張改艷

摘 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用把更多信息變量融入征信體系，拓展了信息來(lái)源，征信信息的內(nèi)容更為豐富。文章主要分析了大數(shù)據(jù)征信的突出特征，從我國(guó)征信發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用與發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);征信;應(yīng)用;發(fā)展對(duì)策

0 引言

近年來(lái)現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的推廣應(yīng)用，民間征信和央行征信系統(tǒng)更加協(xié)調(diào)，二者都實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，怎樣將大數(shù)據(jù)技術(shù)更加科學(xué)合理地應(yīng)用到征信中，推動(dòng)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)朝著大數(shù)據(jù)征信的融合發(fā)展，是一個(gè)值得深入研究和探討的問(wèn)題。

1 大數(shù)據(jù)征信的特征分析

1.1 范圍更加廣泛、數(shù)據(jù)源豐富多樣

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)所涵蓋的范圍雖然較為廣泛，然而其數(shù)據(jù)信息只納入了與其存在信貸關(guān)系的群體，征信數(shù)據(jù)不夠多元化。大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用，借助于現(xiàn)代化的評(píng)估方法，在囊括傳統(tǒng)信息和征信數(shù)據(jù)的同時(shí)，對(duì)用戶在互聯(lián)網(wǎng)中的足跡予以挖掘和分析，對(duì)相關(guān)稅務(wù)、醫(yī)療、消費(fèi)等信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，全面收集用戶數(shù)據(jù)，對(duì)當(dāng)前的征信體系內(nèi)容進(jìn)行了有效補(bǔ)充[1]。

1.2 產(chǎn)品類型多樣化

依靠現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，大數(shù)據(jù)征信的實(shí)際用途逐漸從信貸發(fā)放拓展到購(gòu)房、消費(fèi)、求職以及社交等各個(gè)方面，也由此衍生了很多不同的服務(wù)產(chǎn)品，最為典型的便是阿里巴巴推出的“芝麻信用分”，它能夠直觀反映出用戶個(gè)人信用，在不同履約情境如共享單車等信用用車中發(fā)揮著很大作用[2]。

1.3 數(shù)據(jù)時(shí)效性強(qiáng)、結(jié)果真實(shí)且量化

大數(shù)據(jù)的突出特征在于實(shí)時(shí)性、高效性地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析處理，另外它還擁有精準(zhǔn)預(yù)測(cè)以及快速更迭的優(yōu)勢(shì)，數(shù)據(jù)信息處理效率高，可以在短時(shí)間內(nèi)收集分析海量數(shù)據(jù)。依靠建立實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，針對(duì)稅務(wù)、醫(yī)療、消費(fèi)等和授信者信用存在直接或間接關(guān)系的多元化數(shù)據(jù)信息予以實(shí)時(shí)分析，從而保障征信數(shù)據(jù)的時(shí)效性與準(zhǔn)確性，讓所有數(shù)據(jù)都能夠可視化和可量化。

2?大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)征信發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)逐漸形成了三大體系：金融征信、行政管理征信和商業(yè)征信。這里的金融征信主要是中國(guó)人民銀行征信機(jī)構(gòu)所主導(dǎo);行政管理征信一般是政府與其他職能部門所主導(dǎo);商業(yè)征信體系通常是行業(yè)協(xié)會(huì)組織和會(huì)員所主導(dǎo)，對(duì)于整個(gè)征信體系而言，金融征信與行政管理征信體系屬于重要基石，商業(yè)征信則主要發(fā)揮其在其他領(lǐng)域中的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，三者之間相互補(bǔ)充，形成了較為完善的征信系統(tǒng)[3]。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用，能夠充分發(fā)揮出其自身優(yōu)勢(shì)，有效補(bǔ)充了人民銀行征信中心部分?jǐn)?shù)據(jù)信息的空缺，促進(jìn)個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)一步完善[4]。百行征信屬于人民銀行征信系統(tǒng)的重要補(bǔ)充，它是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)所主導(dǎo)，聯(lián)系其他8家征信機(jī)構(gòu)共同組建的征信系統(tǒng)，于2018年3月19日成立。百行征信正式成立后，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)采集了海量的消費(fèi)信息、網(wǎng)貸信息以及電商信息等，其數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)維度如表1所示。

3?大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中有效應(yīng)用的對(duì)策建議

3.1 推進(jìn)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品創(chuàng)新

首先應(yīng)當(dāng)積極尋求多領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用，現(xiàn)階段征信數(shù)據(jù)一般關(guān)系到政府、企業(yè)以及個(gè)人，基于政府政務(wù)層面來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)征信需要提升稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保以及教育等領(lǐng)域的整合力度，從多角度、立體化的層面著手刻畫監(jiān)管主體的信用畫像，從而輔助政府科學(xué)決策，促進(jìn)政府服務(wù)水平的不斷提高;基于企業(yè)商務(wù)的層面來(lái)說(shuō)，企業(yè)要積極尋求和地方政府部門、高?？蒲性核臏贤ㄅc聯(lián)系，把大數(shù)據(jù)征信和現(xiàn)代信息技術(shù)融合起來(lái)，如人工智能、區(qū)塊鏈等，研發(fā)出更多更好的信用產(chǎn)品，以創(chuàng)造更高的商業(yè)價(jià)值;基于個(gè)人應(yīng)用層面而言，居民能夠依靠大數(shù)據(jù)征信來(lái)隨時(shí)查詢了解信用情況，提升人們對(duì)信用的重視度[5]。其次應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)控管理能力，大數(shù)據(jù)在征信中的融合應(yīng)用必然會(huì)產(chǎn)生一些不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)因素，監(jiān)督管理難度有了很大程度的提高，所以當(dāng)前必須要深入研究大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)防控管理中的價(jià)值與作用，促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)防控水平的提升。

3.2 加強(qiáng)個(gè)人征信信息的保護(hù)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)信息很多都是因?yàn)槭謾C(jī)等移動(dòng)智能設(shè)備產(chǎn)生的，人們?cè)趯?shí)際使用信貸服務(wù)的過(guò)程中往往會(huì)選擇利用手機(jī)APP來(lái)進(jìn)行，信貸機(jī)構(gòu)在其中會(huì)添加個(gè)人信息授權(quán)協(xié)議，必須要同意這一協(xié)議后才能夠順序使用APP提供的貸款服務(wù)。然而當(dāng)前市場(chǎng)中一部分信貸機(jī)構(gòu)在個(gè)人協(xié)議中加入的內(nèi)容非常復(fù)雜，重點(diǎn)條款并未突出，甚至部分APP在個(gè)人協(xié)議最后還附加了類似“用戶注銷賬戶后依舊可繼續(xù)持有、保留用戶信息與使用記錄”的不公平條款[6]。為確保個(gè)人征信信息能夠在大數(shù)據(jù)環(huán)境下被合理地應(yīng)用，科學(xué)管控征信數(shù)據(jù)信息采集與應(yīng)用的邊界，必須要重視征信信息的保護(hù)工作，要堅(jiān)持從社會(huì)信用體系構(gòu)建、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等渠道著手，完善征信信息保護(hù)的法律體系，頒布專門的《個(gè)人信息保護(hù)法》，清楚規(guī)定個(gè)人信息主體權(quán)利等，從而促進(jìn)征信法律保護(hù)體系的進(jìn)一步完善。

3.3 推進(jìn)構(gòu)建動(dòng)態(tài)化監(jiān)管體系

關(guān)于監(jiān)管體系的構(gòu)建，應(yīng)當(dāng)對(duì)不同垂直領(lǐng)域的征信機(jī)構(gòu)實(shí)施科學(xué)分類，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)來(lái)設(shè)置對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，清楚規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)控要求，統(tǒng)一業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，支持各類市場(chǎng)信用機(jī)構(gòu)在開(kāi)展基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)的前提下提供加工服務(wù)，主動(dòng)接受監(jiān)管[7]。國(guó)內(nèi)目前的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在歷經(jīng)多年的演變與發(fā)展后，逐漸開(kāi)始將更多現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)運(yùn)用其中，比如說(shuō)人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)中心已經(jīng)基本完成了反洗錢監(jiān)測(cè)分析二代系統(tǒng)，建立了大數(shù)據(jù)分析平臺(tái);銀保監(jiān)會(huì)在EAST數(shù)據(jù)庫(kù)中運(yùn)用了分布式架構(gòu)，把現(xiàn)場(chǎng)檢查和大數(shù)據(jù)技術(shù)充分聯(lián)系起來(lái);證監(jiān)會(huì)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和挖掘相關(guān)信息，主動(dòng)打擊內(nèi)幕交易，在很大程度上提高了數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，線索來(lái)源也更為廣泛[8]。個(gè)人征信監(jiān)管當(dāng)前還處于初期環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠依靠信息技術(shù)在打造監(jiān)管沙盒，在虛擬環(huán)境下?tīng)I(yíng)造交易場(chǎng)景，檢測(cè)征信系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集記錄金融機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，判斷其風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

3.4 提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)水平

大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用重點(diǎn)在于依靠其對(duì)海量數(shù)據(jù)信息實(shí)施采集、分析、處理，數(shù)據(jù)信息必須要被深入地挖掘利用，才可以真正發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的功能與作用，才可以構(gòu)建更加科學(xué)完善的征信體系[9]。大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、分析等工作中依托于多種技術(shù)共同作用，大數(shù)據(jù)征信借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)采集諸多有價(jià)值數(shù)據(jù)信息，依靠云存儲(chǔ)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息實(shí)施存儲(chǔ)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)施模擬分析。現(xiàn)階段上述技術(shù)依舊處于初級(jí)應(yīng)用階段，還處于持續(xù)更新與發(fā)展的狀態(tài)，要讓大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更加全面地運(yùn)用到征信中，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升其應(yīng)用技術(shù)水平[10]。在這一過(guò)程中要推進(jìn)大數(shù)據(jù)征信軟硬件設(shè)施的建設(shè)與完善，推動(dòng)征信業(yè)務(wù)朝著智能化、信息化的方向發(fā)展，建立更加系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)分析處理和風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，確保征信業(yè)務(wù)的安全高效開(kāi)展。

4?結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)必須要密切關(guān)注并重視大數(shù)據(jù)征信的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，盡快制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷挖掘信息價(jià)值，推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信體系的構(gòu)建與完善。在這一過(guò)程中還應(yīng)當(dāng)積極落實(shí)好用戶數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)管理，不斷提高數(shù)據(jù)深層次挖掘分析能力，助力征信行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

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（編輯 傅金睿）