陳云東

隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度逐步提高。目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比不斷地提升，中間業(yè)務(wù)在銀行的發(fā)展中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位，成為各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。本文從中間業(yè)務(wù)的概念和特點(diǎn)出發(fā)，剖析了目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和不足，并結(jié)合目前我國(guó)的實(shí)際國(guó)情和銀行發(fā)展特征，針對(duì)性地提出了優(yōu)化的對(duì)策，以期進(jìn)一步促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)的概念

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依托自身的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)辦理委托事項(xiàng)，提供金融服務(wù)，并從中收取費(fèi)用的業(yè)務(wù)，是對(duì)銀行現(xiàn)有的服務(wù)和業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和擴(kuò)展。銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不用自身直接投入資金，而是扮演中介的角色，為客戶(hù)辦理相關(guān)的事項(xiàng)，并從中收取一定的費(fèi)用，從而幫助銀行獲得更高的利潤(rùn)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行十分重要的盈利來(lái)源，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展能夠幫助銀行進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展信用業(yè)務(wù)，有著傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，在銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位，因此在銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中扮演著重要的角色。

中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

首先，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的成本相對(duì)較低。商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)不需要銀行自身投入資金，僅僅以銀行的信息技術(shù)、信譽(yù)等作為基礎(chǔ)來(lái)拓展金融服務(wù)，并在此過(guò)程中根據(jù)所提供服務(wù)的不同收取一定的費(fèi)用。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)所需要投入的成本相對(duì)較低，且有助于商業(yè)銀行提高資金周轉(zhuǎn)率。

其次，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，其所扮演的僅僅是提供服務(wù)的中介角色，不是交易中的債權(quán)人或者是債務(wù)人，也不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的表內(nèi)造成影響，且在此過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)也并不需要商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，相比較傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。另外，在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，出現(xiàn)客戶(hù)違約的情形相對(duì)較少，即便出現(xiàn)，銀行所可能面臨的損失也相對(duì)較小，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

再次，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來(lái)的收益相對(duì)較為穩(wěn)定。銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)主要的收益來(lái)自提供服務(wù)而收取的中介費(fèi)用，相比較而言這類(lèi)費(fèi)用不會(huì)有太大的波動(dòng)，并不會(huì)在很大程度上被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況或者是銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境所影響，而且這些業(yè)務(wù)所形成的非利息收入也不會(huì)大幅度的被存貸利率所影響，因此中間業(yè)務(wù)的收益相對(duì)穩(wěn)定。

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

相比較發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)較晚，隨著各方重視程度的不斷提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來(lái)了急速增加的時(shí)期，整體的中間業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，產(chǎn)品類(lèi)型也在不斷豐富，但是相比較國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況而言，我國(guó)產(chǎn)品相對(duì)單一，且產(chǎn)品的創(chuàng)新力顯然較低，不同銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面目前我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)于一些高附加值的新型金融產(chǎn)品的發(fā)展力度還有待提升，整體的產(chǎn)品種類(lèi)單一，無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者日益升級(jí)的消費(fèi)需求。另一方面，由于對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度不夠，缺乏專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，大多數(shù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品都是相互借鑒，不同銀行的產(chǎn)品之間大同小異，沒(méi)有形成自身的產(chǎn)品特色，導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏核心的競(jìng)爭(zhēng)力，大多數(shù)產(chǎn)品如出一轍，換湯不換藥。

市場(chǎng)基礎(chǔ)相對(duì)較差

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是市場(chǎng)要有需求。但是在我國(guó)中間業(yè)務(wù)的起步相對(duì)較晚，發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較短，因此人們對(duì)于中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)相對(duì)較為淺顯，諸多人對(duì)于銀行的認(rèn)知還是停留在存貸款業(yè)務(wù)上，甚至不能夠理解商業(yè)銀行為什么在許多業(yè)務(wù)上要收取手續(xù)費(fèi)的行為，這導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)基礎(chǔ)相對(duì)較差，市場(chǎng)的需求不高，阻礙了商業(yè)銀行推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)程。社會(huì)民眾對(duì)于中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠，導(dǎo)致了市場(chǎng)對(duì)于新穎的金融產(chǎn)品的需求量也相對(duì)較小。與此同時(shí)，銀行自身的專(zhuān)業(yè)能力和研發(fā)能力明顯不足，市場(chǎng)的有效需求和銀行的專(zhuān)業(yè)能力都存在不同程度的不同，使得我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)拓新興中間業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)基礎(chǔ)相對(duì)較差的問(wèn)題尤為明顯。

缺乏專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才

銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要高學(xué)歷、高科技、高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)型人才，要求人才不僅要對(duì)金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)的知識(shí)十分了解，還要能夠熟練地掌握證券、保險(xiǎn)、法律、計(jì)算機(jī)和企業(yè)管理，要對(duì)市場(chǎng)的調(diào)整變化有著敏銳的嗅覺(jué)，才能及時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，才能更好地適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展所需，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。但是我國(guó)商業(yè)銀行在人才團(tuán)隊(duì)上存在不足，專(zhuān)業(yè)人才占比還需持續(xù)提升。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行對(duì)于金融科技的重視程度有所提升，人才發(fā)展戰(zhàn)略也基本確定，但是人才短缺的問(wèn)題依然十分嚴(yán)峻。

中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式落后

目前我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)大多是各部門(mén)都參與其中，但是每個(gè)部門(mén)會(huì)根據(jù)自身情況的不同，擁有特定的工作流程和標(biāo)準(zhǔn)，彼此之間存在著不同程度的差異，且銀行并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)或者是機(jī)構(gòu)統(tǒng)一協(xié)調(diào)和推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，導(dǎo)致最終各部門(mén)在溝通和配合上存在摩擦，中間業(yè)務(wù)之間的銜接出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，不僅使得業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率低下，同時(shí)在發(fā)展中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，因權(quán)責(zé)不清晰，并不能精準(zhǔn)找出問(wèn)題所在，不利于問(wèn)題的快速解決以及再次避免該問(wèn)題的發(fā)生，較大程度地阻礙了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)目前從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，許多銀行依然只是將中間業(yè)務(wù)作為“附屬業(yè)務(wù)”進(jìn)行發(fā)展，且大多是以傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)為主，營(yíng)銷(xiāo)方式落后，所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品大多是通用型，忽略了用戶(hù)的個(gè)性化需求，難以符合現(xiàn)有的市場(chǎng)特征，不利于提升整體的市場(chǎng)占有率。

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，品類(lèi)也有所豐富，但是整體來(lái)說(shuō)，依然是以傳統(tǒng)的低層次產(chǎn)品為主，且產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升銀行的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。具體來(lái)說(shuō)，一方面商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新投入，包括軟件投入和硬件投入，結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用先進(jìn)的軟硬件設(shè)施，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，打造銀行的特色產(chǎn)品。另一方面，銀行重視滿(mǎn)足少部分人的個(gè)性需求，開(kāi)發(fā)理財(cái)管理、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)以及相關(guān)服務(wù)的一站式獲取，不斷地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)和優(yōu)化，全方位多角度的滿(mǎn)足不同用戶(hù)的需求，尤其重視對(duì)高附加值的產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，進(jìn)一步提升中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。