袁鳳 聃鈴

摘 要：在經歷了多輪金融改革后，我國確立了雙線多元的混合監(jiān)管模式。而現(xiàn)行金融監(jiān)管模式的內部協(xié)調性正是檢驗這一模式是否科學合理的“驗金石”。通過對金融監(jiān)管協(xié)調性的分析，可以審視我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的優(yōu)勢與不足，由此而提出的針對性的解決對策，亦可以為我國金融監(jiān)管的全面深化改革添磚加瓦。

關鍵詞：金融監(jiān)管模式;金融監(jiān)管協(xié)調性;深化改革

1 我國金融監(jiān)管的現(xiàn)行模式

自改革開放以來，我國便著力于金融體制改革，金融監(jiān)管模式從集中監(jiān)管走向分業(yè)監(jiān)管，又由分業(yè)監(jiān)管轉向混業(yè)監(jiān)管。隨著金融市場混業(yè)經營的愈演愈烈，我國也重構了新型的金融監(jiān)管模式。

1.1 分業(yè)監(jiān)管變混業(yè)監(jiān)管

我國于2017年設立國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，于2018年將銀監(jiān)會、保監(jiān)會合并為銀保監(jiān)會。原銀監(jiān)會、保監(jiān)會擬定行業(yè)重要法律法規(guī)草案的職能和審慎監(jiān)管的職責被劃入中國人民銀行，其他職能由新銀保監(jiān)會一并承繼，金穩(wěn)委則負責統(tǒng)籌協(xié)調各部門工作。由此，我國“一行三會”的歷史格局被打破，轉變?yōu)椤耙恍幸晃瘍蓵钡男卤O(jiān)管模式。需要注意的是，證監(jiān)會依然獨立存在，并未參與合并。這在一定程度上說明我國仍在不斷地調整金融監(jiān)管方式，而金融監(jiān)管的深化改革也將持續(xù)進行。

1.2 一線多元監(jiān)管變雙線多元監(jiān)管

2014年，我國開始逐漸厘清中央與地方的金融監(jiān)管職責的邊界，明確了中央與地方各自需要監(jiān)管的金融活動以及金融監(jiān)管目標，特別強調了地方要引導和規(guī)范民間借貸行為，防范和打擊非法集資、金融欺詐等違法犯罪活動。自此，各地紛紛制定地方金融監(jiān)督管理條例，地方金融工作辦開始加掛金融監(jiān)督管理局牌子。在2017年的全國金融工作會議上，進一步劃清了央地金融監(jiān)管的權責，強化了屬地風險處置責任。在2020年的央行工作會議中，金穩(wěn)委提出了“要加快建立金融委辦公室地方協(xié)調機制”。由此，我國逐漸形成了中央設置“一行一委兩會”、地方設立政府直屬機構的金融監(jiān)管格局，確立了“央地協(xié)同”的雙線多元監(jiān)管模式。

2 我國現(xiàn)行金融監(jiān)管模式的協(xié)調性體現(xiàn)

2.1 各金融監(jiān)管機構的分工協(xié)調

在各大金融機構的金融活動日益多元化、豐富化的情況下，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的業(yè)務也逐漸互相融合、彼此滲透。我國原有的分業(yè)監(jiān)管模式是由不同的金融監(jiān)管部門對不同業(yè)務的金融機構進行監(jiān)管，看似分工明確、職責明晰，實則造成了一個金融機構實質上要受多家監(jiān)管機構重復監(jiān)管的困境，金融監(jiān)管重疊率高而效率低。此外，由于跨行業(yè)、跨市場金融機構的不斷涌現(xiàn)，有時又難以明確該類機構由誰監(jiān)管，各金融監(jiān)管機構容易相互推諉而導致監(jiān)管空白。我國銀、保監(jiān)會合并后，對銀行業(yè)與保險業(yè)實施統(tǒng)一監(jiān)管，有效防止了這兩大金融行業(yè)中的交叉監(jiān)管、監(jiān)管過度和監(jiān)管漏洞等問題。而國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的誕生，更大大優(yōu)化了中央監(jiān)管資源的配置，加強了監(jiān)管機構的統(tǒng)籌協(xié)調。因此，現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式有效地協(xié)調了各金融監(jiān)管機構間的職能分工，有利于推進我國金融的協(xié)同監(jiān)管。

2.2 有利于維護金融安全，防范金融風險和規(guī)范金融市場秩序

在地方未負有金融監(jiān)督管理責任前，僅由中央機構對金融業(yè)進行集中監(jiān)管，但“山高皇帝遠”，中央對于地方的小型金融機構和民間金融活動往往難以進行有效的金融監(jiān)管。地方金融機構過度競爭、金融行業(yè)秩序紊亂等現(xiàn)象在多地頻頻發(fā)生，對當?shù)孛癖姷慕鹑诶姹Ｗo和地方社會經濟造成了巨大沖擊。我國開啟金融監(jiān)管模式的新一輪轉變后，中央和地方同時享有金融監(jiān)管職權，中央進行宏觀的審慎監(jiān)管，地方進行微觀審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，有效維護了金融機構的穩(wěn)健運營和金融體系的穩(wěn)定，防范化解了系統(tǒng)性、全局性的金融風險，保障了廣大人民群眾的財產安全。

3 我國現(xiàn)行金融監(jiān)管模式的不協(xié)調處

雖然我國的金融監(jiān)管改革在制度建設與經驗積累等方面取得了一定成績，但仍存在以下亟須解決的問題。

3.1 金融監(jiān)管目標的不平衡

我國金融監(jiān)管有兩大目標：一是維護金融秩序的安全與穩(wěn)定;二是保護金融消費者的利益。具體而言，金融監(jiān)管需要做到既保證宏觀調控政策的順利實施，又能防控眾多金融風險，還需保護存款人和公眾的利益。雖然保護機制具有較強的綜合性和多元性，但在實踐中卻難以避免利益保護的不平衡。在我國則體現(xiàn)為重視貨幣政策目標，輕視金融監(jiān)管目標;強化金融穩(wěn)定目標，弱化權益保護目標。前者在全面深化改革后已有較大改善，后者仍存在著頑固的體制問題。在法律制度層面，我國對于金融消費者的權益保護缺乏應有的法律重視，金融消費者權益保護立法滯后的問題由來已久。相關法律條款不僅散落于各金融法律法規(guī)中，并且大多是原則性規(guī)定，可操作性和可執(zhí)行性十分弱。在機構制度層面，雖然我國金融監(jiān)管機構之下都增設了金融消費權益保護部門，但是在金融創(chuàng)新產品衍生、金融業(yè)務重疊的現(xiàn)狀之下，保護消費者權益的責任由哪一上流部門承擔本就是個棘手問題。

3.2 地方金融監(jiān)管的內部不協(xié)調

地方金融監(jiān)管的協(xié)調性差體現(xiàn)在三方面：其一，監(jiān)管權力與權力依據不協(xié)調。地方金融監(jiān)管機構雖然承擔著一定的監(jiān)管職能，但在我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律制度中，并沒有直接授予地方金融監(jiān)管權，也沒有具體規(guī)定地方的監(jiān)管職責。地方金融監(jiān)管部門的職責往往通過政府規(guī)范性文件、地方性法規(guī)、地方監(jiān)管部門的規(guī)章制度等加以確認。首先在沒有上位法的前提下地方立法的行為是否具有合法性有待考量，地方監(jiān)管權的正當性與合法性存疑;其次也容易造成地方監(jiān)管職責不明晰、監(jiān)管缺位等現(xiàn)實問題。其二，監(jiān)管職責與監(jiān)管能力不協(xié)調。地方肩負的金融監(jiān)管責任重大，一要對金融機構、組織進行監(jiān)管和管理;二要對非法集資等不法行為進行防范和處罰;三要完成地方金融消費者的權益保護工作。然而，地方金融監(jiān)管機構多存在著嚴重的監(jiān)管資源短缺問題，如人手不足、專業(yè)人士不夠、監(jiān)管技術手段不健全等，實踐中往往難以完成重任。其三，監(jiān)管目標與融資訴求不協(xié)調。我國地方金融辦具有監(jiān)管和融資的雙重功能，既要對金融業(yè)進行規(guī)范，又要爭取金融資源支持地方經濟發(fā)展。而地方政府為了滿足當?shù)亟洕枨螅芸赡軙寐殭嘞虻胤浇鹑跈C構施壓。金融辦作為地方政府的下屬機構，難免受到政府的干預和影響，從而無法兼顧金融監(jiān)管目的和地方融資需求。