陳紅霞

摘要：隨著我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，也就意味著社會(huì)各行各業(yè)都需要面臨著轉(zhuǎn)型，目前“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲入到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各行各業(yè)中，它的收益是顯效的，其一方面能夠?yàn)槔习傩仗峁┍憷?，另一方面推?dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的主體，是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速、持續(xù)發(fā)展的重要保障，目前互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其較低的成本以及便利，為社會(huì)提供了更為豐富的融資渠道，向傳統(tǒng)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起了有力的挑戰(zhàn)，為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行也面臨著向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，文章主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融模式;國(guó)有商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境概述

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中與金融模式充分融合后產(chǎn)生的新興金融模式，其以互聯(lián)網(wǎng)作為載體，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為工具，以此將公眾、消費(fèi)者、用戶、企業(yè)等處于市場(chǎng)不同位置的群體相連接，以此使金融成本降低、資金流通速度加快、用戶覆蓋面變廣的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化的產(chǎn)物，其與用戶量巨大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間關(guān)系密切，只有用戶量龐大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才能更好的進(jìn)行金融營(yíng)銷(xiāo)，目前我國(guó)具有大量用戶基數(shù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有各種社交平臺(tái)、電商平臺(tái)、娛樂(lè)平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一種隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的新型金融模式，但是其本質(zhì)仍是以現(xiàn)代基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)理論為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)、通信及媒體為渠道，以實(shí)現(xiàn)金融營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)為根本目標(biāo)的商業(yè)行為。故而滿足客戶需求、提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品及服務(wù)、為用戶創(chuàng)造價(jià)值是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展訴求，而擴(kuò)大市場(chǎng)金融份額、增加盈利、占領(lǐng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本目的。

二、國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可分為內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)、表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)，目前國(guó)有商業(yè)銀行有6家大型銀行，其目前的主營(yíng)業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的存貸款方式為主。中國(guó)市場(chǎng)調(diào)研在線發(fā)布的2019～2025年中國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告認(rèn)為，2018年上半年中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)收入合計(jì)1.39萬(wàn)億元，同比2017年下半年增長(zhǎng)了5.8%，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2019年年末，中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)181.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.6%，從中可以看出，目前國(guó)有商業(yè)銀行利潤(rùn)已從多年前的兩位數(shù)增長(zhǎng)變?yōu)閭€(gè)位數(shù)增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融等新興產(chǎn)業(yè)的加入，微信、支付寶等都實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬匯款、信用還款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，其方便快捷，用戶量群體龐大，客戶不再需要到銀行辦理業(yè)務(wù)從而削弱了國(guó)有商業(yè)銀行的第三方支付的地位，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定程度的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式使金融市場(chǎng)融資多元化，使得國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資利息收入減少。國(guó)家對(duì)銀行的準(zhǔn)入政策較以往放寬，然而對(duì)銀行監(jiān)管卻始終嚴(yán)苛，導(dǎo)致越來(lái)越多的金融公司加入市場(chǎng)分享蛋糕，使得國(guó)有銀行市場(chǎng)份額減少。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中遇到的瓶頸

（一）國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)用戶接受度低

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了自己的問(wèn)題，紛紛開(kāi)始了轉(zhuǎn)型，但是其電子業(yè)務(wù)的宣傳力度不大，各大國(guó)有商業(yè)銀行的宣傳只限于與通過(guò)業(yè)務(wù)辦理時(shí)銀行工作人員稍微普及一下，或者是柜臺(tái)上擺放宣傳手冊(cè)，人們沒(méi)有意識(shí)到其功能與用途，所以不能被人民群眾所了解以及廣泛使用。并且對(duì)于多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就算已經(jīng)下載了與銀行相關(guān)的軟件，但是還是因?yàn)椴荒苁煜て涔δ艿氖褂?，或者在使用過(guò)程中遇到的問(wèn)題沒(méi)有完善的售后，用戶沒(méi)有足夠的耐心去探索發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致電子商業(yè)銀行常常被淘汰，埋沒(méi)在手機(jī)里的一個(gè)角落。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展得逐漸成熟，能獨(dú)立脫離銀行體系進(jìn)行支付，且還可以在指定網(wǎng)點(diǎn)（藥店、便利店等）進(jìn)行現(xiàn)金充值，現(xiàn)在支付寶、微信等第三方支付軟件已經(jīng)滲透到了人們生活的方方面面，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的電子商業(yè)業(yè)務(wù)往往不被大眾接受。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新能力弱、手段單一

目前國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較弱，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象普遍存在，沒(méi)有自己的特色，所有業(yè)務(wù)基本上都是一致的，導(dǎo)致銀行之間抓強(qiáng)客戶，爭(zhēng)貸款等競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象日益加劇。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)有商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是傳統(tǒng)的利息差，非利息收入不到總收入的30%，從中可以看出，國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力還是較弱。由于傳統(tǒng)管理模式和經(jīng)營(yíng)模式的限制，國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新偏向于求穩(wěn)，其面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，沒(méi)有應(yīng)該有的緊張感與壓迫感，沒(méi)有快速適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展的觀念，對(duì)創(chuàng)新變化的應(yīng)對(duì)顯得無(wú)力，解決問(wèn)題容易陷入陳舊的思想觀念中，不能面對(duì)市場(chǎng)變化及時(shí)作出正確以及完善的方案，缺少面對(duì)創(chuàng)新的勇氣及當(dāng)擔(dān)，任憑機(jī)會(huì)流失。目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)交互式集成灶營(yíng)銷(xiāo)并十分注重客戶體驗(yàn)，同時(shí)還為客戶提供各種靈活性金融產(chǎn)品，以滿足客戶需求，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不能靈活應(yīng)用經(jīng)營(yíng)手段，還是依靠傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，其主要收入來(lái)源還是依靠貸款利息收入，業(yè)務(wù)品種非常單調(diào)，對(duì)客戶缺少吸引力，商業(yè)銀行在這方面急需加強(qiáng)完善。

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不能迎合金融市場(chǎng)的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展使客戶對(duì)貸款、理財(cái)以及支付結(jié)算產(chǎn)生了不同的理解以及需求，客戶的金融消費(fèi)行為的變化使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況處于壓迫的地位，所以急需繼續(xù)尋找突破口。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念一直都是“二八”原理，即其服務(wù)對(duì)象是20%的優(yōu)質(zhì)高端客戶，認(rèn)為他們能帶來(lái)80%的利益，從成本和盈利的角度來(lái)看，銀行通常會(huì)向優(yōu)質(zhì)高端的客戶提供資源，忽視了大量低價(jià)值客戶。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象卻是面向100%的客戶，并且其對(duì)低價(jià)值客戶有著天然的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于低價(jià)值客戶來(lái)說(shuō)它能提供便捷的渠道與操作，準(zhǔn)入門(mén)檻低，信息技術(shù)的使用還降低了資金融通的交易費(fèi)用。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，其正在逐漸改變?nèi)藗兊纳罘绞胶唾?gòu)物方式，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，也改變著商業(yè)生態(tài)和傳統(tǒng)的商業(yè)交易模式，國(guó)內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)融資多元化，不再依賴(lài)國(guó)有商業(yè)銀行授信，其議價(jià)能力也在進(jìn)一步的提高，提高了國(guó)有商業(yè)銀行的授信成本，在一定程度上壓縮了國(guó)有商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張空間。現(xiàn)目前大多數(shù)企業(yè)都處于運(yùn)行階段，由于國(guó)有商業(yè)銀行的高標(biāo)準(zhǔn)，一些企業(yè)的運(yùn)營(yíng)參數(shù)不符合國(guó)有商業(yè)銀行的融資需求沒(méi)有被授予融資權(quán)限，所以他們選擇的方式主要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)獲得資金。