馮爽

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營也受到了沖擊，更多的年輕群體選擇方便快捷的線上支付，商業(yè)銀行線下的支付中介地位受到了撼動，這對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。只有把握好時機(jī)，才能使商業(yè)銀行在市場競爭中具有優(yōu)勢，文章就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型做出研究，以提升商業(yè)銀行的競爭能力。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融時代;商業(yè)銀行;網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.031

1 引言

隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與科技的發(fā)展，信息化技術(shù)逐漸普及，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為我國各個商業(yè)銀行取得成功的主要競爭點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要有5種方案，分別是：電商平臺、混合經(jīng)營、多渠道經(jīng)營、物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)方法結(jié)合以及網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新投入。網(wǎng)點(diǎn)是加快和提高商業(yè)銀行利潤的手段之一。各個商業(yè)銀行為了提高在行業(yè)的競爭力，都把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型作為首要攻堅(jiān)任務(wù)。文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義進(jìn)行探討。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融，就是借助互聯(lián)網(wǎng)科技和移動通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)線上支付、信息中介以及完成資金通融的業(yè)務(wù)。目前金融中介公司、新型小貸公司以及第三方支付公司是這種模式的主要三種組織形式。依托于現(xiàn)代信息技術(shù)大數(shù)據(jù)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)的異軍突起讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加迅速。

2.1 網(wǎng)絡(luò)支付

相比傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付以及刷卡支付方式，網(wǎng)絡(luò)支付更加便利和快捷。4G的發(fā)展以及5G的到來，讓網(wǎng)絡(luò)支付的速度更加迅速，并且隨著信息技術(shù)安全的能力在不斷提升，網(wǎng)絡(luò)支付也變得更加安全有保障。

2.2 網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資飛速發(fā)展成為信貸業(yè)務(wù)主流。優(yōu)點(diǎn)在于：第一，可以拓寬中小企業(yè)的融資渠道，從而促進(jìn)整個經(jīng)濟(jì)社會的良性發(fā)展;第二，可以構(gòu)建有效的中小企業(yè)信用信息傳導(dǎo)機(jī)制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題，確保了信貸資金的安全;第三，大幅降低信貸機(jī)構(gòu)的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。

2.3 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要分為兩類：第一類是相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易;第二類是網(wǎng)上理財(cái)信息查詢、理財(cái)信息分析以及個性化理財(cái)方案的設(shè)計(jì)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要有六個方面的內(nèi)容，分別是網(wǎng)上股票理財(cái)、網(wǎng)上計(jì)算存貸款利息、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上自助繳費(fèi)、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)存以及網(wǎng)上自助匯款。

2.4 移動金融

移動金融主要是指利用移動智能終端以及無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對金融企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行管理和方案選擇。例如手機(jī)、平板電腦等移動設(shè)備。其主要有以下兩種特點(diǎn)，首先可以采用移動智能終端來進(jìn)行操作，其次要有金融解決方案。例如移動掌上生活、移動支付以及移動理財(cái)投資等應(yīng)用。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付模式徹底打破了商業(yè)銀行對線下支付的壟斷現(xiàn)象。目前為止，線上支付已經(jīng)廣泛地運(yùn)用到各個支付領(lǐng)域，例如游戲充值、賬戶充值等。隨著如今刷臉支付、免密支付一系列功能的推出，讓第三方移動支付更加安全、更加便捷，讓絕大多數(shù)居民忽視了商業(yè)銀行的支付功能。

3.2 沖擊金融理財(cái)服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的理財(cái)項(xiàng)目沖擊較大。首先是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)更加的便捷。其次是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)會給客戶推薦個性化理財(cái)計(jì)劃。最后是傳播信息速度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)無法將實(shí)時的市場數(shù)據(jù)及時地送到客戶手中，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)訊息傳播速度快，可以讓客戶的理財(cái)過程質(zhì)量更高、效果更好。

3.3 沖擊銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

銀行金融主要是指銀行的產(chǎn)品功能以及授信產(chǎn)品。主要有六類：信息查詢類、基本財(cái)富類、理財(cái)服務(wù)類、集團(tuán)服務(wù)類、專項(xiàng)業(yè)務(wù)類以及管理工具類。授信產(chǎn)品主要分為幾類：銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證、國內(nèi)聯(lián)保聯(lián)貸等。這些產(chǎn)品和功能在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行辦理時，都需要大量的人力資源服務(wù)和信息紙張的使用。這均是對銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)巨大的沖擊。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義

4.1 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目的

隨著手機(jī)銀行、移動支付、直銷銀行業(yè)務(wù)的大力推廣，支付結(jié)算更加快捷。商業(yè)銀行為了在市場競爭中立于不敗之地，逐步將網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷中心，從而拉動存款增長、線上線下銷售各種金融產(chǎn)品，有針對性地開展定制化、專業(yè)化增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從簡單的功能型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向綜合多元型網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。

4.2 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的意義

第一，由服務(wù)型轉(zhuǎn)為銷售型的工作驗(yàn)收是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)化的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，主要是對階段性銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)折工作的檢驗(yàn)，是為了更好地發(fā)現(xiàn)問題、及時解決問題。第二，加大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有利于改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。第三，通過打造新的營銷場景和模式，與物理網(wǎng)點(diǎn)形成補(bǔ)充，為客戶提供智能化、全方位的金融服務(wù)，從而提升客戶綜合服務(wù)能力，提高客戶滿意度和對商業(yè)銀行的信任感。第四，有利于加快銀行金融網(wǎng)點(diǎn)由坐等客戶上門到主動開展?fàn)I銷、由個人單獨(dú)尋找客戶到團(tuán)隊(duì)協(xié)作，共同開發(fā)客戶的轉(zhuǎn)化，從而建立高質(zhì)量主動工作的銷售團(tuán)隊(duì)。第五，加強(qiáng)員工的專業(yè)化水平培訓(xùn)。提高員工的專業(yè)化水平，降低個人工作的復(fù)雜度，讓員工更加注重單方面職能工作下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的增長。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的總體思路及應(yīng)把握的方向

5.1 網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的總體思路

（1）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是全方位的轉(zhuǎn)型。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型不僅僅是網(wǎng)點(diǎn)，更是銀行各層面的綜合轉(zhuǎn)型，包括總行戰(zhàn)略層面的布局、科技資源的全面協(xié)同、全方位服務(wù)等，是思想、定位、經(jīng)營、渠道、服務(wù)等方面的全面轉(zhuǎn)型。

（2）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是持續(xù)型的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，轉(zhuǎn)型過程中會面臨很多意想不到的問題和困難，應(yīng)做好總體規(guī)劃，設(shè)立長遠(yuǎn)和短期目標(biāo)，結(jié)合不同地區(qū)實(shí)際情況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)逐步展開、層次推進(jìn)、適當(dāng)調(diào)整。