黎鑫

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，校園貸作為針對(duì)學(xué)生群體的一種新型貸款方式也隨之興起。其貸款方式靈活，放款速度快，迅速吸引了大量學(xué)生的關(guān)注。許多高職院校的學(xué)生都借助“學(xué)生”優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始向信貸公司進(jìn)行貸款。但是由于缺乏完善的監(jiān)管制度，再加上部分學(xué)生本身安全教育的缺失，以至經(jīng)常發(fā)生學(xué)生通過(guò)校園貸進(jìn)行了大額貸款后無(wú)力償還，承受不住壓力，出現(xiàn)抑郁甚至自殺等問(wèn)題。因此為了保護(hù)高職院校學(xué)生的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全，高職院校必須要采取有效措施防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。本文將探究“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，以及評(píng)估校園貸現(xiàn)狀中存在的各方面問(wèn)題，有助于未來(lái)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，讓學(xué)生、家長(zhǎng)和老師不再有后顧之憂。

關(guān)鍵詞：高職院校;非法校園貸;學(xué)生

關(guān)于校園貸的概念與內(nèi)涵，不同學(xué)者給出了不同的定義，但總的來(lái)說(shuō)，校園貸主要以在校大學(xué)生作為目標(biāo)放貸群體，而借貸主體則是五花八門的借貸平臺(tái)，它們由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者金融公司成立，也有部分借款主體來(lái)自線下實(shí)體借貸公司，通過(guò)在線或者線下借貸兩種形式，來(lái)滿足大學(xué)生對(duì)資金的需求，借出資金后，借款學(xué)生須分期有償還款。

一.產(chǎn)生的背景及根源

2009年，為了規(guī)范信用卡，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一條明確規(guī)定即不得向未滿 18 周歲的學(xué)生發(fā)放除附屬卡以外的信用卡。在此之前，大學(xué)生盡管擁有著較低的信用額度，但違約率卻居高不下，所以一直是信用卡的底層客戶群體。隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代的到來(lái)，電商平臺(tái)找到了可乘之機(jī)，因此隨之帶來(lái)了以“校園貸”為典型的各種“互聯(lián)網(wǎng) +”時(shí)代的衍生品。許多校園貸主體被利益操縱，只為獲取高額回報(bào)，在宣傳中也充斥著虛假報(bào)道，或者降低貸款要求，借此誘導(dǎo)學(xué)生貸款，之后在還款階段又會(huì)采用種種暴力違法手段，逐漸發(fā)展成為不良的非法“校園貸”。非法校園貸與正規(guī)網(wǎng)貸相比往往具有平臺(tái)多樣、隱蔽、申請(qǐng)門檻低、高利息的特點(diǎn)。實(shí)際上，非法校園貸多會(huì)采用各種變種形式，誘導(dǎo)性手段利用學(xué)生們的單純，將其拉入重重債務(wù)套路中。利滾利的形勢(shì)，學(xué)生根本無(wú)法償還，一旦學(xué)生無(wú)法還款，各種恐嚇手段或者是犯罪行為也會(huì)鋪天蓋地向?qū)W生們襲來(lái)，給學(xué)生們的身心和家庭造成毀滅性的打擊和陰影[1]。

二.現(xiàn)狀分析

近日，在一囊括了長(zhǎng)沙地區(qū) 10所高職院校學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在7091 名高職學(xué)生中，有 29%的學(xué)生接觸過(guò)校園貸（含分期購(gòu)物）宣傳。在被詢問(wèn)到如果遇到資金短缺的情況會(huì)怎么辦時(shí)，有高達(dá)45%的學(xué)生表示選擇校園貸。且在這些學(xué)生中，有37%的校園貸使用者。他們一般選擇趣分期、優(yōu)分期、分期樂(lè)等校園貸產(chǎn)品。而對(duì)于校園貸的了解情況，只有11%人愿意主動(dòng)了解;有40%的人選擇不主動(dòng)、不拒絕;49%的人覺(jué)得沒(méi)有必要去了解?？梢?jiàn)大部分學(xué)生對(duì)校園貸并未進(jìn)行充分的了解，且主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解的動(dòng)力不足。甚至超過(guò)半數(shù)的學(xué)生只看到了校園貸產(chǎn)品表面的優(yōu)勢(shì)和帶來(lái)的好處，卻未曾深究背后的隱患。還有調(diào)查表明，高職院校學(xué)生的借貸數(shù)量比普通高校學(xué)生多[2]。

高職院校是普通高等學(xué)校的一種，層次類似于專科（大專）院校，其對(duì)學(xué)生群體進(jìn)行的教育主要是職業(yè)性較強(qiáng)的教學(xué)，高職院校所開(kāi)設(shè)專業(yè)一般在二至三年就能畢業(yè)，因此高職院校的學(xué)制比一般的普通高等院校更短。同時(shí)，高職院校的教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)活動(dòng)經(jīng)常是實(shí)踐性課程，更多的面向社會(huì)。因此，高職院校的學(xué)生需要進(jìn)入社會(huì)的企業(yè)或單位參加實(shí)習(xí)培訓(xùn)。初入社會(huì)的學(xué)生也容易成為各種違法犯罪分子的目標(biāo)對(duì)象，正常情形下他們或許還能保持一定的警惕，但是在面臨經(jīng)濟(jì)困難或者遭遇突發(fā)事件時(shí)，他們就很可能做出錯(cuò)誤的選擇和判斷，落入非法校園貸早已布置下的圈套。高職院校學(xué)生更容易走上網(wǎng)貸之路，也更容易沉陷校園貸陷阱，其原因具體來(lái)說(shuō)可能包括以下幾個(gè)方面：

（一）社會(huì)層面。監(jiān)管制度不健全是引發(fā)“校園貸”危機(jī)的重要因素?！靶@貸”的平臺(tái)有很多，部分是非法平臺(tái)，但是在“校園貸”的相關(guān)規(guī)范中并沒(méi)有對(duì)“非法校園貸”明確的定義，因此讓很多“非法校園貸”都順利通過(guò)認(rèn)證，導(dǎo)致出現(xiàn)一批良莠不齊的校園貸機(jī)構(gòu)。各地銀監(jiān)會(huì)、工商局、保監(jiān)局等部門也未針對(duì)“校園貸”平臺(tái)這一新興借貸形式建立起相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，各部門權(quán)責(zé)尚不明確。其次，懲罰力度不足，非法校園貸平臺(tái)犯罪成本較低。

（二）學(xué)校層面。盡管大部分學(xué)校都有舉行與法律教育相關(guān)的培訓(xùn)，社會(huì)上也不乏各種法律知識(shí)宣傳，但實(shí)踐卻才是讓學(xué)生能消化這些知識(shí)的重要環(huán)節(jié)。所以實(shí)踐環(huán)節(jié)脫節(jié)，將會(huì)導(dǎo)致學(xué)生在遇到具體現(xiàn)實(shí)情況時(shí)，無(wú)法發(fā)揮專業(yè)法律知識(shí)的力量。有的學(xué)校缺乏法律專業(yè)的師資隊(duì)伍，更未將抵制不良“校園貸”作為日常教育耳提面命。對(duì)于校園貸如此盛行、遍地開(kāi)花的今天，處處都是防御漏洞的學(xué)校就更容易讓不良“校園貸”鉆空，屢禁不止。

（三）個(gè)人層面。我國(guó)高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源一般主要來(lái)自家長(zhǎng)每月所給的有限的生活費(fèi)，還有少部分同學(xué)能得到一些微末的兼職收入。因此資金所得十分有限。由于學(xué)校里的學(xué)生們還宛如白紙，尤其高職院校學(xué)生攀比之風(fēng)盛行，大學(xué)生無(wú)固定收入但消費(fèi)欲望膨脹，因此給“校園貸”平臺(tái)提供了發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。此外，一些學(xué)生缺少“財(cái)商”，法律意識(shí)淡薄。一些加入“校園貸”行列的學(xué)生，未看懂分期還款合同，受到宣傳廣告免息口號(hào)的迷惑，未真正意識(shí)到不能及時(shí)還款背后類似“滯納金”等手續(xù)費(fèi)的巨大陷阱。對(duì)于自己沒(méi)有購(gòu)買能力而又十分希望擁有的消費(fèi)品，一部分學(xué)生很可能抵制不住誘惑墜入非法校園貸的深淵[3]。

三.危害及措施

非法校園貸頻頻爆出負(fù)面新聞中，在這背后還可能存在無(wú)數(shù)個(gè)因校園貸而毀滅的家庭。非法校園貸的威力可見(jiàn)一斑，經(jīng)多方途徑的調(diào)查和研究表明，當(dāng)?shù)搅怂^的還款日期，而大學(xué)生沒(méi)有按時(shí)償還貸款時(shí)，非法“校園貸”平臺(tái)公司會(huì)委托第三方追債公司使用各種各樣的違法手段追討欠款，一開(kāi)始可能只是電話騷擾，騷擾對(duì)象不限于借款的學(xué)生本人，還會(huì)包括其親朋好友，導(dǎo)致借款者家庭人心惶惶，如果有能力勉強(qiáng)還上倒還算逃過(guò)一劫。像有段時(shí)間讓人目瞪口呆的“裸貸”事件，就是非法校園貸的典型。這些沖擊法律和道德底線的催債方式，愈演愈烈，最后就會(huì)給無(wú)力償還貸款的學(xué)生和其家人帶來(lái)巨大的心理壓力，最后可能導(dǎo)致輕生行為的發(fā)生，譬如前幾年就發(fā)生過(guò)一位母親因?yàn)楸淮邆詺?，而借貸者正是她上大學(xué)的女兒。

因此，相關(guān)的防護(hù)舉措必不可少。筆者建議可從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)高職院校非法校園貸的防范：

（一）政府層面。①政府應(yīng)當(dāng)制定校園貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不能一味地禁止網(wǎng)貸行為，但也要嚴(yán)防違規(guī)非法平臺(tái)渾水摸魚(yú)，通過(guò)一套完整的標(biāo)準(zhǔn)涵蓋校園貸平臺(tái)的最低注冊(cè)資金、從業(yè)人員資格以及其營(yíng)業(yè)范圍。②政府也應(yīng)盡快出臺(tái)并完善網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管制度，以免不法分子有機(jī)可乘。監(jiān)管部門要加大執(zhí)法力度，謹(jǐn)防被淘汰的違規(guī)平臺(tái)披上“花式馬甲”繼續(xù)危害校園、危害學(xué)生。③加大對(duì)違法平臺(tái)和相關(guān)人員的懲罰力度，完善懲罰機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)。以法律威懾力讓借貸平臺(tái)不敢違、不能違。

（二）學(xué)校層面。學(xué)校要配合國(guó)家政府部門工作，積極構(gòu)建教育引導(dǎo)體系，提高學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)。在此，學(xué)校輔導(dǎo)員要發(fā)揮舉足輕重的作用。時(shí)刻關(guān)注學(xué)生的日常需求，了解他們的心理狀況，必要時(shí)給以有效的疏導(dǎo)。同時(shí)學(xué)校還應(yīng)該經(jīng)常舉辦各種校園貸安全知識(shí)培訓(xùn)，讓學(xué)生對(duì)校園貸有更加充分的認(rèn)識(shí)和了解。

（三）家庭層面。最后，關(guān)鍵還是要靠家庭的日常教育。一個(gè)人的品質(zhì)和行事作風(fēng)基本形成于家庭教育的耳濡目染之下。父母是孩子最好的老師，只有筑牢家庭這第一防線，對(duì)于非法校園貸的防范才能事半功倍、行之有效。所以，父母?jìng)兪紫茸约旱弥匾曣P(guān)于防范非法校園貸的教育，然后失常給孩子們進(jìn)行科普，同時(shí)也要注重從小培育孩子正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，養(yǎng)成其勤儉節(jié)約的品德。

四.結(jié)論

總之，非法校園貸雖然猖獗，但是只要學(xué)校、家長(zhǎng)、社會(huì)三方共同努力與協(xié)作，它也不是防不勝防。為杜絕不良校園貸事件，多方需共同努力幫助學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀與價(jià)值觀，重視校內(nèi)環(huán)境的整治，重視家庭教育的作用，重視學(xué)生良好價(jià)值觀的培養(yǎng)。只有如此，才能給莘莘學(xué)子以健康綠色的生活和學(xué)習(xí)空間。

參考文獻(xiàn)

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[2]周晶晶，蔣中雷.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職院校校園貸的防控[J].中外企業(yè)家，2020.16期：64.