馬真龍

摘要：目前，中國有三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入金融科技領(lǐng)域，大型商業(yè)銀行正在加緊與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，不斷尋求“金融與互聯(lián)網(wǎng)”，這越來越限制了中國中小銀行的生存。中小銀行和金融科技的發(fā)展是未來的一個重要方向。但是，由于目前我國金融科技人才匱乏，風險防范和管理的技術(shù)能力薄弱，數(shù)據(jù)量小，在數(shù)據(jù)收集和分析方面與大銀行仍有較大差距，金融科技的運用給中小銀行帶來了很多風險。因此，中小銀行需要保持在線思維，在監(jiān)管沙盒的基礎(chǔ)上，優(yōu)化高層次的監(jiān)管框架，注重跨境合作，創(chuàng)造共同的競爭優(yōu)勢，努力創(chuàng)造一個成熟、差異化和有特色的金融科技環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融科技創(chuàng)新;中小銀行;互聯(lián)網(wǎng)

伴隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算等各種新技術(shù)的出現(xiàn)，技術(shù)在提高中國金融服務(wù)質(zhì)量方面的作用將逐漸變得越來越重要，隨著金融與技術(shù)的融合，金融服務(wù)將越來越數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，這對銀行的核心業(yè)務(wù)、客戶體驗、運營效率和降低成本至關(guān)重要。金融和技術(shù)的有機結(jié)合實現(xiàn)了金融服務(wù)的內(nèi)部化和數(shù)字化，提高了銀行的核心業(yè)務(wù)能力、運營效率和客戶體驗，并降低了風險和成本。與大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，中小型銀行具有歷史風險低、規(guī)模小、決策周期短、自主性和控制力強等優(yōu)勢。因此，他們需要依靠第三方，以當?shù)貐^(qū)域為基礎(chǔ)，跟上金融科技公司復雜而差異化的發(fā)展，將其后期資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為市場機會。與大型商業(yè)銀行相比，我們可以觀察到，中小型銀行具有其他金融科技監(jiān)管特征，如決策空間短、歷史權(quán)重低、自主性和可控性高。因此，中小銀行以及第三方可以在當?shù)厥袌稣加幸幌兀M行發(fā)展、差異化和改進，逐步將后期優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場機會。

1.中小銀行探索金融科技的必要性

目前，快速發(fā)展的中小銀行面臨許多問題和不足，如利息杠桿低，資產(chǎn)回報率增長緩慢，中介形式相對簡單，營銷技術(shù)不發(fā)達。在提供服務(wù)方面，它們主要是以柜臺為基礎(chǔ)，缺乏電子化生產(chǎn)，并且由于分支機構(gòu)數(shù)量少和缺乏業(yè)務(wù)，無法滿足客戶的多樣化和個性化需求。此外，中小型銀行人員不足，資質(zhì)不夠。金融技術(shù)的創(chuàng)新對于應對中小企業(yè)發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)至關(guān)重要。

中小銀行的特點是自主性強、規(guī)模小、杠桿率歷來較低，可以迅速實現(xiàn)金融產(chǎn)品的多樣化，并利用技術(shù)提供的機會，逐步實現(xiàn)多樣化、定制化和現(xiàn)代化，從而為當?shù)厥袌龅闹行∑髽I(yè)和微型企業(yè)提供更有針對性的服務(wù)。金融科技的快速發(fā)展將幫助中小企業(yè)銀行克服當?shù)氐南拗疲鉀Q地面物理網(wǎng)點的問題，減少人力資本的投資，從事低成本的網(wǎng)絡(luò)營銷，努力成為一個有特色的專業(yè)銀行，并提供新的經(jīng)驗和客戶忠誠度。

2.中小銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風險與挑戰(zhàn)

2.1不成熟帶來的風險難題

在金融科技領(lǐng)域，重新設(shè)計和升級金融產(chǎn)品和模式涉及不同程度的風險。目前，銀行在交易處理和風險管理方面的技術(shù)能力遠遠落后于金融科技創(chuàng)新的步伐，容易出現(xiàn)服務(wù)器和信息卡故障，更不用說交易系統(tǒng)，以及威脅用戶數(shù)據(jù)存儲安全的銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)泄露。這對用戶的數(shù)據(jù)存儲構(gòu)成了威脅。

首先，中國的云計算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)還處于早期發(fā)展階段，一些先進的操作技術(shù)還處于研發(fā)階段，沒有足夠的應用支撐，其安全性和可行性有待加強，有待檢驗。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)加強隱私和安全風險：開放銀行的概念目前是一個熱門話題，中小銀行正試圖創(chuàng)建自己的，但針對銀行的開放銀行，并創(chuàng)建一個基于開放銀行框架的操作。然而，銀行的特殊性質(zhì)意味著它們必須在透明原則的基礎(chǔ)上確保其安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴展，可以收集大量的消費者信息。由于網(wǎng)絡(luò)資源具有共享功能，這在一定程度上是對用戶隱私的侵犯，如果用戶的信息被泄露，對整個銀行業(yè)都是一種打擊。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，銀行之間的信息共享越來越普遍，最初分散的風險通過數(shù)據(jù)的匯總被完全聚合起來，對銀行控制風險的能力提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，中小型銀行必須保護消費者數(shù)據(jù)，有效地防止?jié)撛诘娘L險。其次，金融科技不能有效改變金融服務(wù)的風險特征，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用產(chǎn)生了不易察覺的風險;金融科技已經(jīng)從實體銀行的手工交易逐漸轉(zhuǎn)向通過移動終端和互聯(lián)網(wǎng)的虛擬交易，依靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方便、快捷、實用。在線金融服務(wù)方便、快捷、實用。然而，有幾個因素正在使核實用戶的背景信息和動機變得越來越困難，使犯罪分子得以實施犯罪。第三，許多中國的中小型銀行資源有限，大多數(shù)依靠外部服務(wù)或市場來獲得必要的技術(shù)。銀行系統(tǒng)的任何部分出現(xiàn)問題都會對中小型銀行產(chǎn)生不可預見的后果。

與其他部門相比，銀行迫切需要加強風險管理和控制。因此，在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下，大多數(shù)銀行選擇了相對保守和成熟的系統(tǒng)。鑒于引進技術(shù)時出現(xiàn)的問題，即使是中小型銀行也需要非常仔細地評估新技術(shù)的安全性，并長期謹慎地對待它們。

2.2金融科技監(jiān)管政策不明朗

由于金融科技在中國出現(xiàn)的時間較晚，技術(shù)框架和場景都在不斷發(fā)生根本性的變化，而相關(guān)的立法和監(jiān)管體系仍在不斷優(yōu)化。金融業(yè)現(xiàn)有的大部分立法以前都為金融業(yè)制定了明確的規(guī)則，尚未為現(xiàn)階段的金融科技發(fā)展建立適當?shù)谋O(jiān)管機制，而相關(guān)的金融科技立法仍然存在于網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，該領(lǐng)域的法規(guī)不夠規(guī)范和系統(tǒng)。因此，在促進金融科技發(fā)展方面發(fā)揮重要作用的中小銀行，并不太關(guān)注風險，而是關(guān)注其當前活動的財務(wù)效益。

首先，監(jiān)管機構(gòu)沒有及時為金融科技行業(yè)制定相應的標準，對一些新技術(shù)、新產(chǎn)品的反應相對遲緩，為金融科技行業(yè)制定的監(jiān)管標準與現(xiàn)有銀行業(yè)的標準仍有很大差異，因為它們沒有明確規(guī)定金融科技行業(yè)的電子合同、數(shù)據(jù)保護和資本監(jiān)管。因此，在交易過程中，利益相關(guān)者之間很容易出現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)不明確的情況，這對傳統(tǒng)銀行技術(shù)的創(chuàng)新和改革產(chǎn)生了負面影響，嚴重阻礙了金融服務(wù)技術(shù)的長期健康和可持續(xù)發(fā)展。第二，大多數(shù)現(xiàn)有措施需要解決和控制下游風險，中小銀行需要在金融創(chuàng)新實施的早期階段提高監(jiān)管能力。

3.中小銀行開展金融科技創(chuàng)新的路徑

3.1利用技術(shù)手段防范風險

中小銀行將利用技術(shù)逐步實現(xiàn)現(xiàn)代化，提高金融創(chuàng)新活動的效率，但它們也需要利用新技術(shù)進行監(jiān)督和管理。我們還要抓住金融科技帶來的良好機遇，依托數(shù)字技術(shù)提高監(jiān)管效率，讓技術(shù)代替監(jiān)管評估，逐步融入監(jiān)管活動。新技術(shù)工具的使用可以通過以下方式進行改進。監(jiān)管方面：一是科學合理地利用金融科技對企業(yè)的整個風險過程進行監(jiān)控，提高識別金融風險的能力，禁止違規(guī)交易;二是利用科技客觀地評估風險，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立評級模型，使信用風險不安全。

3.2科學制定政策

雖然金融科技公司正在慢慢融入銀行業(yè)，但他們并不完全了解銀行業(yè)。雖然它們可以在某些領(lǐng)域與銀行競爭，但不能像銀行那樣受到嚴格監(jiān)督。如果一家金融科技公司有核心的銀行業(yè)務(wù)活動，就應該像銀行一樣對待。本質(zhì)上屬于金融行業(yè)的金融科技內(nèi)容，可能仍然受到嚴格的監(jiān)管，但這兩個行業(yè)都要接受相同程度的監(jiān)管和監(jiān)督。中國人民銀行、銀監(jiān)會和其他當局是金融科技的監(jiān)管機構(gòu)之一，因此也是金融科技公司的監(jiān)管機構(gòu)。中國人民銀行主要負責監(jiān)管虛擬貨幣和第三方電子支付;銀監(jiān)會主要負責監(jiān)管電子貸款;一些衍生品公司也涉及不同部門，不同監(jiān)管部門制定的科學框架也大不相同，各部門必須遵循公平原則，避免套利和監(jiān)管空白。

4.結(jié)語

中小型銀行只有系統(tǒng)地將其長期發(fā)展戰(zhàn)略與金融科技創(chuàng)新結(jié)合起來，充分發(fā)揮技術(shù)和金融的作用，才能通過金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化。隨著金融科技在中國的快速發(fā)展，中小型銀行可以從金融科技在其業(yè)務(wù)中的廣泛使用中大大受益。

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