孫鵬

【摘 要】21世紀以來，隨著大數(shù)據(jù)、5g以及人工智能的快速發(fā)展，銀行的各項業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)等工具相互結合，金融科技隨之快速發(fā)展。近兩年，5G技術的推廣、大數(shù)據(jù)的規(guī)?；瘧?、人民銀行數(shù)字貨幣的試點運行都都金融科技帶來強大的驅動力。作為金融市場的主體商業(yè)銀行，在面臨5G、大數(shù)據(jù)的時代面臨著哪些問題與不足，又該如何去去應對，本文將從這兩個方面來進行分析。

【關鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);人工智能

一、我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及對外開放程度的擴大，中國科技行業(yè)在這幾年取得飛快的發(fā)展，金融科技在金融市場上占據(jù)不或缺的地位。當前金融科技形成了三種主要業(yè)務形態(tài)，分別為底層科技類、金融服務類和綜合發(fā)展類其中金融服務占比60%左右。不僅如此，中國金融科技在很多方面都處于世界領先地位，比如移動支付、大數(shù)據(jù)等。中國金融科技開始不斷向海外市場擴張，輸出先進的科技和金融服務能力。

金融科技處于科技行業(yè)的頂尖地位，屬于技術密集型行業(yè)，需要大量的頂尖科技人才，因此這些金融科技公司都處于中國的發(fā)達城市，如北京、上海、廣東和深圳等一線城市。近年來，我國金融科技企業(yè)生態(tài)不斷完善，并初步形成三種主要業(yè)務形態(tài)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務面臨的問題

近年來，商業(yè)銀行各項業(yè)務受益于金融科技的快速發(fā)展，取得了前所未有的成績，現(xiàn)如今，銀行業(yè)務較以前有了較大的變化，推出了各種形式多樣的業(yè)務可供客戶選擇，簡化了各種業(yè)務的辦理程序與流程，提高了銀行的辦事效率。但是也暴露出來一系列暫時無法解決的的問題。

（一）個人征信尚未實現(xiàn)自動識別

眾所周知，對外放款是銀行最重要的業(yè)務之一，也是銀行利潤的來源，但無論是個人放款還是企業(yè)放款，都需要對放款對象進行信用識別，但目前全國各大商業(yè)銀行征信仍和傳統(tǒng)業(yè)務一樣。主要是靠客戶經(jīng)理對其抵押資產(chǎn)、公司經(jīng)營的財務狀況來做出評級。但是客戶經(jīng)理往往經(jīng)驗不足以及對該產(chǎn)業(yè)的了解不夠深入，并不能準確地做出合理的信用評級，從而對銀行放款業(yè)務造成潛在風險。

（二）業(yè)務辦理流程過于復雜

銀行部分業(yè)務辦理流程依然復雜，有的業(yè)務需要銀行逐步審批資料，客戶需要往返的來辦理，從而浪費了銀行工作人員與客戶的大量時間與精力，最終辦理的業(yè)務可能以失敗告終，導致個人與企業(yè)貸款的需求得不到滿足，可能會導致客戶的不滿與流失。

（三）數(shù)據(jù)來源是否真實

隨著大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行可以獲取到金融科技公司提供的客戶信息及數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)的來源是否真實存在一定的質(zhì)疑性，虛假的客戶信息往往給商業(yè)銀行帶來巨大的潛在風險。我國近幾年大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)雖取得很大進步，但完整的搜集信息，整合信息平臺尚未成熟，在信息數(shù)據(jù)庫中仍存在一些不足與漏缺。

三、商業(yè)銀行如何去應對挑戰(zhàn)與機遇

（一）利用5G技術來評級客戶的信用

在中國一系列優(yōu)秀的金融科技企業(yè)帶領下，中國的5G技術居于世界前列，先進的5G技術為大數(shù)據(jù)收集整合數(shù)據(jù)提供的強力的支撐，商業(yè)銀行可以利用5G、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)對目標人群實行實時監(jiān)控，對其自然屬性，行為特征進行分析，對其個人資產(chǎn)進行監(jiān)控。將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流程、不同行業(yè)的屬性納入風險系統(tǒng)，從而保證目標人群數(shù)據(jù)的全面與真實，利用5G技術對目標人群進實施監(jiān)督，自動評估個人及企業(yè)的信用情況，改變傳統(tǒng)的依靠客戶經(jīng)理經(jīng)驗來判別目標人群的信用，可以節(jié)約大量的人工及時間成本。

（二）打造精煉的金融業(yè)務，簡化業(yè)務流程

利用5G與大數(shù)據(jù)技術，發(fā)掘市場上的潛在客戶，針對個人信息為他們推出合適的金融產(chǎn)品及需求，大力發(fā)展并挽留住長期客戶，從而降低再次征信的成本，利用人工智能對銀行金融產(chǎn)品進行精準定價，對貸款客戶進行貸前貸中貸后的監(jiān)控。簡化小微企業(yè)貸款、個人消費貸款等各項業(yè)務的操作流程及等待時間，提高銀行及客戶辦理業(yè)務的效率，從而讓客戶獲得良好的客戶體驗，增加客戶黏性。不僅如此，隨著5G技術的廣泛運用，以前由于一些客觀原因無法觸及的銀行業(yè)務在很大程度上可以得到有效擴張，有效解決低于分散、信息不對稱、風險可控性以及服務成本高等問題。

（三）完善銀行風險體系

首先，銀行應進一步完善風險管理體系，筑牢風險防火墻，改變傳統(tǒng)風險管理體系，應將銀行風險系統(tǒng)應用于全行業(yè)系統(tǒng)及各個部門。保證每一步操作流程都在可監(jiān)控范圍，每一個數(shù)據(jù)端口都設立安全防火墻。其次，應加強銀行客戶信息保護力度。眾所周知，銀行擁有大量的客戶信息，如今個人信息泄露問題嚴重，人人都擔心自己信息泄露出去，因此銀行作為一個數(shù)據(jù)庫，應建立一套完整的數(shù)據(jù)保護系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)安全納入嚴格的監(jiān)控范圍，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。

四、啟示

（一）數(shù)據(jù)是一切創(chuàng)新的基礎

在如今這個數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行任何業(yè)務的開展實際上就是對客戶信息及數(shù)據(jù)的分析，商業(yè)銀行應加強對數(shù)據(jù)的掌控能力，主要體現(xiàn)在三個方面：一是數(shù)據(jù)的搜集與積累能力，二是數(shù)據(jù)的開發(fā)能力，三是數(shù)據(jù)的應用能力。一方面，要加強商業(yè)銀行對新客戶的開發(fā)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的搜集與積累，另一方面將搜集到的數(shù)據(jù)進行分析計算，得出有用的信息，即數(shù)據(jù)的開發(fā)能力，最后將分析出來的數(shù)據(jù)反作用于客戶，為客戶提供合適的服務，增加客戶的滿意度，將客戶轉變?yōu)殚L期客戶，最終降低平時征信等業(yè)務的服務成本。

商業(yè)銀行應該加大與金融科技公司的合作，商業(yè)銀行在長期經(jīng)營的過程中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，但受其監(jiān)管嚴格以及業(yè)務目的單一，很多數(shù)據(jù)并沒有真正得到有效利用，而一些金融科技公司對數(shù)據(jù)的開發(fā)利用能力更加強大。因此加強商業(yè)銀行與金融科技公司的合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立更加全面而廣泛的數(shù)據(jù)庫。

（二）利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)存量客戶的盤活

現(xiàn)如今，很多商業(yè)銀行存在嚴重的客戶流失現(xiàn)象，大部分的流失客戶都是對于商業(yè)銀行的一些服務存在不滿，因此相比較于開發(fā)新客戶，盤活存量客戶顯得格外重要。商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析對目標客戶實現(xiàn)精準分析，根據(jù)客戶的需求自動推薦適合他的理財產(chǎn)品，增加客戶黏性，從而留住客戶。