張皓

摘要：近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在銀行和互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下快速發(fā)展，使我國(guó)的消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)得到了增長(zhǎng)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了越來(lái)越多的不可忽視的問(wèn)題。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展得以降溫，進(jìn)入了一個(gè)整頓期。因此本文從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展存在的問(wèn)題以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展存在問(wèn)題的對(duì)策等方面對(duì)本課題進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融發(fā)展;存在的問(wèn)題;對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)金融開始結(jié)合，這一新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)觀念受到了越來(lái)越多的關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)和銀行為平臺(tái)的，任何階層的人都可以使用。對(duì)于消費(fèi)者而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依舊還是消費(fèi)金融，只不過(guò)它是通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費(fèi)者提供傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的一種融合、一致性和信息化的新模式。所以，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)的相比，其服務(wù)效率和專業(yè)性都處于優(yōu)勢(shì)。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)相關(guān)制度不完善

目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)制度只有2015年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)在有效的電子合同驗(yàn)證、商戶身份識(shí)別、商戶個(gè)人信息安全管理以及對(duì)訪問(wèn)受限的經(jīng)銷商收集和使用個(gè)人信用信息方面卻沒(méi)有明確的規(guī)定。因此，目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易存在諸多問(wèn)題，而這些問(wèn)題也會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未能得到有效監(jiān)管

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的管理規(guī)則卻尚未公開，致使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的管理規(guī)則缺乏可操作性。又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的治理體系不完善，行業(yè)未得到有效管理，致使發(fā)展環(huán)境不公平且不規(guī)范，無(wú)法保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。

1.3目前沒(méi)有形成多元化的融資渠道

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)最重要的職能不光是成本管理、獲客能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、用戶體驗(yàn)，而且還需要融資能力，能夠從多渠道籌集資金并發(fā)揮其真正價(jià)值，這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的先決條件?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者使用的典型模式是預(yù)授信模式，當(dāng)然，這種模式也有它的缺點(diǎn)，但這種模式使得客戶的瞬時(shí)性和并發(fā)性行為對(duì)資金的保障能力有了極大的挑戰(zhàn)?？偟膩?lái)說(shuō)，金融渠道相對(duì)狹窄，更不用說(shuō)形成多元化的融資渠道了。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展存在問(wèn)題的對(duì)策

2.1電商平臺(tái)

隨著網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的普及和基礎(chǔ)設(shè)施的改善，電子商務(wù)正在許多領(lǐng)域發(fā)展生態(tài)鏈，并在涉及消費(fèi)金融的在線業(yè)務(wù)中占據(jù)主要地位。新興電商企業(yè)需要完善消費(fèi)金融電商平臺(tái)的生態(tài)鏈，以電子商務(wù)消費(fèi)金融平臺(tái)為例，電子商務(wù)平臺(tái)提供物流和運(yùn)輸，金融公司專注于市場(chǎng)增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)現(xiàn)客戶共享以及互利共贏。但隨著電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模逐年增長(zhǎng)，許多新興電子商務(wù)公司面臨信用風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)的問(wèn)題。對(duì)于這些電子商務(wù)公司信用風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)的來(lái)說(shuō)，減少和解決債務(wù)是重中之重。據(jù)研究，欺詐是引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)壞賬（不僅僅是信用風(fēng)險(xiǎn)）的首要原因，所以，公司可以首先完善風(fēng)險(xiǎn)管理和增強(qiáng)管理職能提高安全性。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的相關(guān)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)相關(guān)制度建設(shè)，這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的前提。因此，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)制度加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管。

2.3消費(fèi)分期平臺(tái)

消費(fèi)分期平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)是發(fā)放并分期收回貸款，其業(yè)務(wù)性質(zhì)決定了公司資金鏈的壓力通常很大。流動(dòng)性不足會(huì)阻礙金融公司籌集到足夠的資金，極大地影響企業(yè)的信譽(yù)和盈利狀況。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)就變得非常突出，而能有效的對(duì)沖流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的方法是開發(fā)多層次的融資渠道。自 2017 年以來(lái)，由于國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融平臺(tái)的國(guó)內(nèi)借款金額進(jìn)行了限制，資產(chǎn)證券化（ABS）等外部渠道一直是平臺(tái)的主要資金來(lái)源。

2.4完善建設(shè)征信體系

完善建設(shè)征信體系是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，建議進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)性化征信管理體系建設(shè)，降低人行征信管理成本，通過(guò)公共安全系統(tǒng)加強(qiáng)與公眾的公共信息交流，提高從業(yè)主體的征信管理能力。對(duì)惡性借貸不還和曾經(jīng)多次發(fā)生拖欠還貸情況的客戶列為重點(diǎn)篩查對(duì)象，并建立完善的黑名單共享機(jī)制。正如《左傳·昭公八年》中所言：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。同時(shí)，促進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)的組建，創(chuàng)建反欺詐風(fēng)險(xiǎn)協(xié)會(huì)，鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)成員之間的信息交流，通過(guò)改善行業(yè)組織的構(gòu)成來(lái)加強(qiáng)預(yù)防和管理欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力。逐漸拓展個(gè)人征信在生活中的應(yīng)用場(chǎng)景，可以強(qiáng)化人們對(duì)個(gè)人征信的重視程度，有利于提高征信體系的整體完善度。

2.5網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

如今，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型已經(jīng)變得司空見慣，提供綜合金融服務(wù)、弱化P2P服務(wù)是一個(gè)重要的發(fā)展方向。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前主要集中于普通市民的日常消費(fèi)，因此導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，陷入惡性循環(huán)。因此，平臺(tái)可以根據(jù)不同人群的特點(diǎn)，打造針對(duì)年輕人、網(wǎng)上理財(cái)人群等的平臺(tái)。同時(shí)，按照國(guó)家鼓勵(lì)的方向進(jìn)行發(fā)展，在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造“藍(lán)海”市場(chǎng)，努力發(fā)展需求大的行業(yè)，如醫(yī)療和農(nóng)業(yè)。對(duì)于大型交易平臺(tái)而言，資金的規(guī)模越大存在風(fēng)險(xiǎn)越大，而且提供綜合金融服務(wù)平臺(tái)使其面臨來(lái)自騰訊和阿里巴巴等大公司的競(jìng)爭(zhēng)，增加了不確定性，因此，依靠大公司進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展是明智的選擇。在平臺(tái)轉(zhuǎn)型初期，可能會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足、資金不足等問(wèn)題?，F(xiàn)階段，在各大平臺(tái)的支持下，獨(dú)立金融渠道也可以獲得豐厚的戰(zhàn)略投資，它還可以與更大的平臺(tái)配合使用，完成兩個(gè)行業(yè)之間的連接。

3.結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁上新臺(tái)階，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化。由于在內(nèi)部“貿(mào)易斗爭(zhēng)”和外部“貿(mào)易爭(zhēng)端”的疊加下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力增大。但是，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有足夠的靈活性和潛力，經(jīng)濟(jì)向好的狀態(tài)不會(huì)發(fā)生改變。隨著我國(guó)的發(fā)展方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，消費(fèi)也逐漸升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也因?yàn)槠淦栈菪院透咝缘葍?yōu)點(diǎn)已經(jīng)成為我國(guó)的“產(chǎn)業(yè)新軍”之一。

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