張璇 李晉晉 郭子豪

摘要：隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展，信息技術(shù)也得到了一個突飛猛進的增長，有很多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)，他們都開始對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了非常大的影響。這幾年來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相互結(jié)合。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡貸款等等方面。都融入了金融和互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合局面。早在14年，政府就提出要促進互聯(lián)網(wǎng)和金融的健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的機制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫入政府的報告中，同時也標志著互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)進入到了決策層。他同時體現(xiàn)著我們中國政府開放的一個心態(tài)，以及實現(xiàn)包容性增長的理念和堅定推進金融改革的決心。更標志著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)正式的成為中國經(jīng)濟金融發(fā)展的訓練。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;監(jiān)管

1互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的理論和實踐

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常的快，但是也有非常多的風險存在，所以我們要對他展開非常高標準的一個監(jiān)管力度，而且在監(jiān)管職能分布上來看的話，我們的監(jiān)管涉及的范圍非常的廣泛，監(jiān)管的主體也非常的多，主要有中國人民銀行，銀監(jiān)會，證監(jiān)會，保監(jiān)會等等一些非常重要的職能嗯，工信部門和公安部門，他們對信息技術(shù)都有非常重要的協(xié)助。我們主要涉及到了三個層面的監(jiān)管，第一個就是網(wǎng)絡金融業(yè)務上網(wǎng)操作的監(jiān)管，我們國家目前還沒。主要就是從傳統(tǒng)金融，嗯到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所以傳統(tǒng)金融的業(yè)務一定要做到非常。完善的監(jiān)管制度，才可以確保在后面的發(fā)展中減少風險的發(fā)生。第二點就是網(wǎng)絡支付的監(jiān)管現(xiàn)狀，因為現(xiàn)在網(wǎng)絡支付已經(jīng)滲透到了挨家挨戶，每個人的日常生活中，我們必須要非常重視網(wǎng)絡支付這一體系，對他實施非常標準的監(jiān)管制度，這樣才可以有效的避免。分享到網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀，網(wǎng)絡借貸現(xiàn)在在我們國家涌現(xiàn)出了非常多類似的平臺，但是卻沒有一個與它相關的標準的法律法規(guī)。我們必須要有一個非常標準的網(wǎng)絡借貸監(jiān)管制度，才能夠避免在網(wǎng)絡借貸中翻身一系列的

問題。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在問題

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在著很多的問題，雖然他的政策和法規(guī)相對來說比較完善了，但是還是有很多的風險存在，這風險主要有五大點，第一點是國內(nèi)的法律法規(guī)涵蓋的面遠遠不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融所涵蓋的范圍，在這個發(fā)展非常迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。我們國家還沒有一個摔傷明確的法律法規(guī)去做監(jiān)管。有三種能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地得到監(jiān)管，所以我們就必須去填補法律法規(guī)上面的各項規(guī)定。第二點是監(jiān)管體系歸屬很難去判斷現(xiàn)在我們國家的金融行業(yè)，它的監(jiān)管體系有一些不同的類別有不同的監(jiān)管體制去監(jiān)管，但是還沒有一個完整的區(qū)分關于類別所以很難去明確的區(qū)分哪個體系到底是歸哪一邊去管理，而且他們導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)象非常的不規(guī)范，能會影響到金融行業(yè)的創(chuàng)新對金融的秩序有著非常大的負面影響。第三點就是科技風險監(jiān)管的手段比較落后，現(xiàn)在金融行業(yè)已經(jīng)擁有了大數(shù)據(jù)和云計算等等非常高科技的信息安全，但是隨著科技金融不斷發(fā)展很多相應的數(shù)據(jù)安全性也應該得到一定的提升，但是目前我們的監(jiān)管手段明顯的已經(jīng)非常落后了，必須要加強科技的監(jiān)管，才能夠避免一系列的風險發(fā)生。第四點是監(jiān)管政策和措施存在著漏洞因為現(xiàn)在政府的監(jiān)管政策沒有非常合理的去對不同的金融行業(yè)做出正確的監(jiān)管政策，而且政策還存在著很多的漏洞。因為金融行業(yè)的發(fā)展太快了，政策還沒有規(guī)定好存在著很多的漏洞，為了能夠解決這一問題，我們一定要在金融風險監(jiān)管方面做一個非常嚴謹?shù)谋O(jiān)管策略。第五點是監(jiān)管引導不到位，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我們之前傳統(tǒng)的金融行業(yè)有了非常大的沖擊，我們國家的政府還沒有對監(jiān)管部門起到非常重視的作用，所以必須要在監(jiān)管的引導過程中在重視一些，才能夠讓我們的互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管策略

2.1完善法律法規(guī)體系

目前我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融還有著很多法律沒有觸及到的方面，所以法律很難去根據(jù)實際情況做出實際的判斷。因此，政府和監(jiān)管部門就應該去完善我們關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。針對我們國家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和針對性的法律去約束，約束整個互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度。針對現(xiàn)階段的法律，包括網(wǎng)絡在內(nèi)的部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律，去通過對他們的了解和認識，完成一個非常完善的網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。建立監(jiān)管法規(guī)的細則，為加強我們互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。更好制定一個有所提高互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。做到依法行政有。有用的措施和手段及方法。并且去修繕之前互聯(lián)網(wǎng)金融的一些其他法律。通過行政立法的方式，對我們現(xiàn)在存在一些不足的法律進行修改或者是完善，這樣就可以把完善以后的法律當做是我們打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪的重要依據(jù)。

2.2構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融主要的目標就是形成一個非常有效的金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個良性互動，讓更多的人去了解和安全健康地使用金融互聯(lián)網(wǎng)。在開拓新的產(chǎn)品和業(yè)務時，應該對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個新的態(tài)度。必須要嚴格的執(zhí)行監(jiān)管政策才能夠保和金融的安全。因此我們要構(gòu)建一個多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融風險，建立以大數(shù)據(jù)為基礎的一個風險預警系統(tǒng)，這樣才能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在運行時能夠做到不泄露商業(yè)機密和維護經(jīng)營者的權(quán)益，還要建立一個監(jiān)管的評估體系，這是我們國家維護互聯(lián)網(wǎng)金融的當務之急，最主要的一個內(nèi)容。它體現(xiàn)在監(jiān)管評估系統(tǒng)的一個全面性和層次性，要確保我們互聯(lián)網(wǎng)金融的可控核運行的安全。第三點是加強我們現(xiàn)場監(jiān)管的檢查，現(xiàn)階段我們對傳統(tǒng)的金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)非常的成熟了，但是對于新起的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒有特別的完善。我們要以提高監(jiān)管執(zhí)法為基礎，去規(guī)定內(nèi)部監(jiān)管部門的檢查活動，你最大限度的去發(fā)揮現(xiàn)場監(jiān)管的一個重要作用。第四點是要強化行業(yè)的自律和監(jiān)管協(xié)調(diào)?，F(xiàn)在興起的金融行業(yè)越來越多，很多人都對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有一個非常明確的法律常識，為了能夠讓他們強化自己的行業(yè)自律性，必須要更犯大范圍的去宣傳和制定一系列的法律法規(guī)，讓大家更了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的。監(jiān)管制度。在這樣的基礎上形成一個協(xié)商，也是監(jiān)管協(xié)調(diào)的一個重要內(nèi)容。

2.3加強消費者權(quán)益保護

保護消費者權(quán)益是我們對于金融行業(yè)風險監(jiān)管的非常重要的一個目標。我們國家在互聯(lián)網(wǎng)金融工作的時候，存在著很多關于保護消費者權(quán)益不相符的情況。為了能夠減少存在的分享，我們必須要對消費者有一個非常全面的關于金融互聯(lián)網(wǎng)的介紹，讓他們可以減少他們的收益受損的風險。要要加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護，首先就應該去引導和教育那些消費者們，讓他們能夠更加去了解。互聯(lián)網(wǎng)金融的手段以及他們的業(yè)務，正確的去對待互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務。

2.4推進國際間的交流與合作

我們國家是世界上第二個經(jīng)濟大國，很多經(jīng)濟復雜程度都超過了一般的國家，而且我們的復雜程度，甚至是政府和監(jiān)管部門都沒有想到的，我們的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的速度非?？欤趧?chuàng)新能力也很強，很多產(chǎn)品就是涌現(xiàn)的量特別大，這樣都為我們的監(jiān)管增加了很多的男。而且我們國家有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品。都是由傳統(tǒng)的金融行業(yè)衍生而來的。占國內(nèi)出線的已經(jīng)非常明顯了，但是我們的監(jiān)管力度卻沒有達標。為了能夠及時掌握我們國際上出現(xiàn)的那些金融產(chǎn)品少走監(jiān)管政策的彎路，就要在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的過程中，培養(yǎng)一個非常具有引導作用的金融創(chuàng)新。而且要以推進互聯(lián)網(wǎng)金融與國際間之間的交流和合作為主要目的首先我們就要在互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)行者。和監(jiān)管行為，采取一定探討和開展交流，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制定模式進行一致統(tǒng)一。研究如何完善我們的法律法規(guī)向其他國家互相借鑒。各國之間都存在著很多的跨境服務和國際結(jié)算等等任務，所以我們必須要和其他國家相互協(xié)調(diào)，經(jīng)常的進行一些聯(lián)系和不定期的去協(xié)商，才可以讓我們國家和其他國家共同進步。而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常快速，也和各國監(jiān)管參與者有關，只有綜合別國的優(yōu)勢，向他們學習，才可以更好的開展國際間的一些交流，達到最優(yōu)化的監(jiān)管模式，進一步的去解決我們互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展出現(xiàn)的問題。

結(jié)論

隨著世界的發(fā)展，各行各業(yè)也都不斷發(fā)展，不斷的去推陳出新，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是一個融合了金融行業(yè)和信息技術(shù)行業(yè)，兩者相互結(jié)合的一個新興行業(yè)，它的發(fā)展速度非?？欤灾劣谒谋O(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)對這個行業(yè)沒有跟上他的步伐，所以啊，法律法規(guī)要去不斷地完善，才能過去制約風險的發(fā)生。本文主要是從很多個角度去研究和設計。分析我們的互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管，得出的結(jié)論和對策，但是由于我本人的知識水平還不夠充足，而且能夠查到的資料也不是非常的，多時間也很少，所以我的研究如果想要真的落實到實際情況中，可能還會有一些遺憾和不足在里面，不過在準備過程中，我還是對這方面的知識有了一個非常全面的了解我們國家現(xiàn)在還是一個正在成長的階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。對它的監(jiān)管不可能做到一下就完，成就會減少一些，但是我們可以相信，只要我們有探索的信心在里面，并付出實際的行動，就一定可以找到一個非常好的道路去發(fā)展我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，讓我們的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度。得到完善和加強我們互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。也希望我的文章能夠為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)帶來一定的促進作用，并且希望之后如果有人能夠運用到我的畢業(yè)設計可以幫我更加去完善我的監(jiān)管策略。

（作者單位：1河北師范大學 ?2、3河北經(jīng)貿(mào)大學）

參考文獻：

[1]吳蓉.當政府審計站在互聯(lián)網(wǎng)金融的“風口”上[J].商業(yè)經(jīng)濟，2020（12）：143-145.

[2]王聃.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問題研究[J].時代金融，2020（35）：12-14.

[3]王軼瑋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國第三方支付的風險監(jiān)管研究[J].河北企業(yè)，2020（12）：56-58.

[4]尹振濤，侯姝琦，李蘊霏.互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理效果評估及改革取向——基于P2P網(wǎng)絡借貸專項整治問卷調(diào)查數(shù)據(jù)[J].經(jīng)濟縱橫，2020（11）：111-118.

[5]劉洋.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風險[J].新理財（政府理財），2020（11）：33-35.

[6]李婕妤.緊急突發(fā)事件背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略研究[J].湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版），2020，17（11）：54-57.

[7]侯德.大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管探究[J].時代金融，2020（29）：16-18.