邢莉

半月內(nèi)兩家頭部財險公司均遭銀保監(jiān)會處罰。

9月13日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，對太平財產(chǎn)保險有限公司（下稱：太平財險）作出行政處罰。

處罰決定書顯示，太平財險存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：一是通過簽訂補充協(xié)議，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或者備案保險產(chǎn)品的問題；在新訂立的保險合同中使用原保險條款和保險費率問題。銀保監(jiān)會對太平財險處以罰款50萬元，相關(guān)責任人被警告罰款10萬元。

無獨有偶，8月30日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱：人保財險）同樣因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率等違法行為，被銀保監(jiān)處罰款50萬元，兩名相關(guān)責任人均被警告罰款10萬元。

業(yè)內(nèi)觀點認為，兩家頭部險企遭罰背后，是銀保監(jiān)會對財險公司保險條款及保險費率管理升級 。新修訂的《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》自2021年10月1日起施行。未來監(jiān)管對財險公司違法行為的處罰亦將更嚴格。

太平財通過補充協(xié)議修改條款，致保額縮水超1.65億元

9月13日，銀保監(jiān)行政處罰決定書顯示，太平財險存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。具體包括：

一是，簽訂補充協(xié)議，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或者備案保險產(chǎn)品。

太平財險上海分公司與作為投保人代理人的某租賃公司簽訂合作協(xié)議約定“最高賠付金額為相應(yīng)協(xié)議下對應(yīng)保單實收保費的1.1倍”等內(nèi)容，與2015年備案的《貸款履約保證保險條款》內(nèi)容不一致。根據(jù)合作協(xié)議，約定太平財險承擔的總體賠償責任從保險金額1.68億元變成了實收保費316.64萬元的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。

二是，新合同中使用原保險條款和保險費率。

2015年11月4日，太平財險向原中國保監(jiān)會備案《貸款履約保證保險》產(chǎn)品；11月17日，該條款備案通過。2016年10月28日，太平財險修改了2015年備案的《貸款履約保證保險》相關(guān)條款及費率，再次向原中國保監(jiān)會備案；11月22日，該條款備案通過。

2016年12月至2019年3月，太平財險上海分公司承保的某租賃公司項目貸款履約保證保險業(yè)務(wù)，投保單、保險單所附條款均為2015年備案的《貸款履約保證保險條款》。

綜上，銀保監(jiān)會決定對太平財險罰款50萬元；時任太平財險責信險部總經(jīng)理張雄師，作為責信險部直接負責的主管人員，對上述行為負有直接責任，被警告并罰款10萬元。

“財險一哥”涉三宗罪，合計被罰70萬元

就在13天前，8月30日，銀保監(jiān)會下發(fā)今年34號行政處罰決定書，直指“財險一哥”人保財險存在的未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

具體來看，處罰決定書指出，人保財險的違法行為體現(xiàn)在三個方面：

一是，廢止的保險條款、費率再使用。

2013年10月，人保財險向原保監(jiān)會申請備案《合同履約保證保險條款》，并于2013年12月4日通過。2018年4月，人保財險又一次向銀保監(jiān)會申請備案《借款合同履約保證保險條款》，且該條款在2019年1月通過，同時，原《合同履約保證保險條款》廢止。

但2019年2月至11月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險業(yè)務(wù)使用的是2013年版本，并未按照2018年版本進行。

二是，直采用合作方推送的“保險費率數(shù)據(jù)”對單一客戶進行承保。

自2018年3月至2019年12月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）業(yè)務(wù)，人保財險均直接采用該集團推送的“保險費率數(shù)據(jù)”對單一客戶進行承保，但該集團的保險費率核定規(guī)則與人保財險備案的保險費率核定規(guī)則不同。人保財險未嚴格按照經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準或者備案的保險費率核定單一保單的保費。

三是，將電子保單的下載鏈接當做保險憑證。

在人保財險的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）備案條款中，均有“本保險合同成立后，保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或其它保險憑證”內(nèi)容。

但人保財險在借款人投保成功后，只是將電子保單的下載鏈接返回給該集團；該集團在與人保財險的業(yè)務(wù)合作中，僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，提供業(yè)務(wù)推薦服務(wù)，而非投保人的代理人。人保財險未及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。

對此，銀保監(jiān)對人保財險處罰款50萬元。時任人保財險副總經(jīng)理吳建林，作為信用保證保險事業(yè)部分管領(lǐng)導(dǎo)，對上述行為負有直接管理責任。時任人保財險信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理倪宏，作為信用保證保險事業(yè)部直接負責的主管人員，對上述行為負有直接責任。銀保監(jiān)會對二人均處以警告并罰款10萬元。

財險公司保險條款、費率管理迎新規(guī)

兩家頭部險企遭罰背后，是銀保監(jiān)會對財險公司保險條款及保險費率管理升級 。

8月26日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，新修訂的《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（以下簡稱《辦法》）自2021年10月1日起施行。

與修訂前相比，《辦法》進一步完善了財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管的體制機制，對保險條款費率監(jiān)管主體、公司報送對象、審批備案管理等內(nèi)容進行了改革、完善和調(diào)整。

在進一步規(guī)范條款費率開發(fā)報備方面，《辦法》完善了保險條款開發(fā)原則和費率厘定原則；明確要求保險條款名稱應(yīng)符合命名規(guī)則；強化財產(chǎn)保險公司保險條款開發(fā)審查和保險費率厘定審查責任；進一步規(guī)范公司條款費率報備行為。

尤其是在強化條款費率管理方面，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人在就發(fā)布新修訂的《辦法》答記者問時表示，在強化條款費率管理方面，一是明確公司條款費率直接責任人。二是明確直接責任人違規(guī)的處理。三是要求公司嚴格執(zhí)行條款費率，強化條款費率管控，建立重大事項審議機制。四是要求公司對條款費率進行跟蹤評估，并及時進行清理。

事實上，8月份，由銀保監(jiān)會本級作出的處罰決定就有兩起。據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查，眾安財險存在的違法行為包括四種：自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，宣傳銷售用語與條款或事實不符；第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，銷售“重疾險”“600萬醫(yī)療保障”的宣傳銷售用語與事實不符；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率等。

對上述違法行為分別作出處罰，銀保監(jiān)會總計對眾安財險處罰145萬元，對于相關(guān)當事人也分項作出7萬元到10萬元不等的處罰，并給予警告。

業(yè)內(nèi)普遍觀點認為，新版《辦法》的實行對財險公司提出了更高的要求，同時也意味著對違法行為的處罰亦將更嚴格。