張鐵薇 劉旭杰

[摘 要]信用調(diào)解是高度融合了“人民調(diào)解+信用建設(shè)”職能，以信用信息平臺(tái)的完善為根基充分發(fā)揮信用機(jī)制作用，積極預(yù)防和化解企業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域矛盾糾紛，進(jìn)行高度融合的創(chuàng)新嘗試，有效提升執(zhí)行合同、辦理破產(chǎn)、獲得信貸等營(yíng)商環(huán)境指標(biāo)。通過對(duì)現(xiàn)有信調(diào)委工作實(shí)踐的探索目前信用調(diào)解具備的優(yōu)勢(shì)和不足之處，結(jié)合國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，靈活運(yùn)用信用調(diào)解作用機(jī)制提出我國(guó)信用調(diào)解工作機(jī)制建設(shè)的對(duì)策，構(gòu)建規(guī)范流程促進(jìn)企業(yè)糾紛調(diào)解規(guī)范化、法治化、營(yíng)造良好營(yíng)商環(huán)境、激發(fā)市場(chǎng)主體活力的有力之舉。

[關(guān)鍵詞]信用機(jī)制 調(diào)解 債務(wù)糾紛

[基金項(xiàng)目]黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)研究課題“黑龍江省優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境背景下調(diào)解工作信用機(jī)制建設(shè)策略研究”（20546）

[作者簡(jiǎn)介]張鐵薇，黑龍江大學(xué)法學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師;劉旭杰，黑龍江大學(xué)法學(xué)院博士研究生（哈爾濱 150080）

[中圖分類號(hào)]D923.3[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1000-3541（2021）06-0078-13

“信用（credit）一詞在《牛津法律大辭典》中的意思是，指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法?！盵1]99-103作為一種守信的預(yù)期利益，學(xué)者們都不否認(rèn)由于經(jīng)濟(jì)人的自利性導(dǎo)致了信用問題的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)更多地從交易主體的態(tài)度考察信用，而非從交易順利的達(dá)成的防范措施角度。信用調(diào)解可以明晰企業(yè)信用利益，當(dāng)事人債務(wù)糾紛方的權(quán)利義務(wù)，借助調(diào)解的內(nèi)在程序規(guī)范與行業(yè)約束力，促進(jìn)企業(yè)債務(wù)糾紛領(lǐng)域內(nèi)矛盾的有效解決，使市場(chǎng)主體之間的關(guān)系更加融洽，相關(guān)主體的市場(chǎng)行為更加規(guī)范。信用調(diào)解制度的理論基礎(chǔ)，是以商事調(diào)解制度為理論前提和基本框架。運(yùn)用信用機(jī)制進(jìn)行調(diào)解，有助于我們將調(diào)解引向或整合到新型的現(xiàn)代化糾紛解決機(jī)制之中，再造、形塑一種新型的調(diào)解工作機(jī)制，符合當(dāng)前的新時(shí)代背景，從現(xiàn)實(shí)和發(fā)展的角度為調(diào)解工作注入了活力。

信用調(diào)解不同于誠(chéng)信調(diào)解，現(xiàn)有法律、法規(guī)中主要將誠(chéng)信作為原則規(guī)定于調(diào)解過程中，但也并未給予當(dāng)事人調(diào)解行為方面細(xì)致的界定和指導(dǎo)。誠(chéng)信要求主要體現(xiàn)在抵制策略性的采用各種技巧為當(dāng)事人謀取利益，出現(xiàn)非誠(chéng)信行為。但本文并非討論的是作為調(diào)解中的誠(chéng)信議題，而是將信用機(jī)制怎樣融入到調(diào)解工作中去。信用調(diào)解仍以誠(chéng)信原則為前提，包括調(diào)解的私密性、調(diào)解員中立、當(dāng)事人意思自治以及調(diào)解的基本價(jià)值追求，符合一般調(diào)解規(guī)律，而加之信用機(jī)制在調(diào)解過程中的運(yùn)用直接關(guān)系到當(dāng)事人選擇信用調(diào)解的可期利益的實(shí)現(xiàn)、調(diào)解程序的順利推進(jìn)及和解協(xié)議的達(dá)成。信用機(jī)制被戰(zhàn)略性地使用于調(diào)解過程，將促進(jìn)當(dāng)事人對(duì)于信用利益的考量。

一、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境需要信用調(diào)解相助力

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用秩序的確立和發(fā)展有助于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。信用，調(diào)解作為一種幫助債務(wù)人獲取信用通過非訴程序償還債務(wù)的機(jī)制，有助于企業(yè)間契約的實(shí)現(xiàn)，減輕債務(wù)人背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)和降低未來企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，幫助中小企業(yè)獲得信貸。建立和完善我國(guó)信用機(jī)制調(diào)解工作，助力于營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境。

（一）提升執(zhí)行合同指標(biāo)

在法律體系中，訴訟成本是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的公民是否愿意通過司法程序解決糾紛的重要因素。營(yíng)商環(huán)境執(zhí)行合同指標(biāo)中，在基本的商事合同糾紛中常常通過對(duì)經(jīng)濟(jì)體司法程序和法院的時(shí)間、成本、法律程序復(fù)雜性等指數(shù)進(jìn)行考量。執(zhí)行效果不好中國(guó)法院執(zhí)行效果不好，原因在于國(guó)家的作用“過了頭”或者不到位，本應(yīng)該通過市場(chǎng)機(jī)制處理的問題，比如國(guó)有銀行不良貸款處理問題，沒有通過市場(chǎng)來處理，由此導(dǎo)致司法程序，尤其是執(zhí)行程序，成了解決這些問題的渠道。而對(duì)某些司法制度投入不足，司法制度的這方面功能受到抑制，由此造成司法程序在一定程度上出現(xiàn)錯(cuò)位，一種司法程序成了解決另一種看似不相關(guān)問題的途徑[2]1。

市場(chǎng)主體在投資和商業(yè)交易時(shí)，由于缺乏有效的法律保護(hù)，其選擇變得謹(jǐn)慎，交易受到限制，而無法進(jìn)入法庭程序的公司必須依賴信用咨詢、信用調(diào)解等機(jī)制決定生意合作伙伴。通過信用調(diào)解內(nèi)容可以讓債務(wù)人明白其義務(wù)所在，明確償債對(duì)于債務(wù)人自身、債權(quán)人乃至社會(huì)的意義所在，信用調(diào)解具有教育目的，激勵(lì)債務(wù)人盡可能償還自身債務(wù)，從而維護(hù)企業(yè)信用利益，降低司法系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)。使獲得正義的途徑多樣化，糾紛解決措施的改進(jìn)，助力營(yíng)商環(huán)境執(zhí)行合同指標(biāo)的提升。信用調(diào)解具有便捷性，其程序相對(duì)簡(jiǎn)單，只需要將信用調(diào)解方案獲得雙方同意即可，省去了訴訟過程各個(gè)復(fù)雜的階段，解決企業(yè)糾紛具有有效性，在時(shí)間花費(fèi)上往往更加快速。時(shí)間上的縮短，也可以使債務(wù)人盡快開始還款，減少利息的支付。信用調(diào)解程序申請(qǐng)門檻低，不同于法院內(nèi)的訴訟程序，法院會(huì)對(duì)當(dāng)事人的訴訟申請(qǐng)?jiān)O(shè)置一定的條件，一些復(fù)雜情形案件的要求更高。而信用調(diào)解對(duì)申請(qǐng)者的資格要求相對(duì)較低，因?yàn)樵摮绦蛑薪Y(jié)果的達(dá)成最終還是取決于債務(wù)雙方當(dāng)事人的同意，所以沒有必要對(duì)申請(qǐng)者設(shè)置嚴(yán)格的申請(qǐng)條件，信用調(diào)解程序簡(jiǎn)便，專業(yè)團(tuán)隊(duì)解決企業(yè)糾紛效率較高，有效降低了成本，成為替代性糾紛解決機(jī)制，更具可操作性的法律程序，為更具效率的企業(yè)糾紛解決提供司法方向。

另一方面，市場(chǎng)主體在關(guān)注企業(yè)糾紛解決時(shí)，往往會(huì)忽略契約自由和合同執(zhí)行事實(shí)上同樣重要。契約自由的根本目的是締約雙方按照自由意志決定協(xié)定的內(nèi)容，對(duì)企業(yè)交易至關(guān)重要，可以實(shí)現(xiàn)雙方交易利益的最大化及市場(chǎng)資源的最優(yōu)配置，但契約自由受到法院的限制將違背其初衷。信用調(diào)解具有協(xié)商性，與法院內(nèi)的程序不同的是，信用調(diào)解程序不做法定的限制，在事項(xiàng)上有更多靈活處理的空間，其本質(zhì)上屬于債務(wù)雙方的協(xié)商和解程序，在此過程中債務(wù)人可以就資產(chǎn)處理、償還期限、利率等事項(xiàng)與債權(quán)人進(jìn)行較充分的協(xié)商，表達(dá)自己的建議，有利于債務(wù)問題在更尊重債務(wù)人實(shí)際情況的前提下得到解決，為當(dāng)事人提供一攬子解決問題的機(jī)會(huì)。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也表明，就企業(yè)債務(wù)糾紛而言，最適合由當(dāng)事人自己解決，權(quán)利只有在自己進(jìn)行處分時(shí)才能達(dá)到最充分的程度。在商事案件的訴訟或仲裁中，法院或仲裁機(jī)構(gòu)受理案件受管轄范圍的限制，未徹底根本的解決爭(zhēng)議。一旦進(jìn)入訴訟或仲裁程序，又意味著當(dāng)事人將爭(zhēng)議完全交了出去而喪失了對(duì)爭(zhēng)議的控制權(quán)，是經(jīng)由“他人裁斷”的解決爭(zhēng)議方式。相較而言，當(dāng)事人能夠控制爭(zhēng)議解決權(quán)的信用調(diào)解應(yīng)該作為優(yōu)選。

（二）加強(qiáng)辦理破產(chǎn)指標(biāo)

世行采用時(shí)間、成本、結(jié)果、回收率二級(jí)指標(biāo)來衡量破產(chǎn)程序的有效性，普遍認(rèn)為破產(chǎn)程序所占時(shí)間越短、成本越低，破產(chǎn)程序就越完善超高的破產(chǎn)時(shí)間也會(huì)導(dǎo)致極高的破產(chǎn)成本，企業(yè)資產(chǎn)在長(zhǎng)時(shí)間的破產(chǎn)程序中耗損，同樣導(dǎo)致債權(quán)人的債權(quán)不斷流失，結(jié)果的償付可預(yù)期性越差，甚至原本可行的業(yè)務(wù)被拖累而無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，錯(cuò)失最佳解決良機(jī)。結(jié)果指標(biāo)取決于企業(yè)存廢，即法律行動(dòng)完成后公司業(yè)務(wù)是否繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，或是資產(chǎn)被分割出售。我國(guó)破產(chǎn)程序回收率始終徘徊在低位，大多數(shù)企業(yè)不傾向于選擇官方的破產(chǎn)程序，只是其面臨債務(wù)困境的無奈之舉。資產(chǎn)利用現(xiàn)狀得不到改善，破產(chǎn)制度對(duì)危困企業(yè)的吸引力仍然微乎其微，高昂的成本會(huì)拖垮本已業(yè)績(jī)不堪的公司。信用調(diào)解可以使更多企業(yè)依舊可以繼續(xù)生產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)，維持自身資金，保留可行業(yè)務(wù)，使企業(yè)及相關(guān)利益主體的損失降到最低。信用調(diào)解主要解決企業(yè)債務(wù)糾紛，人員通常受到相當(dāng)專業(yè)的培訓(xùn)、團(tuán)隊(duì)組成更加專業(yè)，有具備專門破產(chǎn)知識(shí)的經(jīng)濟(jì)人才，幫助企業(yè)生存，對(duì)債務(wù)人資產(chǎn)指數(shù)進(jìn)行管理，可以明顯提升破產(chǎn)回收率。機(jī)構(gòu)管理信用調(diào)解具有便捷性，其程序相對(duì)簡(jiǎn)單，只需要將信用調(diào)解方案獲得雙方同意即可，讓債權(quán)人在此過程中更多地表達(dá)自己意愿，很大程度上提高債權(quán)人維權(quán)可能性和操作性，在時(shí)間花費(fèi)上往往更加快速，使可行業(yè)務(wù)最大程度保留，允許債權(quán)人在決策中發(fā)揮更大作用，從而增加回收率，為不同類型企業(yè)提供不同解決途徑，設(shè)計(jì)保障企業(yè)其以最少的成本、最快的速度收回貸款滿足普通債權(quán)人最大程度的受償?shù)男庞谜{(diào)解方案，并充分考量上下游的供銷商供銷網(wǎng)絡(luò)的完整性體系。償付結(jié)果上均衡債務(wù)人與債權(quán)人的利益，平衡多方利益訴求。促進(jìn)社會(huì)信用流轉(zhuǎn)、保障企業(yè)再生、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體優(yōu)勝劣汰的功能。盡可能保留債務(wù)人企業(yè)營(yíng)運(yùn)價(jià)值，將資產(chǎn)再資本化，即在市場(chǎng)交易中發(fā)現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)價(jià)值，發(fā)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值的潛力并使之具備融資能力，通過引進(jìn)投資者賦予困境企業(yè)新的信用支持，將困境企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成能融資的資產(chǎn)。

（三）促進(jìn)獲得信貸指標(biāo)

降低企業(yè)特別是中小企業(yè)獲得信貸的難度和成本是優(yōu)化金融領(lǐng)域營(yíng)商環(huán)境的重要舉措?！矮@得信貸”指標(biāo)重點(diǎn)考量企業(yè)，特別是中小企業(yè)獲得信貸的難易程度和便捷性。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，解決好中小微企業(yè)融資問題，應(yīng)堅(jiān)持信用公開原則，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)金融信貸營(yíng)商環(huán)境。很多小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不規(guī)范、信用信息缺失、發(fā)展前景不明并且金融參與度較低，均制約其合理融資需求滿足。信用咨詢可以劃清企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行投融資指導(dǎo)與信用培訓(xùn)，提升企業(yè)信用等級(jí)增強(qiáng)中小企業(yè)信用透明度，銀行可以據(jù)此判斷其信用程度，防止企業(yè)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行“美化”，從而降低銀行的信息甄別成本，提升銀行提供金融服務(wù)的積極性，并幫助企業(yè)更加便利化獲取信貸，從機(jī)制上緩釋融資難、融資貴、融資慢和信用風(fēng)險(xiǎn)突出問題。另外，信用調(diào)解員為企業(yè)提供償還債務(wù)的信用教育，通常作為債務(wù)人恢復(fù)信貸的手段。設(shè)置信用調(diào)解程序提供債務(wù)咨詢，促使雙方通過非訴訟方式更加積極主動(dòng)地化解糾紛處理財(cái)務(wù)事項(xiàng)，恢復(fù)市場(chǎng)主體信譽(yù)獲得信貸，及時(shí)止損努力尋求非破產(chǎn)方式擺脫財(cái)務(wù)困境，幫助債務(wù)人找到控制其債務(wù)的其他方法。

信貸市場(chǎng)有效查詢企業(yè)貸款及負(fù)債等情況，最有效的評(píng)估了借款企業(yè)的信用記錄，當(dāng)企業(yè)擁有良好的信用評(píng)價(jià)結(jié)果和較強(qiáng)的合法權(quán)益時(shí)，可以擁有更好的信貸條件，更容易獲得貸款。而在企業(yè)沒有信譽(yù)擔(dān)保的情況下則很難發(fā)放信貸，由此保護(hù)債權(quán)人也確保商機(jī)有前途的企業(yè)家獲得貸款。維護(hù)企業(yè)信用，可以提升“中小微企業(yè)申貸獲得率”并且降低“中小微企業(yè)貸款利率平均水平”，改善地區(qū)企業(yè)融資難、融資貴問題的改善情況，貫徹“企業(yè)融資便利度”和“地區(qū)政策執(zhí)行協(xié)同度”，由此提升營(yíng)商環(huán)境中“獲得信貸”指標(biāo)，優(yōu)化我國(guó)營(yíng)商環(huán)境。信用調(diào)解可以有效解決商業(yè)糾紛，履行合同義務(wù)，擁有更加發(fā)達(dá)的信貸市場(chǎng)，企業(yè)也擁有更多的信貸機(jī)會(huì)，促進(jìn)創(chuàng)新、吸收投資，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

二、信用調(diào)解機(jī)制化解債務(wù)糾紛的實(shí)踐探索

（一）國(guó)外化解債務(wù)糾紛實(shí)踐

法庭外債務(wù)清理程序主要的功能就是幫助債務(wù)人進(jìn)行債務(wù)咨詢，通過制定良好預(yù)算以及控制支出和借貸的方式幫助消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，提供建議和指導(dǎo)，其目標(biāo)便是同債務(wù)人達(dá)成折中的償還方案，以及在債權(quán)人與債務(wù)人之間調(diào)解促成債務(wù)清償計(jì)劃，要求債務(wù)人在一定的時(shí)間內(nèi)對(duì)未償還的債務(wù)按期進(jìn)行償付，再由信用咨詢機(jī)構(gòu)將償還額交給債權(quán)人。美國(guó)稱為“信用咨詢”，德國(guó)稱為“法庭外債務(wù)清理協(xié)商程序”，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)稱為“強(qiáng)制性債務(wù)調(diào)解”。

歐美等征信國(guó)家失信懲戒機(jī)制的運(yùn)行是以發(fā)達(dá)的信用服務(wù)市場(chǎng)為依托的，追收帳款是其中的一項(xiàng)信用服務(wù)。在國(guó)外，第三方征信機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)開展商賬催收是一項(xiàng)有償服務(wù)。各國(guó)在債務(wù)清理的組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上都煞費(fèi)苦心，有的國(guó)家采取許可的方式利用現(xiàn)有的民間機(jī)構(gòu)落實(shí)法院外清理程序的準(zhǔn)入條件，有的國(guó)家直接在全國(guó)范圍內(nèi)建立起專門負(fù)責(zé)法院外清理程序的行政機(jī)構(gòu)，還有的依賴社會(huì)公益性組織提供某種國(guó)民福利性質(zhì)的法院外債務(wù)清理服務(wù)。信用咨詢產(chǎn)業(yè)在美國(guó)消費(fèi)者債務(wù)困境服務(wù)市場(chǎng)中占有重要的份額，早期美國(guó)非營(yíng)利性組織美國(guó)信用咨詢基金會(huì)（National Foundation for Credit Counseling，簡(jiǎn)稱NFCC）組建了一些覆蓋信用咨詢和債務(wù)管理服務(wù)的機(jī)構(gòu)，稱為消費(fèi)者信用咨詢服務(wù)（Consumer Credit Counseling services，簡(jiǎn)稱CCCS）機(jī)構(gòu)。美國(guó)早期立法者將營(yíng)利性和非營(yíng)利性的債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)做出區(qū)分，考慮到非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)可以為消費(fèi)者提供更充分的保護(hù)，給予其立法上的支持[3]。為了應(yīng)對(duì)其消費(fèi)者客戶中日益增長(zhǎng)的無力償債比率，這些商業(yè)銀行在全美范圍內(nèi)建立了最初的信用“咨詢”機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，其主要目標(biāo)在于鼓勵(lì)和促進(jìn)信貸組織和消費(fèi)者之間就經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行談判，引導(dǎo)消費(fèi)者放棄正式的破產(chǎn)程序和債務(wù)免責(zé)[4]。后設(shè)有非營(yíng)利性的債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)（Credit-Counseling Agencies，CCA），債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)必須符合特定標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)滿足結(jié)構(gòu)性與程序性等先決條件，如董事會(huì)的大多數(shù)成員必須保持獨(dú)立性;當(dāng)事人資金必須妥善持有、合理支付，并進(jìn)行年度財(cái)務(wù)審計(jì)等，并獲得美國(guó)破產(chǎn)管理署或破產(chǎn)受托人計(jì)劃（the United States Trustee Program，USTP）的批準(zhǔn)，才可以向其申請(qǐng)尋求債務(wù)咨詢。咨詢?nèi)顺鍪具M(jìn)行債務(wù)咨詢分析方面和幫助信息的證據(jù)，CCA對(duì)債務(wù)人提供適當(dāng)?shù)淖稍?，包括?duì)導(dǎo)致其財(cái)務(wù)困境發(fā)生的因素、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況的分析，以及如何制定計(jì)劃解決債務(wù)糾紛。同時(shí)美國(guó)法律禁止咨詢員根據(jù)服務(wù)的結(jié)果獲得獎(jiǎng)金或傭金，并要求披露咨詢員的資格、咨詢對(duì)債務(wù)人信用報(bào)告的影響，以及債務(wù)人為咨詢支付的費(fèi)用，避免CCA行業(yè)中的利益沖突。咨詢員自身也要接受適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)以保證能夠勝任咨詢工作[5]。美國(guó)非營(yíng)利性的債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)著眼于避免咨詢機(jī)構(gòu)發(fā)生濫用職權(quán)與非法行為，CCA的程序要件則旨在確保債務(wù)人獲得充分的咨詢，減少CCA行業(yè)中內(nèi)在的利益沖突。

英國(guó)商業(yè)領(lǐng)域中有關(guān)債務(wù)咨詢和債務(wù)管理的服務(wù)有很大發(fā)展。會(huì)計(jì)師、律師和作為自然人債務(wù)人的債權(quán)人的銀行是債務(wù)咨詢的傳統(tǒng)渠道，商業(yè)債務(wù)管理公司提供有償服務(wù)，包括：債務(wù)咨詢、重新安排清償、代表當(dāng)事人與債權(quán)人談判和對(duì)債務(wù)清償進(jìn)行分配等。公司高調(diào)的宣傳策略和便捷的參與方式的吸引，吸引了許多消費(fèi)者接受服務(wù)。英國(guó)《銀行守則》規(guī)定簽署行應(yīng)“富有同情心并積極地”對(duì)待當(dāng)事人的財(cái)務(wù)困難，應(yīng)盡力通過制訂克服財(cái)務(wù)困難的計(jì)劃幫助債務(wù)人渡過難關(guān)。其行為指引規(guī)定，在當(dāng)事人收入不足以支付合理的生活費(fèi)用和履行到期的經(jīng)濟(jì)義務(wù)時(shí)，《銀行守則》的簽署行應(yīng)考慮到其資金方面的困難。對(duì)于簽署行來說，當(dāng)事人明顯需要特別援助時(shí)，如果銀行有專門處理客戶資金困難的專家團(tuán)隊(duì)，應(yīng)當(dāng)立即介紹當(dāng)事人向?qū)＜覉F(tuán)隊(duì)尋求幫助。在某些情況下，還有必要向客戶推薦債務(wù)復(fù)蘇小組。《銀行守則》建議處于財(cái)務(wù)困境的當(dāng)事人向債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)尋求幫助，并且簽署行應(yīng)在當(dāng)事人可以得到無償?shù)呢?cái)務(wù)咨詢時(shí)通知當(dāng)事人，在當(dāng)事人要求其聯(lián)絡(luò)相關(guān)機(jī)構(gòu)時(shí)承擔(dān)該項(xiàng)任務(wù)[6]73-74。

綜上所述，法院外債務(wù)清理制度可以使法院減輕一定的負(fù)擔(dān)，但其實(shí)施的結(jié)果也必然導(dǎo)致其他公私機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)加重，債務(wù)清理的從業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員直接關(guān)系到這種服務(wù)質(zhì)量的好壞和服務(wù)效率的高低，因此程序受理機(jī)關(guān)的選取乃是該制度中的難點(diǎn)。若沒有合格的信用調(diào)解機(jī)構(gòu)和人員、約束力足夠強(qiáng)的債務(wù)清償計(jì)劃信用調(diào)解機(jī)制，前置程序的設(shè)置根本起不到其應(yīng)有的作用，反而是增加有關(guān)當(dāng)事人的支出與時(shí)間，同時(shí)也是對(duì)社會(huì)成本的損耗。美國(guó)、英國(guó)在解決債務(wù)糾紛方面都發(fā)展的較為成熟，可以提供化解債務(wù)糾紛的組織既有營(yíng)利性的也有非營(yíng)利性質(zhì)的，對(duì)組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)具有嚴(yán)格的要求，具有服務(wù)事項(xiàng)范圍限制，組成專家團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。美國(guó)的債權(quán)人一般不愿意給予債務(wù)人一定程度的應(yīng)還債款的免除，但是他們通常會(huì)在利率、手續(xù)費(fèi)、償還期限等方面提供有限的可預(yù)期的免責(zé)。為當(dāng)事人面臨的財(cái)務(wù)問題提供解決措施為當(dāng)事人制定個(gè)性化的計(jì)劃以幫助其預(yù)防將來可能出現(xiàn)的困難如果當(dāng)事人面臨嚴(yán)重的債務(wù)問題，鼓勵(lì)債務(wù)人達(dá)成DMP，一些債權(quán)人采用降低利率、降低后續(xù)手續(xù)費(fèi)、延長(zhǎng)還款期限從而降低月還款額等方式。種種服務(wù)大體上分可歸結(jié)為兩類咨詢服務(wù)和調(diào)解服務(wù)，但在實(shí)踐中信用咨詢機(jī)構(gòu)常常會(huì)偏離立法者的初衷，將達(dá)成為作為自己服務(wù)的中心和目的將單純的咨詢程序轉(zhuǎn)化為談判程序。

（二）我國(guó)信調(diào)委化解糾紛實(shí)踐探索

我國(guó)很多省份設(shè)立了債務(wù)糾紛人民調(diào)解專業(yè)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“調(diào)委會(huì)”）是依《人民調(diào)解法》設(shè)立的非營(yíng)利性調(diào)解機(jī)構(gòu)，大多數(shù)接受司法廳、市場(chǎng)監(jiān)督管理局等行政機(jī)關(guān)和企業(yè)誠(chéng)信協(xié)會(huì)或人民調(diào)解員協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督。服務(wù)范圍主要受理民營(yíng)企業(yè)惡意拖欠貨款、債務(wù)糾紛、不良資產(chǎn)追回等經(jīng)濟(jì)糾紛調(diào)解案件，行政機(jī)關(guān)與第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密合作，將人民調(diào)解職能與社會(huì)信用建設(shè)創(chuàng)建結(jié)合，是政府部門積極協(xié)同社會(huì)機(jī)構(gòu)，案源基本是以市場(chǎng)化來源為主，借助社會(huì)力量主動(dòng)服務(wù)民企、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和解決拖欠民營(yíng)企業(yè)賬款糾紛，對(duì)積極履行人民調(diào)解協(xié)議的企業(yè)幫助其修復(fù)企業(yè)信用，是對(duì)信用體系建設(shè)工作的一項(xiàng)開創(chuàng)性措施。

《2018年佛山市社會(huì)組織加強(qiáng)自律與誠(chéng)信建設(shè)工作方案》，要求探索建立政府與征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)等組織的信息共享機(jī)制，以促進(jìn)政務(wù)信用信息與社會(huì)信用信息的互動(dòng)整合，進(jìn)一步充實(shí)社會(huì)組織主體信用數(shù)據(jù)庫(kù)。在推動(dòng)商協(xié)會(huì)的信用工作中，也推動(dòng)了一批商協(xié)會(huì)為自己協(xié)會(huì)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并且為會(huì)員企業(yè)建立信用檔案等。商協(xié)會(huì)承諾產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)者積極行動(dòng)起來，牢固樹立誠(chéng)信意識(shí)，強(qiáng)化產(chǎn)品質(zhì)量安全，打造誠(chéng)信透明和對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)任的企業(yè)。同時(shí)做到遵守法律法規(guī)堅(jiān)守職業(yè)道德底線、抵制不法行為，自覺維護(hù)行業(yè)信譽(yù)、牢記行業(yè)自律、擁護(hù)行業(yè)信用制度、接受社會(huì)監(jiān)督、讓廣大消費(fèi)者放心，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量服務(wù)，也為創(chuàng)新商會(huì)模式奠定了基礎(chǔ)，包括“信用可視化工程”、“信用人才培訓(xùn)工程”、“企業(yè)信用糾紛人民調(diào)解委員會(huì)”等。公共數(shù)據(jù)能與社會(huì)數(shù)據(jù)共享，充分發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的力量，研發(fā)市場(chǎng)信用產(chǎn)品，以推進(jìn)惠民便企服務(wù)。“信易收”系統(tǒng)是企業(yè)接受“信用調(diào)解”服務(wù)的無障礙溝通平臺(tái)，大大提升了信調(diào)委的工作效率，及企業(yè)的案件進(jìn)度知情權(quán)。調(diào)解員工作從原來人工案件跟進(jìn)到現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)接單提示;調(diào)解員從原來與調(diào)解主任信息不對(duì)稱到現(xiàn)在工作可監(jiān)督;平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)自主上傳信息，有案件進(jìn)度可視，有效緩解申請(qǐng)人急、煩、無助的情緒。平臺(tái)對(duì)每個(gè)案件有保密處理，申請(qǐng)方只能查看自己申請(qǐng)的案件情況，有效保護(hù)當(dāng)事人的商業(yè)秘密。“一門式”大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、信用調(diào)解創(chuàng)新工作等表示高度認(rèn)可，認(rèn)為人民政府“放管服”在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境中發(fā)揮著重要職能作用。

信調(diào)委按照司法局等機(jī)關(guān)工作指引進(jìn)行證據(jù)采集、資料整理、歸檔保存，并結(jié)合第三方企業(yè)征信系統(tǒng)公示功能，將企業(yè)失信行為公示于企業(yè)信用檔案中。根據(jù)我國(guó)《企業(yè)信息公示暫行條例》第七條以及《國(guó)家發(fā)改委關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒推動(dòng)社會(huì)信用建設(shè)指導(dǎo)意見》（國(guó)發(fā)2016第33號(hào)）的精神規(guī)定：對(duì)于違反市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的行為，可以在征信機(jī)構(gòu)公示系統(tǒng)中公示。信調(diào)委具有“失信信息”公示的權(quán)力，但需獲得充足的證據(jù)。信調(diào)委是中立的第三方，對(duì)于公示后整改的企業(yè)， 信調(diào)委會(huì)讓申請(qǐng)方出具《失信撤銷說明》，幫助已整改的企業(yè)進(jìn)行信用修復(fù)，其真正的社會(huì)價(jià)值在于幫助企業(yè)解決經(jīng)濟(jì)矛盾。失信檔案通過司法認(rèn)定，還將進(jìn)一步成為法院判決的依據(jù)，與信用網(wǎng)絡(luò)共享，對(duì)失信企業(yè)形成巨大的社會(huì)懲戒力度。然而調(diào)委會(huì)的工作目的不是為了懲戒，而是以調(diào)解為主;不斷引導(dǎo)企業(yè)講誠(chéng)信，人民調(diào)解職能與社會(huì)信用體系建設(shè)相結(jié)合，創(chuàng)新調(diào)解方式，降低了司法業(yè)務(wù)開展的時(shí)間成本與人力成本，大大提升了司法公信的執(zhí)法力度。

多地實(shí)踐證明，信用調(diào)解適用于解決全國(guó)各地三角債問題，優(yōu)化地方營(yíng)商環(huán)境，提振企業(yè)發(fā)展信心。信用調(diào)解在解決企業(yè)糾紛時(shí)具有重要職能，首先鼓勵(lì)新的商業(yè)合作關(guān)系，保護(hù)交易雙方。清楚商業(yè)契約中的威脅點(diǎn)，督促雙方履行契約，使雙方對(duì)業(yè)務(wù)交易更富有信心。鼓勵(lì)通過特定資產(chǎn)投資來促進(jìn)更復(fù)雜的產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)。限制不公平交易現(xiàn)象，保障社會(huì)和諧實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)，只有實(shí)現(xiàn)以上職能，才能促進(jìn)信用調(diào)解達(dá)成好的結(jié)果。信調(diào)委服務(wù)優(yōu)勢(shì)具有高效性、靈活性、化解矛盾、對(duì)合作留余地、提升企業(yè)管理形象”優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，提振民營(yíng)企業(yè)發(fā)展信心。

三、信用調(diào)解機(jī)制建設(shè)優(yōu)勢(shì)分析

信用調(diào)解有效引導(dǎo)企業(yè)重視信用建設(shè)，注意信用風(fēng)險(xiǎn)防控，當(dāng)信用與企業(yè)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)時(shí)，企業(yè)對(duì)信用體系建設(shè)會(huì)變得主動(dòng)，企業(yè)健康社會(huì)營(yíng)商環(huán)境自然得到優(yōu)化。

（一）信用調(diào)解機(jī)制建設(shè)存在的問題

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)之間相互拖欠債務(wù)，呈現(xiàn)出債權(quán)債務(wù)關(guān)系相互交織、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度廣、數(shù)額大、追索難等特點(diǎn)。多地實(shí)踐中體現(xiàn)出我國(guó)企業(yè)信用糾紛呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：一是多發(fā)生在中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)之間，在個(gè)體工商戶中更為普遍。近些年在供應(yīng)鏈上的增長(zhǎng)也比較快，企業(yè)不懂如何把控欠款方的動(dòng)態(tài)信用風(fēng)險(xiǎn)，普遍缺乏信用管理，缺乏規(guī)范的流程與具體措施。二是糾紛涉及廣義信用內(nèi)容，有的與經(jīng)濟(jì)交易有關(guān)，涉及債權(quán)債務(wù);有的與合規(guī)有關(guān)，涉及行業(yè)規(guī)則、聲譽(yù)與形象;很多企業(yè)為維持合作關(guān)系逃避催收，希望能調(diào)解與說和，導(dǎo)致貨款最終過了有效訴訟期，成為永遠(yuǎn)的壞賬。并且有些法律條款和規(guī)定過于原則化，在實(shí)踐中很難操作，使得企業(yè)的法律成本較高，中小企業(yè)負(fù)擔(dān)不起。三是很多案件金額較小處于尷尬局面，一般不具備法律立案條件，缺乏合同與記錄等基本證據(jù)。目前的中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，還沒有完全的從熟人社會(huì)進(jìn)入到陌生人社會(huì)，企業(yè)交易習(xí)慣與管理水平進(jìn)步緩慢。四是信用體系不夠健全，市場(chǎng)主體信用水平不高。聯(lián)合獎(jiǎng)懲、信用修復(fù)、行業(yè)信用監(jiān)管、信用服務(wù)等相關(guān)數(shù)據(jù)歸集相對(duì)滯后，信用信息存在于銀行、各種購(gòu)物平臺(tái)，身份信用、人事信用信息集中在戶口管理部門、工作單位等，財(cái)產(chǎn)信息存在于金融機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)登記部門等。由于個(gè)人信用信息的存在形式比較分散，不利于形成統(tǒng)一的個(gè)人信用平臺(tái)，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致難以對(duì)于個(gè)人信用作出準(zhǔn)確評(píng)估，在相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用不足，法治建設(shè)有待完善。

（二）信用調(diào)解機(jī)制建設(shè)優(yōu)勢(shì)

“人民調(diào)解+信用建設(shè)”創(chuàng)新結(jié)合，既充分發(fā)揮了人民調(diào)解調(diào)處糾紛依法、規(guī)范、中立、免費(fèi)等職能優(yōu)勢(shì)，又發(fā)揮了信用建設(shè)的震懾力，對(duì)“失信”企業(yè)通過網(wǎng)上公示“信用警示”和“社會(huì)聯(lián)合懲戒”，軟性提示企業(yè)及時(shí)履行義務(wù)、修復(fù)信用的必要性，使得企業(yè)不再輕易透支信用底線，從而自愿地回歸理性經(jīng)營(yíng)。

1.處理方式靈活

首先來自于程序利益，即成本低、迅速和工作便利;信用調(diào)解所追求的公平、正義與司法性預(yù)防也不同，它更適合于解決債務(wù)糾紛這種特定的社會(huì)關(guān)系、特定主體、特定債務(wù)人的再生。信用調(diào)解有著更大程度的靈活性，收賬方式靈活，更多的是依靠當(dāng)事人的信用利益與自律，為當(dāng)事人自治創(chuàng)造了更大的自由空間;信用調(diào)解的運(yùn)作通常是常識(shí)化的，通過通情達(dá)理的對(duì)話和非對(duì)抗性的斡旋緩和債權(quán)人和債務(wù)人及其他利益關(guān)系人的矛盾，更易于讓當(dāng)事人達(dá)成和解。信用調(diào)解可利用自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，減少債權(quán)人和債務(wù)人在破產(chǎn)預(yù)防中的成本和代價(jià)，有效地節(jié)約司法資源。法院對(duì)于當(dāng)事人的請(qǐng)求一般只有給出否定或肯定的二元答案，但很多案件不是由簡(jiǎn)單的二元答案可以解決，其復(fù)雜程度已超出了法律專業(yè)人士的能力范疇，而信用調(diào)解程序的靈活和開放可以為糾紛的解決吸納其他途徑的解決意見。對(duì)信用調(diào)解而言，專門化和專業(yè)化也因此成為對(duì)信用調(diào)解員的關(guān)鍵要求，調(diào)解員不僅需要具備一定的法律專業(yè)知識(shí)，還必須具備財(cái)務(wù)管理知識(shí)、掌握談判技巧、擁有必要的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)以明晰客當(dāng)事人出現(xiàn)的問題，并配有專業(yè)化人員團(tuán)隊(duì)，由此站在比法院更加廣闊的知識(shí)背景下處理債務(wù)信用問題。信用調(diào)解不分金額大小，不受地域與時(shí)間限制。了解企業(yè)欠款背后的原因，及時(shí)幫助被申請(qǐng)方梳理還款計(jì)劃，是信調(diào)委的工作重點(diǎn)。始終堅(jiān)持中立第三方角色，若協(xié)商成功讓經(jīng)濟(jì)糾紛不經(jīng)司法程序得到快速化解，節(jié)約了人力、物力以及司法資源，如果協(xié)商不成功，再啟動(dòng)司法程序也為時(shí)不晚。

2.維系當(dāng)事人之間的商業(yè)關(guān)系

企業(yè)商業(yè)關(guān)系在信用調(diào)解程序爭(zhēng)議解決后仍能繼續(xù)維系，對(duì)于當(dāng)事人間的長(zhǎng)期交易關(guān)系具有重要意義。訴訟和仲裁由于建立在對(duì)是非對(duì)錯(cuò)的嚴(yán)格界定上，因而在爭(zhēng)議解決過程中當(dāng)事人的互相質(zhì)證和爭(zhēng)辯是必需的，當(dāng)事人為了獲得對(duì)自己有利的爭(zhēng)議處理結(jié)果都盡力指責(zé)對(duì)方而減輕或免除自己的責(zé)任，這可能使沖突擴(kuò)大并同時(shí)在當(dāng)事人之間種下嫌隙的種子而無法繼續(xù)維持他們之間的商業(yè)關(guān)系，并破壞企業(yè)商業(yè)信用。在這些程序中進(jìn)行充分協(xié)商，也是處于法庭或仲裁庭的壓力之下。相反，調(diào)解能提供一種公開、靈活的談判協(xié)商形式，它側(cè)重于商業(yè)信用、目標(biāo)及機(jī)會(huì)而不糾纏于法律的權(quán)利、證據(jù)等問題。調(diào)解還能通過創(chuàng)造良好的氛圍和提供有效的商業(yè)對(duì)話途徑，使得各種不同的觀點(diǎn)得以合法化，創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)遇。雙方因此避免了非對(duì)即錯(cuò)的尷尬處境，達(dá)成合意的積極性被調(diào)動(dòng)起來，他們也能愉快地繼續(xù)進(jìn)行商業(yè)往來，維持商業(yè)信譽(yù)。

3.保全當(dāng)事人的商業(yè)信譽(yù)

由于訴訟和仲裁都要分清對(duì)錯(cuò)因而具有某種對(duì)抗性，這會(huì)使被宣布為有過錯(cuò)的當(dāng)事人的信譽(yù)損害。而信用調(diào)解恰恰更加會(huì)注重對(duì)雙方當(dāng)事人的信用進(jìn)行保護(hù)，這一點(diǎn)應(yīng)該也是商人們所特別看重的。加之信用調(diào)解的非公開性，會(huì)使得雙方的聲譽(yù)在爭(zhēng)議解決中都不會(huì)受到損害。信用調(diào)解可以降低對(duì)市場(chǎng)主體信用的影響，提高賣方的信用管理形象。信用調(diào)解程序不涉及法律程序，通過信用服務(wù)以及具體調(diào)解方案可以降低甚至消除對(duì)市場(chǎng)主體信用及企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不利影響。如果通過法院的訴訟程序，不僅會(huì)留有長(zhǎng)時(shí)間的違法記錄，而且還會(huì)因信用受損，為市場(chǎng)主體帶來種種限制，地位因此而動(dòng)搖。信用調(diào)解特別適合那些對(duì)主體信譽(yù)敏感行業(yè)的市場(chǎng)主體，如銀行、保險(xiǎn)、金融企業(yè)等，可以通過偏向私人化的信用調(diào)解程序，降低對(duì)企業(yè)信譽(yù)的損害。

信用調(diào)解為解決債務(wù)糾紛債務(wù)進(jìn)一步開放方便之門，其要將保護(hù)債權(quán)人的利益放在前列，債權(quán)人的公平受償始終是信用調(diào)解所追求的目標(biāo)之一，激發(fā)企業(yè)市場(chǎng)主體活力，持續(xù)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，推動(dòng)社會(huì)治理向深層次邁進(jìn)的精細(xì)化、可執(zhí)行化、具體化的有效措施。

四、以高質(zhì)量信用機(jī)制建設(shè)推動(dòng)調(diào)解工作化解糾紛對(duì)策

集中分散在各機(jī)構(gòu)部門和平臺(tái)的信息，形成覆蓋全國(guó)的信用數(shù)字檔案庫(kù)，實(shí)行統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)信息共享。健全法制體系?？茖W(xué)制定市場(chǎng)綜合監(jiān)管、政府行政管理、信用體系建設(shè)、數(shù)據(jù)開放共享規(guī)則等關(guān)鍵性制度，建立健全優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的法規(guī)體系。加快構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制。建立健全執(zhí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制、失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒體系。

（一）信用調(diào)解原則與功能

1.信用調(diào)解遵循原則

信用調(diào)解遵循的原則直接影響著信用調(diào)解的方向和結(jié)果，是信用調(diào)解的核心問題，為確保信用調(diào)解過程科學(xué)、合理，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：一是系統(tǒng)性原則，由于信用調(diào)解機(jī)制的運(yùn)用具有多樣性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，因此，整體調(diào)解方案體系的設(shè)計(jì)要符合系統(tǒng)論的視點(diǎn)各個(gè)方面之間既要相互聯(lián)系、相互作用和相互依賴，又要具有明顯的側(cè)重點(diǎn)使之構(gòu)成是一個(gè)能科學(xué)地、客觀地進(jìn)行信用調(diào)解方案。二是全面性原則，被評(píng)價(jià)對(duì)象的信用狀況是多種因素、多個(gè)環(huán)節(jié)綜合影響和決定的。因此，設(shè)計(jì)信用調(diào)解體系時(shí)應(yīng)盡可能地涵蓋能反映評(píng)價(jià)對(duì)象信用特征的方方面面既要有反映其履約能力的指標(biāo)，又要有反映其品德及履約意愿的指標(biāo);既要有定性指標(biāo)，更要有量化指標(biāo);既要有反映其現(xiàn)狀的指標(biāo)，還要有反映其未來發(fā)展前景的指標(biāo)只有這樣，才能真正達(dá)到綜合評(píng)價(jià)的目的。三是可操作性原則，設(shè)計(jì)的信用調(diào)解方案不僅應(yīng)符合信用調(diào)解的目的，更應(yīng)由材料的支持，及信用調(diào)解方案依據(jù)的信用機(jī)制及法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)適應(yīng)案件，并且不能只停留在理論層面，無法對(duì)案件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性操作，從而達(dá)不到信用調(diào)解的目的，最終無法產(chǎn)生良好的調(diào)節(jié)效果。

2.信用調(diào)解的功能

信用機(jī)制是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和交易發(fā)展內(nèi)在要求的必然結(jié)果，對(duì)市場(chǎng)主體的內(nèi)化和外在制約機(jī)制，為經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定、有序提供了制度保障，可以自我循環(huán)的信用約束和規(guī)則體系。主要包含以下功能：

一是約束和激勵(lì)功能。聯(lián)合運(yùn)用道德譴責(zé)手段和經(jīng)濟(jì)手段懲治失信行為，將失信者從主流交易中清除，同時(shí)對(duì)守信者給予經(jīng)濟(jì)政策傾斜，降低他們獲取資金、技術(shù)、服務(wù)的門檻，并提供各種交易便利。對(duì)已經(jīng)發(fā)生的失信行為實(shí)施實(shí)質(zhì)性打擊，同時(shí)起到震懾作用將失信的動(dòng)機(jī)消滅在未然之中。失信企業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的受罰期內(nèi)將不能進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主流，經(jīng)營(yíng)成本加大，失信個(gè)人將面臨極為不便的生活。對(duì)于守信行為信用監(jiān)督制約機(jī)制也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，守信者會(huì)在不知不覺中被給以高信用等級(jí)等無形資產(chǎn)。規(guī)范和約束市場(chǎng)主體的交易行為，在市場(chǎng)主體間信用信息傳遞，有利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，優(yōu)化企業(yè)信用環(huán)境。

二是穩(wěn)定功能，減少市場(chǎng)活動(dòng)交易的不確定性，幫助人們形成穩(wěn)定可靠的預(yù)期。由于信息不對(duì)稱、人的有限理性、機(jī)會(huì)主義行為等原因，導(dǎo)致進(jìn)行市場(chǎng)活動(dòng)時(shí)要搜得信用企業(yè)，是有代價(jià)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng);在搜尋中花費(fèi)的物力、人力，金錢時(shí)間等機(jī)會(huì)構(gòu)成搜尋成本，市場(chǎng)主體往往放棄搜尋成本直接選擇信譽(yù)好的企業(yè)，從而使信譽(yù)好的企業(yè)具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。信用機(jī)制提供了一系列規(guī)制，規(guī)范市場(chǎng)主體行為及其相互之間的信用關(guān)系。減少市場(chǎng)活動(dòng)的信息成本以及不確定性，降低干擾契約的不利因素，通過內(nèi)化和外在降低經(jīng)濟(jì)交易成本，節(jié)約經(jīng)濟(jì)交易費(fèi)用。

三是信任與發(fā)展功能，信用機(jī)制奠定了社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往的信任基礎(chǔ)，而信任是現(xiàn)代社會(huì)“陌生人”之間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易的紐帶，這種信任包括某個(gè)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)自己的行為結(jié)果會(huì)獲得預(yù)期利益的信心和交易對(duì)方會(huì)保障這一利益實(shí)現(xiàn)的置信。正是有了信用機(jī)制對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)主體行為以道德、制度、法律上的有救約束和產(chǎn)格規(guī)范，使得信用交易對(duì)象愈來愈多，交易范圍愈廣，交易規(guī)模愈來愈大，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)由低級(jí)向高級(jí)發(fā)展，信用機(jī)制構(gòu)成了社會(huì)的信任結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了信用經(jīng)濟(jì)的成熟和發(fā)展。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所需的社會(huì)資本，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)由信用資本維系。信用機(jī)制是維系合作從而滿足市場(chǎng)主體理性預(yù)期需要的經(jīng)濟(jì)紐帶。在信用機(jī)制作用良好的市場(chǎng)信用環(huán)境下，市場(chǎng)規(guī)模會(huì)因信用交易而不斷擴(kuò)大，信用交易作為最具效率的交易方式，其規(guī)模大小又直接反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟度，信用機(jī)制越普遍，信用關(guān)系越持久，信用制度就更完善，交易信用度越高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就越成熟，形成良性循環(huán)，而信用不足會(huì)影響社會(huì)投資和消費(fèi)，阻礙資金流動(dòng)。

（二）以信用信息體系的完善為基礎(chǔ)

信用體系大致包括四個(gè)環(huán)節(jié)：一是信用的投放或授予（簡(jiǎn)稱授信）;二是信用信息的收集（簡(jiǎn)稱征信）、開放和服務(wù)（包括信用信息采集之后的匯總、整理、保存、披露、使用及相關(guān)衍生服務(wù)，如商賬追收、信用保險(xiǎn)等活動(dòng)）;三是信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)、管理和控制;四是對(duì)失信行為的懲戒。國(guó)務(wù)院2014年6月發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》（國(guó)發(fā)〔2014〕21號(hào)）無論哪個(gè)方面的缺失或薄弱都會(huì)對(duì)信用體系的整體有效性產(chǎn)生負(fù)面影響。而所謂的企業(yè)信用體系，實(shí)際上就是從授信、征信、評(píng)估信用產(chǎn)品的提供和使用、失信懲戒等方面形成全方位、體系化、高度對(duì)接的企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)，讓所有的主體如果不誠(chéng)實(shí)守信就將遭到整個(gè)體系的處處反制從而寸步難行。因此，為了像他人那樣正常交易和生活，就必須自覺地保證自己的誠(chéng)信，就像時(shí)時(shí)刻刻在被人監(jiān)督和管理一樣地行為。信用信息是個(gè)人和機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用狀態(tài)的記錄信用調(diào)解實(shí)質(zhì)上就是對(duì)信用信息的利用與完善，使市場(chǎng)主體了解交易相關(guān)方誠(chéng)實(shí)和信用狀況，失信者可能遭到整個(gè)系統(tǒng)反制，就如同有人時(shí)時(shí)在嚴(yán)格監(jiān)管一樣，其核心是電子信息化管理和全面法治化[7]8-9。

企業(yè)債務(wù)人“誠(chéng)信”與否，需要通過國(guó)家征信體系需求答案，在某種意義上說我國(guó)信用調(diào)解制度建立實(shí)施推進(jìn)工作緩急，與法治情況、征信體系的完善有著一定程度的關(guān)系。目前中國(guó)的社會(huì)信用體系已經(jīng)初具規(guī)模：國(guó)家成立社會(huì)信用體系建設(shè)“部際聯(lián)席會(huì)議”統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè);國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，一批信用體系建設(shè)的規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)相繼出臺(tái)，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的統(tǒng)一指導(dǎo)下，根據(jù)不同地區(qū)或者不同行業(yè)制定相應(yīng)法規(guī)。在傳統(tǒng)的銀行信貸、公積金、費(fèi)用繳納、案件執(zhí)行等信用記錄之外，在新興互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域依照《互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告條例》等規(guī)定收集個(gè)人通過網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、金融借貸等方式產(chǎn)生的信用記錄，保證可以更加全面地掌握信用信息。全國(guó)集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成，小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)積極推進(jìn);各部門推動(dòng)信用信息公開，開展行業(yè)信用評(píng)價(jià)，實(shí)施信用分類監(jiān)管各行業(yè)積極開展誠(chéng)信宣傳教育和誠(chéng)信自律活動(dòng);各地方探索建立綜合性信用信息共享平臺(tái)，促進(jìn)本地區(qū)各部門、各單位的信用信息整合應(yīng)用;社會(huì)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求日益上升，信用服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

重視對(duì)信用調(diào)解當(dāng)事人的信用情況進(jìn)行專門調(diào)查，提供專業(yè)征信服務(wù)，提高企業(yè)、個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用判斷的準(zhǔn)確性。建立統(tǒng)一的收集信用信息，同時(shí)國(guó)家有關(guān)部門向社會(huì)公眾征求意見，以期完善征信管理立法工作，提高立法質(zhì)量。將公共信用信息和市場(chǎng)信用信息有效聯(lián)結(jié)，把公權(quán)力機(jī)關(guān)產(chǎn)生或獲取的社會(huì)信用信息與市場(chǎng)主體基于平等地位在民事活動(dòng)中所獲取的信息相互疊加，增加信息維度，補(bǔ)全信息鏈，使兩者相互融合?？绲赜蚺渲眯枨?，實(shí)現(xiàn)協(xié)同各省市與國(guó)家形成信用信息協(xié)同機(jī)制，更加規(guī)范、更加便捷地實(shí)現(xiàn)共享。推動(dòng)全國(guó)公共信用平臺(tái)“一張網(wǎng)”的構(gòu)建，信用信息管理機(jī)制的核心是建立信用信息管理系統(tǒng)，而信用信息管理系統(tǒng)則是社會(huì)信用管理體系運(yùn)行的心臟。它由三個(gè)部分構(gòu)成：其一，公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)，在現(xiàn)有的政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上建立公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)，通過立法強(qiáng)制政府部門和社會(huì)其他單位提供擁有的企業(yè)、個(gè)人信用信息，組建虛擬公共數(shù)據(jù)庫(kù)，靠統(tǒng)一檢索平臺(tái)與相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接;其二，建立統(tǒng)一的信用信息檢索平臺(tái)，可以由信用信息管理機(jī)構(gòu)直接建立，直接管理和維護(hù)，也可以授權(quán)或委托中介機(jī)構(gòu)建立，由中介機(jī)構(gòu)來維護(hù)和管理;其三，信用信息的運(yùn)營(yíng)和傳輸。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是信用信息管理系統(tǒng)運(yùn)作的重要基礎(chǔ)，是信用信息傳輸?shù)闹饕ǖ馈０颜嘘P(guān)部門、中介機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，使技術(shù)上具有可行性。逐步把廣大企業(yè)、個(gè)人聯(lián)成一個(gè)統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)，形成一套行之有效、可復(fù)制推廣的信用信息共享標(biāo)準(zhǔn)體系，運(yùn)用到信用調(diào)解場(chǎng)景中。

新技術(shù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，針對(duì)海量數(shù)據(jù)，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)挖掘等手段，開展數(shù)據(jù)治理，讓原本混沌的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，提高數(shù)據(jù)可用性，建立信用信息識(shí)別庫(kù)。落實(shí)“大數(shù)據(jù)+信用”應(yīng)用到企業(yè)會(huì)員經(jīng)營(yíng)上，依托全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)為服務(wù)抓手，讓信用服務(wù)產(chǎn)品促進(jìn)企業(yè)信用銷售。一方面明確告知被維權(quán)方若不采取積極整改措施，行為將公示于全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)中，全網(wǎng)公示。另一方面對(duì)被維權(quán)方開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等政策宣導(dǎo)。規(guī)范信用記錄機(jī)制，健全信用信息實(shí)時(shí)或定期報(bào)送機(jī)制。推進(jìn)信用信息在納稅、海關(guān)、公共資源交易、貸款、消費(fèi)、旅游、酒店住宿、通信等多個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信用信息順暢流通。

信用調(diào)解不僅是要在債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)給予債權(quán)人公平的債權(quán)保護(hù)，同時(shí)也在通過對(duì)于信用信息體系的建設(shè)與完善起到預(yù)防作用，幫助債權(quán)人清楚地知悉與之交易的債務(wù)人的信用狀況，以期其不會(huì)被巨大的利益蒙蔽理智，避免遭受不必要的損失，也促使債務(wù)人保持良好的信用狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。使債務(wù)人重新獲得信用，投入正常的生產(chǎn)工作，繼續(xù)發(fā)揮潛能創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值，迸發(fā)更大的動(dòng)力，另一方面信用調(diào)解也將遏制債權(quán)人盲目的放貸以及借款等行為，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供穩(wěn)定的金融環(huán)境，以及讓人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)具有可預(yù)期性，節(jié)省了社會(huì)成本，從而一定程度上提升我國(guó)的營(yíng)商環(huán)境。

（三）服務(wù)內(nèi)容和流程規(guī)范

信用調(diào)解程序的運(yùn)行理論可以分為宏觀和微觀兩方面：宏觀上，采用債務(wù)出清理論，讓信用調(diào)解充當(dāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)化解債務(wù)糾紛的調(diào)節(jié)器和平衡器;微觀上，采用信用公平理論，讓債權(quán)人和債務(wù)人都感受到公平正義。除了維護(hù)債權(quán)人的清償利益和債務(wù)人的人權(quán)利益外，整體社會(huì)利益的協(xié)調(diào)平衡應(yīng)作為一種重要的價(jià)值取向。通過居間調(diào)解的方式達(dá)成私人的、自愿的解決措施以在一定程度上避免對(duì)契約神圣原則的破壞。

1.服務(wù)內(nèi)容

債務(wù)人為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)困境可適用的信用調(diào)解程序主要有信用報(bào)告、商賬催收、信用修復(fù)、消費(fèi)維權(quán)等。上述種種服務(wù)大體上分可歸結(jié)為咨詢服務(wù)和調(diào)解服務(wù)。咨詢服務(wù)是調(diào)解程序的先導(dǎo)，絕大多數(shù)進(jìn)行信用咨詢案件是為在咨詢程序之后進(jìn)入了下一步調(diào)解程序做鋪墊。咨詢服務(wù)既包含對(duì)債務(wù)人財(cái)務(wù)信息的調(diào)查匯總為其提供一定的建議，也包括為債務(wù)人提出可供選擇的解決措施，還包括對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和教育。債務(wù)人進(jìn)行債務(wù)咨詢的目的就是想尋求擺脫債務(wù)危機(jī)的辦法，希望通過具有相關(guān)法律與財(cái)會(huì)知識(shí)的專業(yè)人員幫他們梳理自己目前的負(fù)債狀況。信用咨詢服務(wù)充分掌握消費(fèi)者債務(wù)人的財(cái)務(wù)狀況，為其選擇債務(wù)解決措施和提供償還計(jì)劃奠定了基礎(chǔ)。而信用調(diào)解是債務(wù)清理程序的核心，是決定解決債務(wù)糾紛法院外程序所追求的替代性解決方式能否成功的關(guān)鍵。例如美國(guó)的信用咨詢機(jī)構(gòu)在調(diào)解中的主要工作是厘清債務(wù)，評(píng)估收入和支出預(yù)算，同債權(quán)人就利率、償還期限、償還額等問題進(jìn)行協(xié)商，并游說債務(wù)人同其訂立債務(wù)管理計(jì)劃，由消費(fèi)者按該計(jì)劃每月向信用咨詢機(jī)構(gòu)支付償還額，再由信用咨詢機(jī)構(gòu)向債權(quán)人做出償還。法國(guó)機(jī)構(gòu)在調(diào)解服務(wù)中的主要任務(wù)是評(píng)估債務(wù)人的可支配收入，說服債權(quán)人做出有限的讓步，在此基礎(chǔ)上提出一個(gè)債務(wù)償還計(jì)劃供債權(quán)人選擇是否接受，接受意味著調(diào)解程序的勝利完成。雖然達(dá)成債務(wù)償還計(jì)劃是信用調(diào)解程序成功的標(biāo)志，但其卻并非信用調(diào)解的最終目標(biāo)，例如法國(guó)個(gè)人過度負(fù)債委員會(huì)設(shè)立的目的并非給債權(quán)人施壓迫使他們?yōu)榻鉀Q債務(wù)雙方的爭(zhēng)議提供免責(zé)，委員會(huì)的目標(biāo)在于促進(jìn)和解，并在債權(quán)人和債務(wù)人之間進(jìn)行調(diào)解為債務(wù)困境的解決尋找到一個(gè)平和的解決方案。因此調(diào)解同咨詢一樣，只是法院外消費(fèi)者債務(wù)清理程序的手段并非目標(biāo)，信調(diào)委在行使其職責(zé)時(shí)，不能舍本逐末地只追求債務(wù)雙方達(dá)成和解協(xié)議，而應(yīng)著眼于提供最合適的債務(wù)解決建議。

從目的上說是為了協(xié)助債務(wù)人在法院外解決債務(wù)困境，從手段上說都是采用提出建議的方式幫助債務(wù)人，從內(nèi)容上看都是協(xié)助債務(wù)人建立預(yù)算、平衡收支。因此，無論在理論上還是在實(shí)踐中，各國(guó)都未將這兩種程序單獨(dú)分開，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“行政院”曾建議仿效美國(guó)年的規(guī)定，在協(xié)商程序之外增設(shè)“信用咨詢”，但因這兩種程序分別規(guī)定的必要性受到質(zhì)疑，此項(xiàng)建議也未獲立法通過。將這兩種服務(wù)融合在一起，使債務(wù)人和債權(quán)人可以在各類債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)協(xié)商，提高這類咨詢機(jī)構(gòu)利用率的同時(shí)，簡(jiǎn)化了法院外程序，使信用咨詢和調(diào)解一并進(jìn)行。

2.信用調(diào)解流程

經(jīng)當(dāng)事人遞交信用調(diào)解申請(qǐng)書確定調(diào)解事項(xiàng)和服務(wù)內(nèi)容，提供證據(jù)等材料，信調(diào)委受理后可以采集證據(jù)，可以選用合適的信用服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)團(tuán)隊(duì)開展后續(xù)工作，靈活運(yùn)用信用機(jī)制，包括信用評(píng)價(jià)、信用保障、獎(jiǎng)懲機(jī)制等，將調(diào)解對(duì)象的各方面的評(píng)價(jià)和總體評(píng)價(jià)進(jìn)行匯總分析，深入分析診斷以及相應(yīng)決策，在債權(quán)人和債務(wù)人之間進(jìn)行調(diào)解為債務(wù)困境的解決尋找到一個(gè)平和的信用調(diào)解方案。在進(jìn)行信用調(diào)解時(shí)，應(yīng)當(dāng)尋找最合適雙方的債務(wù)解決建議，不能只追求債務(wù)雙方達(dá)成和解。對(duì)履約企業(yè)進(jìn)行信用修復(fù)，對(duì)失信企業(yè)進(jìn)行失信公示，完成信用調(diào)解，并進(jìn)行信用教育。

（四）信用調(diào)解作用機(jī)制

信用調(diào)解以信用信息的收集利用為前提，在此基礎(chǔ)上制訂信調(diào)方案，并可根據(jù)信用調(diào)解服務(wù)目標(biāo)運(yùn)用多種機(jī)制進(jìn)行方案的設(shè)計(jì)。主要包括以下幾種機(jī)制：

1.信用評(píng)價(jià)機(jī)制

信用調(diào)解程序需要信用評(píng)價(jià)機(jī)制，只有經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)價(jià)客觀公平，才能很大程度上減少信息不對(duì)稱的阻礙，進(jìn)一步對(duì)企業(yè)、個(gè)人的信用交易制約監(jiān)督，從而達(dá)到信用機(jī)制調(diào)解效果。信用評(píng)價(jià)是以調(diào)查征集所得的信用主體的大量信息為基礎(chǔ)，根據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置收集評(píng)價(jià)對(duì)象的相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，這些信息中某些可以直接作為指標(biāo)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，有些則需要經(jīng)過適當(dāng)?shù)募庸ぬ幚聿趴梢缘玫皆u(píng)價(jià)數(shù)據(jù)并進(jìn)行評(píng)價(jià)。運(yùn)用科學(xué)的評(píng)價(jià)方法和信息處理技術(shù)，加工成以信用主體資信報(bào)告為基本形式的信用產(chǎn)品（征信產(chǎn)品）。由于信用評(píng)價(jià)結(jié)果（征信產(chǎn)品）直接反映著信用主體信用狀況的好壞，影響著信用主體的切身利益，因而信用評(píng)價(jià)機(jī)制在運(yùn)行機(jī)制中具有重要地位。根據(jù)評(píng)價(jià)對(duì)象的性質(zhì)、特征以及評(píng)價(jià)的目的確定評(píng)價(jià)體系及方案，包括評(píng)價(jià)指標(biāo)的分類和層次、評(píng)價(jià)指標(biāo)的具體設(shè)置、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)方法以及指標(biāo)權(quán)重的確定。評(píng)價(jià)方法主要是對(duì)采集到的原始數(shù)據(jù)信息或次級(jí)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，得到各指標(biāo)的評(píng)價(jià)值，進(jìn)而測(cè)算出評(píng)價(jià)對(duì)象的信用綜合數(shù)值，具體形式是形成“信用報(bào)告”，作為評(píng)判市場(chǎng)主體信用優(yōu)劣的基本依據(jù)，征信產(chǎn)品及其廣泛應(yīng)用能有效克服市場(chǎng)交易中的信息不對(duì)稱，增加信用交易市場(chǎng)的透明度，促進(jìn)信用市場(chǎng)公開正競(jìng)爭(zhēng)。通過一定的計(jì)算方式將采集、整理到信用信息量化成一定的分?jǐn)?shù)，供采納的信用文件[1]。實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)資料調(diào)查、征集的法制化，以確保評(píng)估資料的充足和可信。分別建立一套適應(yīng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法，增強(qiáng)信用評(píng)價(jià)過程的獨(dú)立性和評(píng)價(jià)結(jié)果的公正性。

2.失信懲戒機(jī)制

失信懲戒機(jī)制是信用調(diào)解機(jī)制運(yùn)行的核心內(nèi)容，可以分為代表債權(quán)人利益強(qiáng)調(diào)信用懲罰功能作為維護(hù)本國(guó)信用體系的手段和代表債務(wù)人利益強(qiáng)調(diào)對(duì)遵守信用的誠(chéng)信債務(wù)人的人道保護(hù)，給予其重新獲得信譽(yù)的機(jī)會(huì)失信懲戒機(jī)制是指各種相關(guān)機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段，使失信者付出與其行為相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)代價(jià)，在市場(chǎng)上寸步難行，直至被淘汰。同時(shí)使守信者得到各種方便和利益，獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，發(fā)展壯大企業(yè)。因此守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。激勵(lì)和保護(hù)就是給守信者提供定的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)，包括依法免除一定的債務(wù)或作出債務(wù)重組安排。而這里所說的懲戒就是對(duì)失信者在一定時(shí)期內(nèi)限制其發(fā)展空間和機(jī)會(huì)，包含了隱性懲罰和市場(chǎng)交易主體拒絕與其合作的市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制，當(dāng)然不排除法律制裁或道德譴責(zé)，但它們不是必需的要件[7]74。單純的失信懲戒手段可以分為市場(chǎng)型懲戒手段、社會(huì)懲戒手段和文化懲戒手段等形式。市場(chǎng)性懲戒手段是由金融、商業(yè)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)作出的市場(chǎng)性懲罰。主要是對(duì)信用記錄良好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，給予嚴(yán)格限制。社會(huì)懲戒手段是指民間同業(yè)公會(huì)、商會(huì)制定的行規(guī)，對(duì)本會(huì)會(huì)員的失信行為進(jìn)行懲處，直至永遠(yuǎn)取消其行業(yè)準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)資格。文化懲戒手段是指對(duì)失信行為形成人人共譴責(zé)的文化輿論氛圍[7]76-78。對(duì)努力維護(hù)信用繼續(xù)還債的債務(wù)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，從而起到對(duì)潛在失信者的示范作用，若想得到信用機(jī)制的保護(hù)，債務(wù)人就需要注意建立和維護(hù)自己良好信用記錄的動(dòng)力。參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)的信用狀況進(jìn)行記錄和評(píng)價(jià)，使有不良信用記錄者得到懲戒，使有良好信用記錄者得到激勵(lì)，有利于推動(dòng)信用觀念的普及和對(duì)失信的市場(chǎng)約束。以較低的成本，解決企業(yè)信用體系建設(shè)中關(guān)鍵環(huán)節(jié)的問題。使交易各方基于回報(bào)、聲譽(yù)、懲罰等計(jì)算做出決策，使穩(wěn)定的信用在脫離了強(qiáng)制約束情況下也能存續(xù)。懲罰和遏制債務(wù)拖欠以及不誠(chéng)實(shí)的債務(wù)人，保護(hù)債權(quán)人和誠(chéng)實(shí)的債務(wù)人。

3.信用教育機(jī)制

信用教育機(jī)制在于將教育與信用調(diào)解融合，有效的信用教育需要具有針對(duì)性，而信用調(diào)解機(jī)制在這一方面無疑更具有優(yōu)勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)主體的信用教育適宜納入信用調(diào)解程序中，由信用調(diào)解員在服務(wù)過程中為債務(wù)人提供相應(yīng)的教育內(nèi)容。教育與信用咨詢調(diào)解應(yīng)將有限的資源集中用于幫助那些對(duì)信用、財(cái)務(wù)知識(shí)有需求的市場(chǎng)主體。信用咨詢調(diào)解的前提假定是大多數(shù)在債務(wù)方面不具有信用知識(shí)，無法擔(dān)責(zé)的合格信用企業(yè)，一旦掌握了如何管理財(cái)務(wù)、信用監(jiān)督等知識(shí)，將會(huì)負(fù)責(zé)任地行事的市場(chǎng)主體進(jìn)行教育，除了提供債務(wù)人信用咨詢、調(diào)解外，還應(yīng)增設(shè)管理財(cái)務(wù)、信用監(jiān)督等方面的課程教育，并有針對(duì)性地提供資金管理、財(cái)務(wù)困難預(yù)警、合理獲得和使用貸款、以及職業(yè)規(guī)劃等方面的意見很多中小企業(yè)在遇到惡意拖欠欠款時(shí)，對(duì)于商賬催收明顯經(jīng)驗(yàn)不足。在講解如何催收的同時(shí)還要重點(diǎn)注意規(guī)避應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)。對(duì)市場(chǎng)有個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)并掌握運(yùn)行規(guī)律，從而將注意力集中于產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)開發(fā)、服務(wù)體系完善等方面。培育與企業(yè)信用需求，對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行打擊，守信行為獎(jiǎng)勵(lì)扶持，強(qiáng)制企業(yè)提高信用管理水平，通過信用服務(wù)激發(fā)企業(yè)信用需求。一項(xiàng)合理的教育計(jì)劃還應(yīng)當(dāng)單獨(dú)審視企業(yè)的生存環(huán)境，接受的咨詢應(yīng)當(dāng)建立在需要糾正的自身缺陷的基礎(chǔ)上，例如：如何預(yù)算、避免強(qiáng)迫性支出、獲取企業(yè)信用或具有健康的信用管理體系等等。在債務(wù)免除之前，進(jìn)行“發(fā)現(xiàn)防止破產(chǎn)之路和財(cái)務(wù)恢復(fù)”方面的教育，糾正其經(jīng)濟(jì)上的缺陷以及浪費(fèi)資源的無效行為?？梢韵蛐庞谜{(diào)解機(jī)構(gòu)提交完成信用債務(wù)咨詢及教育課程的陳述，同時(shí)附有證明完成教育課程的證書。我國(guó)企業(yè)面臨著從現(xiàn)代化戰(zhàn)略管理的高度觀察和增強(qiáng)自身企業(yè)信用的問題，教育企業(yè)管理者摒棄短期化的行為方式，轉(zhuǎn)變急功近利的思想觀念，樹立誠(chéng)信的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，將企業(yè)建設(shè)放在提升企業(yè)信用基礎(chǔ)之上，會(huì)產(chǎn)生更加行之有效的戰(zhàn)略，企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將站在更加有利地位，從而帶來持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，拿起“信用”武器，營(yíng)造良好營(yíng)商氛圍。

[參 考 文 獻(xiàn)]

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[責(zé)任編輯 錢大軍]