李珍藜

摘 要：在當前農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展過程中還存在農(nóng)民意識守舊，金融理財產(chǎn)品門檻較高，信息化程度低，風險管控欠缺，區(qū)域發(fā)展不均衡的狀況。金融機構(gòu)應當全方位考量農(nóng)村區(qū)域人民群眾了基本理財需求，開發(fā)定向化的理財產(chǎn)品，同時政府部門還需要在金融理財業(yè)務開展的過程中，給予政策、資金方面的支持，完善農(nóng)村網(wǎng)點設施的建設工作，加大對理財產(chǎn)品的宣傳力度，確保農(nóng)村人民能夠?qū)碡敭a(chǎn)品做出正確的認知和了解，本文簡要對農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展存在的問題以及對策進行相應的分析和探討。

關鍵詞：農(nóng)村金融理財;問題;對策分析

農(nóng)村金融理財業(yè)務的發(fā)展具備相應的現(xiàn)實意義，能夠促進農(nóng)村人民群眾實現(xiàn)經(jīng)濟收入的增長，但是在當前農(nóng)村金融理財發(fā)展環(huán)節(jié)，還存在人民意識陳舊落后的狀況。其次，農(nóng)村相關基礎軟硬件設施不完善，使得農(nóng)村理財產(chǎn)品的推廣工作面臨較大的挑戰(zhàn)，理財機構(gòu)以及相應的政府部門應當結(jié)合農(nóng)村區(qū)域具體的問題，做出具體的分析和判斷，采取定向化的管控措施，提高農(nóng)村理財產(chǎn)品的推廣宣傳力度促進，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融理財發(fā)展現(xiàn)狀分析

金融理財問世于2004年，并且隨著國民理財知識的不斷完善，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展也逐漸趨于成熟。相應的銀行理財產(chǎn)品也成為了人們對于資產(chǎn)進行保值增效的一種重要的手段，有利于提高人民的經(jīng)濟收入水平，培養(yǎng)人民群眾基本的金融意識。當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，也使得理財產(chǎn)品的市場得到了進一步的擴充，隨著城市理財市場逐漸趨于發(fā)展的飽和狀態(tài)。目前大部分金融機構(gòu)將投資市場轉(zhuǎn)向到了農(nóng)村區(qū)域，因此使得現(xiàn)有的農(nóng)村金融理財產(chǎn)品被不斷地開發(fā)出，并且相關產(chǎn)品的成交量也呈現(xiàn)出上升發(fā)展的趨勢。雖然農(nóng)村區(qū)域投資理財產(chǎn)品得到了有效的宣傳和推廣，但是不同區(qū)域的理財產(chǎn)品還存在相應的差異。

二、農(nóng)村理財業(yè)務發(fā)展的必要性分析

新時期的三農(nóng)問題成為我國民生建設工作中的主要內(nèi)容，在當前城鎮(zhèn)化發(fā)展面臨限制的時代，我國必須要加大對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設力度，提高農(nóng)民人均收入。并且隨著新時期互聯(lián)網(wǎng)絡社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村人民群體也逐漸具備了基礎的理財意識，這為后續(xù)金融理財產(chǎn)品的開發(fā)與推廣奠定了良好的群眾基礎。同時金融理財產(chǎn)品也是當前增加農(nóng)村收入水平的重要形式之一。在結(jié)合農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的業(yè)務開展過程中，可以充分的利用農(nóng)民閑置的資金，確保其實現(xiàn)穩(wěn)定高效的增值，同時也能夠培養(yǎng)農(nóng)村人民群體良好的理財習慣，避免農(nóng)民參與到非法集資的活動中，有效的降低農(nóng)民資金投資風險，實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟長遠、穩(wěn)定的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融理財業(yè)務在發(fā)展進程中存在的問題分析

（一）思想保守、意識低下

我國農(nóng)村地區(qū)的民眾普遍不具備較高的教育水平，對于相關金融投資理財知識沒有進行過細致、全面的學習和了解。其次，由于部分農(nóng)民思想過于保守，只重視資金存放的基本安全性，而忽視了理財對于相關資產(chǎn)所帶來的收益性。盲目的認為投放理財產(chǎn)品會帶來較高的投資風險，因此大部分農(nóng)民對于金融理財產(chǎn)品還抱有懷疑、抵制的情緒，大部分農(nóng)民更傾向于將資金投放于相對較為安全的銀行。

（二）門檻較高

近幾年我國發(fā)布了一系列鄉(xiāng)村整改政策，尤其是我國落實的鄉(xiāng)村振興策略，使得農(nóng)民群眾的收入得到了有效的提升。但是相比較于城市居民，我國大部分農(nóng)民群體的收入還處于較低的水平，因此使得大部分農(nóng)民群體沒有過多的閑置資金用于金融理財產(chǎn)品的投放。其次，由于當前農(nóng)村理財產(chǎn)品中往往具備較高的投資門檻，并且與農(nóng)民的現(xiàn)實收入形成了相應的矛盾，即便是部分擁有投資欲望的農(nóng)民群體，在面對高昂的理財產(chǎn)品的投資資金時也束手無策。此外，目前大部分銀行以及金融理財機構(gòu)主打長期性產(chǎn)品的投入與開發(fā)，而對于具備少量閑散資金以及資金流轉(zhuǎn)頻率相對較高的農(nóng)民群體來說，相應的理財產(chǎn)品不具備適用性。

（三）信息化程度低

在當今互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融成了經(jīng)濟發(fā)展的主流。但是相對于互聯(lián)網(wǎng)基礎設施還不健全的農(nóng)村區(qū)域，其相關金融產(chǎn)品的推廣的有效性會進一步降低。由于農(nóng)村區(qū)域不具備良好的網(wǎng)絡環(huán)境，使得農(nóng)民對于相關投資理財知識的理解存在相應的欠缺。由于對相關理財知識沒有做出細致全面的了解，導致農(nóng)民群體對于金融理財產(chǎn)品產(chǎn)生相應的抵觸情緒。

（四）農(nóng)村理財風險防控能力欠缺

在當前理財產(chǎn)品的管控工作中，雖然我國監(jiān)管部門對其落實的報備管理制度，但是仍然存在監(jiān)管力度不足的狀況。其次，對應的行政手段還不具備相應的威懾力，使得金融違約成本較低，以至于部分金融機構(gòu)往往會選擇鋌而走險，違背合同條款。如果金融機構(gòu)在合同履行的過程中存在違約的現(xiàn)象，則農(nóng)民將會受到較大的經(jīng)濟損失，從而進一步削弱了農(nóng)民對于金融理財產(chǎn)品基本的信任度。

（五）區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的發(fā)展還受到空間方面的影響，具體來說，不同區(qū)域之間還存在金融理財產(chǎn)品差異較大的現(xiàn)象。相比較于東部發(fā)達地區(qū)，我國西部區(qū)域廣大農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)對相關理財產(chǎn)品的推廣，從而使得該地區(qū)的理財市場無法得到充分的開發(fā)。

（六）基礎設施建設落后

金融機構(gòu)出于運行成本的考量，往往會放棄在鄉(xiāng)村區(qū)域構(gòu)建金融機構(gòu)網(wǎng)點，就算是設置有專業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)村區(qū)域，其基本的軟硬件設施也無法滿足日常工作開展的需求。并且部分農(nóng)民對于金融投資理財不具備系統(tǒng)性的知識。因此，相關金融服務推廣人員，需要不斷的提升自身的業(yè)務水平，來實現(xiàn)鄉(xiāng)村區(qū)域金融理財產(chǎn)品的有效推廣以及相關農(nóng)村市場的開發(fā)。

四、策略分析

（一）加大政策幫扶力度

在農(nóng)村理財業(yè)務的發(fā)展進程中，主要還存在相關空間區(qū)域發(fā)展不均衡的狀況，因此政府部門在后續(xù)的改革發(fā)展環(huán)節(jié)，需要加大對偏遠、貧困農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的建設工作，并且提供相應的政策、資金支持，實現(xiàn)對金融機構(gòu)本土化的有效改革，全方位提高農(nóng)村金融理財業(yè)務的發(fā)展質(zhì)量和效率。

（二）定制定向化的理財產(chǎn)品

由于我國農(nóng)民群體普遍具備較低的收入水平。因此，相關金融機構(gòu)在對金融理財產(chǎn)品進行開發(fā)時，應當全面考量農(nóng)民的基本理財需求，對現(xiàn)有的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行更新和完善，推出風險系數(shù)以及門檻相對較低的農(nóng)村理財產(chǎn)品，從而全面提起農(nóng)民群體對于理財產(chǎn)品的興趣。例如在當前農(nóng)民群體中，對于養(yǎng)老問題比較注重，金融機構(gòu)可以適當?shù)慕Y(jié)合農(nóng)民群體此類心理特征，制定定向化的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品資金門檻層面進行適當?shù)脑O置，確保農(nóng)民群體能夠通過理財產(chǎn)品獲得短期的經(jīng)濟效益。

（三）完善農(nóng)村網(wǎng)點軟硬件設施的建設工作

為了確保農(nóng)村理財產(chǎn)品的推廣和宣傳能夠穩(wěn)定有效的進行，相關部門需要在農(nóng)村區(qū)域完善相應的金融機構(gòu)網(wǎng)點設施。其次，考慮到農(nóng)民群眾對于金融理財知識的認知缺陷，在落實農(nóng)村理財業(yè)務推廣的工作中，對應的推廣人員必須要具備較高的業(yè)務水平以及服務水平。因此，金融機構(gòu)需要對農(nóng)村理財產(chǎn)品推廣人員進行定向化的培訓，提高其工作業(yè)務水平，及時的構(gòu)建專業(yè)化、全面化的農(nóng)村理財產(chǎn)品推廣服務體系，在產(chǎn)品推廣過程中，為農(nóng)民群體答疑解惑。

（四）加大理財產(chǎn)品的宣傳力度

由于農(nóng)民群體普遍對理財產(chǎn)品不具備較高的認知度，同時還缺乏基本的金融知識，因此對應的金融理財產(chǎn)品在農(nóng)村區(qū)域的推廣還存在較大的阻礙，為了有效的解決推廣宣傳問題，金融機構(gòu)部門應當全方位整合各類推廣渠道，實現(xiàn)對農(nóng)村區(qū)域金融知識以及相應金融理財產(chǎn)品的有效宣傳和推廣，在一定程度上解答農(nóng)民群體心中存在的疑惑。例如相關機構(gòu)部門可以定期的與農(nóng)村村委進行合作，舉辦宣講會議，在政府部門的牽頭下，幫助農(nóng)村人民實現(xiàn)對金融理財知識的全方位學習和掌握，結(jié)合網(wǎng)絡、電視等傳統(tǒng)的宣傳手段，來實現(xiàn)對農(nóng)村群體潛移默化的金融知識教學培養(yǎng)。

（五）加大監(jiān)管力度

金融理財業(yè)務還需要具備基本的安全性和可行性，而當前大部分農(nóng)民群體更傾向于將資金存放于銀行，而非投入理財產(chǎn)品的主要原因是，相比較于金融理財產(chǎn)品，銀行具備較低的存儲風險。因此，面對這一問題，我國相關部門需要加大對金融機構(gòu)的管理力度，有效的降低金融理財產(chǎn)品業(yè)務所具備的風險問題，規(guī)范業(yè)務操作流程，實現(xiàn)對金融機構(gòu)定向化的管控，有效的防范金融操作風險。

五、結(jié)束語

總體來說，在當前農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的推廣宣傳工作中，金融機構(gòu)需要全方位結(jié)合農(nóng)村人民群體基本理財需求，加大對農(nóng)村區(qū)域的投資建設力度，提升相關區(qū)域的基礎軟件設施水平，優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融環(huán)境。其次，在將對應的金融理財產(chǎn)品進行開發(fā)、投放的過程中，還應當全方位考量農(nóng)民收入存在的周期性以及季節(jié)性特征，全方位根據(jù)農(nóng)村人民群體的經(jīng)濟收入水平以及金融知識水平，適當?shù)耐晟平鹑诋a(chǎn)品以及相應的理財服務，確保農(nóng)民群體能夠全方位參與到理財活動中。

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