王淑云

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融由于具有很強(qiáng)的創(chuàng)新性，并且符合時(shí)代的發(fā)展需求，不僅發(fā)展速度非?？?，業(yè)務(wù)范圍迅速拓展，并且對(duì)金融市場(chǎng)的整體發(fā)展形成新的動(dòng)力源泉。但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性的特征，所以互聯(lián)網(wǎng)金融是具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的，需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，才能充分發(fā)揮它的價(jià)值。本文結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)，從金融工程角度出發(fā)，分析應(yīng)該采取的防范措施。

關(guān)鍵詞： 金融工程; 互聯(lián)網(wǎng)金融; 金融風(fēng)險(xiǎn); 風(fēng)險(xiǎn)管控

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段得到快速的發(fā)展，并且獲得了很多成效，不再僅僅局限于一開始的支付業(yè)務(wù)，為我們的生活帶來了很多的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融具有風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，需要借助金融工程來進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[1]。金融工程可以通過多種工程化的手段來解決金融的技術(shù)開發(fā)問題，對(duì)于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、交易管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有非常重要的價(jià)值，值得網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)者對(duì)它進(jìn)行充分的研究，發(fā)揮它的重大意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 交易風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，主要是由于網(wǎng)絡(luò)金融使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是虛擬的，所以就會(huì)產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。比如有不法分子入侵系統(tǒng)，系統(tǒng)出現(xiàn)運(yùn)行故障等，而且在金融活動(dòng)過程中通常要使用第三方專業(yè)平臺(tái)，這就導(dǎo)致交易雙方對(duì)信息的獲取速度存在差距，在此過程中就容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)候因?yàn)榻灰讜r(shí)間和金額出現(xiàn)差錯(cuò)，就有可能形成壞賬，就會(huì)帶來流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)蒙受損失。

1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生主要是由信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步催生的，如果在技術(shù)本身層面有風(fēng)險(xiǎn)的存在，那么建立在此基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也就無法保證安全。例如由于技術(shù)上的漏洞，使互聯(lián)網(wǎng)遭受不法分子的攻擊，導(dǎo)致信息被竊取?；蛘咭?yàn)榻灰讓?duì)方一般進(jìn)行不見面交易，對(duì)于對(duì)方身份和信息的真實(shí)性無法進(jìn)行及時(shí)的核查，有可能會(huì)存在信息盜用，在交易中出現(xiàn)欺詐行為[2]。這些因素的產(chǎn)生由于互聯(lián)網(wǎng)存在開放性和無形的特點(diǎn)，也有一些是主觀的原因，比如說企業(yè)對(duì)于金融系統(tǒng)的操作人員技術(shù)上不熟練，使操作過程缺乏安全保證，也會(huì)為客戶的資金安全帶來風(fēng)險(xiǎn)，造成財(cái)產(chǎn)方面的損失。

1.3 政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于國(guó)家的有關(guān)政策比較依賴，受其影響比較明顯。由于正處于發(fā)展中的初步階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展程度尚淺，在這個(gè)領(lǐng)域的法律法規(guī)完善度欠缺，并且也缺乏專門的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行監(jiān)督管理。在制度和監(jiān)管方面力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于金融市場(chǎng)中一些容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題和違法行為，除了實(shí)名制要求之外，并沒有太多可用的防范措施。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體體系發(fā)展水平有待提高，售后服務(wù)也需要完善。

2 金融工程視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1 建設(shè)和完善信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

信用評(píng)估對(duì)個(gè)人或企業(yè)信譽(yù)程度和承諾行為進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)，在金融市場(chǎng)中是非常重要的，而要形成一個(gè)完整的評(píng)估系統(tǒng)，除了評(píng)估信用方法之外，還需要體系的建立和后期管理[3]。比如對(duì)于企業(yè)申請(qǐng)貸款的發(fā)放和審核，就需要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)估，以此作為衡量其信譽(yù)度的標(biāo)準(zhǔn)。金融工程作為一種綜合性的技術(shù)，包含多種方法，面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)情況，可以對(duì)其技術(shù)手段進(jìn)行具體的選擇。當(dāng)處于前期投資階段時(shí)，雙方可以進(jìn)行充分的信息確認(rèn)和了解，避免信息的盜用。而在交易進(jìn)行過程中，金融工程技術(shù)也同樣能夠發(fā)揮作用，能夠通過它規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。所以金融工程對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性的提高是非常重要的，為交易雙方的合法權(quán)益帶來保障。

2.2 建立統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)

我國(guó)信貸系統(tǒng)的發(fā)展速度很快，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的區(qū)域仍然需要強(qiáng)化，需要對(duì)目前的系統(tǒng)資源進(jìn)行優(yōu)化整合，使信貸系統(tǒng)更加安全合理[4]。目前也需要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)制度規(guī)范出現(xiàn)，有利于實(shí)現(xiàn)信貸領(lǐng)域資源的信息共享，加深行業(yè)的溝通交流程度，在互相合作幫助中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)共同的發(fā)展。

2.3 合理使用各種衍生品

金融市場(chǎng)在現(xiàn)代化的發(fā)展過程中出現(xiàn)了更多的衍生工具，不僅比傳統(tǒng)的金融工具更加豐富，而且更加靈活和快捷。因?yàn)檫@些衍生品的靈活度很高，進(jìn)行合理的使用就能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。比如對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融產(chǎn)品，可以有針對(duì)性地推薦給具有更強(qiáng)實(shí)力的投資人。

2.4 建設(shè)專業(yè)的人才隊(duì)伍

作為一個(gè)新興的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步的發(fā)展階段，在人才方面還沒有形成系統(tǒng)隊(duì)伍。而目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，對(duì)于人才的需要是非常急切的。對(duì)于專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，首先應(yīng)該形成完善的機(jī)制，并且制定科學(xué)合理的培訓(xùn)規(guī)劃，制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，提高從業(yè)人員的素質(zhì)水平[5]。另外在現(xiàn)有的工作人員中通過培訓(xùn)和選拔，選出專業(yè)素質(zhì)和綜合能力拔尖的人才，通過科學(xué)合理的考核方式，充分發(fā)揮這些人才的價(jià)值。除此之外，政府和企業(yè)都應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才形成更強(qiáng)的重視，注重對(duì)人才隊(duì)伍建設(shè)的各項(xiàng)投入，實(shí)行合理的優(yōu)惠政策，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得充足的人才支持。

結(jié)語

因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)步，我國(guó)的金融市場(chǎng)形成了新的發(fā)展動(dòng)力，獲得了更加好的發(fā)展機(jī)會(huì)。但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的一些客觀特性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)問題，解決這些問題需要有效地運(yùn)用金融工程技術(shù)手段，幫助企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效益，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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