王倩 關(guān)雯赫

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)快速的發(fā)展，帶動(dòng)了一系列以互聯(lián)網(wǎng)為載體的經(jīng)濟(jì)形式，同時(shí)拓寬了人們的消費(fèi)渠道。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融極大的改變了人們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生消費(fèi)成了當(dāng)今社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文以山東英才學(xué)院為例，通過問卷調(diào)查方式對(duì)該校大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析了大學(xué)生網(wǎng)上理財(cái)消費(fèi)的現(xiàn)狀及存在的問題，調(diào)查研究了大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀，并探討如何引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，最后提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;超前消費(fèi)

前言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融逐漸滲透到人們的日常生活中，成為人們進(jìn)行金融活動(dòng)的重要契機(jī)。大學(xué)生作為社會(huì)上最活躍、最進(jìn)步的群體，是未來消費(fèi)市場(chǎng)最重要的力量。他們的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念在社會(huì)上具有一定的示范作用。但伴隨著各種消費(fèi)新觀念的誕生，大學(xué)生在物質(zhì)需求不能得到滿足的情況下，往往會(huì)形成提前消費(fèi)、過度消費(fèi)等消費(fèi)行為，而這些行為極有可能造成惡性循環(huán)或其他不可估量的后果。

本文以山東英才學(xué)院大學(xué)生為研究對(duì)象，從當(dāng)前大學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)存在的困境出發(fā)，考察了當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，通過問卷調(diào)查，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理特征、消費(fèi)行為特征等進(jìn)行了分析，研究學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣。

一、大學(xué)生超前消費(fèi)的現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)與超前消費(fèi)

消費(fèi)從廣義的角度來看，消費(fèi)可以分為生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)，在與物質(zhì)的生產(chǎn)和消費(fèi)有關(guān)生產(chǎn)過程中，對(duì)生產(chǎn)資料和勞動(dòng)資料的使用和消耗。從狹義的角度來看，消費(fèi)是指人們?cè)谌粘Ｉ钪袨榱双@得基本的物質(zhì)或精神需求，實(shí)現(xiàn)生活功能以外的生產(chǎn)過程中的消費(fèi)。

超前消費(fèi)是指當(dāng)下的收入水平不足以購買 現(xiàn)在所需的產(chǎn)品或服務(wù)，以分期付款、預(yù)支的形式進(jìn)行消費(fèi)。近年來，花唄 、京東白條等分期預(yù)支軟件受到年輕人的追捧，超前消費(fèi)已經(jīng)成為年輕人的新型消費(fèi)模式。

（二）大學(xué)生超前消費(fèi)的現(xiàn)狀

1. 大學(xué)生經(jīng)濟(jì)意識(shí)不強(qiáng)

大學(xué)生作為剛剛接觸獨(dú)立生活的環(huán)境，很多大學(xué)生甚至是第一次自己掌握數(shù)額不小的生活費(fèi)，面對(duì)外界環(huán)境的吸引和自己思想的放松，以及對(duì)于新鮮事物缺乏判斷力和控制力，很容易導(dǎo)致自己入不敷出，超出自己的消費(fèi)能力。而且在校大學(xué)生絕大多數(shù)還沒經(jīng)歷找工作掙錢的困難，對(duì)于現(xiàn)有的資產(chǎn)可能不具有太多的金錢觀念。

2.大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重

目前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)水平高，消費(fèi)方向廣，很多的大學(xué)生都存在攀比心理，喜歡通過提前消費(fèi)來裝飾自己，滿足虛榮心。還有很多的大學(xué)生受身邊環(huán)境影響，逐漸改變自己的消費(fèi)能力，提前預(yù)支收入來消費(fèi)。

3.大學(xué)生借貸門檻不高

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸門檻很低，常見的花唄，京東白條等分期預(yù)支軟件在對(duì)大學(xué)生放款時(shí)基本不考慮其收入，定下的額度偏高，相比于常見的銀行借款，網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)不需要抵押，一定的信譽(yù)分就可以申請(qǐng)額度，十分方便，很多大學(xué)生在生活費(fèi)使用完畢后首先考慮的就是使用這些網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)。

4.大學(xué)生超前消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)過大

大學(xué)生作為剛剛走進(jìn)獨(dú)立性要求高的學(xué)習(xí)環(huán)境的群體，絕大多數(shù)大學(xué)生都沒有經(jīng)濟(jì)來源，當(dāng)這些大學(xué)生因?yàn)椴幻靼拙W(wǎng)絡(luò)借貸背后的套路，被不法分子所欺騙，然后越滾越多，沒有償還能力，只能使用其他方法去還款，最后很可能走進(jìn)惡性循環(huán)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查--以山東英才學(xué)院為例

（一）調(diào)查問卷設(shè)計(jì)情況

在調(diào)查問卷設(shè)計(jì)時(shí)，考慮到問卷問題設(shè)置的功能性，我們對(duì)我校大學(xué)生的超前消費(fèi)現(xiàn)狀，包括調(diào)查學(xué)生的基本信息、對(duì)超前消費(fèi)的接受額度、超前消費(fèi)的原因、超前消費(fèi)花費(fèi)的項(xiàng)目等問題進(jìn)行了探究，共計(jì)538份調(diào)查問卷，去掉無效問卷20份，回收有效問卷518份，有效問卷回收率為96.28%，其中男生164名，女生354名，問卷通過網(wǎng)絡(luò)投放，均匿名填寫。

（二）山東英才學(xué)院大學(xué)生超前消費(fèi)存在的問題

1. 生活費(fèi)規(guī)劃不夠明確

根據(jù)圖 1表 1我們發(fā)現(xiàn)，近35%的學(xué)生對(duì)自己所持有的生活費(fèi)沒有什么規(guī)劃，這類人大多都是到手以后就開始消費(fèi)，等到月底拮據(jù)時(shí)再想辦法，而調(diào)查表示，超過一半的大學(xué)生一個(gè)月的生活費(fèi)在1000-2000元區(qū)間。

2. 裝飾類物品占據(jù)主導(dǎo)

根據(jù)圖 2圖 3可知，目前超過一半的同學(xué)會(huì)選擇購買服飾鞋包打扮自己，也有超過一半的學(xué)生喜歡美食，究其原因很多是因?yàn)樯钯M(fèi)不足，或者喜歡的東西過多，絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為提前購買一些衣服比需要時(shí)再買更合適，但結(jié)果卻是下月生活費(fèi)已經(jīng)入不敷出。

3. 校園掙錢方向有限

由圖 4圖 5可知，作為還沒參與工作的學(xué)生，能得到生活費(fèi)的方向除了父母給的生活費(fèi)外，大多數(shù)學(xué)生第一個(gè)想到的就是校園兼職，校園里存在很多兼職的場(chǎng)所，如食堂，小吃街等。但這些店鋪給予的工資并不高，很多情況下滿足不了大學(xué)生填補(bǔ)超前消費(fèi)的花費(fèi)。

4. 超前消費(fèi)影響生活

當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)后，短時(shí)的收獲使更多的同學(xué)開始忍不住進(jìn)行更高額度的提前消費(fèi)，但是迫于掙錢途徑少而超前的量過于龐大，很多同學(xué)為了填補(bǔ)缺口開始嘗試使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，據(jù)圖 6圖 7發(fā)現(xiàn)，最受學(xué)生們喜歡的平臺(tái)就是支付寶的花唄軟件，但適當(dāng)?shù)某跋M(fèi)對(duì)于大部分學(xué)生來說均可接受。

三、大學(xué)生出現(xiàn)超前消費(fèi)的原因分析

（一）自身控制力較差

隨著改革開放以來，大量的新鮮事物涌進(jìn)國內(nèi)市場(chǎng)，逐漸的走到我們身邊，作為大學(xué)生，剛剛結(jié)束了9年的寒窗苦讀，很多人都是第一次實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)自由，離開了父母的約束后，面對(duì)這些新鮮事物很難有判斷能力，加之外界的吸引，這些事物需要花費(fèi)的數(shù)額遠(yuǎn)超大學(xué)生的承受能力，于是很多大學(xué)生為了滿足自己的需求，提前進(jìn)行消費(fèi)。

（二）金錢意識(shí)淡薄

大學(xué)生因?yàn)閯倓傋呷肷鐣?huì)，還沒經(jīng)歷過上班和掙錢的辛苦，自己擁有的錢大多數(shù)都來自父母發(fā)給自己的生活費(fèi)，因?yàn)榈脕淼南鄬?duì)容易，而且數(shù)額也不低，所以大學(xué)生大多數(shù)對(duì)金錢沒有概念，見到自己喜歡的東西也沒有足夠的自制力和判斷力，所以很容易快速的花光積蓄，但面對(duì)誘惑沒有自制力，所以選擇了超前消費(fèi)。

四、對(duì)英才學(xué)院大學(xué)生理性消費(fèi)的建議

（一）學(xué)校加強(qiáng)素質(zhì)培養(yǎng)

高校應(yīng)從理論層面滲透理性消費(fèi)教育。學(xué)校和教師都要高度重視消費(fèi)教育，從不同學(xué)科、不同視角滲透科學(xué)消費(fèi)觀。在實(shí)踐中，高校要把消費(fèi)教育滲透到豐富的實(shí)踐活動(dòng)中，給大學(xué)生更多的就業(yè)機(jī)會(huì)、實(shí)踐機(jī)會(huì)和工作機(jī)會(huì)。重視發(fā)展消費(fèi)教育的重要性。在具體的教學(xué)活動(dòng)應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)，引入更多的社會(huì)新聞。整合消費(fèi)教育案例，避免簡單的理論說教，結(jié)合社會(huì)熱點(diǎn)消費(fèi)的具體話題，吸引他們的注意力和思考

（二）家庭正確引導(dǎo)

作為家長，要合理控制自己孩子的生活成本。在孩子入學(xué)之前，要充分了解大學(xué)所在地的消費(fèi)水平，才能達(dá)到生活水平測(cè)定。

大學(xué)生家長應(yīng)給自己孩子樹立低碳、節(jié)能環(huán)保的好榜樣，告訴孩子適度消費(fèi)，合理消費(fèi)，培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，鼓勵(lì)他們努力學(xué)習(xí)，積累經(jīng)驗(yàn)，為將來保存和開發(fā)財(cái)富，使當(dāng)代大學(xué)生真正擁有高“財(cái)商”。

（三）健全社會(huì)體制

國家先后采取了國家獎(jiǎng)學(xué)金發(fā)放、各級(jí)獎(jiǎng)學(xué)金制度實(shí)施、加強(qiáng)對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，提高大學(xué)生貸款和超前消費(fèi)的門檻。加強(qiáng)監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊不法的大學(xué)生校園貸現(xiàn)象。通過企業(yè)和學(xué)校合作方式，為有生活困難學(xué)生設(shè)置兼職崗位，國家應(yīng)加大力度，從財(cái)政政策方面給予有特殊才能學(xué)生獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，從而加強(qiáng)培養(yǎng)國家棟梁人才。

在素質(zhì)教育背景下，自身素養(yǎng)的提升是復(fù)合型人才的重要素質(zhì)。完成大學(xué)的教育和學(xué)習(xí)的學(xué)生，大多具備很強(qiáng)的獨(dú)立意識(shí)和理財(cái)能力。高校應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生多學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)，多參加社會(huì)實(shí)踐，多積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性。在此過程中，大學(xué)生有更多的自主支配金錢的經(jīng)驗(yàn)，從而不斷提升自身綜合素質(zhì)。

五、結(jié)論

本文以山東英才學(xué)院大學(xué)生為研究對(duì)象，設(shè)計(jì)大學(xué)生超前消費(fèi)調(diào)查問卷，通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，客觀全面地了解山東英才學(xué)院大學(xué)生的超前消費(fèi)現(xiàn)狀，梳理大學(xué)生超前消費(fèi)原因，并提出了幫助學(xué)生建立理性消費(fèi)觀念的建議，從學(xué)生的正確消費(fèi)觀的塑造有重要幫助。

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山東英才學(xué)院商學(xué)院 濟(jì)南 250104