摘要：新經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)拓展的過程中面對(duì)著更為多樣的經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商銀行應(yīng)積極采取新手段、新措施來開展風(fēng)險(xiǎn)管理。本文首先概述了新經(jīng)濟(jì)背景下的農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，其次分析其風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，最后提出相應(yīng)的對(duì)策，指出農(nóng)商銀行有必要應(yīng)用大數(shù)據(jù)管理、客戶身份識(shí)別等新技術(shù)，并優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加強(qiáng)過程風(fēng)險(xiǎn)管控。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)背景;農(nóng)商銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展創(chuàng)新，金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中起到越來越重要的作用。農(nóng)商銀行承擔(dān)著為縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)提供金融服務(wù)的功能，以促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，拓展各種新型業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收。但是在業(yè)務(wù)類型增多的同時(shí)，農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在滯后性，缺乏預(yù)見力，有必要加快內(nèi)部改革調(diào)整，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自控能力。

一、新經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理概述

新經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需要考慮到新的經(jīng)濟(jì)形式和金融業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)影響下，農(nóng)商銀行的在線金融業(yè)務(wù)增多，給銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的挑戰(zhàn)，既要確保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、跟上時(shí)代發(fā)展及客戶的需求，又要確保風(fēng)險(xiǎn)控制在農(nóng)商銀行所能承受的范圍內(nèi)，通過科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制來降低壞賬率，穩(wěn)步提高經(jīng)營(yíng)收益，實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

二、新經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）授信風(fēng)險(xiǎn)管理信息不全面

新經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)商銀行存在授信風(fēng)險(xiǎn)管理信息不全面的問題，即在授信過程中，仍然存在一定的數(shù)據(jù)信息獲取渠道不足、管理漏洞的問題。現(xiàn)如今的商業(yè)網(wǎng)貸平臺(tái)增多，一些網(wǎng)貸信用信息并不被直接記錄到個(gè)人征信的，還有一些個(gè)人借貸糾紛問題等，可能銀行也無法及時(shí)獲得相應(yīng)的信息，基于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息獲取渠道，授信管理的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

（二）銀行內(nèi)部風(fēng)控體系還不完善

新經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)商銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)在不斷拓展，相應(yīng)的風(fēng)控體系卻沒有跟上銀行業(yè)務(wù)的更新速度，一些新型業(yè)務(wù)的開展，特別是線上業(yè)務(wù)的開展給銀行內(nèi)部風(fēng)控帶來了一定的難度。而且為了跟上“三農(nóng)”政策以及地方中小微企業(yè)扶持政策等的要求，農(nóng)商銀行需要設(shè)計(jì)一些新的金融信貸產(chǎn)品，并且產(chǎn)品只面向轄區(qū)內(nèi)的客戶，在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就要考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，比如有些新的金融產(chǎn)品所面向的用戶幾乎都沒有任何使用信用卡的記錄，對(duì)其開展信用調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)控制就存在困難。

（三）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員不專業(yè)

農(nóng)商銀行在人員招聘和管理過程中還存在專業(yè)要求不規(guī)范的問題，加上員工入職之后培訓(xùn)的松懈，導(dǎo)致銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理人員能力欠缺，難以勝任相關(guān)崗位。在項(xiàng)目過程風(fēng)險(xiǎn)控制工作中，人為疏忽也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)激增的主要原因，因此，最大力度降低人為因素導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)十分必要。

三、新經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）利用數(shù)據(jù)信息技術(shù)，降低授信風(fēng)險(xiǎn)

1.應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)

在農(nóng)商銀行面向信貸客戶授信時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶信用的考察，現(xiàn)如今，在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，可以挖掘到更多的數(shù)據(jù)信息渠道，并獲得更為豐富的個(gè)人信用信息，從而建立起個(gè)人信用數(shù)據(jù)模型，形成科學(xué)的授信判斷，降低授信風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)信息量大，想要提高效率就必須提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，選擇可靠平臺(tái)挖掘可靠數(shù)據(jù)。

2.應(yīng)用客戶身份識(shí)別技術(shù)

農(nóng)商銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，應(yīng)采取最新的客戶身份識(shí)別技術(shù)來確保客戶畫像的準(zhǔn)確性，特別是一些客戶是在線提交信息、進(jìn)行人臉認(rèn)證，這些信息的校驗(yàn)存在更大的難度，必要的情況下可以采用在線實(shí)時(shí)溝通的方式來進(jìn)一步進(jìn)行校驗(yàn)。另外，可以將線上線下兩種認(rèn)證模式相結(jié)合，讓客戶在線提交資料，確保資料提交全面之后，再到指定網(wǎng)點(diǎn)來辦理具體業(yè)務(wù)，可以減少客戶跑腿的次數(shù)，也提高風(fēng)險(xiǎn)控制等級(jí)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部改革調(diào)整，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1.優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)控制過程中有必要從源頭入手，比如在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就規(guī)定好相應(yīng)的申請(qǐng)門檻，以及客戶所需要提交的各種證明材料。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，也可以將同一種金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)為不同的等級(jí)，針對(duì)不同的用戶可以給予不同額度的信貸支持。也可以創(chuàng)新合作模式，來實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的投資收益。

2.優(yōu)化內(nèi)部資源配置

農(nóng)商銀行的資金規(guī)模相對(duì)其他大型商業(yè)銀行要小一些，因此在開發(fā)業(yè)務(wù)的過程中，更要優(yōu)化內(nèi)部資源的配置，合理配比資金，確保農(nóng)商銀行內(nèi)部所有業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障農(nóng)商銀行自身經(jīng)營(yíng)效益和穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，又配合國(guó)家和地方扶持政策，滿足相應(yīng)客戶的信貸需求。

（三）加強(qiáng)過程風(fēng)險(xiǎn)管控，提高人員素質(zhì)

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型

農(nóng)商銀行在開展相應(yīng)業(yè)務(wù)的過程中，也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，時(shí)刻關(guān)注授信人或企業(yè)的具體情況，由相應(yīng)的客戶管理部門來做好相應(yīng)的跟蹤調(diào)研工作，應(yīng)注重加強(qiáng)大客戶管理，同時(shí)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，對(duì)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)情況套入到模型中進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，如果存在一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，可以先收緊貸款業(yè)務(wù)，加快吸收存款，拓展投資業(yè)務(wù)。

2.定期開展培訓(xùn)考核

農(nóng)商銀行內(nèi)部工作人員需要按照崗位的要求來開展定期培訓(xùn)和考核，信貸部門工作人員更要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)控能力方面的培訓(xùn)，通過一些實(shí)際案例來提高工作人員的警惕性，及時(shí)開展新技術(shù)的培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，在培訓(xùn)后開展考核工作，及時(shí)鞏固培訓(xùn)成果。

四、總結(jié)

綜上所述，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各種互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形式都展現(xiàn)出來，農(nóng)商銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)也必然受到新經(jīng)濟(jì)模式的影響，面對(duì)各種新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新的數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用，降低授信風(fēng)險(xiǎn)，并完善風(fēng)控體系，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)過程風(fēng)險(xiǎn)管控，提高相關(guān)崗位工作人員的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、判斷和處理能力。

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作者簡(jiǎn)介：劉秋平（1981-），湖南衡陽衡州農(nóng)商銀行樟樹支行，本科學(xué)歷，主要從事農(nóng)村基層金融管理。