摘要:近年來,以城市社保體系和農(nóng)村統(tǒng)一基本醫(yī)療保障體系為主社會保障機制不斷完善,初步建立起了城市農(nóng)村全覆蓋、人人享有基本社會保障資源的運行體系,為今后一個時期國家持續(xù)健康發(fā)展創(chuàng)造了有力的基礎(chǔ)條件。但是,隨著人口結(jié)構(gòu)的不斷變化,特別是老齡化程度的不斷加深,以及公眾保障要求的不斷提高,我國社會保障體系整體相對單一的不足日漸突顯。2021年3月,部分兩會代表呼吁盡快推進多層次社會保障體系建設(shè)。本文圍繞這方面問題,利用經(jīng)濟學(xué)基本原理,從多個視角進行初步探究。
關(guān)鍵詞:社會保障;商業(yè)保險;社會保險;層次化保障
一個國家社會保障水平的高低根本上取決于經(jīng)濟社會發(fā)展水平和保障人口的數(shù)量,以及原有的社會保障基礎(chǔ)。同時,社會保障水平的高低,也是一個國家文明進步的標(biāo)志,國家實力的象征,是政府執(zhí)政理念和社會和諧進步程度的體現(xiàn)。經(jīng)過多年持續(xù)不斷的建設(shè)發(fā)展,我國的社會保障體系從無到有,取得了舉世矚目的成就,是綜合國力不斷增強的結(jié)果,也是社會發(fā)展的基礎(chǔ)目標(biāo)之一。從矛盾運動的角度看,目前所遇到的問題,本質(zhì)上是制度發(fā)展過程中不可避免的問題,需要政府和全社會共同努力,化解矛盾,消除風(fēng)險,使我國的社會保障體系更加健全。
一、發(fā)展背景
(一)社會保障體系的主體發(fā)展過程
我國的社會保障體系發(fā)展由來已久,先后經(jīng)歷了多個發(fā)展階段。新中國成立后,我們長期面對的實際情況是:經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,生產(chǎn)力水平低下,人口基數(shù)龐大,社會保障體系嚴重缺失。特別是農(nóng)村與城市之間,發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)之間,保障需求與供給之間嚴重脫節(jié)。改革開放以后,隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,我國社會保障體系發(fā)展建設(shè)進入起步階段,但受到計劃經(jīng)濟體制環(huán)境的制約,發(fā)展速度比較緩慢。1992年底,黨的十四大確立了市場經(jīng)濟體制的全面實施,改革開放力度更大,幅度更大,要求國內(nèi)市場環(huán)境進行根本性改革,核心是加快國有企業(yè)改革,破除制約生產(chǎn)力發(fā)展的內(nèi)在經(jīng)濟壁壘。1998年,國有企業(yè)改革進入深水區(qū),為解決大批下崗位工人基本生活保障問題,國家建立了城市下崗職工基本生活保障制度,也就是后來社保制度的前身。2003年10月,隨著城鎮(zhèn)職工社保體系的初步建成,國家著手推動建立面向農(nóng)村的基本醫(yī)療保障體系,即行業(yè)中所稱“新農(nóng)合”制度,第一次使廣大農(nóng)民有了基本醫(yī)療保障,取得了很好的政策效果。2016年10月,全國城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略正式實施,新農(nóng)合制度開始并入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障制度,統(tǒng)籌管理,獨立運行。標(biāo)志著國家層面主導(dǎo)的社會保障體系進入新的發(fā)展階段,直到現(xiàn)在。
(二)商業(yè)保險體系的逐步建成
商業(yè)保險是以市場組織形式為主要特征的社會行為,是人類社會發(fā)展中借助群體力量抵御個體風(fēng)險的主動響應(yīng)機制,特別是在近代社會,人身商業(yè)保險已經(jīng)成為推動社會文明進步,保證經(jīng)濟社會發(fā)展的重要機制,越是發(fā)達國家,人身商業(yè)保險制度越為普遍成熟,并成為一個國家社會保障體系的重要組成部分。在我國,財產(chǎn)保險發(fā)展比較早,新中國成立初期即有基本財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),但市場化程度不高,主要由政府部門直接管理運營。而人身保險業(yè)務(wù),除了火車、輪船等交通工具保險外,沒有正式的商業(yè)化人身保險業(yè)務(wù)。這種狀況一直持續(xù)到20世紀(jì)90年代初期。1995年,中國平安保險公司第一款人身保險產(chǎn)品正式投放市場,標(biāo)志著我國人身保險業(yè)務(wù)模式商業(yè)化運營的開始,很快進入快速發(fā)展階段。2014年10月,國務(wù)院辦公廳印發(fā)關(guān)于加快人身商業(yè)保險發(fā)展的專題指導(dǎo)性文件,明確了人身商業(yè)保險體系在我國社會保障體系中的重要位置和作用。也標(biāo)志著我國社會保障體系三大基本格局的初步形成:社會保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(含新農(nóng)合)、人身商業(yè)保險。三者既相互補充,又有部分交叉融合,但整體上業(yè)務(wù)邊界還是比較清楚的。
二、現(xiàn)行社會保障體系整體功能實現(xiàn)方面存在問題
應(yīng)該說,我國基本社會保障體系的建成既是改革開放經(jīng)濟建設(shè)成果的重要體現(xiàn),也是我們制度優(yōu)勢的集中體現(xiàn)。在我們這樣一個底子相當(dāng)薄弱的人口大國,通過短短幾十年的時間建成這樣的社會保障體系,符合由簡單到復(fù)雜,由初級到級的事物發(fā)展規(guī)律,在很長一個時期,也基本滿足了我國社會保障需求實際。但是,近5年來,隨著經(jīng)濟和社會發(fā)展的最新情況,特別是人口老齡化帶來的社會保障壓力,現(xiàn)有的社會保障體系功能不足的情況越發(fā)突出,急需從國家層面重新進行頂層結(jié)構(gòu)調(diào)整完善。
(一)現(xiàn)有社會保障體系實際覆蓋有盲區(qū)
本質(zhì)上,社保體系的主要保障的是現(xiàn)有就業(yè)職工,城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險主要面向參保農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民提供醫(yī)療保障服務(wù),而人身商業(yè)保險則主要為購買了人身保險產(chǎn)品的被保險人提供保障。但是,對于處于不同學(xué)習(xí)階段的在校學(xué)生群體、長期失業(yè)群體、未購買人身保險產(chǎn)品的群體、未參加新農(nóng)合醫(yī)療保障的農(nóng)民群體,則處于社會保障體系之外。之所以出現(xiàn)這樣的情況,有主觀原因,也有客觀原因,比如:人身保險產(chǎn)品價格整體上還不是每個公眾或家庭都具有足夠的支付能力,政府相關(guān)政策方面也缺少必要的銜接。但不管怎樣,社會保障覆蓋不完整的實際是明顯存在的。
(二)現(xiàn)有社會保障體系市場化程度不夠充分
現(xiàn)有社會保障體系三大基本業(yè)務(wù)組成都不同程度地帶有一定的行業(yè)壟斷性質(zhì),不屬于經(jīng)學(xué)中理論中所說的完全競爭市場,而更接近于寡頭市場,因此,其市場效益方面存在一定的局限性。首先,社保體系,通過勞動法規(guī)及專職事業(yè)管理部門,強制用人單位從職工月工資中自行扣除,雖然保證了一定的公平性和客觀性,但不具有靈活性,比如:有的職工可以在現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)上多繳一些社保費用,無法實現(xiàn)。在社保基金的運用上,多年存在的空帳現(xiàn)象,實際上間接影響個人賬戶社?;鸬臅r間價值。其次,城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險體系的農(nóng)民保障部分,突出問題是額度偏低,保障額度有限。超過60周歲的人員,每月可以領(lǐng)取的保障金從60元左右至100元左右不等,遠不能滿足日常生活所需。醫(yī)療費用支出也有上限,真的發(fā)生重大疾病時,農(nóng)民經(jīng)濟負擔(dān)仍然需要自行解決一大部分。而人身商業(yè)保險,則實際購買公眾數(shù)量還是處于比較低的水平,保險密度和保險深度指標(biāo)距離發(fā)達國家相比,差距明顯。
三、現(xiàn)行社會保障體系問題原因分析及建議措施
經(jīng)濟社會的發(fā)展過程,也是社會矛盾不斷發(fā)展變化,由個體波及到整體的過程,也是推進社會行業(yè)進步的內(nèi)在動力。因此,出現(xiàn)問題在某種角度看,不一定總是具有負面作用,也蘊含的新的社會進步力量。
(一)現(xiàn)存社會保障問題的經(jīng)濟學(xué)分析
微觀經(jīng)濟學(xué)認為,經(jīng)濟體實現(xiàn)商品的生產(chǎn)制造和銷售,主要通過市場中介完成。不同的經(jīng)濟發(fā)展階段,市場的構(gòu)成和規(guī)模差異比較大,功能強弱也不同,需要的組織管理形式也彼此不同。通常,微觀經(jīng)濟學(xué)將市場劃分為四種基本類型:完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭市場和壟斷市場。市場效率的高低,取決于生產(chǎn)力的釋放程度,釋放越充分,市場在資源配置中的作用越具有決定性。按照這樣的原理,完全競爭市場效率最高,壟斷市場效率最低。但這兩種市場形態(tài)實際經(jīng)濟體中并不存在,而更多地是壟斷競爭市場和寡頭市場,前者相對效率更高。
目前,我國的社會保障體系中,社保體系和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系接近壟斷市場,而人身保險市場則接近壟斷競爭市場。從這個層面也可以從側(cè)面看出,現(xiàn)行社會保障體系的效率不是處于最高的。
(二)建議政策措施
為了改善我國社會保障體系現(xiàn)行功能,實現(xiàn)良好的社會效益,根本出路在于建立多層次社會保障體系,滿足不同潛在市場需求。多層次社會保障體系建設(shè)的實質(zhì),是改善市場內(nèi)在結(jié)構(gòu),提高資源配置效率。按照這樣的理解和定位,這種配置調(diào)整是開放性的、動態(tài)性的和整體性的。具體來說,可以從以下幾個方面入手:
一是充分優(yōu)化現(xiàn)有三大社會保障體系的功能種類和功能深度,比如:在社保體系主框架模式下,可以讓有條件、有能力的企業(yè)或個人,根據(jù)實際情況以高于社保標(biāo)準(zhǔn)的額度繳納社保基金,對應(yīng)地在其退休后,多領(lǐng)取相應(yīng)津貼,保障多交多得,早交多得。又比如:人身商業(yè)保險市場,政府要對其加強社會效益的評估引導(dǎo),增強其公益服務(wù)屬性。
二是積極支持新型社會保障服務(wù)業(yè)務(wù)開展。近些年,隨著信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)成為人身商業(yè)保險的重要銷售媒介,一方面延伸范圍廣,可以覆蓋全國每個縣級行政區(qū)域,另一方面,可以極大降低保險產(chǎn)品本身的運營成本,有效降低保險產(chǎn)品市場價格,促進市場銷售規(guī)模擴大。此外,水滴籌保險、眾籌保險等新產(chǎn)品形態(tài),也要鼓勵其市場運作,從不同層次健全社會保障體系。
三是針對人口老齡化趨勢的加深,政府要加大醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保障制度推進力度,增加老年人服務(wù)資源;同時,大力發(fā)展護理保險業(yè)務(wù),使商業(yè)化保障體系不僅僅停留在產(chǎn)品層面,而是加入人工要素,進區(qū)入戶,有實體形式和過程。
四是政府要適當(dāng)加大財政投入力度,特別是對于一些偏遠貧困地區(qū),要精準(zhǔn)扶植,長遠規(guī)劃,逐步增強其自我服務(wù)資源供給能力。
四、結(jié)束語
當(dāng)前,我國經(jīng)濟和社會發(fā)展處于重要的轉(zhuǎn)型升級時期,有國內(nèi)的因素,也有國際的因素,錯綜復(fù)雜,盤根錯節(jié)。為應(yīng)對人口老齡化的突出問題,政府一方面在大力推進適應(yīng)性社會保險體系建設(shè),另一方面,也在積極調(diào)整人口政策,降低老齡化程度和發(fā)展速度,增加社會就業(yè)力量,并通過延遲退休等政策增加養(yǎng)老金代給能力。社會保障服務(wù)部門要針對這一基本態(tài)勢,從市場經(jīng)濟和社會服務(wù)兩方面效益均衡把握,通過優(yōu)質(zhì)靈活服務(wù)體系創(chuàng)造更大社會價值。
參考文獻:
[1].李東躍.我國現(xiàn)行社會保障制度的完善與展望[J].社會保障研究,2017(2):13—19。
作者簡介:
張茹杰(1989—),女,河北,中鐵鐵龍集裝箱物流股份有限公司,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員,金融學(xué)專業(yè)。