武倩

摘要：當前，隨著經(jīng)濟全球化深入發(fā)展，我國經(jīng)濟由高速增長向高質量轉變，供給側結構性改革的推進，國際國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行同業(yè)競爭日趨激烈，外資銀行進入中國市場，商業(yè)銀行發(fā)展面臨全新的挑戰(zhàn)，困難和風險不容低估。如何在經(jīng)濟新常態(tài)下加強經(jīng)營管理創(chuàng)新，推動管理升級，全面提升競爭實力，是商業(yè)銀行當前亟須認真思考的問題。

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài);商業(yè)銀行;經(jīng)營管理;創(chuàng)新

一、經(jīng)濟新常態(tài)的內(nèi)涵

常態(tài)是指事物正常的、平常的狀態(tài)，新常態(tài)則是事物經(jīng)歷一定起伏后又重新進入一種穩(wěn)定的狀態(tài)。事物的發(fā)展都呈現(xiàn)出螺旋式上升的規(guī)律，經(jīng)濟新常態(tài)則是人類對經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷辯證認知后形成的結果，是經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷螺旋式上升的結晶。我國進入經(jīng)濟新常態(tài)時期，不再過分強調(diào)GDP的快速增長，而是追求在產(chǎn)業(yè)結構合理化的基礎上通過創(chuàng)新驅動達到經(jīng)濟可持續(xù)增長的目的。具體而言，其內(nèi)涵主要體現(xiàn)在三個方面：經(jīng)濟增速逐步換擋、產(chǎn)業(yè)結構不斷調(diào)整、經(jīng)濟驅動發(fā)生轉變。經(jīng)濟增速逐步換擋。在改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，保持雙位數(shù)的增長。結合我國實際情況分析，目前國內(nèi)市場的需求和供給出現(xiàn)錯搭，如人口紅利等傳統(tǒng)的競爭優(yōu)勢逐漸減弱，同時自然條件也對我國經(jīng)濟發(fā)展提出挑戰(zhàn)。因此摒棄僅依靠資源密集投入的粗放式發(fā)展模式，通過調(diào)整經(jīng)濟增長速度，保障經(jīng)濟發(fā)展質量，是我國能從容應對國際勢力變換所帶來的沖擊、探索高效發(fā)展路徑的根本前提。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的問題

（1）內(nèi)部流程繁瑣傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務辦理、運營管理、風險控制均依靠人工處理，而在商業(yè)銀行中設置多層級審批的制度，程序嚴謹、手續(xù)復雜，人為審批的拖拉或制度的不完善導致管理的低效率，使得傳統(tǒng)機械式組織結構與當前快經(jīng)濟的節(jié)奏格格不入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行各業(yè)務條線也形成了各司其職的內(nèi)部格局，流程復雜且分散，業(yè)務前中后臺分離，使得內(nèi)部部門求同協(xié)作難以企及，降低了整個團隊的效率。（2）金融服務不足傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要提供存、貸、匯的金融服務，形式單一，往往辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務才會被客戶想起，缺乏場景化嵌入。在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的理財、貸款等金融產(chǎn)品，沒有高新技術的加持，受風險管控的要求限制較大，金融產(chǎn)品都大同小異，缺乏靈活性，無法滿足客戶的定制化要求。

三、經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新

（一）優(yōu)化業(yè)務流程，強化風險防控

業(yè)務流程的優(yōu)化，是提高工作效率的基礎，要健全公司治理體系，加快完善現(xiàn)代公司治理框架，嚴格內(nèi)部管理，強化流程體系建設，實現(xiàn)前臺、中臺、后臺的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合，著力提升運行質量。要調(diào)整信貸結構，推進信貸業(yè)務規(guī)范化管理，縮短審批鏈條，減少審批環(huán)節(jié)。防范風險是銀行經(jīng)營工作的永恒主題，也是經(jīng)營環(huán)節(jié)中重要的一環(huán)，要增強風險意識，完善應急預案，構建科學的風險管理體系，嚴控新增風險，加強源頭治理，做到風險早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)，最大限度地把風險解決在萌芽狀態(tài)。要建立合規(guī)管理長效機制，全面提升監(jiān)管能力，完善從業(yè)規(guī)范，加大行業(yè)審計力度，探索建立行長履職負面清單制度，強化履職監(jiān)督，對發(fā)生重大、惡性案件及違規(guī)行為的，要實行“上追兩級”“雙線問責”“一案四問責”，強化規(guī)制監(jiān)管、法人監(jiān)管、行為監(jiān)管、聯(lián)動監(jiān)管和監(jiān)管處罰，切實做到違規(guī)必究、違規(guī)必懲，絕不姑息，真正形成高壓態(tài)勢，增強震懾力，從根本上遏制因操作風險、道德風險而引發(fā)的信用風險、案件風險頻發(fā)的事態(tài)。

（二）結合客戶需求，優(yōu)化銀行金融產(chǎn)品與提升服務質量

商業(yè)銀行開展的各項經(jīng)營業(yè)務的服務對象均為客戶，所以銀行在目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式的沖擊下，仍然需要對廣大客戶的金融服務需求進行良好的把握，以此站在客戶的立場，設計出令客戶滿意的金融產(chǎn)品，增強服務質量，使得客戶滿意，會繼續(xù)來商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務，其中在金融產(chǎn)品方面需要商業(yè)銀行透過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分析得出的客戶投資理念、理財習慣、風險防控態(tài)度等內(nèi)容與客戶在本銀行以往開展的金融業(yè)務內(nèi)容，將客戶劃分為不同的群體，進行階梯式的理財產(chǎn)品類型設計，這些產(chǎn)品要比客戶原本在網(wǎng)絡上進行的理財活動收益高一些，從而吸引客戶大量購買這些理財產(chǎn)品，幫助客戶合理控制風險，獲得較高的收益;在服務質量方面的創(chuàng)新舉措包括客戶銀行卡借助于機器的自主化辦理、貸款及信用卡申請流程簡化、通過社交網(wǎng)絡多舉辦營銷活動、線下與客戶加強溝通交流等，以此通過這些服務便可以讓客戶收獲全新的服務體驗，愿意參與到各項營銷活動中，增加銀行的收入，還可以吸引一批潛在客戶群體對于商業(yè)銀行業(yè)務辦理、金融產(chǎn)品購買產(chǎn)生較大的熱情，最終在大量客戶的扶持下助推商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營發(fā)展。

（三）鼓勵金融科技創(chuàng)新

第一，明確科技創(chuàng)新政府的相關職能部門和職責分工，探索設立全國性的服務金融科技創(chuàng)新的專業(yè)管理機構，統(tǒng)籌安排包括融資支持、咨詢和信息交流等各類創(chuàng)新支持。第二，完善鼓勵科技創(chuàng)新的法律法規(guī)體系，健全法律法規(guī)對科技創(chuàng)新的制度安排，促進市場公平競爭;在制定金融監(jiān)管措施制度時，充分考慮金融科技創(chuàng)新所帶來的積極影響，在相應的政策制定中對金融科技創(chuàng)新的保護，適當減少政府的干預，例如美國出臺的《美國國家科學技術、組織和重點法》、德國出臺的《科學技術法》都為科技創(chuàng)新提供了法律保障。第三，完善金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管機制，平衡金融科技創(chuàng)新鼓勵和監(jiān)管。為適應金融科技給金融行業(yè)帶來的變革，針對持牌機構的管理應當相應的變化。監(jiān)管層應制定與新型技術手段相適應的監(jiān)管模式和監(jiān)管標準，例如區(qū)塊鏈、人工智能等智能化交易技術，都應該在立法上給予一些合理的定位。

四、結束語

總之，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟和金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨新的要求和新的挑戰(zhàn)。如何適應經(jīng)濟新常態(tài)，商業(yè)銀行唯有堅持改革創(chuàng)新、加快轉型步伐、加強經(jīng)營管理，才能持續(xù)增強競爭優(yōu)勢和價值創(chuàng)造能力，為實現(xiàn)高質量發(fā)展提供有力支撐。

參考文獻：

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