毛雪恩

摘 要：近年來(lái)，中小型企業(yè)融資在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中掀起一股熱潮，其作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一部分，對(duì)于維持社會(huì)穩(wěn)定、提升經(jīng)濟(jì)水平以及產(chǎn)品創(chuàng)新方面都發(fā)揮著重要作用?，F(xiàn)階段中小企業(yè)融資以互聯(lián)網(wǎng)為依托，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)自身的融資勢(shì)力，從而加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。文章首先分析中小企業(yè)融資利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，其次分析互聯(lián)網(wǎng)背景下中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題，最后提出相應(yīng)的解決策略，希望進(jìn)一步提升中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下融資的能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資問(wèn)題;策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)中小企業(yè)融資的進(jìn)步和創(chuàng)新，給我國(guó)傳統(tǒng)的生產(chǎn)、消費(fèi)以及金融模式帶來(lái)新的變化，有效推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的深化改革。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小企業(yè)融資面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在實(shí)際融資中還存在監(jiān)管力度不強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、信用體系風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，基于此，中小企業(yè)要借助政府的力量加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理，為中小企業(yè)融資提供更加安全的環(huán)境，從而充分發(fā)揮中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)。

一、中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢(shì)分析

（一）降低了中小企業(yè)融資成本

企業(yè)融資成本對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)發(fā)揮著重要作用，也是中小企業(yè)選擇融資渠道的重要依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)融資注入新鮮血液，由于其融資成本低的特點(diǎn)受到了越來(lái)越多中小企業(yè)的歡迎和認(rèn)可。

與傳統(tǒng)的企業(yè)融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要面談就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，快速獲取對(duì)方的相關(guān)信息，根據(jù)實(shí)際融資進(jìn)行定價(jià)交易，省略了中介的步驟，在一定程度上提升的中小企業(yè)融資的效率。依托互聯(lián)網(wǎng)形成的中小企業(yè)融資拓寬了融資渠道，可以滿足不同企業(yè)的融資需求，首先在貸款利率方面就比較低，其次針對(duì)資金需求層面，減少了較多繁雜的融資流程，降低了大量融資相關(guān)的費(fèi)用。

（二）提升了中小企業(yè)融資的效率

金融行業(yè)從以往的線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下服務(wù)一體化，為金融行業(yè)未來(lái)的業(yè)務(wù)渠道、服務(wù)以及產(chǎn)品發(fā)展指明方向，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中時(shí)間和地點(diǎn)的限制，為客戶以及企業(yè)融資提供方便快捷。根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展來(lái)看，中小企業(yè)融資需要通過(guò)大量的融資流程，花費(fèi)大量的時(shí)間和資金，很難達(dá)到理想的融資效果，很多中小企業(yè)會(huì)因?yàn)殄e(cuò)過(guò)最佳融資時(shí)期影響其發(fā)展效率。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展幾乎覆蓋了所有的金融行業(yè)，開(kāi)設(shè)了線上業(yè)務(wù)辦理渠道，在給企業(yè)融資提供方便的同時(shí)，還縮短了中小企業(yè)獲取資金的時(shí)間限制，這是傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)法達(dá)到的，互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中利用自己的優(yōu)勢(shì)獲得了更多企業(yè)的青睞，進(jìn)一步加快了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。

（三）解決了資金需求方的信息不對(duì)稱問(wèn)題

信息不對(duì)稱主要是指資金供需雙方獲取的信息存在不對(duì)等或者不均衡的現(xiàn)象，傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資過(guò)程中，獲取供需雙方的信息以及企業(yè)的信息不及時(shí)，可能還存在信息不完整或者信息錯(cuò)誤等現(xiàn)象，尤其是中小企業(yè)融資，如果無(wú)法及時(shí)獲取提供資金者的信息也很難選擇正確的融資方式。資金提供方如果沒(méi)有全面掌握企業(yè)的信息也會(huì)擔(dān)心存在很多風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，資金提供方為了降低融資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)選在利率低的信貸，放棄高利率的貸款供應(yīng)，在一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)，但是很難達(dá)到理想的經(jīng)濟(jì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，資金供需兩方都能通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取對(duì)方的信息，有助于中小企業(yè)根據(jù)資金提供方的信息快速篩選融資的方式，而資金提供方也能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)查看中小企業(yè)的發(fā)展情況、信用等級(jí)以及融資狀況等等，方便資金提供方做出正確的融資判斷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）缺乏監(jiān)管，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于中小企業(yè)融資來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，在帶來(lái)融資方便以及提升融資效率的同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中缺乏有效監(jiān)督，就在一定程度上增加了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)融資得到廣泛發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)缺乏有效監(jiān)督管理，眾多中小企業(yè)在融資過(guò)程中無(wú)需抵押，進(jìn)一步增加了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，比如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸興起，網(wǎng)上交易帶來(lái)很大便捷性，但是中小企業(yè)如果喪失了如期還貸款的能力，會(huì)給投資人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也會(huì)阻礙中小企業(yè)融資的步伐。近年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管，很多互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)面臨著倒閉的壓力，進(jìn)一步增加了中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全問(wèn)題也受到了大眾的關(guān)注，在為中小企業(yè)融資帶來(lái)較大利益的同時(shí)，也存在安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。不法分子根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的漏洞隨意訪問(wèn)客戶或者企業(yè)的信息，很可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)隱私泄露，給中小企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，由于缺乏完善的管理制度，很可能存在黑客入侵等現(xiàn)象，這給中小企業(yè)融資困難雪上加霜，并且在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)上，無(wú)法明確中小企業(yè)的信息，也會(huì)增加網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，還依然存在中小企業(yè)融資難的局面，由于互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)，很多放款機(jī)構(gòu)不敢向中小企業(yè)提供資金支持，一方面是是為了保證自己的利益，另一方面是中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資自身存在的問(wèn)題。正是諸多安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，給雙方的合作帶來(lái)一定信任挑戰(zhàn)，最終限制中小企業(yè)融資發(fā)揮。

（三）缺乏完善的信用評(píng)價(jià)體系

資金提供方通常會(huì)根據(jù)中小企業(yè)的信用程度來(lái)選擇合作的企業(yè)，現(xiàn)階段雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，第三方信用評(píng)價(jià)對(duì)于消除銀行和企業(yè)之間的信任危及發(fā)揮著重大影響。信用評(píng)價(jià)應(yīng)當(dāng)是從多個(gè)角度考慮，根據(jù)所需的信息進(jìn)行收集，信息收集的過(guò)程比較困難，一方面，我國(guó)關(guān)于中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資沒(méi)有出臺(tái)完善的信用評(píng)價(jià)體系，很難全面評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用，導(dǎo)致信息收集和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一，從而增加了中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)還未納入我國(guó)征信體系中，大部分企業(yè)的信息無(wú)法得到證實(shí)，再加上缺乏運(yùn)營(yíng)情況、融資情況等第三方信用評(píng)價(jià)結(jié)果，使得中小企業(yè)信用狀況得不到保證。