù)被銀行被無(wú)視,這不僅不利于汽車行業(yè)的發(fā)展史,也影響到了我國(guó)汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)的開展,也影響了金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。因此,有效管理汽車信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)將來(lái)非常重要,對(duì)汽車金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),研究汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)防控是重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

        一、汽車金融公司貸款界定與內(nèi)涵

        汽車金融公司貸款具有見(jiàn)效快、融資順暢、優(yōu)勢(shì)多、流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn),我國(guó)的汽車金融公司是經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)所批準(zhǔn)的,為國(guó)內(nèi)汽車買主與賣主提供金融服務(wù)。截至2009年7月,我國(guó)現(xiàn)有10多家汽車金融公司。汽車金融貸款主要是購(gòu)車人提出申請(qǐng),購(gòu)買者要求支付一定金額,實(shí)質(zhì)上是汽車金融公司向消費(fèi)者進(jìn)行信用貸款的行為,主要有標(biāo)準(zhǔn)信用貸款、彈性信用貸款、二手信用貸款等信用貸款方式。汽車金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指汽車金融公司所申請(qǐng)的貸款不能及時(shí)償還。例如,經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化、汽車購(gòu)買者不正確的信息要求、經(jīng)銷商的疏忽、消費(fèi)者支付能力的限制等,國(guó)內(nèi)汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性強(qiáng),融資的滲透率很低。

        二、汽車金融風(fēng)險(xiǎn)公司貸款風(fēng)險(xiǎn)常見(jiàn)形式

        實(shí)際上,影響汽車金融公司財(cái)務(wù)安全的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)如下:第一,環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),汽車金融是消費(fèi)信貸,如果企業(yè)政策發(fā)生變化、社會(huì)信用系統(tǒng)開始惡化,或利息的變化、通貨膨脹、汽車折舊等問(wèn)題都影響著償還貸款。第二,由于我國(guó)汽車金融公司的人事管理和風(fēng)險(xiǎn)管理體制還沒(méi)有完善,如果汽車金融公司存在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),有可能產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)。

        三、汽車金融公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理必要性

        (1)國(guó)際汽車行業(yè)不樂(lè)觀,美國(guó)90%以上汽車消費(fèi)是貸款消費(fèi),金融危機(jī)后,汽車金融公司經(jīng)歷了雙重挑戰(zhàn),即汽車銷售減少和借款人減少的影響,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩,失業(yè)率上升,風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)重。根據(jù)惠譽(yù)報(bào)告顯示,汽車金融公司的融資費(fèi)用和流動(dòng)性壓力在2008年創(chuàng)下了歷史最高紀(jì)錄。通用汽車金融服務(wù)公司和匯豐HSBC財(cái)務(wù)公司在出現(xiàn)高壞賬率后,開始退出車貸領(lǐng)域。

        (2)政府要求汽車金融公司穩(wěn)定發(fā)展。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家,信貸購(gòu)車的比例達(dá)到70%,國(guó)內(nèi)的信貸消費(fèi)為10%,隨著我國(guó)人口的增長(zhǎng)和消費(fèi)習(xí)慣的變化,汽車金融公司發(fā)展前景良好。在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,政府提出了擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)的扶持政策。例如,中國(guó)人民銀行為了支援重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的復(fù)興,抑制部分產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩,提出了租賃和購(gòu)車存儲(chǔ)的建議。此外,監(jiān)管層在2021年1月24日,通過(guò)了汽車金融公司關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的《汽車金融公司經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則》,提出了控制風(fēng)險(xiǎn)措施。

        (3)汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)脆弱,壞賬率高。另一方面,我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)尚不完善,信用評(píng)級(jí)識(shí)別監(jiān)視有障礙,汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力低,信用比例高反映了風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善,給企業(yè)造成嚴(yán)重負(fù)擔(dān),再加上國(guó)內(nèi)汽車價(jià)格的變動(dòng)激烈,下跌幅度大,也使汽車金融公司的動(dòng)力下降。另外,一些租車公司隱瞞了業(yè)務(wù)的實(shí)際目的,代替其他公司申請(qǐng)了汽車信用貸款,使得汽車金融公司無(wú)法償還債務(wù)。

        四、汽車金融公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

        (一)客觀環(huán)境差

        現(xiàn)階段,社會(huì)投機(jī)氛圍盛行,房地產(chǎn)泡沫、信用卡透支等問(wèn)題,單方面夸大了投資者的信用和償付能力。同時(shí),我國(guó)的信用查詢系統(tǒng)相對(duì)落后,全國(guó)網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)信用查詢機(jī)制還沒(méi)有建立。在債務(wù)信息的分析中,對(duì)信用條件的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。2009年,國(guó)務(wù)院法制辦公布了《信用政策決定管理規(guī)則(征求意見(jiàn))》全文,闡述了國(guó)家對(duì)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系逐步建立的立場(chǎng)。另一方面,在自動(dòng)車工業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)、物流及流通各階段提供資金支援,促進(jìn)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展??沙掷m(xù)性問(wèn)題引起了政府的高度關(guān)注。例如,2009年1月中央銀行主辦的“汽車產(chǎn)業(yè)開發(fā)金融支援研討會(huì)”上,提出了許多面向汽車金融發(fā)展的措施。但是,由于客觀環(huán)境等因素,我國(guó)的汽車金融公司在資金來(lái)源、利息、巨額信用限額、業(yè)務(wù)量以及設(shè)立分公司機(jī)構(gòu)等方面仍然存在很多限制,制約了汽車金融公司的發(fā)展,使得金融市場(chǎng)還沒(méi)有改善。金融市場(chǎng)可以向本公司的資金籌措公司提供資金籌措渠道,汽車金融公司一方面可以提供臨時(shí)債券和上市融資,另一方面可以通過(guò)資本市場(chǎng)吸引更多的投資者,在企業(yè)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資本收益率提高的今天,我國(guó)金融市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生重大變化,資本市場(chǎng)非法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴(yán)重,汽車金融公司發(fā)展能力不足。

        (二)汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱

        汽車金融公司的優(yōu)點(diǎn)是專業(yè)性、靈活性、結(jié)算方式的多樣性和高收益率?,F(xiàn)在,國(guó)內(nèi)的汽車金融公司作用是促進(jìn)汽車制造商的銷售,集中在汽車保險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)住宅貸款等高質(zhì)量的民間信用交易上,局部風(fēng)險(xiǎn)控制很弱。我國(guó)國(guó)內(nèi)的汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理和控制手段相對(duì)脆弱,信用貸款前的審計(jì)大多不是事實(shí),貸款后的靈活保證金的管理?xiàng)l件非常低,購(gòu)車者無(wú)需提供保證只要有地址和收據(jù)就可以。也有夸大保險(xiǎn)效果的企業(yè),為了排除潛在風(fēng)險(xiǎn),向保險(xiǎn)證券融資,有的企業(yè)在融資后無(wú)法修復(fù)時(shí),不完善的管理用于車輛的購(gòu)買和修復(fù)資金的話,往往會(huì)成為問(wèn)題。此外,利率和汽車貶值對(duì)貸款價(jià)值的影響還沒(méi)有被監(jiān)測(cè)。

        (三)購(gòu)車人信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重

        逆向選擇是從保險(xiǎn)學(xué)文獻(xiàn)衍生出來(lái)的概念。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程來(lái)區(qū)分被保險(xiǎn)人。汽車金融公司的信用交易,本質(zhì)上是向汽車購(gòu)買者提供信用的汽車金融公司的行為,購(gòu)買者在申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)時(shí),有意提供虛假信息,出現(xiàn)道德危機(jī)。道德危機(jī)的負(fù)面影響通常出現(xiàn)在以下三種情況下,第一,由于信用不足,受益者減少,發(fā)生其他顧客無(wú)法支付的事故。相對(duì)來(lái)說(shuō),汽車價(jià)格下跌、銀行限制薄弱、故意不融資、顧客不還錢等欺詐行為是“惡意”的金融欺詐行為。道德危機(jī)的問(wèn)題關(guān)系到信用管理的整個(gè)過(guò)程,汽車貸款比住房貸款風(fēng)險(xiǎn)更高,減少速度快,容易丟失。如果顧客拒絕還款,往往抵押汽車已資不抵債。為了解決道德危機(jī),汽車金融公司正在敦促加強(qiáng)事后管理。

        (四)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制弱化

        汽車金融公司為了向汽車購(gòu)買者提供信用,向經(jīng)銷商提供信用,為了行業(yè)的利益,汽車經(jīng)銷商必須有效地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是為了促進(jìn)汽車銷售,資料沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查,例如,經(jīng)銷商持購(gòu)車證明,偽造消費(fèi)者信息,到多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸檢查,收錢逃走,造成汽車金融機(jī)構(gòu)信用損失。國(guó)外汽車金融公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到了很大限制?,F(xiàn)階段,在汽車金融中,保險(xiǎn)公司的作用集中在汽車保險(xiǎn)等汽車銀行融資上,債權(quán)人在不能償還債務(wù)的情況下,保險(xiǎn)公司和銀行有責(zé)任共同補(bǔ)償銀行的損失,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。但是我國(guó)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)從一開始就沒(méi)有順利進(jìn)展,一些保險(xiǎn)公司采取的戰(zhàn)略是無(wú)視債權(quán)人對(duì)擴(kuò)大業(yè)務(wù)的重新評(píng)估,推遲默認(rèn)設(shè)置。2004年,保險(xiǎn)公司壞賬相當(dāng)于車貸總額30~40%,高達(dá)千億元,退出了汽車貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)。

        五、汽車金融公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

        (一)完善信用機(jī)制建設(shè),改善風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境

        在參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,我國(guó)逐步導(dǎo)入個(gè)人信用審查制度。目前,國(guó)際上的征信機(jī)制主要包括市場(chǎng)模式、中央信貸登記模式、國(guó)家監(jiān)管模式三種模式。管理層應(yīng)在人民銀行個(gè)人信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上靈活整合,在立法、監(jiān)督管理模式、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的法律地位和信息有效性方面進(jìn)行綜合權(quán)衡。繼續(xù)完善個(gè)人信用記錄,建立個(gè)人信用賬戶,首先,建立有效的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和對(duì)信用損失的處罰系統(tǒng),提高從價(jià)值和信用的觀點(diǎn)對(duì)顧客的信用履歷進(jìn)行數(shù)值化的數(shù)據(jù)庫(kù),使用計(jì)算機(jī)模型進(jìn)行評(píng)價(jià),為汽車金融公司提供強(qiáng)有力的外部支援。第二,限制和制裁的效果可以通過(guò)記錄評(píng)估過(guò)程的錯(cuò)誤、適當(dāng)?shù)闹撇盟胶吞囟ǖ慕Y(jié)果來(lái)實(shí)現(xiàn)。首先,監(jiān)督管理部門提高了公司的設(shè)立、審查和認(rèn)可,減少了對(duì)分支機(jī)構(gòu)開放性和業(yè)務(wù)范圍的不合理限制。逐步擴(kuò)大汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍,逐步發(fā)展汽車貸款、金融抵押、商業(yè)金融等其他公司。第三,促進(jìn)融資渠道多元化,降低融資成本,實(shí)現(xiàn)銀行融資競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì),發(fā)揮金融市場(chǎng)對(duì)汽車金融公司的促進(jìn)作用。

        (二)提高汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力

        汽車金融公司只有提高實(shí)力,才能吸引優(yōu)質(zhì)顧客。因此,從金融服務(wù)出發(fā),應(yīng)該逐步向消費(fèi)者的金融管理和汽車商品的證券化轉(zhuǎn)變,向顧客提供人性的金融服務(wù)。同時(shí),汽車金融公司應(yīng)深化汽車金融業(yè)務(wù),結(jié)合金融工程學(xué)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力,重視資產(chǎn)質(zhì)量,科學(xué)設(shè)計(jì)融資流程。第一,明確組織結(jié)構(gòu)各部門的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,明確會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門的分工,整合資源,參考銀行信貸方式,加強(qiáng)一般審批手續(xù)。通過(guò)使用借款資金、內(nèi)部自我檢查以及重新開始外部檢查,可以減輕員工的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。最后,建立動(dòng)態(tài)管理信用額度、期限、利率的適當(dāng)指標(biāo)體系,汽車金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)多種多樣,在計(jì)算統(tǒng)計(jì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)值時(shí),必須考慮靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)可分析預(yù)期損失和過(guò)去損失的波動(dòng)性,以估計(jì)信用組合的標(biāo)準(zhǔn)概率和比率。相反,動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)主要與利率和汽車價(jià)格的急劇變動(dòng)等短期風(fēng)險(xiǎn)有關(guān),如果只使用動(dòng)態(tài)解釋,則會(huì)隱藏實(shí)際損失,例如,如果汽車貿(mào)易處于擴(kuò)大階段,動(dòng)態(tài)分析不具有參考意義。

        (三)增強(qiáng)核實(shí)客戶資料的能力,降低違約概率

        為了改善金融服務(wù),設(shè)置相對(duì)獨(dú)立的中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)關(guān),為了促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,需要完善相關(guān)法律。為了改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)服務(wù),需要開展事務(wù)所,解決法律事務(wù)以及其它的農(nóng)村會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理以及其它的金融咨詢服務(wù)。在制度調(diào)整方面,政府要解決農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題,定期調(diào)整金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)村金融各種金融機(jī)構(gòu)的資金投入和支援進(jìn)行審查和制定。例如,在農(nóng)村和小城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中,可以重新審視政治金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)基金的金融資源和共同投資機(jī)制。當(dāng)金融資產(chǎn)超過(guò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí),應(yīng)確保金融資產(chǎn)能夠保值增值。此外,在金融投資方面,按照長(zhǎng)期項(xiàng)目和短期項(xiàng)目相結(jié)合的原則選擇投資項(xiàng)目,在可能的情況下,應(yīng)使用投資穩(wěn)定性和資本組合回報(bào)率原則來(lái)選擇穩(wěn)定、高可靠性的回報(bào),如債券和優(yōu)先股。

        (四)明確相關(guān)主體責(zé)任,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

        為了減少不正當(dāng)客戶的信用欺詐,必須強(qiáng)化客戶擔(dān)保審查程序。首先,要加強(qiáng)客戶等級(jí),選擇誠(chéng)實(shí)能干的客戶合作,簽訂信用貸款合作合同。第二,嚴(yán)格監(jiān)視交易負(fù)責(zé)人的保證金賬戶,適當(dāng)增加保證金的參與,促進(jìn)交易負(fù)責(zé)人和民間企業(yè)的緊密合作。外國(guó)的汽車金融公司為了提高融資能力,對(duì)汽車進(jìn)行了分類。因此,汽車金融公司需要與保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略合作,將汽車信用保險(xiǎn)和所有者生命保險(xiǎn)等保險(xiǎn)導(dǎo)入汽車金融卡。為了避免對(duì)汽車的多重信用和虛假信用,需要與交通部門配合,辦理車輛登記抵押手續(xù),并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)避免重復(fù)抵押現(xiàn)象。

        (五)增加擔(dān)保代償業(yè)務(wù),借助風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提高資產(chǎn)質(zhì)量

        另外,汽車金融市場(chǎng)的服務(wù)提供者、保證機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行應(yīng)共享收入,承擔(dān)相同風(fēng)險(xiǎn)。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊性,擔(dān)保機(jī)關(guān)應(yīng)主動(dòng)提供保證,征收相應(yīng)費(fèi)用,積極承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)占有率要高于銀行的風(fēng)險(xiǎn)占有率,但是,擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)并不一定符合所有人的利益。銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一部分,減少對(duì)銀行保證機(jī)關(guān)的過(guò)度依賴,提高銀行職員的警戒心和責(zé)任,支援整體的風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)于具體的市場(chǎng)份額,建議根據(jù)保證機(jī)構(gòu)的實(shí)力、銀行和保證行業(yè)的意識(shí)及協(xié)商情況來(lái)決定,通常是2:8的情況。

        結(jié)語(yǔ):

        在一些發(fā)達(dá)國(guó)家,汽車金融是繼房地產(chǎn)融資之后,近100年來(lái)第二大金融業(yè)務(wù)。另一方面,我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初期,在業(yè)務(wù)類型、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制方法上與工業(yè)化國(guó)家有很大的差距。本文在美國(guó)次貸危機(jī)和全球汽車金融公司的影響下,關(guān)于汽車金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)的控制,從控制汽車金融行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)出發(fā),研究了汽車金融公司內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)的控制方法和外部信用風(fēng)險(xiǎn)的控制方法,改善我國(guó)汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法,為汽車風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建立提供支撐。

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        [4]唐婧.我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2010,26(05):45-48.

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