石偉

摘要：近年來(lái)，為了更好地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們多樣化的需求，商業(yè)銀行在發(fā)展中也在積極調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了一些新的產(chǎn)品和服務(wù)。為更好地與國(guó)際金融發(fā)展接軌，商業(yè)銀行在發(fā)展中不斷創(chuàng)新，探討多元化的發(fā)展模式，重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而鞏固自身的發(fā)展地位。文章結(jié)合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品現(xiàn)狀，分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;對(duì)策

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，產(chǎn)品創(chuàng)新是提升其競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，當(dāng)前我國(guó)金融環(huán)境的發(fā)展變化，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，原有的靠存貸利差獲取收入難以滿(mǎn)足現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行越來(lái)越重視收入的多元化，金融創(chuàng)新成為重要的手段。一方面金融市場(chǎng)的調(diào)整完善，給商業(yè)銀行帶來(lái)了良好的發(fā)展就，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，也給商業(yè)銀行金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)了很大的沖擊，要促進(jìn)自身更好的發(fā)展，需要不斷創(chuàng)新，重視技術(shù)和服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式發(fā)展的新突破。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

1.1 產(chǎn)品規(guī)模逐漸擴(kuò)大

創(chuàng)新產(chǎn)品包括了資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等類(lèi)型，在這些產(chǎn)品中理財(cái)所占比例最多，受到廣大客戶(hù)親睞。在2013年之前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品還相對(duì)比較單一，后來(lái)發(fā)展中越來(lái)越多的商業(yè)銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)量不斷增多，在發(fā)展初期主要集中在線(xiàn)下，以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，缺少創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊下，商業(yè)銀行推出了新的創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)展規(guī)模和速度不斷加快[1]。

1.2 產(chǎn)品功能不斷豐富

在幾十年的創(chuàng)新發(fā)展中，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的產(chǎn)品相比歐了很大的變化，功能性越來(lái)越強(qiáng)，一些商業(yè)銀行注重與商家合作，給客戶(hù)提供餐飲、交通出行等方面的服務(wù)，但是這些創(chuàng)新手段處于底層階段，不能突破原有的吸收存款增加收益的發(fā)展模式，未得到理想的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

1.3 金融產(chǎn)品的同質(zhì)化

當(dāng)前金融產(chǎn)品的同質(zhì)化是影響金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要制約因素。當(dāng)一家銀行或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出新的金融產(chǎn)品且取得了較好的市場(chǎng)反響時(shí)，會(huì)有很多家銀行隨之推出同類(lèi)型的金融產(chǎn)品，這種模仿創(chuàng)新的方式比較常見(jiàn)，影響到商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮[2]。這主要是因?yàn)槲覈?guó)金融產(chǎn)品自身的創(chuàng)新理念不足，而受市場(chǎng)體制的影響，很多產(chǎn)品需要政府引導(dǎo)，加上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度不足，產(chǎn)品復(fù)制成本較低等因素，產(chǎn)品創(chuàng)新難度較大，很多銀行不愿將時(shí)間和精力放在產(chǎn)品的創(chuàng)新研究上。

2.影響商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素分析

2.1 市場(chǎng)環(huán)境

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展探索階段，金融市場(chǎng)還有很多不完善的地方，影響上金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，如在商業(yè)銀行發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中，多傾向于價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)，影響到銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，加上金融業(yè)與其他行業(yè)發(fā)展的聯(lián)系不緊密，制約著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.2 法治環(huán)境

從知識(shí)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)濟(jì)保護(hù)法方面分析，我國(guó)目前的保護(hù)制度還有需要改進(jìn)和完善的地方，法律制度的不完善，影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新法律的建設(shè)，對(duì)銀行來(lái)講，低成本的復(fù)制產(chǎn)品成本更低，風(fēng)險(xiǎn)更小，降低了很多商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性[3]。

2.3 監(jiān)管方面

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)加大了對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度，影響到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。此外，監(jiān)督機(jī)構(gòu)缺乏制定針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的保護(hù)措施，不能很好地幫助銀行解決創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，很多商業(yè)銀行不敢輕易嘗試創(chuàng)新。

3.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

3.1 金融體系需要完善

近年來(lái)，為了更好地適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，滿(mǎn)足人們的需求，商業(yè)銀行也在不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，所涉及到的范圍相對(duì)較廣，如小微企業(yè)、存貸款及技能市場(chǎng)等，得到了積極反響。但是相對(duì)國(guó)外來(lái)講，當(dāng)前的體系不盡完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新多集中在負(fù)債類(lèi)，忽視了資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新，高收益低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的缺乏，對(duì)客戶(hù)的吸引力不足[4]。分析整體市場(chǎng)業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的比例較小，不能很好地發(fā)揮其作用。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，制度不盡完善

當(dāng)前發(fā)展中，我國(guó)產(chǎn)品創(chuàng)新方面風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制相對(duì)缺乏，這是行業(yè)發(fā)展普遍存在的問(wèn)題，雖然銀行在發(fā)展中認(rèn)識(shí)到這一不足并加以調(diào)整，認(rèn)識(shí)都金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是金融風(fēng)險(xiǎn)需要在不斷的調(diào)整和實(shí)踐中才能逐漸完善，降低風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)目前很多金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，但是相對(duì)應(yīng)的制度規(guī)范還未形成，金融產(chǎn)品的管理上存在隱患[5]。

3.3 產(chǎn)品創(chuàng)新滯后于市場(chǎng)需求

商業(yè)銀行原有的發(fā)展模式下，管理鏈相對(duì)較長(zhǎng)，加上決策過(guò)程冗長(zhǎng)，難以適應(yīng)不斷變化發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)市場(chǎng)需求的敏感度相對(duì)較低，很多金融產(chǎn)品的出現(xiàn)要滯后于市場(chǎng)的發(fā)展需求。一些信息需求和銀行創(chuàng)新決策容易偏離，而一些好的創(chuàng)新點(diǎn)沒(méi)有落實(shí)，加上缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)細(xì)則，甚至頻繁調(diào)整創(chuàng)新方案，影響到創(chuàng)新的效率。

3.4 產(chǎn)品研發(fā)率不足，市場(chǎng)認(rèn)可度不高

當(dāng)前發(fā)展中，研發(fā)能力缺乏、產(chǎn)品研發(fā)較慢也是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題，一些研發(fā)人員自身的創(chuàng)新知識(shí)相對(duì)不足，加上市場(chǎng)上缺乏金融創(chuàng)新的激勵(lì)措施，一些被研發(fā)出來(lái)的創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)認(rèn)可度性對(duì)較低，適用范圍較小，影響到銀行的收益。

4.提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平的措施探討

4.1 緊隨市場(chǎng)，以客戶(hù)為主體

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是為了更好地服務(wù)客戶(hù)，獲取更多的效益，因此，在創(chuàng)新時(shí)必須了解市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，了解市場(chǎng)和客戶(hù)的實(shí)際需求，以客戶(hù)為主體，為其提供個(gè)性化和高質(zhì)量的服務(wù)，更好地滿(mǎn)足其投資理財(cái)?shù)男枨?，提升客?hù)的滿(mǎn)意度，才能提升產(chǎn)品的創(chuàng)新性，避免產(chǎn)品的同質(zhì)化[6]。

4.2 完善創(chuàng)新機(jī)制

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還要了解我國(guó)自身的實(shí)際情況，重視研發(fā)適合我國(guó)自身需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，在創(chuàng)新過(guò)程中，要重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的研究，針對(duì)當(dāng)前存在的問(wèn)題要采取針對(duì)性的措施，我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新處于低層階段，要重視金融產(chǎn)品的技術(shù)含量，挖掘市場(chǎng)潛力，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。

4.3 對(duì)金融領(lǐng)域加以合理的管制

過(guò)度監(jiān)管會(huì)影響到金融市場(chǎng)的活躍和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期，要結(jié)合實(shí)際，一定程度上放松對(duì)金融領(lǐng)域的管制，但是要把握好監(jiān)管的度，放松不是放手不管，而是要適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，確保商業(yè)銀行能有相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境，敢于放手創(chuàng)新。近些年受金融自由化的影響，很多行業(yè)受到制約，要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需要相對(duì)放開(kāi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束，讓其有更多的空間創(chuàng)新發(fā)展[7]。

4.4 重視創(chuàng)新型人才的引進(jìn)

創(chuàng)新人才在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中起著重要的作用。產(chǎn)品創(chuàng)新需要人才創(chuàng)造。在商業(yè)銀行發(fā)展中，一方面要積極引進(jìn)優(yōu)秀管理人才，發(fā)揮其良好的領(lǐng)導(dǎo)能力，能及時(shí)察覺(jué)市場(chǎng)環(huán)境變化，對(duì)自身的發(fā)展規(guī)劃作出調(diào)整，能抓住客戶(hù)需求，組織制定創(chuàng)新發(fā)展方案，同時(shí)，還要積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)人才，培養(yǎng)其創(chuàng)新理念，創(chuàng)造符合時(shí)代發(fā)展的金融產(chǎn)品。此外，要重視專(zhuān)業(yè)化人才的發(fā)展，在人才的薪資待遇和生活方面給予重視，讓其能全身心投入到金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新中。

4.5 重視提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的功能和服務(wù)需求，建立構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠(chǎng)。根據(jù)地方特色化產(chǎn)品定制，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求，也可以將基礎(chǔ)產(chǎn)品作為創(chuàng)新的模板，通過(guò)結(jié)構(gòu)化工廠(chǎng)快速組配新產(chǎn)品，縮短創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)時(shí)間，解決市場(chǎng)響應(yīng)慢的問(wèn)題。

5.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新研究是重要內(nèi)容，是提升其競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。在新的發(fā)展時(shí)期，商業(yè)銀行要結(jié)合當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，了解制約產(chǎn)品創(chuàng)新的因素，結(jié)合現(xiàn)有的問(wèn)題采取針對(duì)性的措施，提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，要認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程，需要相關(guān)部門(mén)和銀行長(zhǎng)期的堅(jiān)持才能取得良好效果。

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