郭建華

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不斷開放快速高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。目前，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已逐步進(jìn)入快車道，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制已無法滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，因此，各項(xiàng)金融改改革措施也正在合理有序的展開。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管體制改革相對(duì)于改革開放初期以取得的階段性成就，但在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)、經(jīng)濟(jì)多元化多樣化趨勢(shì)的深入影響下，金融監(jiān)管體系仍然需要進(jìn)一步改革與發(fā)展。本文將對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國金融體系的改革展開探討，結(jié)合我國金融監(jiān)管體系改革經(jīng)驗(yàn)提出相應(yīng)的改革策略，希望可為我國金融監(jiān)管體制在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用提供新思維新建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);金融監(jiān)管體制;改革研究

我國經(jīng)濟(jì)通過快速穩(wěn)定的發(fā)展，已逐漸進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，但就我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看雖然看似經(jīng)濟(jì)正在和諧穩(wěn)定的快速發(fā)展。但實(shí)際上在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于社會(huì)金融機(jī)構(gòu)、金融中介、金融工具的不斷增多，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了諸多的安全隱患。并且，這些安全隱患在暴露出來之前不容易被發(fā)現(xiàn)，例如美國08年次貸危機(jī)。所以，為了促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，防止金融危機(jī)出現(xiàn)，則必須要加強(qiáng)金融監(jiān)管體制的改革，利用科學(xué)方法來應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國金融快速發(fā)展的現(xiàn)有格局。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國金融監(jiān)管體系所存在的主要問題

目前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展相關(guān)金融監(jiān)管體系也正在不斷建設(shè)并不斷完善，為我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。但是金融監(jiān)管體系的建設(shè)往往存在一定的滯后性，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要問題。所以，仍然存在監(jiān)管體系不完善，監(jiān)督管理不足以及監(jiān)管過度的問題。

（一）監(jiān)管體制不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較為嚴(yán)重的監(jiān)管漏洞

目前，在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中金融監(jiān)管體制不完善是影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的重要問題，如果監(jiān)管不到位，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷野蠻生長，則有可能導(dǎo)致金融產(chǎn)業(yè)鏈斷裂，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式崩潰，造成無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境中，部分金融機(jī)構(gòu)仍然以傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式為主，并未出現(xiàn)明顯的改變，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了社社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性、便利性快速獲取了大量的客戶。并且又由于互聯(lián)網(wǎng)的隱秘性、難以追蹤性則導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在較為嚴(yán)重的監(jiān)管漏洞[1]。而在未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融必然是金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)，所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管漏洞是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所存在的主要問題有以下幾方面構(gòu)成。首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放性出現(xiàn)了，大量金融機(jī)構(gòu)，小額民間貸款互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如雨后春筍一般野蠻生長，大量吸收民間流動(dòng)性資金。并且，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主要以短期借貸業(yè)務(wù)為主，長期大范圍的投資項(xiàng)目將不復(fù)存在，這樣就導(dǎo)致原有的金融貨幣機(jī)制遭到了破壞。我國中央所制定的貨幣政策在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下很難達(dá)成。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說監(jiān)管難度更大、風(fēng)險(xiǎn)更高，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主要客戶是在傳統(tǒng)金融體系無法獲得有效借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了信息不完善的情況，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于其客戶的監(jiān)督管理力度不足，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率更高。再加上部分小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了獲取更多的客戶總量放寬了業(yè)務(wù)的審核力度，容易出現(xiàn)金融詐騙金融信用風(fēng)險(xiǎn)等問題。最后互聯(lián)網(wǎng)金融由于基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而設(shè)置，所以，金融平臺(tái)使用者的個(gè)人信息容易在網(wǎng)絡(luò)中被竊取，機(jī)構(gòu)可輕易獲取個(gè)人信息出現(xiàn)了大量網(wǎng)絡(luò)詐騙問題。

（二）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系不完善

當(dāng)前我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)與經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展格局存在較大的矛盾，在官僚思維的影響下，大部分金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要責(zé)任是為政府部門完成監(jiān)管服務(wù)。這樣就導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作者過多接觸金融業(yè)務(wù)，而部分金融機(jī)構(gòu)為了獲得業(yè)務(wù)拓展上面的便利性，也開始賄賂金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員，容易導(dǎo)致金融監(jiān)管工作人員出現(xiàn)貪污腐敗等職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)[2]。其次，我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的格局不符，傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然以保險(xiǎn)、銀行、基金、債券等傳統(tǒng)金融工具為主要監(jiān)管目標(biāo)。但實(shí)際上金融市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展影響下，大部分金融市場(chǎng)已不再是單獨(dú)的個(gè)體存在，而是與諸多領(lǐng)域和其他市場(chǎng)緊密相連，可以說金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)存在不足，無法良好的控制綜合性風(fēng)險(xiǎn)。最后監(jiān)管技術(shù)發(fā)展不完善，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也正在快速影響金融市場(chǎng)的變革，目前已基本進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代任何互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)必須要參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)否則將會(huì)被時(shí)代所拋棄，但目前我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管技術(shù)開發(fā)不足，沒有能力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

（三）政府所主持的地方融資平臺(tái)可信度不高

為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，地方政府開始主導(dǎo)建設(shè)地方融資平臺(tái)，以此來開拓地方金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但政府所主持的地方融資平臺(tái)存在過多問題，由于我屬于地方政府所主導(dǎo)建設(shè)容易忽略相關(guān)法律法規(guī)，融資平臺(tái)和融資管理，雖然都由政府負(fù)責(zé)，但是由于政府并不屬于專業(yè)的金融管理機(jī)構(gòu)，在管理過程中仍然會(huì)存在諸多問題和策略上的失誤。導(dǎo)致社會(huì)融資成本較高、規(guī)模下降、市場(chǎng)不穩(wěn)定性因素增加，給投資者與消費(fèi)者帶來較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

二、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，我國金融監(jiān)管體制的改革措施

（一）結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況建設(shè)完善的監(jiān)管體系

金融業(yè)擁有高利潤的同時(shí)必然會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，只有建設(shè)完善的監(jiān)管體系，才能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展構(gòu)建完善的發(fā)展環(huán)境。首先政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)深刻落實(shí)我國金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，利用法律法規(guī)建設(shè)完善的監(jiān)督管理制度，保證所有監(jiān)管活動(dòng)有法可依，提高金融監(jiān)管力度和實(shí)效性。為了使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)展更加完整獨(dú)立，還需要在金融市場(chǎng)中建立單獨(dú)的金融監(jiān)管部門，必須要保證監(jiān)管部門的獨(dú)立性且賦予監(jiān)管部門實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管權(quán)利[3]。并且，在金融監(jiān)管部門外圍再設(shè)置一套針對(duì)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管體系，保證監(jiān)管工作的透明科學(xué)性，以此來防止監(jiān)管工作者出現(xiàn)職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，需要制定出符合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融由于建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上，所以，其隱蔽性和靈活性都相對(duì)較高，因此，傳統(tǒng)監(jiān)管方案已無法達(dá)到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，這就需要建設(shè)更加高技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)的特性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。例如，可以要求所有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的用戶和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)必須要上傳至由政府統(tǒng)一設(shè)立的服務(wù)器進(jìn)行備份，隨后再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)和用戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)比對(duì)，從而加強(qiáng)監(jiān)管力度保證監(jiān)管實(shí)效性。同時(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展建立完善的法律法規(guī)。例如在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信息容易竊取問題的情況時(shí)，必須要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)用戶信息泄漏的處罰力度，可以將用戶信息數(shù)據(jù)庫與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫相隔離，由政府部門統(tǒng)一管理用戶信息數(shù)據(jù)，只有在用戶需要使用或者進(jìn)行業(yè)務(wù)簽訂時(shí)才會(huì)調(diào)用，并且調(diào)用時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也無權(quán)訪問查看。

（二）合理利用信息化技術(shù)建設(shè)信息化監(jiān)管體系

目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已成為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，但我國傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門的技術(shù)水平仍然停留在針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管技術(shù)方面，技術(shù)方面的落后導(dǎo)致監(jiān)管體系監(jiān)管制度的建設(shè)，全方面落后。所以，必須要合理利用信息化技術(shù)來建設(shè)信息化監(jiān)管體系，利用互聯(lián)網(wǎng)的高效性和廣泛性為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供有力的技術(shù)支持，擴(kuò)大金融工作人員的工作范圍。例如，政府監(jiān)管部門可以結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展水平建立金融業(yè)務(wù)模型。如部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以高利率來吸引廣大公眾存款，隨后在完完成集資后卷款跑路，該互聯(lián)網(wǎng)詐騙行為已成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中的重要問題。所以，應(yīng)當(dāng)要求所有互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在展開新的業(yè)務(wù)時(shí)，必須要向政府監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)備，如果出現(xiàn)高利率金融產(chǎn)品時(shí)則可以向互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自動(dòng)報(bào)警，以此來降低互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙問題的發(fā)生。同時(shí)，還可以建立橫向監(jiān)管合作以及多元化監(jiān)管體系，金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)時(shí)，必須要向金融工信公安部門進(jìn)行協(xié)調(diào)和報(bào)備。所以金融監(jiān)管體系也必須要與這些相關(guān)部門加強(qiáng)聯(lián)系，建立統(tǒng)一化數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，能夠及時(shí)對(duì)金融市場(chǎng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管控，并且應(yīng)對(duì)相應(yīng)的管理方案，以此來提高監(jiān)管力度提高監(jiān)管的科學(xué)性。

綜上所述，在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境下，我國金融監(jiān)管體制也必須要隨之改革與發(fā)展。解決當(dāng)前監(jiān)管體系所存在的主要問題利用技術(shù)創(chuàng)新，管理模式創(chuàng)新等手段提高金融監(jiān)管實(shí)效性，真正為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)健康穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

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