李明 秦玲玲

[摘 要]在目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響較大，如何規(guī)避自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中廣大農(nóng)民的后顧之憂已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問題的重中之重。如今，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要方法，對(duì)完善農(nóng)業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)民積極性、保障農(nóng)戶受益等方面都具有重要意義。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成為維護(hù)國家糧食安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗災(zāi)能力、降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失、提高農(nóng)民的整體收益、為農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供和農(nóng)民持續(xù)增收提供有力支撐的重要方式。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)戶投保;風(fēng)險(xiǎn)管控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.041

1 前言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門在農(nóng)業(yè)種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，由于受到了自然災(zāi)害、不可抗力的疫病等因素，且在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)承擔(dān)損失的一種保險(xiǎn)，是農(nóng)戶在受到損失后所得到的應(yīng)有補(bǔ)償保障的一種實(shí)現(xiàn)方式。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并深入推進(jìn)和探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的助推作用，探索和發(fā)展適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新形勢和新環(huán)境，不斷為滿足、保障和發(fā)展我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的運(yùn)行管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶能夠買得起、得實(shí)惠的最終目標(biāo)。因此，如何發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障研究的重要內(nèi)容。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)戶投保意愿有待加強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家近年來一直在補(bǔ)貼并大力扶持的，目的是為廣大農(nóng)民提供一種應(yīng)對(duì)災(zāi)害穩(wěn)定生產(chǎn)的舉措。近年來，農(nóng)村勞動(dòng)力價(jià)格、流轉(zhuǎn)土地的租金成本等大幅上升，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額與完全成本的差距拉大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的獲得感不強(qiáng)，貧困農(nóng)戶投保積極性差。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率和免賠率一般較高，導(dǎo)致農(nóng)戶參保率較低。加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、農(nóng)戶文化水平低、宣傳力度不夠，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在認(rèn)知偏差，理賠未能達(dá)到農(nóng)戶預(yù)期，降低了農(nóng)戶的參保熱情。農(nóng)戶文化水平低、平均年齡高、對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位，這同時(shí)也導(dǎo)致農(nóng)戶投保意愿不高。農(nóng)民沒有太大的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而且現(xiàn)在很多農(nóng)業(yè)土地都處于荒廢的狀態(tài)，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)出本身不高，不夠支付保險(xiǎn)費(fèi)用。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種亟待完善

目前我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問題。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須要不斷拓寬保險(xiǎn)品種，覆蓋更多的農(nóng)業(yè)品類，積極開發(fā)廣大農(nóng)戶需要的保險(xiǎn)品種，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)用低、保障高、理賠快的目標(biāo)。堅(jiān)決摒棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一、設(shè)計(jì)不合理、理賠難、適應(yīng)度差的品種。同時(shí)積極完善參保范圍、理賠流程、繳款方法等管理方式，通過靈活、完善、簡單、低廉、高效等運(yùn)行模式，滿足農(nóng)民多樣化的保險(xiǎn)需求。目前種植業(yè)領(lǐng)域保險(xiǎn)險(xiǎn)種較為豐富，但農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度卻有很大不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需要更加的符合農(nóng)戶要求。實(shí)踐中，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少，針對(duì)性不強(qiáng)。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度欠缺

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)程序較為復(fù)雜，一般保險(xiǎn)理賠要通過實(shí)地調(diào)查、期間調(diào)查、災(zāi)后調(diào)查等幾個(gè)步驟，其間程序較為復(fù)雜，且程序時(shí)間較長，成本費(fèi)用很高，耗費(fèi)了大量人力和物力。定損到戶難度大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多、面廣、線長，經(jīng)營較為分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“定損”一直是難題。很多情況產(chǎn)品全省使用統(tǒng)一的保額、費(fèi)率，不能根據(jù)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異化進(jìn)行定價(jià)，造成風(fēng)險(xiǎn)管控不力，存在基差風(fēng)險(xiǎn)。很多農(nóng)戶的人工成本、原材料、生產(chǎn)成本等方面還沒有列入保障范圍。

2.4 政府補(bǔ)貼形式單一

政府主要以給予農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)助，補(bǔ)貼形式單一，且缺乏大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。但是仍然存在政策支持差異化不明顯、部分地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼資金不到位等問題，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和作用的發(fā)揮。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府行使職責(zé)、實(shí)施主體、組織推動(dòng)落實(shí)方式、經(jīng)費(fèi)籌集渠道等方面的制度安排有待提高，保費(fèi)補(bǔ)貼比例缺乏區(qū)域差異性，各險(xiǎn)種補(bǔ)貼比例設(shè)置不具有地區(qū)針對(duì)性，這些因素都直接影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐對(duì)策

3.1 加大保險(xiǎn)宣傳力度

保險(xiǎn)公司和政府相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)當(dāng)前廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度低下的客觀實(shí)際，采取逐戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，讓農(nóng)戶全面知曉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)及理賠程序、理賠標(biāo)準(zhǔn)、理賠方式等內(nèi)容。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的培訓(xùn)力度，提高農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的參保意識(shí)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。同時(shí)，要采取讓農(nóng)戶理解和接受的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使廣大農(nóng)戶懂得投保、索賠、防災(zāi)、防損等保險(xiǎn)知識(shí)。要不斷提高廣大農(nóng)戶及企業(yè)的政策知曉率和參保意識(shí)，工作中要積極采取實(shí)例講解、對(duì)比算賬等方式，逐戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，讓農(nóng)戶全面知曉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)及理賠程序、理賠標(biāo)準(zhǔn)、理賠方式等內(nèi)容。隨著農(nóng)產(chǎn)品收入險(xiǎn)品種的不斷增多，讓更多農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)賺不賠”，也有利于穩(wěn)定貧困戶收入，確保他們不返貧、真脫貧。要持續(xù)增強(qiáng)保險(xiǎn)的宣傳，要讓更多農(nóng)戶提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和實(shí)施度，不斷提高保障意識(shí)。推動(dòng)保險(xiǎn)公司下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)置便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步建立健全基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這樣才能更好地幫助農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)，提高養(yǎng)殖的積極性，促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

3.2 不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)品種

相對(duì)來說，糧食作物生產(chǎn)性投入低，價(jià)格穩(wěn)定。但是，突如其來的新冠肺炎疫情，讓許多農(nóng)產(chǎn)品滯銷，更加凸顯了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險(xiǎn)的重要性。所以，不斷豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、提高保障程度已是當(dāng)務(wù)之急。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，從傳統(tǒng)單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，向產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。加大農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)力度，不斷開發(fā)新品種、拓展新渠道。針對(duì)部分地區(qū)可能出現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)問題，可以適時(shí)開展價(jià)格保險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)戶生產(chǎn)預(yù)期，防范自然災(zāi)害和市場變動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)。例如，建議增加甘蔗、玉米、馬鈴薯、花生、大豆、蔬菜等種植險(xiǎn)，家畜、家禽、漁業(yè)等養(yǎng)殖險(xiǎn)，以及中草藥等關(guān)乎國計(jì)民生的涉農(nóng)保險(xiǎn)。生豬保險(xiǎn)之類的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)仍是一項(xiàng)成本較高、賠付率較高的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致開展此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司很難從中獲益。