何海英

摘要：延邊地區(qū)的中小企業(yè)是推動延邊經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，但中小企業(yè)融資問題一直亟待解決，特別是經(jīng)過疫情影響后，中小企業(yè)融資面臨著更大的挑戰(zhàn)。本文以延邊地區(qū)中小企業(yè)的融資狀況作為切入點，從政府、企業(yè)、金融機構三個方面提出相關建議，從而促進延邊地區(qū)中小企業(yè)良性發(fā)展，并為其他地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供相關的借鑒經(jīng)驗。

關鍵詞：延邊地區(qū);中小企業(yè);融資問題;對策

一、延邊地區(qū)中小企業(yè)的融資問題分析

（一）融資渠道狹窄

延邊地區(qū)中小企業(yè)的融資方式主要有以下5種：銀行貸款;自然人擔保貸款、信用擔保貸款;通過掛牌區(qū)域性股權交易市場（即四板）或新三板，獲得債權和股權融資;保理信托、買方信貸;風險投資。根據(jù)調查，延邊地區(qū)中小企業(yè)的融資渠道，采取銀行存款的方式總比達到百分之五十以上，采取民間借貸、直接融資的企業(yè)所占比例少，而采取新型融資渠道例如眾籌融資、P2P模式融資等更是微乎其微。延邊中小企業(yè)在通過銀行貸款進行融資方面主要以商業(yè)銀行為主，雖然其貸款利率相比民間的貸款利率較低，但中小企業(yè)想要通過銀行貸款來實現(xiàn)融資及其困難。

（二）金融機構支持力度不夠

根據(jù)相關資料顯示2017年、2018年、2019年全州貸款占存比總體分別為57.38%，59.02%，61.26%，其貸款總額所占存款總額的比重始終不大，都在百分之六十左右，其金融機構存在大量的閑置資金，社會資源存在浪費現(xiàn)象。

同時，在面對銀行存在大量閑置存款的情況下，延邊銀行的給企業(yè)發(fā)放的貸款中，針對延邊現(xiàn)有的5家國有商業(yè)銀行來看，大型企業(yè)所占的資金額比重大，高達90%，而中小型企業(yè)所占比重小，其金融機構對中小企業(yè)的支持力度不夠。究其原因，主要是因為主要是銀行對中小企業(yè)的信心不足，對中小企業(yè)的放貸及其謹慎，在對企業(yè)提供貸款時需要進行嚴格的信用審查，其銀行貸款難。

（三）企業(yè)自身活動缺少規(guī)范

中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，除了在自身規(guī)模上相對較小外，有部分企業(yè)還存在管理機制不健全，自身活動缺少規(guī)范的現(xiàn)象。例如延邊地區(qū)的一些小微企業(yè)，有很多“夫妻店”“朋友合伙店”等，這些企業(yè)依靠親屬或朋友關系建立，其企業(yè)的管理也依靠這種關系來進行分工安排，存在很多的不合理不科學之處，難以實現(xiàn)正規(guī)的競爭機制，其必然會降低金融機構對其發(fā)展前景的評估，從而導致融資困難。并且，延邊地區(qū)的部分中小企業(yè)在財務制度上也存在不科學的行為，例如企業(yè)沒有專業(yè)的財務人員，對企業(yè)的財務管控不謹慎，甚至有不良壞賬，賬務作假等行為，這些行為直接會導致企業(yè)信譽地，失去相關金融機構的貸款機會。

二、完善延邊中小企業(yè)融資問題的建議

（一）改善相應的法律法規(guī)，制定優(yōu)惠政策

在延邊州地區(qū)，很多中小企業(yè)因其自身的規(guī)模有限，其資金缺口大，企業(yè)管理制定不健全，在企業(yè)的發(fā)展空間上受到了很多限制。政府應該完善相應的法律法規(guī)，特別是要完善關于中小企業(yè)融資方面的立法，對延邊地區(qū)的中小企業(yè)提供一定的優(yōu)惠政策，一方面，在受到疫情影響后，政府應該在認真考察中小企業(yè)的實際發(fā)展下，增加完善相關的利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī);另一方面，政府可以與金融機構攜手，增加金融機構與中小企業(yè)融資方面的法律法規(guī)，適當?shù)目s減銀行貸款的利率，設定中小企業(yè)專項發(fā)展基金等。

（二）金融機構放寬中小企業(yè)貸款條件

中小企業(yè)想要信用貸款，除了滿足銀行規(guī)定的企業(yè)需成立滿三年;近半年內開票額150萬以上;個人近三個月的個貸不能逾期，且企業(yè)負債率不能超過60%以及企業(yè)有開具增值稅專用發(fā)票這四個基本的條件外。銀行還會對中小企業(yè)的實際情況進行考察，例如企業(yè)的抵押品，企業(yè)的發(fā)展風險等，程序及其繁瑣，對中小企業(yè)融資條件苛刻。金融機構應該對中小企業(yè)的進行一定的信貸扶持，簡化貸款的流程，給予中小企業(yè)的發(fā)展一定的支持，適當?shù)姆艑捴行∑髽I(yè)的貸款條件。 特別是在2020年，中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展受到疫情沖擊后，金融機構更應該對其進行扶持，適當縮減貸款利率，幫助中小企業(yè)融資，促進中小企業(yè)復產(chǎn)復工。

（三）提升自身企業(yè)素質

對于那些向銀行等金融機構提供申請而又審批不通過的中小企業(yè)，有很大一部分，是由于自身企業(yè)存在問題，例如企業(yè)的管理制度不科學，財務管理不合理，企業(yè)有不良壞賬等，這些問題，中小企業(yè)應該立足于本企業(yè)存在問題，對于管理安排不當?shù)钠髽I(yè)，例如那些“夫妻店”“朋友合伙企業(yè)”的小微企業(yè)，要盡可能地根據(jù)每個人的適合工作職位，做出合理科學安排，盡量避免為了血緣和朋友關系，而出現(xiàn)職位安排不合理的情況，建立企業(yè)管理制度;對于那些財務管理不合理的企業(yè)，要聘用專門的會計人員，做到會計信息公開、透明、準確，同時在本企業(yè)財務的基礎上，對企業(yè)未來的發(fā)展做出科學預測和瞻望，降低企業(yè)的發(fā)展風險。通過這些方法，提升中小企業(yè)的自身素質，提高企業(yè)自身的資金管理利用水平，增強金融機構向其提供資金的信心。

三、結? 論

延邊地區(qū)的中小企業(yè)是推動延邊經(jīng)濟發(fā)展、解決民眾就業(yè)問題、提高人們生活水平、促進經(jīng)濟對外開放的重要動力，解決中小企業(yè)的融資難問題，是延邊中小企業(yè)所面臨的一個棘手的問題。本文通過了解延邊地區(qū)中小企業(yè)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的現(xiàn)存問題，例如企業(yè)的融資渠道狹窄、金融機構支持力度不夠、自身活動缺乏規(guī)范等問題，提出了相應的措施，完善相應的法律法規(guī)，提升企業(yè)的素質，放寬貸款條件等，以此來有效解決延邊地區(qū)中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，推動中小企業(yè)的良性發(fā)展！

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