王力
(引言)
8月26日,國內(nèi)首例CAR-T治療淋巴瘤患者經(jīng)過兩個月的治療后,成功從上海瑞金醫(yī)院出院,其用于治療淋巴瘤的120萬元一針的藥品費用引起了熱議。面對如此高昂的癌癥治療費,保險能報嗎?
今年6月22日,國家藥品監(jiān)督管理局通過優(yōu)先審評審批程序批準(zhǔn)復(fù)星凱特生物技術(shù)有限公司申報的阿基侖賽注射液上市,該藥品為我國首個批準(zhǔn)上市的細(xì)胞治療類產(chǎn)品,用于治療既往接受二線或以上系統(tǒng)性治療后復(fù)發(fā)或難治性大B細(xì)胞淋巴瘤成人患者。而近日從瑞金醫(yī)院成功出院的淋巴瘤患者,正是該藥國內(nèi)的首例使用者。
CAR-T細(xì)胞療法是目前治療癌癥效果最顯著的療法,但120萬元一針的“天價”成功“勸退”了大多數(shù)家庭。9月3日,我國第二款CAR-T療法產(chǎn)品“瑞基奧侖賽注射液”也獲批上市,價格依舊高達(dá)百萬元。目前,全球已經(jīng)上市的5款CAR-T藥品的定價均超過30萬美元。
難道抗癌的“入場券”只掌握在富人手中嗎?目前市場上的主流百萬醫(yī)療險是否可賠付?
高端醫(yī)療險已有賠付案例
對商業(yè)醫(yī)療保險有了解的人都知道“高端醫(yī)療險”,其特點是保額高、醫(yī)院選擇范圍廣(可以選擇全球范圍內(nèi)的知名醫(yī)院)、無限制條件(醫(yī)療費用全額報銷)、提供高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)、提供直付服務(wù)、直接賠付等。同時,與之相對應(yīng)的保費金額也較高。
CAR-T特效藥如此之貴,是因為這是一款“定制”藥品。首先要先將患者的T細(xì)胞取出,改造成能夠識別腫瘤的CAR-T細(xì)胞,然后再注入患者體內(nèi),這樣能夠精準(zhǔn)地識別癌細(xì)胞,激發(fā)人體自身免疫力,再通過改造過的CAR-T細(xì)胞來殺掉癌細(xì)胞。據(jù)悉,定制化服務(wù)的中高端的醫(yī)療險基本涵蓋了這一“定制”藥品的理賠。
據(jù)慧擇保險網(wǎng)介紹“:中高端醫(yī)療險相較百萬醫(yī)療險的保障范圍更廣,一般不除外細(xì)胞免疫療法,這也意味著中高端醫(yī)療險可以賠付CAR-T治療的費用,比如Bupa就曾有理賠案例;另外,安盛全球健康險旗下的尚越環(huán)球、卓越環(huán)球等計劃均可賠付?!?/p>
此外,經(jīng)確認(rèn)京東安聯(lián)的成長優(yōu)享及中意人壽旗下的高端醫(yī)療險同樣涵括了CAR-T細(xì)胞療法的保障。
國內(nèi)百萬醫(yī)療險也已入場
由于高端醫(yī)療險高保費的限制,普通人接觸更多的是百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療保險是指那些醫(yī)療費用報銷額度可達(dá)100萬元以上的醫(yī)療保險,其通常是一年期的短期健康險,每年繳納保費為幾百元。一般來說,生了病自付醫(yī)療費用超過免賠額的部分可以報銷,最高能報銷幾百萬元。
雖然百萬醫(yī)療險的特點之一是,不限社保目錄(自費藥、進(jìn)口藥),不限疾病種類,不限治療手段,只要是正常的住院醫(yī)療費用,都能報銷,但是“并不是所有的百萬醫(yī)療險都支持CAR-T治療費用賠付??蛻粼谕侗r,主要要看免責(zé)條款里有沒有除外細(xì)胞免疫療法,或者是否包含特定藥品費用的保障?!被蹞癖kU網(wǎng)相關(guān)人員介紹。
目前,百萬醫(yī)療險市場上有“平安健康e生保長期醫(yī)療(費率可調(diào))保險產(chǎn)品組合”和“復(fù)星聯(lián)合健康超越保2020”可以報銷阿基倫賽注射液?!俺奖!钡臈l款中明確表示,嚴(yán)重惡性腫瘤院外特定藥品的費用是包含在重疾醫(yī)療保險金400萬元的保額中的,按照0免賠,100%的比例進(jìn)行賠付;而平安e生保需要附加癌癥特藥的保障,附加保障的額度為200萬元,同樣是0免賠額,100%比例賠付。
面對高價特效藥的投保建議
首先,考慮商業(yè)醫(yī)療險的配置。因為不是所有百萬醫(yī)療都支持賠付像阿基侖賽注射液這類一般醫(yī)院沒有、需要院外購買的藥品。所以在選擇百萬醫(yī)療險時,盡量選有院外藥責(zé)任的。建議未配置百萬醫(yī)療險的讀者,可以配置一份涵蓋院外藥責(zé)任的百萬醫(yī)療險,比如前文提及的“平安健康e生保長期醫(yī)療(費率可調(diào))保險產(chǎn)品組合”和“復(fù)星聯(lián)合健康超越保2020”兩款產(chǎn)品;而已配置了百萬醫(yī)療險(產(chǎn)品未涵蓋院外藥責(zé)任)的讀者,建議投保一份特藥險,目前平安健康的i保特藥險涵蓋了阿基侖賽注射液這款藥品。
其次,可以考慮疊加配置重疾險。重大疾病保險屬于給付型的保險,只要符合條款約定,可獲賠合同中約定的保額。例如,前文提到的近期熱議話題——彌漫性B大細(xì)胞瘤,它屬于惡性腫瘤的一種,囊括在重疾險的保障之中,若投保了重疾險即可獲得賠付。
同時配置重疾險和醫(yī)療險的好處在于,醫(yī)療險解決用藥費用,重疾險給予收入損失補(bǔ)償,較大程度上減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果預(yù)算充足的話,可考慮配置重疾險和中高端醫(yī)療險,這樣,在擁有重疾保障的同時,還可擁有相較百萬醫(yī)療更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)體驗、醫(yī)療資源和賠付條件。
最后想要提醒大家的是,買保險從來不是看風(fēng)險發(fā)生概率的大小,最主要是看這個風(fēng)險發(fā)生后能不能承受其所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。例如,感冒經(jīng)常發(fā)生但是沒人為這個風(fēng)險買保險,因為治療感冒的花費低,不會造成大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),但一些發(fā)生概率略低的重大疾病,所需的治療費用往往較高,大多數(shù)普通人難以承受。所以,應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況,選擇用合適的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)壓力。