黃霞

摘要：隨著大數(shù)據(jù)算法取得的顯著成效，人工智能在各行業(yè)都被廣泛運(yùn)用，尤其是需要海量數(shù)據(jù)處理的金融行業(yè)，人工智能與金融行業(yè)融合催生出一系列新興業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行體制改革和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整刻不容緩，部分大中型商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了一系列調(diào)整措施，但仍存在創(chuàng)新不足、發(fā)展放緩等問題?；谏鲜鰡栴}，從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)所造成的沖擊著手，分析商業(yè)銀行如何利用AI實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，探究商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)營(yíng)方式;風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

近年來金融新技術(shù)應(yīng)用廣泛，新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛。作為近年來金融行業(yè)的大趨勢(shì)——金融脫媒，一種資金供給繞開商業(yè)銀行等媒介體系直接輸送到需求方造成資金的體外循環(huán)的模式。隨著籌融資渠道的多元化，企業(yè)需要資金時(shí)，可以選擇直接在市場(chǎng)發(fā)債、發(fā)股而不再局限于從商業(yè)銀行取得貸款;居民可以選擇通過APP平臺(tái)直接購(gòu)買股票、基金、保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。然而就是在由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變的過程中，導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的資金遭到分流，對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的蠶食。其次，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，利率市場(chǎng)化改革的不斷深入使得一直以來通過依賴息差來獲取利潤(rùn)的商業(yè)銀行盈利空間加速收窄，商業(yè)銀行盈利能力受到限制，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也顯著增加。當(dāng)前，在大智移云物的時(shí)代背景下，讓我們對(duì)各類數(shù)據(jù)與信息的收集處理變得更加便捷高效。環(huán)顧國(guó)內(nèi)外，眾多金融機(jī)構(gòu)正努力將大數(shù)據(jù)等人工智能更好地融入到金融行業(yè)中從而推動(dòng)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在面臨內(nèi)部盈利空間收縮及外部競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇的生存環(huán)境下，商業(yè)銀行不得不順應(yīng)時(shí)勢(shì)做出改變。

商業(yè)銀行如何利用人工智能技術(shù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、挖掘新的利潤(rùn)創(chuàng)造點(diǎn)以達(dá)到提升整體核心競(jìng)爭(zhēng)力的效果將是研究重點(diǎn)，在未來發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制也值得探究。

二、現(xiàn)實(shí)問題

2018年國(guó)務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》提出要?jiǎng)?chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)，AI技術(shù)與產(chǎn)業(yè)的結(jié)合呈現(xiàn)勢(shì)不可擋的趨勢(shì)。應(yīng)對(duì)沖擊和挑戰(zhàn)，部分商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，但始終無法擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新性不足、經(jīng)營(yíng)方式固守等內(nèi)生性問題;同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷、交易成本低等優(yōu)勢(shì)帶來擠占客戶資源的壓力，內(nèi)憂外患的環(huán)境下，商業(yè)銀行若無法找到融入AI技術(shù)背景的突破口，那么將會(huì)逐漸被市場(chǎng)邊緣化。

（一）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)發(fā)放貸款模式的特點(diǎn)，一定程度上彌補(bǔ)了過去商業(yè)銀行規(guī)模大、抵押高等放貸模式的不足。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)掌握大量客戶的交易信息、消費(fèi)模式、交易趨勢(shì)及方向，更能抓住客戶的金融需求，不斷分流商業(yè)銀行貸款端業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行貸款端群體和授信額度相對(duì)固定，且放貸手續(xù)繁瑣和高抵押的放貸條件對(duì)于新客戶的吸引能力不強(qiáng)，形成只能依靠老客戶續(xù)貸而新客源枯竭的現(xiàn)象，因此，商業(yè)銀行貸款端業(yè)務(wù)很難有起色。

（二）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在利潤(rùn)空間縮減。因?yàn)轭愃朴谥Ц秾氝@種貨幣基金本身不具備銀行的功能，吸收到的存款最終還是會(huì)流向銀行，因此銀行存款總量是不會(huì)下降的。但和銀行直接從儲(chǔ)戶手中吸收存款不同的是，類似于支付寶這種大規(guī)模的貨幣基金，談判和議價(jià)能力強(qiáng)，向銀行抬高利率的可能性大大增強(qiáng)，從而直接導(dǎo)致銀行在存款業(yè)務(wù)部門的利潤(rùn)縮減。

（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

一方面利率市場(chǎng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)以依賴?yán)钍杖霝橹鞯纳虡I(yè)銀行帶來極大沖擊，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相較于商業(yè)銀行更加便利，體驗(yàn)感更優(yōu)，在二者作用之下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利空間急劇收縮。由于各種金融APP的出現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)管理等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可獲得性變得更強(qiáng)，客戶群體可以獲取更多信息與同類金融產(chǎn)品利率進(jìn)行對(duì)比做出選擇，一定程度上緩解了信息不對(duì)稱問題。但也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度加強(qiáng)，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)喪失優(yōu)勢(shì)。

由于商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格的審批流程，加大了中小企業(yè)融資的難度。然而當(dāng)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展隨著中小企業(yè)體量逐漸增大，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)方式上的轉(zhuǎn)型也應(yīng)該主要考慮如何向中小企業(yè)打開大門。由于互聯(lián)網(wǎng)金融先天靈活的優(yōu)勢(shì)已然獲得了許多中小企業(yè)的青睞，但商業(yè)銀行相比線上金融公司而言，會(huì)更加具有保障性。

三、人工智能背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中積累了穩(wěn)定且優(yōu)質(zhì)的客戶群，風(fēng)險(xiǎn)管控體系較互聯(lián)網(wǎng)金融更為完善。本文通過目前成功轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合人工智能背景為我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供思路。

（一）.合理發(fā)展存、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，在資產(chǎn)配置過程中通常未考慮到資本占用問題，一般通過定向理財(cái)、大額同業(yè)存款、資產(chǎn)證券化等產(chǎn)品或發(fā)展低成本協(xié)議存款、短期融資等負(fù)債業(yè)務(wù)來支撐資產(chǎn)的擴(kuò)張。對(duì)此，商業(yè)銀行一是要對(duì)貸出資金進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，完善信用評(píng)級(jí)體系，根據(jù)信用評(píng)級(jí)核定客戶授信額度或期限搶占市場(chǎng)份額以盤活存量信貸資產(chǎn)、提高資本使用效率。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，可根據(jù)客戶對(duì)資金的需求，對(duì)貸款期限、還款方式、抵押物等進(jìn)行組合創(chuàng)新，開發(fā)出適用不同群體針對(duì)性較高的組合產(chǎn)品。三是以獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為目標(biāo)，提高償付能力管理，注重資產(chǎn)負(fù)債配置和業(yè)務(wù)管理的靈活性。

（二）.注重多元化發(fā)展、拓展新興業(yè)務(wù)。多元化發(fā)展能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，挖掘中間業(yè)務(wù)的盈利空間，滿足不同客戶多樣化需求，從市場(chǎng)需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品才最具有市場(chǎng)潛力。商業(yè)銀行發(fā)展新興業(yè)務(wù)可以從業(yè)務(wù)創(chuàng)新及產(chǎn)品組合入手，根據(jù)不同的消費(fèi)群體打造具有個(gè)性化的金融產(chǎn)品組合、提供異質(zhì)化服務(wù)等經(jīng)營(yíng)理念能為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的開展提供新思路。建立有效的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制創(chuàng)新產(chǎn)品去搶占市場(chǎng)份額，致力于研發(fā)以客戶和市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品來滿足客戶需求。由于商業(yè)銀行高公信力的特征，可以結(jié)合人工智能來發(fā)展綜合性較強(qiáng)的金融管家等特色服務(wù)，利用協(xié)同效應(yīng)打造完整的金融生態(tài)圈，并通過良好的生態(tài)閉環(huán)進(jìn)行品牌建設(shè)。

（三）.改善融資結(jié)構(gòu)、實(shí)施投貸聯(lián)動(dòng)。投貸聯(lián)動(dòng)主要是對(duì)中小科技企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)評(píng)估、股權(quán)投資的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行和PE等投資機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，形成股權(quán)投資和銀行信貸之間的聯(lián)動(dòng)融資模式。不僅可以降低初創(chuàng)科技型企業(yè)融資難度、降低融資成本，而且能提高商業(yè)銀行金融服務(wù)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)普惠金融。就投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行一是可以通過建立專門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將貸款利息收益、客戶風(fēng)險(xiǎn)等納入考核體制，打破主體間的界限。二是改進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的投貸聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，范圍涵蓋貸前客戶營(yíng)銷、盡職調(diào)查、貸后管理等各階段流程。三是選擇合適目標(biāo)企業(yè)。企業(yè)成長(zhǎng)性是選擇投貸聯(lián)動(dòng)目標(biāo)企業(yè)的重要標(biāo)準(zhǔn)。

（四）.優(yōu)化盈利模式。通過強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)增加增提升銀行的資本回報(bào)率，改變以凈息差為主要收入的傳統(tǒng)盈利模式。可以從壓低成本和促進(jìn)銷售兩方面進(jìn)行盈利模式的轉(zhuǎn)變，建立有效的利率應(yīng)對(duì)機(jī)制來緩解利率所帶來的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)防御的同時(shí)也需要打造自身內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，建立有效的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制以滿足特定客戶群體的需求，完善激勵(lì)機(jī)制并加大考核力度提升員工工作效率，同時(shí)注重多元化人才的選拔保障優(yōu)質(zhì)服務(wù)的提供來實(shí)現(xiàn)壓低成本和促進(jìn)銷售的目的。

（五）.風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益需要做好以下幾點(diǎn)：一優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)控制度。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式導(dǎo)致銀行內(nèi)控在一定程度上可能存在失效現(xiàn)象。通過強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)施合規(guī)經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度來保障內(nèi)部控制體系的有效運(yùn)行。二建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，把握不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的評(píng)級(jí)，并進(jìn)行精準(zhǔn)且及時(shí)的預(yù)警監(jiān)測(cè)從而采取相應(yīng)措施予以解決。三建立健全投貸聯(lián)動(dòng)風(fēng)控體系。首先，推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)信貸風(fēng)控思維束縛，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)理念和風(fēng)險(xiǎn)偏好，不能再僅僅依靠不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)抵押物的單一模式，應(yīng)向注重技術(shù)含量高的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等“輕型”抵押轉(zhuǎn)變。

結(jié)語(yǔ)

從商業(yè)銀行來說，在探索改革的道路上需要采取漸進(jìn)式的策略，逐步探索平衡風(fēng)險(xiǎn)的方法和發(fā)展創(chuàng)新的思路。從監(jiān)管層面來說，關(guān)注商業(yè)銀行的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)問題將有利于從外界促使商業(yè)銀行進(jìn)行健康轉(zhuǎn)型。從宏觀層面來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變由資源消耗型轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)進(jìn)步為主，這不僅意味著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也意味著我國(guó)金融行業(yè)也需要為此做出改變，因此，商業(yè)銀行從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)為質(zhì)量發(fā)展是必然趨勢(shì)，只有打造健康的金融體系才能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從微觀層面來講，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的良性競(jìng)爭(zhēng)中將會(huì)有助于商業(yè)銀行為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而靈活應(yīng)對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

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