張建欽

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，移動支付作為一個新興的便捷支付方式，得到了迅猛的發(fā)展，“無現(xiàn)金社會”似乎是大勢所趨。然而老年消費群體較差的接受能力和學(xué)習(xí)能力，讓他們在面對移動支付時，更多的是尷尬和困難，因此思考和分析老年群體對移動支付使用意愿的影響因素，能有針對性的在老年群體中推廣移動支付，為智慧型養(yǎng)老、老年電子商務(wù)等打下基礎(chǔ)，具有一定的社會現(xiàn)實意義。

理論基礎(chǔ)及文獻綜述

20世紀(jì)90年代，企業(yè)間的競爭加劇，開始在顧客層面不斷追求競爭優(yōu)勢，逐漸產(chǎn)生了消費者感知價值的概念。

Zeithaml（1988）認(rèn)為消費者感知價值是將消費者在消費的過程中所能感知的利益和付出的成本進行比較，得出的總的評價結(jié)論，是顧客的一種主觀感受。

李凱（2012）等構(gòu)建了消費者移動支付使用意愿的認(rèn)知模型，分析了用戶所感知的利益和風(fēng)險 。

黃嵐（2013）從使用者、使用環(huán)境、運營商等三個方面，通過問卷調(diào)查和多元回歸分析認(rèn)為感知有用性、個人需要、社會影響、業(yè)務(wù)范圍、運營商信任、個人創(chuàng)新性與手機支付使用意愿存在正相關(guān)關(guān)系。

田珍等（2018）以蘇南地區(qū)為例，通過實證研究認(rèn)為便利性和社會影響會增強農(nóng)村消費者電子支付使用意愿，而操作復(fù)雜性、風(fēng)險性、成本因素會減弱他們的使用意愿。

李健（2019）從定性的角度探討了電子支付在老年人群中目前的使用現(xiàn)狀、推廣的影響因素分析，以及在老年群體中推廣移動支付的可行性分析及對策。

通過文獻分析得知針對老年人與移動支付相關(guān)的研究較少，因此，本文主要從感知價值的角度來分析老年群體移動支付使用意愿的影響因素，并通過實證研究分析使用意愿與影響因素間的關(guān)系。

研究模型

感知價值是用戶通過權(quán)衡可能獲取的利益以及感知到的代價，進而產(chǎn)生對某項行為決定的意愿，因此可以從老年人在移動支付中的感知價值去分析他們的使用意愿。感知有用性是指消費者能感知到通過使用移動支付能提高生活的便利性，不需要攜帶現(xiàn)金，繳費購物不受天氣、時間因素的限制等。因此老年人在面對移動支付時，感知有用性越強，使用意愿就越強烈。感知易用性是指移動支付系統(tǒng)操作的簡易程度。由于老年人往往學(xué)習(xí)能力和理解能力較弱，因此移動支付操作越復(fù)雜，老年人移動支付使用意愿就越弱。移動支付使用成本也會影響老年人的移動支付使用意愿。感知成本主要是指由于使用了移動支付而額外產(chǎn)生的費用，例如數(shù)據(jù)流量費，以及很多老人會擔(dān)心是否商家有成本轉(zhuǎn)嫁或產(chǎn)生未知收費。因此，對于移動支付如果老年人感知會產(chǎn)生額外費用，那么使用意愿會降低。

計量模型與數(shù)據(jù)測量

計量模型

本研究的目的是研究不同因素對老年人移動支付使用意愿的影響，其結(jié)果可分為兩種，即愿意使用和不愿意使用，這是一個二分類變量，適合采用二元Logistic回歸模型分析。為模型的每個解釋變量設(shè)計測量問項，每個問項采取Likert5級量表的形式進行測量。最終形成本文影響因素模型的調(diào)查問卷，合計問項10項，如表1所示。

選取年齡60周歲以上的老年人作為調(diào)研對象，于2020年10月在福州市老年活動中心和8個社區(qū)發(fā)放紙質(zhì)調(diào)查問卷，共發(fā)放360份，共回收296份，剔除不合格問卷，最后共得到有效問卷278份，有效率77.22%。在被調(diào)查者中，女性57人占55.8%，男性53人占44.2%，男女比例接近1：1。

實證研究分析

運用SPSS26.0對得到278份有效問卷截面數(shù)據(jù)進行回歸共線性診，得知這三個自變量的容差均在0.6以上，VIF均遠(yuǎn)小于10。可知模型各個變量之間不存在多重共線性問題，可以進行多因素二元Logistics回歸分析。將變量引入二元Logistic回歸分析以及對回歸系數(shù)進行顯著性檢驗，具體結(jié)果如表2所示。

回歸結(jié)果顯示：5%的顯著性水平上，個人創(chuàng)新性、感知社會影響、感知安全性（SEC1）、感知成本這五個測量項結(jié)果不顯著，剩余的三個影響因素感知有用性、感知易用性、感知安全性（SEC2）這三個變量結(jié)果顯著，但對老年人移動支付使用意愿影響程度各不相同。

從上述模型實證結(jié)果可知：

1.感知有用性與老年人移動支付使用意愿顯著正相關(guān)，回歸系數(shù)為0.761，呈現(xiàn)1%顯著性水平。即老年人感知到移動支付的便利性會顯著提高他們使用移動支付的意愿。根據(jù)調(diào)查訪談結(jié)果也可發(fā)現(xiàn)由于現(xiàn)在看病買藥、生活繳費、購物買菜等跟生活息息相關(guān)的方方面面，都可以不受時間、地點、天氣的使用移動支付，克服了老年人要到處取錢和奔波多的繳費困難，因此能感知到移動支付有用性的老人會偏向使用移動支付。

2.感知易用性的回歸系數(shù)為0.767，呈現(xiàn)出1%顯著性水平，說明移動支付系統(tǒng)操作越簡潔方便，老年人對移動支付的使用意愿越強。實際調(diào)查溝通也發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在不少移動支付軟件出于營銷的目的，界面功能越來越多，活動越來越復(fù)雜，使部分老年人對于移動支付操作存在畏懼，害怕記不住步驟或誤操作，因而不愿意使用移動支付。

3.感知安全性因素中交易安全回歸系數(shù)為0.411，呈現(xiàn)出5%顯著性水平，說明感知安全性越高老年人越愿意使用移動支付，尤其是保證交易過程的安全可靠。安全性因素中交易金額顯示的準(zhǔn)確性得分普遍較高，但是對于交易過程是否安全可靠老年人普遍呈保留意見。因后臺交易過程老年人無法直觀了解，需要長期的過程才能產(chǎn)生信任感，如果有交易錯誤發(fā)生，即使后期修正，也會嚴(yán)重影響老年人的信任度。

政策建議

為了更好地在老年人群體中推廣移動支付，方便他們的衣食住行，提出如下政策建議：

優(yōu)化平臺設(shè)計增強移動支付有用性

移動支付平臺需要考慮到老年人群的消費構(gòu)成，進行適老化改造，增加跟他們生活相關(guān)功能的快捷通道，讓操作便捷化，例如他們常用的醫(yī)保繳費、生活繳費等，減少各種不必要的商業(yè)營銷模塊。同時，針對老年人需求結(jié)合線下業(yè)務(wù)，構(gòu)建老年人常見的醫(yī)療、 家政和旅游等 P2C 業(yè)務(wù)，讓他們能體會移動支付帶來的極大的便利，提高他們的使用意愿。

提供社區(qū)服務(wù)感知移動支付易用性

通過社區(qū)內(nèi)專門人員或志愿者服務(wù)能夠減少老年人使用移動支付的恐懼，幫助他們進行初步操作，降低他們的學(xué)習(xí)上手的難度。老年人成功地有了第一次電子支付的經(jīng)驗以后，對電子支付的接受程度會穩(wěn)步提高，最終形成一種習(xí)慣行為。同時也可以開發(fā)一些老年人感興趣領(lǐng)域的學(xué)習(xí)平臺，增加他們“網(wǎng)感”，提高電子產(chǎn)品操作能力，也是豐富老年人生活的一個有效的辦法。

提高驗證門檻確保交易安全性

目前很多移動支付一沒注意就開通小額免密支付和各種自動續(xù)費功能，對于老年人來說防不勝防，而且事后不知如何處理，會讓他們產(chǎn)生極大的不安全感，降低他們的使用意愿。因此對于新開通跟費用相關(guān)的業(yè)務(wù)功能，尤其是一些如免密支付等授權(quán)，要多次提醒和輸入密碼、身份信息等，以防老人誤點，確保他們的交易安全。

（福州理工學(xué)院商學(xué)院）